Банк расторг со мной договор в одностороннем порядке. Теперь обязан отдать автомобиль добровольно?

Отказаться от страховки после получения кредита в 2016

Банк расторг со мной договор в одностороннем порядке. Теперь обязан отдать автомобиль добровольно?

Внимание!!! Существенное нововведение в страховую деятельность!

Всем привет, проект «Законы для людей» знакомит Вас с актуальной информацией. Сегодня речь пойдет об изрядно доставшей всех кредитной страховке. Впрочем, не только.

Однако, прежде чем прочитать статью, Вы должны усвоить несколько мега — важных вещей:

  1. Описанные нормы действуют с 1 июня 2016 года;
  2. Все описанные правила распространяются тольк она вновь заключаемые договоры страхования, то есть, вернуть деньги по действующим договорам страхования Вы не сможете.

Страховка в банке по кредиту — как от нее отказаться?

Ранее я подробно разбирал вопросы возврата страховок, навязанных банком. Здесь, здесь, здесь и здесь Вы можете подробнее все изучить. Но позже. Сейчас я расскажу как изменился мир навязанного страхования с этого дня.

Что мы имеем. Навязанные страховки по-прежнему считаются законными. Вот никто не верит, что банки их навязывают заемщикам. Нет доказательств, значит в суде таким обманутым заемщикам делать нечего.

Однако, в этом направлении появилось отличное подспорье. Если Вы еще не в курсе, конечно. Дело в том, что деятельность страховых компаний в части получения страховых премий и выплаты страхового возмещения контролирует Банк России.

Именно он еще 20 ноября 2015 года принял документ, которым защитил всех новых заемщиков.

К слову, спасение получили не только кредитные заемщики, но и любые другие граждане, которые по какой-то причине были вынуждены заключить добровольный договор страхования.

Можно ли отказаться от страховки по кредиту — теперь можно!

20 ноября 2015 года Банк России издал Указание № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Эти Указания установили минимальные требования к условиям и порядку страхования жизни физических лиц.

Теперь, если Вы пришли в банк для оформления кредита, но Вам навязывают страховку, не спешите отказываться от денег. Вы можете отказаться от договора страхования после его подписания, и гарантированно вернуть свои деньги.

Я уже говорил об этом в начале статьи, но повторю еще:

Указания распространяются на договоры страхования, заключенные после вступления в силу этого документа.

Чтобы было понятно: Указания были опубликованы в «Вестнике Банка России» № 16 от 20 февраля 2016 г., вступили в силу в начале марта, и предоставленный страховым компаниям срок для перехода на новые правила истек 31 мая. Следовательно, с 1 июня 2016 года для всех новых договоров страхования эти правила должны действовать.

Указания Банка России распространяются на следующие виды добровольного страхования:

  • страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;
  • страхования жизни с условием периодических страховых выплат и/или с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;
  • страхования от несчастных случаев и болезней;
  • медицинского страхования;
  • страхования средств наземного транспорта;
  • страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств;
  • страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
  • страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;
  • страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
  • страхования финансовых рисков.

С сегодняшнего дня страховая компания должна предусмотреть в своих договорах обязательное условие, согласно которому страхователь, то есть Вы, имеете право на возврат уплаченной страховой премии в том случае, если Вы откажетесь от договора страхования в течение 5 Пяти рабочих дней со дня его заключения. Главное, чтобы в этот период не наступил страховой случай.

Страховщик, то есть, страховая компания имеет право увеличить этот срок, то есть, предоставить возможность человеку расторгнуть договор и вернуть свои деньги не в 5-ти дневный, а в более длительный срок. Но лично я сомневаюсь, что страховые компании станут это делать. Пяти дней вполне достаточно, чтобы человек опоздал с подачей заявления. Так что сроки контролируйте.

Давайте пример. Вы оформили в банке кредит, подписали навязанную страховку, и затем в течение 5-ти рабочих дней с даты подписания договора страхования, но до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору (дата начала действия страхования) сообщили страховой компании о своем отказе от страхования.

