Банк предлагает перекредитоваться, есть ли в этом смысл?

Можно ли перекредитоваться вновь в том же банке?

Банк предлагает перекредитоваться, есть ли в этом смысл?

Многих заемщиков интересует вопрос: можно ли перекредитоваться снова в том же банке, где брал кредит? Порой именно такая программа позволяет клиентам банка оставаться на плаву и не выйти на просрочку. Для начала стоит разобраться в существующих программах, которые, так или иначе, не всегда предлагают привлекательные условия для всех участников кредитного договора.

Особенности услуги

Обычно подобные предложения от банков необходимы для тех заёмщиков, которые не до конца взвесили свои возможности при получении кредита: ипотеки или потребительского займа. Люди оформляют кредит, платят его пару месяцев, а после выясняется, что они неправильно рассчитали свой бюджет и могут попасть в неприятную ситуацию.

Как известно, не стоит брать очередной кредит, чтобы погасить имеющийся долг перед банком, так как этом может привести к долговой яме. Но это не всегда верно, так как если проанализировать текущие банковские предложения, то можно найти условия, которые будут гораздо выгоднее текущих.

Оформив займ на точно такой же срок, на сумму долга, но с более низкой ставкой, вы только выиграете на переплате, а также избавитесь от временных трудностей с выплатами.

Для решения проблем с погашением разработаны программы перекредитования займов, которые помогают клиенту банка избавиться от непомерной тяжести графика платежей. В некоторых случаях такая услуга может включать в себя и более высокий кредитный лимит. Это позволяет структурировать все текущие кредиты (не только в одном банке) в один, чтобы платить по нему в одном только кредитном учреждении.

Как правило, такие программы рассчитаны на таких заемщиков, которые ни разу не допускали просрочек при обслуживании кредитов, не только в основном банке, но и в других учреждениях. Т.е.

если клиент желает воспользоваться услугами перекредитования в Сбербанке, аккумулировать свои займы в нем, то его кредитная история должна быть идеальной.

И это условие касается не только Сбербанка, но и прочих учреждений, где у него открыты кредитные счета. Подробнее о значении КИ читайте здесь.

Схема перекредитования помогает расстаться со старыми долгами, а значит, для его получения заемщику придется собрать полный пакет документов. Ещё одним условием получения такой возможности – в течение полугода клиент должен исправно вносить платежи по кредитам.

В пакет документов входят следующие

  • Паспорт гражданина РФ
  • Второй документ, подтверждающий личность (загранпаспорт, пенсионное свидетельство, водительское удостоверение, свидетельство ИНН и другие)
  • Трудовая книжка
  • Справка по форме 2-НДФЛ
  • При наличии залога по рефинансируемому кредиту его следует переоформить.

Важно знать! Рефинансирование ипотечного займа выгодно только а первые годы срока, когда большая часть платежей уходит на проценты.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Разберемся, выгодно ли погашать автокредиты или потребительские займы, выдаваемые на длительный период, до 5 лет. Действительно, это выгодно, если вы оплачиваете ссуду по дифференцированной схеме. Кроме того, нужно помнить о том, что приступать к процедуре перекредитования только в случае, когда разница в процентных ставках – от 2% и более.

Рефинансировать займ можно не только у своего кредитора, но и в других банках, к примеру, в Сбербанке, МДМ Банке, ВТБ24, Россельхозбанке, Петрокоммерц, Росбанке и других.

Рассчитать будущий кредит вы можете прямо здесь:

Процедура перекредитования в форме реструктуризации

Методика реструктуризации также позволяет избавиться от старых долгов в одном и том же банке, но с одним отличием – у клиента уже есть просрочки, либо наступили форс-мажорные ситуации, при которых он не может погашать кредит в том же объеме, что раньше. Детальнее о реструктуризации читайте на этой странице портала

При этом банки предлагают следующие условия

  • Предоставление льготного периода на полгода и выше, где клиент оплачивает только часть платежа
  • Изменение валюты текущего кредита, хотя не каждая кредитная организация готова предложить оптимальный курс обмена валюты на рубли
  • Уменьшение процентной ставки на год, но это временная мера, детальнее на этой странице

Желательно о наличии проблем с оплатой рассказать банку заранее, чтобы он смог подготовить оптимальные условия кредитования на проблемный период. Как правило, учреждения охотно идут на согласование реструктуризации, чтобы не иметь потом на балансе безнадежных кредитов.

Список предложений по рефинансированию в Сбербанке России  ⇒

Процедура рефинансирования может быть усложнена и быть более затратной, если есть необходимость переоформлять залог. Кроме того, вновь потребуется покупка страховки имущества и личной жизни и здоровья. Снова будет произведена оценка имущества, а соответственно предстоят затраты на услуги оценщика. Не стоит забывать и об оплате нотариусу.

Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

Ранее многие банки использовали мораторий, который предусматривал штрафные санкции за досрочное прерывание кредитного договора. Сегодня во всех организациях можно рассчитываться по задолженности раньше срока без каких-либо комиссий.

Таким образом, следует обязательно все просчитать. Возможно, что расходы по перекредитованию будут больше, чем планируемая выгода. Помимо всего перечисленного, оформление нового кредита может быть связано с внесением дополнительных сборов и комиссий.

ПОМОЩЬ В ПОЛУЧЕНИИ КРЕДИТА ⇒

Следовательно, если вы размышляете над тем, позволяют ли перекредитоваться снова в том же банке, то для начала следует узнать текущие условия банков, описать свою ситуацию, попытаться прийти к общему знаменателю. Такой подход позволит существенно снизить кредитную нагрузку на семейный бюджет.

