Что делать,если долг по кредиту не уменьшается?

Как уменьшить или списать долги по кредитам: 5 работающих способов

Что делать,если долг по кредиту не уменьшается?

Начнём с того, что волшебной палочки не существует. Взять кредит, потом не платить и обо всём счастливо забыть не выйдет. Вопрос в том, что вы готовы отдать: время, нервы, кредитную историю, имущество или ещё большие деньги и даже работу.

Посмотрим, какие есть варианты, кроме долговой ямы.

1. Реструктуризация долга

Реструктуризация — это изменение условий, по которым вы выплачиваете кредит. Чаще всего заёмщики просят уменьшить обязательный платёж, который надо отдавать банку каждый месяц. Тогда получается, что нагрузка на личный бюджет легче, а значит, выплачивать кредит можно и дальше, без задержек.

Но на такие уступки даром банк не идёт, выдвигает встречные условия. Например, продлевает срок выплат. То есть каждый месяц платить надо меньше, но этих месяцев будет намного больше. А поскольку проценты начисляются на всё время использования кредита, то итоговая сумма, которую придётся отдать банку, вырастает.

Когда это сработает

Когда вы хороший плательщик, но у вас временные трудности. Вы их скоро преодолеете и можете это доказать: принести в банк справки, показать хорошую кредитную историю.

Что для этого нужно сделать

  1. Обратиться в банк до того, как вы пропустите обязательный платёж. Так вы покажете, что умеете оценивать финансовую ситуацию и не пытаетесь спрятаться от банка.
  2. Собрать необходимые документы и предоставить их в банк. Какие именно, решается в каждом случае по-разному, это нужно обсудить с менеджером.

Чем это плохо

Основной минус этого подхода — собственно долг не уменьшается. Скорее уж растёт. Но у вас появляется возможность его выплатить, а не провалиться в долговую яму.

Кроме того, банк может и не пойти вам навстречу. Тогда придётся искать другие варианты выплаты кредита.

2. Рефинансирование долга

Слово «рефинансирование» похоже на «реструктуризацию», но смысл у них совершенно разный. Реструктуризация — это когда вы договариваетесь с банком о том, что выплачиваете кредит по-новому.

Рефинансирование — это когда вы берёте новый кредит, чтобы погасить старый (или несколько старых). При этом предполагается, что новый кредит будет на более выгодных условиях.

3. Списание долга по сроку давности

Существует одна лазейка в законе, которая позволяет взять деньги, но не отдать их и списать долги по кредитам. Это возможно, если организация, которой вы должны, подала в суд слишком поздно и долг можно списать по сроку давности.

Общая исковая давность по взысканию долга составляет три года. Если вы взяли деньги в долг, а на вас подали в суд через 5–6 лет, то вы смело можете ходатайствовать, чтобы истцу было отказано в иске о взыскании долга, так как он пропустил срок исковой давности.

Вадим Кудрявцев, адвокат

4. Банкротство

Банкротство — это особая юридическая процедура. Вы официально — то есть через суд — заявляете, что денег у вас нет и не будет, выплачивать кредит не станете. После того как суд признает вас банкротом, ваше имущество распродадут, чтобы частично покрыть долг. Даже если таким образом погасить долг не удастся, к вам больше нет претензий — вы же банкрот.

5. Государственная программа по списанию долгов

Государственная программа рассчитана на людей, которые купили жильё экономкласса и теперь не могут выплачивать ипотеку. Программа позволяет списать 600 тысяч рублей с долга по ипотечному кредиту.

3 способа уменьшить платёж по кредиту

Что делать,если долг по кредиту не уменьшается?

Приближается дата ежемесячного платежа, а денег нет. Не стоит паниковать и скрываться от банка. Это чревато штрафами и испорченной кредитной историей. Далее расскажем, как можно законно снизить сумму платежа по кредиту на примере крупнейших банков.

У заёмщика, попавшего в трудную жизненную ситуацию, есть несколько вариантов не выплачивать долг по кредиту или получить временную передышку:

  • договориться с банком о кредитных каникулах;
  • надеяться на выплату от страховой компании;
  • подать заявление о банкротстве;
  • признать договор недействительным через суд.

Конечно, можно пойти и другим путем: просто перестать отвечать на звонки кредитора. Но так делать не рекомендуется. Сумма долга будет расти как снежный ком за счёт штрафов и пени, ко взысканию подключатся коллекторы, а кредитная история испортится настолько, что заём впоследствии не выдаст ни один банк.

Если при получении кредита заёмщик дополнительно заключил договор страхования, покрыть задолженность перед банком может страховая компания.

Страховыми случаями в разных ситуациях выступают:

  • потеря работы;
  • временная нетрудоспособность из-за болезни или травмы;
  • получение инвалидности.