В этом случае, страховая компания должна будет возвратить Вам всю сумму до копейки. Это вариант предполагает, что дата заключения договора и дата начала действия страхования у Вас разные. Чтобы было понятнее, покажу на цифрах: Вы заключили договор страхования 2 июня 2016 года, но Ваша страховка начинает действовать с 5 июня 2016 года.

Если же дата заключения договора и дата начала действия страхования совпадают, страховая компания так же вернет Вам деньги, но уже не в полном объеме, а за вычетом часть пропорционально сроку действия договора страхования, который прошел с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

По-русски: Вы заключили договор 2 июня, расторгли его 7 июня. Страховая компания вычтет из подлежащей возврату страховой премии эти 5 дней.

Причем, расчет должен быть произведен пропорционально, а не так как в старых договорах, согласно которым страховая компания могла вернуть Вам всего 2 — 5 % от суммы страховой премии даже за 1 день действия договора страхования.

Договор страхования будет считаться прекратившим свое действие с даты, когда страхования компания получить от Вас письменное заявление об отказе от договора страхования.

Свои деньги Вы сможете получить в срок не более 10 дней с даты регистрации Вашего заявления, причем, как в наличной, так и в безналичной форме.

На какие страховки не распространяются эти правила

Указания Банка России не распространяются на:

  • осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории РФ с целью осуществления ими трудовой деятельности;
  • осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и/или оплату возвращения его тела в РФ;
  • осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством РФ.

Подведу итог, и в нескольких пунктах повторю как правильно отказаться страховки потребительскому кредиту. Вы получили кредит и банк навязал Вам страховку. Чтобы вернуть свои деньги, нужно:

  • в течении 5-ти рабочих дней с даты подписания договора обратиться в страховую компанию;
  • написать заявление об отказе от договора добровольного страхования, в котором обязательно указать способ возврата вам денег;
  • сдать заявление нарочно в приемную и получить отметку о принятии на своем экземпляре;
  • либо направить заявление ценным письмом с описью вложения и обратным уведомлением, как вариант, заказным письмом с уведомлением;
  • выждать 10 дней с даты получения страховой компанией вашего заявления;
  • если по истечении 10 дней деньги Вам не вернулись, обратиться в Ваше отделение Банка России, они знают что делать дальше.

Рекомендую посмотреть видео по теме!

Кстати, теперь моя книга «Как вернуть деньги за кредитную страховку» раздается бесплатно!

Скачайте ее, кликнув по этому баннеру

Источник: http://projectzakon.ru/otkazatsya-ot-straxovki-posle-polucheniya-kredita-v-2016.html

Возврат денег за не оказанную услугу: процедура, составление документов | Правоведус

Банк расторг со мной договор в одностороннем порядке. Теперь обязан отдать автомобиль добровольно?

Нередко в жизни каждого человека складываются обстоятельства, когда по не зависящим от него обстоятельствам возникает необходимость в отказе от платной услуги и возврате ранее внесенной предоплаты. Соответственно, у каждого потребителя сразу возникает вопрос о том, как вернуть деньги за неоказанную услугу.

Все основные права и обязанности потребителя и компании, которая предоставляет любого рода услуги, прописаны в ст. 29-32 Федерального закона «О защите прав потребителей», а также ст. 782 ГК РФ. Но при этом, как показывает практика, в данном вопросе знаний одного закона недостаточно.

В первую очередь, необходимо отметить, что любые соглашения должны быть закреплены официальными документами, которые, в случае необходимости, станут подтверждением факта обращения потребителя к организации за предоставлением определенной услуги.

Договор должен быть внимательно прочитан, особое внимание уделите пунктам, содержащим порядок и условия оплаты, и подписан двумя сторонами. Также необходимо наличие документов, которыми подтверждается факт внесения потребителем оплаты за услугу.

Это поможет вернуть деньги за неоказанную услугу при возникновении непредвиденной ситуации и, кроме того, станет решающим моментом в случае судебного разбирательства.

Основные этапы возврата денег за неоказанную услугу

Порядок возврата средств включает в себя:

  • Оформление претензии на возврат денег за неоказанные услуги.