Источник: https://kreditorpro.ru/perekreditovatsya-v-tom-zhe-banke/

Рефинансирование кредита – решение ваших финансовых проблем

Банк предлагает перекредитоваться, есть ли в этом смысл?

Кредиты позволяют насытить нашу жизнь путешествиями или необходимыми и дорогостоящими покупками. Тем не менее, может наступить момент, когда, ваши жизненные условия изменились: смена работы, увольнение, сокращение, изменение дохода, слишком большое количество долговых обязательств или новый член семьи; а выплачивать долги по кредитам все равно нужно.

В этих случаях, помощником вам может стать рефинансирование или перекредитование. Обратите внимание на то, что это не всегда лучшее решение, прочтите нашу статью полностью, чтобы убедиться, что эта услуга – именно то, что вам нужно.

Financer.com/kz поможет вам разобраться

  • Что такое рефинансирование?
  • Когда нужно воспользоваться этой услугой, а когда не стоит?
  • Условия рефинансирования на сегодня в банках Казахстана?
  • В каком случае могут отказать в выдаче кредита на рефинансирование и что делать если вам отказали?
  • На что обратить внимание при заключении договора с новой организацией?
  • О чем нужно помнить?

Рефинансирование или перекредитование – это услуга, предоставляемая банками
для погашения кредитных обязательств на более выгодных условиях. Это поможет вам сохранить положительной кредитную историю, не залезть в долги, и вздохнуть немного свободнее при совершении выплат по кредитам.

Перекредитование имеет смысл только если это реально выгодное предложение, поэтому нужно действительно внимательно просчитать все детали. Для принятия решения о том, действительно ли так нужен новый кредит, пусть и на низких процентах, стоит взвесить все “за” и “против” Financer.com/kz поможет разобраться.

Когда рефинансировать?

Этой услугой стоит воспользоваться для закрытия потребительского и автокредитов, ипотеки, кредитной или дебетовой карт с овердрафтом. Многие банки работают только с покрытием потребительских и автокредитов.

  • У вас есть несколько кредитных обязательств, даты и суммы погашения везде разные, вам сложно отслеживать платежи по каждому из них, тогда проще оформить рефинансирование, и выплачивать один кредит с низкой ставкой
  • У вас изменилась финансовая ситуация, и вы не можете позволить себе крупные выплаты. Перекредитование поможет растянуть ту же сумму займа на больший срок, таким образом, процентная ставка будет ниже, и вы сможете дышать свободнее
  • Ставка на ваш предыдущий заём очень высокая. В этом случае перекредитование поможет уравновесить количество выплачиваемых средств
  • У вас повысился доход, вы хотите выплатить существующие долги перед банком быстрее, стоит оформить рефинансирование, чтобы избавить от долгов
  • Получение дополнительного кредита, при открытом займе в том же или другом банке может быть проблематичным. При переоформлении кредита вы закрываете существующий кредит и можете рассчитывать на оставшуюся сумму
  • Изменение валюты кредита. Например, вы брали кредит в долларах в 2013 году, курс все время меняется, соответственно и сумма выплат тоже. Вы можете рефинансировать кредит в тенге и платить одну и туже сумму каждый месяц
  • Вы можете также перекредитовать рефинансирование. Некоторые банки ставят лимит: это возможно сделать через 12 месяцев после оформления первого перекредитования. С одной стороны, это заманчиво, с другой, помните, что это, все же, долг, который все равно придется выплачивать

Преимуществом рефинансирования может стать то, что в случае одобрения такого кредита, деньги перечисляются на счет вашего прошлого кредитора сразу, таким образом, вы избавляетесь от предыдущих долгов, ваш прошлый договор аннулируется.

Некоторые банки предлагают клиентам не только покрыть их долг в другой организации, но и выдать дополнительную сумму. Это может быть выгодным, если вы не уверены в конечной сумме для закрытия вашего финансового обязательства. А также, вы можете воспользоваться этими деньгами по вашему усмотрению, например, на погашение нового кредита.

Когда не стоит рефинансировать?

Перекредитование – это еще один кредит.  Бывают ситуации, когда его оформления не избежать. В следующих случаях, лучше избежать лишних обязательств перед банками:

  • Если вы уже выплатили большую часть кредита, рефинансирование становится невыгодным, так как вы снова будете выплачивать проценты вместо того, чтобы покрыть основной долг. То есть если ваш кредит был выдан на 5 лет, и вам осталось платить два года, не имеет смысла его рефинансировать
  • Ставка по новому кредиту не сильно отличается от прежней. Получается, что вы меняете шило на мыло, выплачивать кредит все равно нужно, сумма и ставка на него примерно те же, а оформление новых обязательств займет больше времени и появятся дополнительные траты на комисии
  • Если за преждевременное погашение кредита вам придется выплатить очень крупную сумму. Прежде чем принимать решение о переоформление кредита, стоит разобраться, не штрафует ли ваш банк или МФО за одноразовую крупную выплату по кредиту
  • Если транзакционные издержки очень высокие, например, оплата обработки заявки, длительность оформления и мелкие расходы, комиссия за рефинансирование, комиссия за перевод средств на счет, тогда перекредитование становится не выгодным

Условия рефинансирования

В 2019 году минимальная ставка на рефинансирование в банках Казахстана варьируется от 1% до 13,8% на срок до 60 месяцев. Максимальная сумма достигает пяти, реже шести миллионов тенге.