Обращайте внимание на условия полиса. Не все СК готовы погасить 100% долга. Например, АльфаСтрахование по одному из продуктов в случае временной утраты трудоспособности компенсирует банку сумму, равную трём ежемесячным платежам. Другими словами, заёмщику дают время, чтобы встать на ноги и продолжить платить по кредиту.

Если финансовое состояние заёмщика близко к краху, выходом может стать процедура банкротства. Закон устанавливает ряд условий её запуска. Чтобы начать процесс о банкротстве, нужно подать иск в арбитражный суд. Долги кредиторам раздадут за счёт продажи имущества заёмщика. Если взять с него нечего, он будет освобождён от всех задолженностей.

Вариантом списать долг может стать признание кредитного договора недействительным. Это возможно, если была заключена кабальная сделка. Сразу скажем, что доказать это крайне сложно. Лучше сразу обратиться к опытному юристу.

Чаще всего кабальные условия предлагают микрофинансовые организации. Понятие такой сделки дает статья 179 ГК РФ. Чтобы суд признал договор кабальным, должно быть соблюдено хотя бы одно из следующих условий:

  • кредитор применил насилие или угрозы;
  • одну из сторон обманули или не сообщили важные условия сделки;
  • заёмщик был вынужден пойти на невыгодные для себя условия из-за тяжёлой жизненной ситуации.

В этих случаях нужно подать иск в суд и добиваться признания договора недействительным.

Отсрочку ещё называют кредитными каникулами. Банк разрешает заёмщику какое-то время платить одни проценты или, наоборот, погашать только основной долг. В некоторых случаях клиентов полностью освобождают от обязанности вносить ежемесячный платёж на срок от 1 месяца до года. Чаще всего этот способ используют при долгосрочных кредитах – автозаймах и ипотеке.

Когда стоит брать: при нештатных ситуациях, когда заёмщик уверен, что ситуация в скором времени нормализуется и он сможет вносить ежемесячные платежи. Этот вариант не подходит для тех, у кого не предвидится финансовых поступлений в ближайшем будущем.  

Как получить:

  • обратиться в банк с заявлением, в котором указать причину предоставления отсрочки;
  • взять с собой паспорт, копию кредитного договора, документы, подтверждающие ухудшение материального положения;
  • дождаться ответа и внимательно изучить предложенные условия.

Образец заявления на предоставление отсрочки

Плюсы:

  • ежемесячный платёж становится меньше или вовсе отменяется на какое-то время;
  • заёмщик получает возможность решить финансовые проблемы.

Минус у этого варианта один – при увеличении срока кредитования растёт сумма переплаты. Кроме того, при неверном расчёте кредитные каникулы могут не помочь, а ухудшить финансовое положение.

Пример:

Кредитные каникулы предоставляют многие банки. Например: ВТБ, Промсвязьбанк, Почта Банк, Восточный, Банк Хоум Кредит.

Доступна услуга в том числе по ипотечным кредитам Альфа-Банка, на примере которого мы и рассмотрим принцип действия каникул. Отсрочку здесь оформляют дополнительным соглашением к договору. Она предоставляется на срок от 3 месяцев до года.

После окончания каникул банк составляет новый график погашения кредита. Штрафные санкции при этом не начисляются.

К примеру, клиент взял ипотеку на 10 лет. Стоимость квартиры – 2 млн руб. Первоначальный взнос – 600 тыс. руб., сумма кредита – 1,4 млн руб. Ежемесячный платёж со ставкой 9,59% составит 18 тыс. руб. Предположим, заёмщик добросовестно погашает кредит в течение 7 лет, но в его семье рождается ребёнок, и банк соглашается на отсрочку.

В течение года клиент сможет платить только проценты. В конце срока они составляют меньшую часть от суммы ежемесячного платежа. В нашем случае в течение года заёмщику придется отдавать каждый месяц не 18 тыс. руб., а 4 тыс. руб. Сумма займа, так называемое тело кредита, останется неизменной.

Поскольку срок кредитования не увеличивается, величину основной задолженности, которую заёмщик не доплатил за время отсрочки, после кредитных каникул поделят на оставшееся количество месяцев и добавят к сумме ежемесячного платежа. Нужно быть готовым к тому, что она немного вырастет. Переплаты в этом случае не будет.

Реструктуризация – это изменение условий договора с внесением правок в график платежей. Кредитор может перестроить параметры займа в нескольких направлениях:

  • увеличение срока кредита;
  • изменение порядка погашения долга;
  • изменение валюты;
  • изменение плановой даты платежа.

Когда стоит брать: если вы готовы пойти на увеличение переплаты по кредиту ради уменьшения ежемесячного платежа. Чаще всего этот вариант выбирают в безвыходных ситуациях.