Претензия составляется в двух экземплярах со ссылкой на действующий договор, подписанный руководством организации и потребителем. Данный документ должен содержать причину обращения, сведения о лицах, кому и от кого он был отправлен, контактные данные, требования о возврате ранее выплаченных средств.

  • Вручение претензии руководителю организации-исполнителю.

Претензия на возврат денег за неоказанные услуги вручается руководителю организации лично под роспись либо заказным письмом посредством почтового отправления с уведомлением о получении.

  • Ожидание ответа и возврата денег.

Срок рассмотрения претензии и дачи ответа на нее составляет 10 дней с момента получения (статья 31 Закона РФ «О защите прав потребителей»). По окончании этого срока, потребитель вправе истребовать компенсации в процентном соотношении.

Сумма возврата денег за неоказанные услуги зависит напрямую от возникшей причины: не предоставление услуг по вине исполнителя – потребителю возвращаются деньги в полном объеме, не оказание услуг по вине заказчика – исполнитель имеет право высчитать из суммы клиента часть средств за причиненные убытки.

  • Обращение в отдел по защите прав потребителей.

В случае отказа исполнителя вернуть деньги за неоказанные услуги в установленный срок, потребитель может обратиться за решением данного вопроса в территориальное отделение Федеральной службы по надзору в области защиты прав потребителей.

  • Обращение в судебные органы.

В случае неисполнения законных требований потребителя, последний вправе обратиться в суд с исковым заявлением на возврат денег за неоказанную услугу. Иск подается в судебный орган по месту проживания или месту нахождения ответчика.

В исковом заявлении необходимо указать все предъявляемые требования, в том числе, компенсации за понесенный моральный ущерб, сумма которого является независимой от суммы основного иска (ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Важно! В соответствии с п. 3 ст. 17 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. N 2300-1 “О защите прав потребителей” истец освобождается от уплаты государственной пошлины при обращении в суд.

Возврат денег за неоказанную услугу: туристические путевки

В такой области бизнеса, как туризм, случаи некачественно оказываемых услуг, увы, не редкость.

Кроме того, у покупателя туристической путевки также могут возникнуть непредвиденные обстоятельства, вследствие которых может возникнуть необходимость в возврате ранее уплаченных средств (болезнь, отказы в выдаче визы и т.д.).

В соответствии с Федеральным законодательством РФ правом на возврат уплаченных за путевку денежных средств обладает каждый турист.

Для этого необходимо составить заявление на возврат денег за неоказанную услугу с указанием подробных причин, побудивших потребителя выставить данные требования (к примеру, изменение условий договора в невыгодную для туриста сторону, рост стоимости транспортного тарифа, болезнь туриста, возникновение опасности нахождения туриста в данной стране и т.п.). В случае отмены туристической поездки по вышеназванным причинам, туроператор обязан возместить стоимость поездки в полном объеме, за исключением сумм, уже затраченных фирмой на организацию поездки (штраф за аннулирование брони в гостинице, трансфер и другое). Все затраты, понесенные туроператором, должны иметь официальное подтверждение. Кроме того, в обязанности туроператоров входит возврат стоимости авиабилетов.

Важно! В соответствии с Федеральным законом «О защите прав потребителей» туроператор обязан обеспечить возврат денег за неоказанную услугу в течение 10 дней. В случае не выплаты положенной суммы в установленный срок, турфирме придется оплатить туристу неустойку в размере 3% от суммы за каждый просроченный день.

Источник: https://pravovedus.ru/practical-law/consumer-protection/vozvrat-deneg-za-ne-okazannuyu-uslugu/

Клиент: «Выплатил все лизинговые платежи, пусть и с просрочками, но машину забрали». Лизинговая компания: «Осталась сумма неправомерного использования» – Авто Onliner

Банк расторг со мной договор в одностороннем порядке. Теперь обязан отдать автомобиль добровольно?

История началась в 2014 году, когда строительное предприятие решило приобрести в лизинг свежий Toyota Hilux. Фирма занималась мелким производством металлоконструкций, а потому пикап стал выгодной покупкой: можно было возить и товар, и монтажников.