  • Удостоверение личности и справка о прописке в Казахстане
  • Ваш возраст должен быть от 21 до 65 лет. В банках Казахстана условия для оформления кредита будут не самыми выгодными, если вы достигли пенсионного возраста
  • Подтверждение дохода, например, справка с работы о зарплате за последние 3-6 месяцев
  • Оригинал договора о кредите или кредитах, которые вы хотите переоформить

При рефинансировании ипотеки, вы столкнетесь с расходами на справки, оценку недвижимости и оплату услуг нотариуса.

Также обратите внимание на стоимость страховки, это может быть актуальным при попытке перекрыть автокредит или ипотеку. Сумма страховки может возрасти.

Внутреннее и внешнее перекредитование

  • Внутреннее – оформляется в том же банке, где и предыдущие кредиты. Банки часто идут на встречу своим клиентам для операций такого рода, им выгодно, чтобы плательщик оставался с ними. Одним из условий будет регулярно выплачиваемые предыдущие займы
  • Внешнее – оформляется в другом банке (наиболее частая тактика). Таким образом, вам придется ждать решения банка немного дольше, зато есть возможность выбрать рефинансирование на наиболее выгодных условиях, несмотря на то что пакет документов нужно собирать заново

Конечно, ваш банк не захочет терять клиента, осведомившись о возможностях на рынке не спешите принимать решение о смене кредитного учреждения. Не стесняйтесь настоять на переоформлении кредита в том же банке, возможно, понимание рынка поможет вам получить более благоприятные условия в том банке, где вы брали кредит изначально.

Существует два типа графиков выплат:

При оформлении рефинансирования, как и при оформлении кредита, банк может предложить вам две опции графиков выплат:

  • Аннуитетный – вы делаете равные платежи каждый месяц, но содержание этих платежей разное: в начале, вы выплачиваете процент ставки, а позже сам долг. Поэтому если вы хотите погасить часть платежа заранее, вас спросят какую часть вы хотите закрыть. Преимущество – в неизменности таких платежей
  • Дифференцированный – платежи уменьшаются со временим, так как вы выплачиваете сумму займа, а проценты начисляются каждый раз на оставшуюся сумму. Это удобнее для клиента, но для оформления такого кредита, ваши доходы должны быть немного выше, чем в первом случае, плюс сумму платежа придется все время уточнять

Банк или МФО?

В Казахстане такая услуга рефинансирования предоставляется именно в банках. В МФО вы сможете оформить дополнительный кредит для покрытия предыдущих, но процентная ставка будет значительно выше. Преимущества оформления рефинансирования именно в банках заключается, во-первых, в низкой процентной ставке, во-вторых,  в сумме и регулярности выплат.

Когда возможен отказ банка?

Отказ от банка при попытке переоформления кредита на более выгодных условиях – не редкость, тем не менее, отчаиваться не стоит. Всегда есть возможность решить проблему, но нужно быть предельно внимательным при выборе организации для рефинансирования.

  • Плохая кредитная история – банки предпочитают надежных плательщиков, у которых нет задолженностей по кредитам. Таким образом, лучше оформлять рефинансирование, когда вы чувствуете, что стало сложно платить по обязательствам, но не пропускаете выплаты. При просрочке по кредитам в 6-12 месяцев, скорее всего, в банках вам откажут
  • Если ваши предыдущие займы были оформлены в МФО, вы пропускаете платежи, а штрафные проценты стремительно растут. Банки Казахстана часто не хотят связываться с клиентами МФО, так как такие организации не запрашивают подтверждение доходов и часто выдают займы клиентам с плохой кредитной историей в течении 30 минут

Что делать при отказе?

Если вам отказывают в связи с плохой кредитной историей, постарайтесь объяснить причину пропуска платежей, она должна быть очень уважительной. Есть вероятность, что банк, в котором вы брали кредит до этого, пойдет вам на встречу. Тем не менее, вы можете поступить и по-другому:

  • Подайте заявку сразу в несколько банков, поиск займет меньше времени
  • Чаще всего, банки Казахстана не смогут вам помочь если вы оформили кредит в МФО. Возможно, стоит обратиться к их конкурентам. Конечно, при этом ставка не будет такой низкой как в банке
  • Очень важно при этом выбрать кредит с возможностью продления, тщательно рассчитать сумму необходимых средств, учитывая набежавшие проценты

На что обратить внимание?

Помните, оформляя перекредитование, вы обязываетесь его выплатить. Даже если вы уже знакомы с системой кредитования не понаслышке, потратьте время на детальное изучение всех условий. Убедитесь, что подписывая контракт вы точно знаете о следующих нюансах:

  • Полная стоимость нового кредита
  • Процентная ставка
  • Есть ли комиссии, их сумма
  • Штрафные санкции, их размер и порядок
  • Какие изменения может претерпеть договор после его подписания

Помните о рисках!

Рефинансирование – это инструмент, созданный банками, чтобы не только помочь вам, но и получить выгоду. Тем не менее, это именно та услуга, которая может действительно помочь вылезти из долгов и облегчить ежемесячные выплаты по кредитам.

  • Задумываться о рефинансировании стоит до того, как у вас закончились средства и нечем платить за кредит
  • Подайте заявки в несколько банков, сравните условия и выберете наиболее выгодные
  • Очень важно правильно рассчитать необходимую сумму кредита. Она должна покрыть все проценты и выплаты
  • Если вы взяли более крупную сумму чем нужно, ее остатки можно потратить на покрытие нового кредита
  • Деньги сразу перечисляются на ваш кредитный счет, закрывая предыдущий долг, а прежний договор аннулируется
  • При оформлении рефинансирования кредит все равно придется выплачивать
  • Выплаты должны быть пунктуальными
  • Сумма кредита остается той же, просто растягивается на более долгое время
  • Для принятия решения сравните размер переплаты по старому кредиту с новым
  • Не имеет смысла оформлять рефинансирование, если ставка на ваш кредит низкая или вы воспользовались специальным предложением банка и вам были предоставлены выгодные условия
  • Если ваш кредит был оформлен под залог автомобиля, недвижимости или денег, то это, скорее всего, и послужит обеспечением для нового кредита
  • Вам скорее всего откажут в рефинансировании, если вы хотите перекрыть долг в МФО, где требовалось минимум документов для оформления кредита
  • Для закрытия долга в МФО лучше идти к их конкурентам
  • Не пренебрегайте отзывами об организациях и банках, обязательно ознакомьтесь с ними до того, как принимать решение о том, услугами какой организации лучше воспользоваться
  • Помните, что чем дольше срок выплат, тем больше вы заплатите банку в счет комиссий. Несмотря на удобство выплат, растянутых на большее время, старайтесь не растягивать кредит
  • Не стесняйтесь задавать вопросы, помните, что на кону ваши доходы
  • Рефинансирование также можно перекредитовать, условия такого перекредитования зависят от каждого отдельного банка

Вы можете воспользоваться нашим кредитным калькулятором для расчета наиболее выгодных для вас условий кредитования.

Источник: https://financer.com/kz/refinansirovanie-kredita-reshenie-problem/

Выгодно ли рефинансирование кредита

Банк предлагает перекредитоваться, есть ли в этом смысл?

Рефинансирование – это заключение нового кредитного договора с целью полного или частичного погашения уже существующей задолженности. При этом банк предлагает изменение условий выплат: уменьшенную процентную ставку или увеличенный срок действия соглашения. Оформить ее можно в организации, где ранее был получен кредит или в любой другой финансовой компании.

Предлагая рефинансирование задолженности, банки приобретают кредитоспособных и добросовестных клиентов, увеличивая тем самым свои доходы. Каждая компания ставит свои условия и предложения. По этой причине заемщик должен взвешенно подойти к выбору этой услуги.

К достоинствам услуги рефинансирования можно отнести такие факторы:

  • Уменьшение процентной ставки. Причиной является улучшение финансового состояния заемщика, а также более выгодные предложения другого банка;
  • Снижение размера ежемесячных взносов. При этом срок действия кредитного договора увеличивается примерно на 1-2 года;
  • Объединение долгов перед разными банковскими компаниями в один. Исключает возможность запутаться в последовательности платежей и «приобрести» просрочку;
  • Снятие обременения с залогового имущества, если была оформлена ипотека. Заключается обычный кредитный договор, залог переходит в собственность должника;
  • Изменение валюты погашения займа. Актуальность подобных действий возросла по причине экономических изменений страны.

Для объективности принятия решения необходимо учесть недостатки перекредитования. В их число входят:

  • Дополнительные затраты. Следует учесть все расходы без исключения (комиссионные сборы, стоимость документации, справок, требуемых для подключения услуги);
  • Получение разрешения переоформить договор у кредитора. Иногда банки неохотно «отпускают» своих клиентов;
  • Максимальное число объединяемых кредитов может достигать 5 шт.;
  • Рефинансирование небольших сумм задолженностей невыгодно. Польза заметна только при большой сумме кредита, полученного на долгий период.

Для большинства клиентов есть смысл оформить услугу, но бывают ситуации, когда это не выгодно.

В каком случае рефинансирование не подойдет?

Оформление нового договора кредитования связанно с поточными расходами. По этой причине выгода рефинансирования может оказаться мизерной, сравнительно со старым долгом. Заключение нового соглашения не актуально если:

  • Клиент обладает плохой кредитной историей с просрочками, штрафами, судами. Банки предпочитают сотрудничать с добросовестными и платежеспособными заемщиками;
  • До окончания выплат задолженности осталось менее полгода;
  • Старый кредит выдавался не под залог имущества.

Кроме того рефинансирование должно гарантировать более выгодные условия займа с меньшей процентной ставкой. Иначе услуга не подойдет пользователю.

Выгодно ли оформлять рефинансирование, имея потребительский кредит. Это зависит от многих факторов. Влияние оказывает:

  • Размер оставшегося долга. Какая часть кредита уже была возмещена;
  • Выбранный вид платежей. Аннуитетные или дифференцированные;
  • Первоначальная ставка начисления процентов.

Следует помнить, что расчеты с помощью кредитного калькулятора не всегда высвечивают объективную картину. Кроме того новые условия кредитования могут включать страхование, что существенно снижает уровень выгоды рефинансирования.

Уместно записать все плюсы и минусы и самостоятельно провести несложные математические расчеты. При этом если разница процентной ставки составляет примерно 5%, тогда рефинансирование выгодно при условии, что клиент погасил не больше половины суммы долга.

Размер переплаты напрямую зависит от времени проведения процедуры (чем раньше – тем меньше).

В каких банках выгодно рефинансировать кредиты?

Однозначным утверждением нельзя ответить на вопрос, какой банк предлагает самые выгодные условия рефинансирования кредитов. Каждый клиент предъявляет свои требования к услуге:

  • Продление периода действия договора;
  • Снижение ставки начисления процентов;
  • Размер суммы, предоставляемой в долг.