«Позже для строительной отрасли настали не лучшие времена, несколько платежей просрочили, — говорит Дмитрий, учредитель предприятия. — Но к концу лизинга рассчитались по всем платежам графика.

А через пару месяцев авто изъяли со ссылкой, мол, из-за просрочки накопился долг».

В лизинговой компании считают, что все произошло по закону, а арест авто проводился не по их инициативе, а по предложению отдела принудительного исполнения — за другие долги предприятия. Представляем две версии этой ситуации, которая на данный момент зашла в тупик.

С выбранной лизинговой компанией мы сотрудничали и ранее, с 2010 года. У нас было несколько закрытых договоров. Потому в случае с Toyota выбор пал на уже известных нам лизингодателей. Подписали стандартный договор, выбрали машину в салоне — все как обычно.

Использовали автомобиль в корпоративных целях: в кузов помещалась продукция, в салоне можно было возить людей на монтаж. Но в 2015 году начались проблемы в строительной отрасли, начались просрочки по выплатам от одного дня до месяца.

Всего — чуть более полугода по нашей бухгалтерии. Такая проблема возникла для нас непредвиденно. Заказчик не оплатил нам работы — следовательно, и у нашей фирмы нет денег, чтобы погасить обязательства. Короче говоря, наши должники сделали должниками нас самих.

С конца 2015 года лизинговые платежи шли со своевременной оплатой.

Лизинговая компания обычно начинает плотно работать с клиентом, если просрочка составляет более двух месяцев. У нас таковая была лишь однажды. Вначале нам звонили, а в указанном случае пришли с визитом. В итоге нашли компромисс: в трехдневный срок гасим задолженность, иначе ставим Toyota на штрафстоянку.

В начале 2017-го дела пошли еще хуже. Я решил оплатить лизинг самостоятельно: как физлицо, а не от имени фирмы. По нашим бумагам к апрелю, когда истекал договор, мы полностью рассчитались. Но лизингодатель потребовал еще один платеж почти в 800 долларов в эквиваленте — за пени. Я нашел эту сумму в июне и заплатил.

А вскоре пришло письмо с претензией. За каждый день просрочки насчитали по 0,5 процента, неустойки набежало почти на 5400 рублей плюс услуги нотариуса. Такой суммы на тот момент у меня не было, просил рассрочку или уменьшения выплат (ведь они были больше основного долга).

Вроде бы устно по телефону договорились, но вскоре документы передали отделу принудительного исполнения (ОПИ). В сентябре вновь по телефону договорились на другие условия: мы платим половину, а пикап нам передают в собственность, что будет зафиксировано документально.

Напомню, при лизинге собственником выступает компания, а не клиент (это отражено даже в техпаспорте). Но уже в следующем месяце мы лишились автомобиля, его изъяли.

Версия клиента. Об эвакуации

Фирма приняла решение о ликвидации в одну из пятниц октября. В следующий понедельник я вышел из офиса покурить и увидел эвакуатор, стоявший у Toyota Hilux.

Рядом находились визуально знакомый сотрудник лизинговой компании, инспектор ГАИ, судебный исполнитель, представитель фирмы, реализующей изъятое имущество. Меня никто не предупреждал, что автомобиль намерены изъять, это случайность, что я вышел в тот момент.

Автомобиль стоял под линией электропередачи, поэтому его не смогли оперативно поднять манипулятором и погрузить на эвакуатор. Внутри салона лежало много личных вещей, а на месте магнитолы установлена мультимедиа с экраном.

Чтобы вернуть штатную систему, пришлось поехать ко мне домой за 40 километров. Когда сотрудник конфиската выезжал с придомовой территории, задел бампером камень и не останавливаясь отправился на стоянку. Этот факт легко установить с помощью GPS-трекера.

Несмотря на ликвидацию фирмы, я все же нашел деньги и срочно оплатил пеню с процентами. Считал, на этом моменте мы уж точно должны были быть в расчете. Но нет. В лизинговой сообщили: вы должны еще $3,1 тысячи — за «неправомерное использование нашей собственности с июня по сентябрь».