Выбирая финансовую организацию, следует проанализировать наличие таких условий:

  • Не налагаются дополнительные комиссионные сборы (за обслуживание или выдачу кредита);
  • Отсутствие страхования или оно предоставляется на более выгодных условиях;
  • Больший период предоставления займа;
  • Сниженная процентная ставка;
  • Предоставляется услуга досрочного погашения;
  • Доступна сумма сверх кредитной задолженности.

Часто самые выгодные условия рефинансирования предоставляет банк, в котором заемщик получает зарплату на карту. Компания разрабатывает специальные программы с целью привлечения клиентов. При этом каждый банк, заключая новый договор, выдвигает требования к заемщику. По этой причине важно контролировать состояние своей кредитной истории.

Источник: https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/vygodno-li-refinansirovanie-kredita/

Что такое рефинансирование кредита. Как рефинансировать кредит

Банк предлагает перекредитоваться, есть ли в этом смысл?

В 2015 году Валерий взял ипотеку под 14,5% на 30 лет. В 2018 году он с тоской смотрит на условия ипотеки и в его банке, и в других: где-то ставки начинаются от 8, где-то от 9,5% годовых.

Ну что же, вздыхает Валера, ничего не изменишь — раз взял в такой неудачный момент, придется следующие 27 лет платить по ставке 14,5%. Просто Валера не знает про рефинансирование.

Кто-нибудь, пожалуйста, покажите ему эту статью — в ней мы подробно рассказываем, как снизить ставки по кредитам и сэкономить деньги.

Что такое рефинансирование кредита?

Рефинансирование (его еще называют перекредитованием) — это банковская услуга, которая позволяет взять новый кредит, чтобы погасить кредит, который уже есть. Можно рефинансировать кредит и в том же самом банке, где вы его брали, но банки не всегда на это идут и могут отказать. Поэтому чаще за перекредитованием обращаются в другой банк.

Рефинансируют кредит, чтобы сэкономить — снизить ежемесячные выплаты или срок кредита. Делать это имеет смысл, когда кредиты дешевеют — а в нашей стране именно это и произошло за последние три года: в начале 2015 года средневзвешенная стоимость кредита (усредненный показатель, который публикует Банк России) превышала 24%, а в конце 2017 года опустилась почти до 14%.

Если у вас есть какой-нибудь кредит, это повод все просчитать и понять, выгодно ли вам его рефинансировать. Если кредит на большую сумму, а тем более ипотека — есть шанс ощутимо снизить нагрузку на ваш бюджет. Только помните главное условие: нужно быть аккуратным заемщиком. Если у вас плохая кредитная история, есть просрочки и штрафы, то кредит вам не рефинансируют.

При этом рефинансирование — не благотворительность. Банку выгодно рефинансировать кредиты, которые подходят под его требования (срок и сумма подходящие, клиент надежный).

Банк сначала гасит кредит клиента в его прежнем банке досрочно, а дальше уже зарабатывает, получая проценты от нового клиента.

К тому же этот новый лояльный клиент, возможно, будет приобретать и другие финансовые услуги своего нового банка.

1. Уточните все условия вашего кредита

Под какой процент вы брали кредит, сколько платите и сколько еще предстоит переплатить в сумме за оставшийся срок? Загляните в кредитный договор — он наверняка у вас хранится где-то. В нем указаны и ваша процентная ставка, и сумма ежемесячного платежа, и общая сумма переплаты по процентам.

В графике выплат есть разбивка для каждого месяца – какая часть платежа идет на погашение основного долга, а какая – на оплату процентов. В большинстве случаев первые годы проценты составляют львиную долю платежа.

Вы можете посчитать, сколько вам еще предстоит переплатить. Для этого нужно либо посмотреть, на какую сумму вы уже заплатили процентов, и вычесть эту цифру из общей суммы переплаты.

Либо просто сложить все будущие выплаты процентов.

Уточнить суммы и сроки выплат также можно по телефону, позвонив на горячую линию банка, и в интернет-банке, если вы им пользуетесь. Оценивая расходы по кредиту, учтите и страховки, если они есть. Если вы платите за ведение счета и обслуживание карты, которая используется для погашения кредита, приплюсуйте и эти траты к общей сумме расходов.

2. Найдите подходящие предложения банков

Изучите предложения разных банков. Не забудьте удостовериться, что у них есть лицензия на работу с частными клиентами. Сейчас услуга «рефинансирование» почти такая же популярная, как и кредит. Узнайте, на каких условиях разные банки предлагают рефинансировать кредиты, и выберите подходящий вариант.

Обратите внимание, что у банков есть ограничения по срокам и суммам. Например, нельзя заключить договор с одним банком, а на следующий день уже прийти рефинансироваться в другой — обычно в правилах банка обозначено, что между этими событиями должно пройти определенное время.

Кроме того, банк не станет заниматься перекредитованием, если уже через пару недель срок кредита закончится. Также ограничены минимальная и максимальная суммы кредита — скорее всего, банк не станет рефинансировать кредит в 20 000 рублей. Ипотеку, по которой остался долг меньше 500 000 рублей, как правило, тоже не рефинансируют.

3. Подсчитайте, как изменятся выплаты

Когда вы подобрали подходящие предложения, рассчитайте, как изменятся ежемесячный платеж и сумма переплаты — в этом вам поможет онлайн-калькулятор. Не забудьте учесть и дополнительные расходы, например на страховки.

4. Выясните, какие еще траты могут вас ожидать

Помните, что финальная ставка при рефинансировании может отличаться от указанной на сайте или в рекламе. Процент зависит от разных условий, например от суммы и срока кредита. Если вы подтверждаете доход по форме банка, а не по справке 2-НДФЛ, ставка тоже может вырасти. В итоге озвученные в рекламе 10% могут превратиться, например, в 15%.

Кроме того, если вы рефинансируете ипотеку, придется потратить деньги на переоформление: заново сделать оценку недвижимости, оплатить услуги нотариуса и страховку (а то и не одну). Правда, в некоторых случаях банки устраивает уже действующая страховка и оформлять новую не нужно.

Если по условиям автокредита ваш автомобиль находится в залоге у банка, то придется переоформлять залог — и это тоже расходы.

В договоре могут быть даже две ставки: более высокая — до того, как вы передадите машину или квартиру в залог новому банку, и более низкая — после переоформления залога.

5. Подайте заявление в банк

Если вы все подсчитали и вам очевидно, что вы существенно сэкономите, — обращайтесь за точным расчетом в банк, условия которого кажутся наиболее выгодными. Поскольку рефинансирование — это, по сути, получение нового кредита, то банк выдвинет стандартные требования к заемщику: определенный возраст на момент погашения кредита и стаж работы, официальное трудоустройство.

Понадобится стандартный пакет документов: анкета-заявление, паспорт, документы, которые подтверждают платежеспособность, трудовая книжка, а также документы по существующему кредиту — договор и график выплат. Если вас устраивают все условия, готовьте и подавайте документы. Если с ними все в порядке, банк одобрит рефинансирование и снизит ваш ежемесячный платеж.

Допустим, кто-то расскажет нашему Валере о возможности рефинансировать ипотеку, и ему удастся снизить ставку, например с 14,5 до 10,5%. По прежним условиям ипотеки (2 000 000 рублей на 30 лет под 14,5%) переплата по кредиту составляет 6 800 000 рублей, а ежемесячный платеж — около 24 500 рублей.

При этом за три года Валера уже погасил процентов на общую сумму 800 000 рублей, то есть остаток переплаты – 6 000 000 рублей. По новой ставке следующие 27 лет он будет ежемесячно платить около 18 600 рублей, то есть платеж снизится почти на 6000 рублей. А финальная переплата по кредиту будет около 4 000 000. То есть Валера может сэкономить на выплате процентов 2 000 000 рублей.

Даже если учесть расходы на переоформление и страховки, а также потраченные силы и время, эта игра стоит свеч.

Когда вы уже пришли в банк, подали документы, а сотрудники все подсчитали и подготовили для вас окончательное предложение — не спешите подписывать договор.

По закону у вас есть 5 дней, чтобы еще раз все сравнить и взвесить — за это время условия уже одобренного кредита измениться не могут.

Правда, на ипотеку это требование не распространяется, но банк по доброй воле может дать вам время подумать.

  • Можно рефинансировать сразу несколько кредитов. Например, вы платите сразу по трем кредитам в три разных банка в три разные даты. Вы можете собрать эти кредиты в один (консолидировать их) и рефинансировать. Тогда вы будете вносить один раз в месяц один платеж в один банк — и он может быть меньше, чем вы вносили суммарно в три банка.
  • Если вы хотите рефинансировать ипотеку, сперва узнайте в вашем банке, нет ли у них услуги «снизить ставку». Заметьте, что это не рефинансирование, а именно снижение ставки. Главное преимущество этой услуги — более простое оформление по сравнению с рефинансированием: меньше формальностей и расходов, не нужно делать переоценку квартиры. Ставку снижают просто по заявлению, причем это можно делать не один раз. Например, вам снизили ставку в банке в прошлом году, за это время кредиты еще подешевели, так что в этом году вы вновь можете написать заявление на снижение.
  • Иногда банки предлагают людям получить часть рефинансируемого кредита наличными и потратить их на любые цели. В таком случае после рефинансирования платеж останется прежним, но дополнительно вы получаете деньги, то есть ту разницу, которая образовалась после снижения ставки. Обдумайте, нужно ли вам это. Возможно, что в каких-то случаях это имеет смысл, например, если вы и так собирались брать кредит на ремонт. Но если вы хотите снизить нагрузку на свой бюджет, стоит ли брать деньги, чтобы просто их «прожить», тем самым увеличивая размер кредита? Возможно, лучше все же уменьшить размер платежа. Деньги имеют свойство быстро разлетаться, а платеж останется, каким и был, и оптимизировать расходы это не поможет.

Источник: https://fincult.info/article/refinansirovanie-kredita/

Банки массово улучшают условия рефинансирования потребкредитов

Банк предлагает перекредитоваться, есть ли в этом смысл?

Первые программы рефинансирования потребительских кредитов появились более семи лет назад. Они нужны, чтобы заменить один или несколько действующих кредитов: новый выдается на погашение остатка долгов. Банк, как правило, сам перечисляет средства прежним кредиторам. Дополнительных комиссий в отсутствие залога банки, как правило, не берут.

По словам управляющего директора дивизиона «Занять и сберегать» Сбербанка Сергея Широкова, потребительский кредит на рефинансирование позволяет снизить ставку, объединить несколько платежей, уменьшить ежемесячный платеж. «Рефинансирование не требует значительных затрат. Зато серьезно упрощает обслуживание долгов», – объясняет управляющий директор НРА Павел Самиев.

В кризис 2014 г. услуга практически умерла из-за резкого роста ставок. Пару лет назад ставки начали снижаться, банки испытывали дефицит хороших заемщиков и стали переманивать чужих клиентов.

Бум рефинансирования начался в 2017 г.: услугу предложили Альфа-банк, «Открытие», Промсвязьбанк, Росбанк, Райффайзенбанк, «Уралсиб» и др. В этом году добавился банк «Возрождение».