Мы же считали, что исполнили договор, оплатив все основные платежи, а машину не переоформляли на нас только из-за «висящей» пени. Но у лизинговой компании было свое видение ситуации: якобы мы пользовались машиной незаконно.

Но если с нами расторгли договор, то почему не прислали уведомление? А в наш адрес поступили только бумаги, подписанные не руководителем лизинговой компании и не оформленные юридически верным способом. У нас сложилось впечатление, что от нас требуют 3 тысячи у. е. просто потому, что кто-то посчитал, что ему должны.

Мы неоднократно (устно и письменно) пытались выяснить, когда автомобиль перейдет в нашу собственность, однако ответов не поступало. В принципе статус машины был нам неясен. Предполагаем, лизинговая ждала пока мы все выплатим, чтобы забрать и деньги, и автомобиль.

Наш план таков: пока мы обратились с просьбой проверки в Минюст и прокуратуру – по поводу законности передачи автомобиля лицу, у которого его не изымали. Если организация находится в процессе ликвидации то ОПИ должен вернуть имущество тому, у кого изымали.

ОПИ Нам даже не предоставили документ по которому автомобиль передали лизинговой. Дела потихоньку налаживаются, скоро мы достаточно заработаем, чтобы ввязаться в судебную тяжбу (для юрлиц это недешевое мероприятие).

Считаем, это важно, чтобы наш прецедент, когда и автомобиль, и вся выплаченная за него сумма достаются лизинговой, не вошел в повсеместную практику.

Позиция лизинговой компании. О долгах

Всем клиентам нужно понимать, что лизинг — это в первую очередь аренда. Именно аренда, а не рассрочка на покупку (то есть собственность на предмет лизинга — Toyota в нашем случае — принадлежит нашей компании).

Просто лизинг подразумевает возможность последующего выкупа при исполнении всех условий. По закону и по договору эта аренда может прекратиться в одностороннем порядке в случае двух и более просрочек по платежам.

В такой ситуации машина остается у нас, а выплаты не возвращаются.

Действительно, ранее мы работали со строительной компанией, которую представляет Дмитрий. Тогда он выступал в качестве одного из бенефициаров фирмы с другим названием.

Наши взаимоотношения в прошлый раз закончились очень нехорошо: договор расторгли за неплатежи — нам не выплатили более 6 тысяч долларов за аренду погрузчика. Эту сумму мы безуспешно взыскиваем принудительно.

Почему безуспешно? В законе есть лазейка: если предприятие уходит в ликвидацию, то на период до 9 месяцев прекращаются все исполнительные производства, то есть в этот срок юрлицо может разбираться с долгами. Этот момент можно использовать как отсрочку выплаты по обязательствам.

Никто не запрещает потом выйти из ликвидации, а в критический момент опять в нее войти. Должник может объявить о ликвидации, чтобы уклониться от погашения долгов, формально не нарушая закон.

По договору, где предметом лизинга выступала Toyota, уже в ноябре 2014 года они допустили просрочку и в дальнейшем практически никогда из нее не выходили (максимум 91 день). Мы неоднократно предупреждали: «Войдите в график, иначе договор будет расторгнут». По условиям договора для разрыва отношений достаточно просрочки два раза подряд, но мы шли навстречу.

В апреле 2017 года истекал срок договора. К этому моменту за фирмой числился долг за два месяца. Дмитрий на личной встрече заявил что-то подобное: «Если выплачу и машина перейдет в собственность компании, то ее могут арестовать по другим долгам».

В эти долги, по нашим сведениям, входили и зарплаты сотрудникам — позже его работники приходили к нам в офис с просьбой продать Toyota (напомним, мы являемся собственниками) с «молотка» через органы принудительного исполнения.

Таким образом, вырученная с продажи сумма, за исключением того долга, что заберем мы, поступит на счет фирмы, и она вынуждена будет рассчитаться по зарплатам — такова была их логика.