Сейчас рефинансирование потребительских кредитов предлагают все крупнейшие банки. Одни готовы объединять только потребительские кредиты, другие – также долги по кредитной карте и автокредиту, а третьи – и ипотеку.

Раньше банки соглашались рефинансировать лишь кредиты других банков: ЦБ считал снижение ставки собственного кредита признаком ухудшения качества его обслуживания и требовал повышенного резервирования, напоминает ведущий аналитик по банковским рейтингам «Эксперт РА» Екатерина Щурихина. Но в январе ЦБ разъяснил банкам, как не отчислять повышенные резервы в таких случаях.

Сегодня все больше крупных банков (семь из 17, представленных в таблице) рефинансируют и чужие, и собственные потребительские кредиты. Сбербанк, к примеру, соглашается рефинансировать свои кредиты только одновременно хотя бы с одним сторонним, сообщили в его пресс-службе.

Группа ВТБ по-прежнему рефинансирует только кредиты банков, не входящих в нее. «Реструктурировать собственные кредиты имеет смысл, если есть признаки ухудшения платежеспособности клиента.

В остальных случаях это переработка собственного хорошо работающего портфеля, которая не имеет экономической целесообразности», – объясняет вице-президент «Почта банка» (входит в группу ВТБ) Григорий Бабаджанян.

По мере снижения ставок перекредитование старых долгов становится все более выгодным. «Только за последние 12 месяцев ставки потребительских кредитов на рефинансирование снизились на 2–4 процентных пункта (п. п.)», – подсчитала Наталья Абрамова из маркетингового агентства Мarcs.

К примеру, «СМП банк» снизил ставку на 3 п. п., Бинбанк – на 4,5 п. п., ВТБ – на 1,4 п. п., «Почта банк» – на 3-5 п. п., МТС-банк – в среднем на 2 п. п. УБРиР уменьшил минимальную ставку на 0,9 п. п., а максимальную – на 6 п. п.

Лидер рынка – Сбербанк – проводит акцию (до 31 июля): ставки рефинансирования потребительских кредитов сроком до пяти лет снижены на 1–2 п. п. в зависимости от суммы нового займа. «Возрождение» предложило до 31 мая рефинансировать потребительские кредиты сторонних банков на сумму не менее 0,5 млн руб. по ставке на 4 п. п. ниже, чем в базовой программе. ТКБ снизил ставки на 0,5–1 п. п.

Минимальные ставки рефинансирования потребительских кредитов опустились до 10,5–12% годовых, два года назад было 14–16%. Сроки кредитования исчисляются годами, а допустимые суммы займов – миллионами рублей.

Основной причиной удешевления кредитов банкиры называют снижение ключевой ставки ЦБ. Представитель Росбанка добавляет: еще и ужесточением конкуренции за добросовестных клиентов.

Снижая ставки, банки одновременно удлиняют сроки кредитов на рефинансирование. К примеру, Сбербанк и ВТБ – с пяти до семи лет.

Рефинансирование – один из самых популярных розничных продуктов, утверждают банкиры. Большим спросом пользуется рефинансирование нескольких ссуд, сообщает вице-президент «СМП банка» Роман Цивинюк.

В МКБ, сообщил его представитель, спрос на программу в январе – апреле 2018 г. вырос на 50% в сравнении с тем же периодом 2017 г.

«В I квартале 2018 г. МТС-банк выдал кредитов на рефинансирование втрое больше, чем в I квартале 2017 г. Рост произошел благодаря упрощению выдачи и улучшению продукта. Клиенту больше не нужно предоставлять документы о рефинансируемых кредитах других банков; ему может быть одобрена дополнительная сумма сверх суммы рефинансируемых кредитов», – рассказывает Евгений Шитиков из МТС-банка.

В ВТБ рефинансирование занимает примерно треть от всех новых кредитов наличными, сообщила пресс-служба банка.

Управляющий директор организации продаж частным клиентам Бинбанка Дмитрий Гузнер подсчитал, что в его банке доля заявок на рефинансирование приближается к 15% всех кредитных заявок.

Не стоит думать, что каждый обладатель нескольких кредитов с помощью банка легко и просто превратит их в один более дешевый.

Большинство банков предлагают рефинансировать только банковские кредиты и только проверенным через бюро кредитных историй заемщикам с положительной кредитной историей, говорят банкиры. Главное требование – отсутствие просроченной задолженности по рефинансируемым кредитам сейчас и в прошлом.

Банки ограничивают и срок действия кредитов: не менее трех, а иногда не менее 12 месяцев. Встречаются ограничения на остаток суммы и срока: не менее 10 000 руб. или не менее трех месяцев.

Собираясь рефинансировать кредиты, заемщик должен оценить разницу ставок, снижение переплаты и ежемесячного платежа, считает Самиев. «Важны абсолютные цифры снижения в сравнении с заработком. Если при зарплате 30 000 руб.

на кредит уходит треть ежемесячного дохода, снижение даже на 2000–3000 руб. станет неплохим подспорьем. Для заемщика с доходом 300 000 руб.

в месяц такое снижение менее интересно», – соглашается эксперт группы банковских рейтингов АКРА Михаил Доронкин, он считает приемлемым уменьшение платежа на 10–20%.

По мнению Щурихиной, заемщику не стоит рефинансировать кредиты, если разница между старой и новой ставками менее 1,5–2 п. п. или если прошло уже больше половины срока кредита с аннуитетными платежами: львиная доля процентов уже будет выплачена.