Позиция лизинговой компании. О неразрешенном споре

В мае 2017 года после неоднократных требований погасить задолженность мы лично вручили Дмитрию претензию-уведомление, в которой четко описано: если не оплатите предусмотренную договором задолженность в 784 доллара, пеню в 5375 рублей и проценты, договор будет считаться расторгнутым без возврата всех платежей, а Hilux подлежит возврату лизинговой компании.

На наш взгляд, перспективы вполне внятно определены. Также на тот момент накопилось 712 рублей по процентам за пользование чужим имуществом. Статья 366 ГК говорит: если у тебя есть долг, то формально ты пользуешься чужими деньгами, а за это взыскивается процент. Возражений от фирмы мы не получили. Итог этих переговоров — его примерная фраза: «Когда будут деньги — заплачу.

Но не сейчас».

Прошел определенный претензией срок, мы обратились к нотариусу и оформили исполнительную надпись (предусмотрено законом). Этот документ стал основанием для того, чтобы предъявить к счету должника. Деньги не поступали, и мы обратились в отдел принудительного исполнения.

Судисполнитель вызвал на беседу Дмитрия, после чего он лично (как физлицо) погасил 784 доллара. Все это время машину он не отдавал и требовал оформить выкупные документы. Но за ним все еще числились пеня и проценты.

На это замечание мы вновь услышали: «Платить не буду, и никогда вы ничего не взыщете».

Чуть позже обратились представители ОПИ: не возражаем ли мы, если принадлежащий нам автомобиль изымут у фирмы-арендатора для продажи в счет погашения ее долгов перед нами и другими кредиторами.

Мы согласились при таких условиях выдать выкупные документы, законодательством это не запрещено. Toyota эвакуировали. И тогда же Дмитрий объявил о ликвидации, возможно надеясь выиграть те самые 9 месяцев.

Но такой ход не помог: пикап со штрафстоянки вернули собственнику, то есть нам. Теперь он стоит на нашей парковке.

И только тогда Дмитрий после появления проблем вспомнил о своих долгах и оплатил пеню, но ничего большего. Дело в том, что после расторжения договора и до момента возврата машины собственнику (с мая) он пользовался машиной еще четыре месяца.

В 593-й статье ГК описана подобная ситуация: «Если арендатор возвратил арендованное имущество несвоевременно, арендодатель вправе потребовать внесения арендной платы за все время просрочки». В нашем случае: 4 × 784 (минимальный арендный платеж по договору) = 3136 долларов.

Однако клиент отказывается признавать и оплачивать указанную сумму, считает, якобы он все уже оплатил, исполнил договор в полном объеме, а мы не имеем права удерживать машину. Мы неоднократно озвучивали: «Если считаете удержание Toyota незаконным — подавайте в суд».

Но пока никаких исков к нам не поступало.

По большому счету мы были вправе изъять машину сразу после объявления о ликвидации при наличии задолженности — таковы условия договора, с которыми фирма согласилась. Но мы решили пойти навстречу клиенту. Однако тянуть дело до бесконечности не будем.

В нашей практике такая ситуация сложилась впервые — мы всегда стараемся найти компромиссные решения при адекватном отношении клиента к обязательствам.

Поскольку должник отказывается признавать и оплачивать предусмотренные законом обязательства, к концу года мы будем вынуждены «закрывать бухгалтерию» и выставлять Toyota на продажу.

Стеклоомывающие жидкости в каталоге Onliner.by

Быстрая связь с редакцией: читайте паблик-чат Onliner и пишите нам в Viber!

Перепечатка текста и фотографий Onliner.by запрещена без разрешения редакции. nak@onliner.by

Источник: https://auto.onliner.by/2017/12/15/lizing-3

​Как расторгнуть договор страхования

Банк расторг со мной договор в одностороннем порядке. Теперь обязан отдать автомобиль добровольно?

«Можно ли вернуть деньги за страховку?» — наверное, самый частый вопрос, который задают клиенты, желающие расторгнуть договор страхования. Мы расскажем о том, в каких случаях вы можете вернуть деньги за страховку, а в каких закон на стороне страховщика.

Законодательство

Согласно ст.

958 Гражданского кодекса РФ страхователь имеет право на возврат части уплаченной страховой премии пропорционально неиспользованному периоду, если возможность наступления страхового случая отпала или существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В частности, к таким случаям относятся полная гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем страховой случай, и ликвидация страховщика в порядке, установленном законодательством.

Данная статья ГК РФ также предусматривает возможность досрочного прекращения договора страхования по инициативе страхователя. В этом случае уплаченная страховая премия возврату не подлежит, если договором страхования не предусмотрено иное.

Указанные правила расторжения договоров страхования являются основополагающими, если другие условия не прописаны в правилах страхования или в нормативных правовых актах, регламентирующих правила расторжения по отдельным видам страхования.

Период охлаждения

Период охлаждения был введен указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У в результате большого количества жалоб граждан на «навязывание» дополнительных полисов при оформлении ОСАГО или получении кредита.

Под периодом охлаждения понимается срок в пять рабочих дней со дня заключения договора, в течение которых страхователь (физическое лицо) может расторгнуть договор страхования по своей инициативе с минимальными финансовыми потерями или вообще без потерь, при условии отсутствии страховых событий в указанном периоде.

Согласно указанию, при отказе страхователя от договора в течение пятидневного срока с даты заключения и до даты начала действия страхования уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме.

Если расторжение происходит в период охлаждения, но после начала действия страхования, страховщик вправе удержать часть уплаченного страхового взноса пропорционально сроку, в течение которого действовала страховка.

Пятидневный срок является минимальным, и по усмотрению страховой компании он может быть увеличен, что должно быть зафиксировано в Правилах страхования. Возврат денежных средств должен быть осуществлен в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора.

Перечень видов страхования, на которые распространяется требование о наличии периода охлаждения, четко ограничен.

К таким видам страхования относятся: накопительное страхование, инвестиционное страхование, пенсионное страхование, страхование от несчастных случаев и болезней, добровольное медицинское страхование (за исключением ДМС для мигрантов), каско, страхование имущества, страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта, водного транспорта, за причинение вреда третьим лицам и страхование финансовых рисков.

Как воспользоваться периодом охлаждения

Заявление должно быть написано в свободной форме в адрес страховой компании. Однозначно ответить на вопрос, куда подавать заявление — в само отделение банка или в офис страховой компании — нельзя, так как между банком и страховщиком может быть заключен агентских договор, не распространяющий полномочий для агента на принятие подобного рода заявлений.

Лучше написать заявление непосредственно в отделении страховщика. Если в вашем регионе отсутствует представительство страховой компании, заявление о расторжении и реквизиты счета необходимо направить заказным письмом с уведомлением и описью вложения на адрес головного офиса страховщика.

При этом датой отказа страхователя от договора страхования будет являться не дата поступления заявления к страховщику, а дата отправки письма.

Многие пользователи портала Банки.ру оставляют информацию, что при расторжении страховая компания требует прикладывать к заявлению бланк полиса. Точный перечень документов, которые необходимо приложить к заявлению о расторжении, в указании ЦБ РФ не регламентирован.

Если в правилах страхования список документов также не определен, то достаточно предоставления одного заявления, в котором должна содержаться информация о страхователе, номере и дате расторгаемого договора страхования.

Если же список документов четко оговорен и требует приложения оригинала полиса, а у вас его нет, можно одновременно с заявлением о расторжении подать заявление на предоставление дубликата полиса.

Расторжение страховок, оформленных при получении кредита

Чаще всего вопросы о расторжении договора страхования и возврате денежных средств возникают именно по страхованию жизни, оформленному при заключении кредита.

Для определения возможности возврата части уплаченного страхового взноса первое, на что стоит обратить внимание, это вид заключения договора. В банке вам могут оформить как индивидуальный страховой полис, так и подключение к коллективной программе страхования.

Подключение к коллективной страховой программе означает, что между банком и страховой компанией заключен договор на страхование жизни и здоровья заемщиков банка и банк добавляет вас в этот договор в качестве застрахованного.

При этом в кредитном договоре большая часть платежа за страховку будет являться не оплатой страхового взноса, а оплатой комиссии банку за подключение к программе страхования. В этом случае воспользоваться периодом охлаждения и расторгнуть договор в пятидневный срок нельзя.