Источник: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2018/05/11/769150-banki-usloviya-refinansirovaniya

Плюсы и минусы рефинансирования кредитов

Банк предлагает перекредитоваться, есть ли в этом смысл?

Кредиты стали частью нашей жизни. Мы не представляем себе покупку квартиры, машины, путешествия или даже бытовой техники без ссуды. Кредит позволяет иметь то, что мы хотим, уже сегодня, а платить постепенно. На многих из нас висит один или несколько кредитов. Почти не найти человека, который ни разу бы им не воспользовался.

Что делать, если:

  • У вас взяты разные кредиты в разных банках на разных условиях, а было бы удобнее объединить их в один.
  • Из-за падения доходов вам стало сложно вносить ежемесячный платеж?
  • Некоторые хотели бы поменять валюту займа.

Решить все три вопроса сразу поможет рефинансирование кредита.

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование или перекредитование – это полное или частичное погашение уже существующего кредита, за счёт нового, но на более выгодных или удобных условиях. Рефинансирование может быть проведено любым банком, предоставляющим эту услугу, включая банк, в котором уже взят кредит.

Общие условия рефинансирования

Банки предлагают разные условия, предложения часто меняются, иногда запускаются промоакции или специальные программы. Важно разобраться и выбрать самое выгодное для вас.

На что обратить внимание:

  • Максимальный срок потребительского кредита 5 лет, а ипотеки 30 лет.
  • Сумма действующего кредита не ниже 50 тыс. рублей (150 тыс. рублей для иных банков).
  • За предоставление услуги могут взыматься комиссионные.
  • Стандартные документы для оформления кредита, а также справки о состоянии рефинансируемых задолженностей.
  • Процентная ставка завсисит от условий банка и кредитной истории клиента.
  • Возможны ограничения на раннее рефинансирование.
  • Скорость рассмотрения заявления зависит от банка.

Процесс перекредитования

Требования к заемщику при рефинансировании ничем не отличаются от обычных требований на оформление кредита. Банк заново оценит вашу платежеспособность, кредитную историю и состояние активных займов:

  • Для оформления кредита потребуются стандартные документы. Решение будет приниматься на основе обновленных данных.
  • Для смены банка кредитора необходимо соглашение от текущего банка.
  • Если оба банка согласны, то с момента подписания договора ваш кредит становится заботой нового банка.
  • В случае с залоговым кредитом потребуется перерегистрация залога.
  • В результате на вас остается только один кредит на новых условиях оплаты.

Для принятия верного решения необходимо оценить плюсы, минусы и риски.

Уменьшение размера ежемесячных выплат

В случае с долгосрочными кредитами нормалным является изменение, жизненной ситуации за длительный период времени. Увольнение, зарплата снизилась, расходы возросли – все это может вызвать желание снизить сумму ежемесячных платежей. Увеличение срока кредита, снижение процентной ставки для ответственных плательщиков могут снизить кредитную нагрузку.

Смена валюты, в которой осуществляются платежи

Процедура рефинансирования может помочь осущетсвлять выплаты в любой другой выбранной валюте.

Объединение кредитов в разных банках в один

Очень удобно объединить кредиты, взятые в разных банках на разных условиях. Это поможет не запутаться и не просрочить платежи. Перекредитование объединит все займы в один.

Снижение процентной ставки

Если при оформлении кредита, банк предложил вам высокую процентную ставку, но с тех пор вы исправно платили и ваша ситуация улучшилась, то вы можете попробовать снизить процентную ставку. Предоставьте нужные документы и проведите рефинансирование. Наибольший смысл это имеет, если снижалась ключевая ставка Центрального банка России, и предложения банков стали выгоднее.

Бывает, что вы находите более выгодное предложение в другом банке. Смена кредитора может позволить сэкономить в долгосрочной перспективе.

Снятие обременения с залога

Не смотря на то, что ставка на беззалоговый заем чаще всего выше, чем на ипотеку или автокредит, но рефинансирование в этот фомат освободит ваш залог от всяких ограничений. После сделки, ваше имущество окончательно перейдет в собственность.

Минусы рефинансирования

  • Перекредитование небольших кредитов невыгодно. Выгода заметна для больших займов и длинных сроков.
  • Дополнительные траты. Затраты на процесс выше потенциальной экономии. Учитывайте возможные комиссионные, которые возьмет новый кредитор за оказанные услуги.

    Требуемые справки и документы тоже могут потребовать дополнительных затрат.

  • Объединить в один можно максимум 5 кредитов. Если кредитов больше, то рефинансирование упростит ситуацию, но может потребоваться повторить процедуру через некоторое время.

  • Получение разрешения у банка кредитора. Отпускать клиента невыгодно для банка, с другой стороны, само намерение клиента может спровоцировать банк сделать ему более выгодное предложение.

Рефинансирование – непростая задача, прибегать к которой следует в случае реальной необходимости или после тщательной оценке вашей выгоды:

  • Оцените “за” и “против”.
  • Соотнесите решение с финансовой ситуацией.
  • Сравните предложения на рынке.

Учтите, что рефинансирование может занять некоторое время, а потому при реальной нужде не затягивайте ваше решение, чтобы не оказаться в неприятной финансовой ситуации, когда вместо запланированной экономии на переплате, вы сталкиваетесь с просрочками по старым займам и отказе в новом.

ВЗЯТЬ ЗАЕМ

Материалы по теме:

Источник: https://www.kredito24.ru/content/plusi-i-minusu-refinansirovaniya-kredita/

Округ закона
Добавить комментарий