Отказаться от страхования и вернуть часть денежных средств можно, только если это прямо предусмотрено в правилах. Некоторые банки предусматривают наличие определенного периода, в течение которого можно отказаться от страховки с возвратом полного взноса.

Но чаще всего, если в правилах и предусмотрена возможность отказа от страховки, оплата за услуги страхования возвращается не в полном объеме, а пропорционально неиспользованному периоду за вычетом комиссии банка, которая в некоторых банках достигает 90%.

Даже в случаях, когда банк возвращает оплаченную комиссию, он может удержать НДФЛ с этой суммы. Согласно разъяснению Минфина (письмо № 03-04-05/57984 от 17 ноября 2014 года), сумма, уплаченная за подключение к договору страхования, является платой за оказанную услугу.

При отказе от страхования банк фактически безвозмездно перечисляет клиенту сумму, равную оплаченной комиссии, а подобные перечисления подлежат обложению налогом на доходы физических лиц.

В случае если при заключении кредитного договора вам оформили индивидуальный страховой полис, по которому вы выступаете и как страхователь, и как застрахованный, то воспользоваться периодом охлаждения можно.

При этом главное — успеть написать заявление на отказ от страхового договора в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии.

Если с момента оформления договора страхования прошло больше пяти дней, расторгнуть договор страхования с возвратом части уплаченной премии можно, только если это предусмотрено страховой документацией.

Это же правило относится и к расторжению договора при досрочном погашении кредита. Возможность расторжения с возвратом части премии при досрочном погашении кредита связано в том числе с порядком определения размера страховой суммы в договоре.

Если есть четкая привязка к размеру остатка задолженности, шанс расторгнуть с возвратом премии есть, но, вероятнее всего, доказывать это придется в судебном порядке.

Если страховая сумма устанавливается в размере задолженности по кредиту на дату начала срока страхования и остается неизменной в течение всего срока страхования, вернуть часть страхового взноса пропорционально неиспользованному периоду, скорее всего, не получится, если не будет доказано, что договор был навязан. Сделать это очень непросто.

Расторжение договоров по добровольным видам страхования

При расторжении договора добровольного страхования, с даты оформления которого прошло более пяти рабочих дней, необходимо руководствоваться правилами страхования.

Многие страховщики прописывают условие, согласно которому при расторжении договора клиент может вернуть часть уплаченного страхового взноса пропорционально неиспользованному периоду за вычетом расходов на ведение дел. При этом указанные расходы могут составлять 25—90%.

Также в правилах страхования часто присутствуют формулировки, предполагающие вычет из суммы, причитающейся после расторжения, размера произведенных выплат. Если такого положения страховая документация не содержит, уплаченный страховой взнос не возвращается.

В случае расторжения договора накопительного или инвестиционного страхования страхователь может вернуть себе часть затраченных на страховку средств. По факту это не возврат страхового взноса, а сумма сформированного страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Размер выкупной суммы устанавливается на момент заключения договора страхования и должен обязательно быть указан в страховой документации.

Как правило, в первые годы действия страхования размер выкупной суммы находится на очень низком уровне и только к концу страхования приближается к размеру страхового взноса.

В обязательных видах страхования порядок расторжения сформулирован в законе или подзаконных актах.

Например, в ОСАГО четко обозначены случаи, в которых договор может быть расторгнут или прекращает свое действие (например: смена собственника или гибель транспортного средства), и порядок расчета размера возврата премии — пропорционально не истекшему периоду действия полиса исходя из доли премии, предназначенной на осуществление страховых выплат, то есть изначально вычитается 23%.

С введением периода охлаждения потребителям стало проще отказаться от страховки и вернуть оплаченный страховой взнос, но все равно в этом вопросе остается много тонкостей и нюансов. Если в данной статье вы не смогли найти ответ на интересующий вас вопрос по расторжению, можете воспользоваться форумом Банки.ру, и мы постараемся вам помочь.

Источник: https://www.banki.ru/news/columnists/?id=9426311

Округ закона
Добавить комментарий