Например, когда заёмщик теряет трудоспособность и понимает, что не сможет платить больше, чем составляет выплата по больничному листу.

Также реструктуризация будет выходом для клиентов банков, которые взяли заём в иностранной валюте.

Как получить:

  • Обратитесь с заявлением в банк. Можно сразу приложить к нему свой вариант плана реструктуризации, чтобы финансовое учреждение понимало, какие условия будут приемлемыми для заёмщика.
  • Предъявите доказательства тяжелых жизненных обстоятельств (справку от врача, приказ о сокращении или о переводе на менее оплачиваемую должность).
  • Дождитесь ответа банка и согласуйте новый график платежей.

Образец заявления на реструктуризацию кредита

Плюсы:

  • получение удобного графика погашения долга;
  • уменьшение ежемесячного платежа;
  • сохранение положительной кредитной истории.

Минусы:

  • увеличение срока кредитования;
  • значительная переплата.

Пример:

Чтобы принцип действия реструктуризации стал более понятен, разберём ее на примере ВТБ. Заёмщик взял 700 тыс. руб. в кредит на два года по ставке 13,9%. Ежемесячный платеж составляет 33,5 тыс. руб.

Итоговая переплата при погашении по графику – 105,8 тыс. руб. В течение полугода клиент исправно вносил платежи, но по состоянию здоровья его перевели на нижеоплачиваемую должность. Ежемесячный платёж стал непосильным.

Остаток долга перед банком составил 542,7 тыс. руб.

Банк предложил следующий план реструктуризации: увеличение срока кредитования на год. Ежемесячный платеж снизился до 21,5 тыс. руб. При этом общая переплата выросла до 147 тыс. руб.

Рефинансирование (или перекредитование) – это перевод долга из одного кредитного учреждения в другое. Рефинансировать можно:

  • потребительский кредит;
  • ипотеку;
  • автокредит;
  • кредитную карту.

В каждом банке свои условия. Рассмотрим этот вариант на примере Сбербанка. Для рефинансирования кредита необходимо, чтобы:

  • срок действия займа составлял 6 месяцев или более;
  • задолженность погашалась своевременно в течение года или в течение фактического периода кредитования, если заём оформлен менее 12 месяцев назад;
  • до окончания кредитного договора оставалось не менее 90 дней;
  • по действующим займам не проводилась реструктуризация.

Когда стоит рефинансировать кредит: если заёмщик имеет несколько кредитов в разных банках и хочет объединить их в один. Также этот вариант можно использовать, если ставка при рефинансировании ощутимо ниже, чем по действующим займам.

Как получить:

Обратитесь в банк с документами:

  • анкетой-заявлением;
  • копиями кредитных договоров;
  • паспортом;
  • бумагами, подтверждающими финансовое состояние и трудовую занятость.

Документы нужно подать в офис по месту регистрации. Заявку в Сбербанке рассматривают в течение 2 дней, а в течение месяца уже выдают кредит.

Плюсы:

  • вместо нескольких кредитов выплачивается один;
  • уменьшение процентной ставки;
  • снижение ежемесячного платежа;
  • экономия времени за счет внесения денег только в один банк.

Минусы:

  • иногда требуется разрешение банка-кредитора;
  • возможны дополнительные расходы (на страхование, оценку жилья в случае с ипотекой);
  • некоторые банки ограничивают число рефинансируемых кредитов (например, в Сбербанке можно объединить не более пяти).

Пример:

Заёмщик оформил ипотеку на жилье в сумме 2,4 млн руб. под 12% годовых. Срок кредитования – 13 лет. Ежемесячный платеж составил 30 448 руб.

Через 3 года клиент решил рефинансировать ипотеку под 9,3% годовых. Он взял новый жилищный заём на 10 лет. Сумма ежемесячного платежа снизилась до 27 111 руб.

Банк с большой долей вероятности согласится на реструктуризацию или отсрочку, если заёмщик:

  • раньше не допускал просрочек;
  • долгое время является клиентом банка;
  • получает зарплату на карту банка;
  • предоставил уважительные причины.

Рекомендуем обращаться в кредитную организацию сразу же, как вы поняли, что грядут финансовые трудности.

Если подать заявление до возникновения первой просрочки и убедить банк в том, что платежи по действующим условиям кредита в ближайшее время будут невозможны, учреждение пойдет навстречу.

На практике банки принимают в качестве уважительных следующие причины:

  • увольнение из-за массового сокращения или ликвидации предприятия;
  • пополнение в семье;
  • серьёзная болезнь.

Каждую из них придется подтвердить документами.

Если просрочка по кредиту уже есть, заёмщику позвонит сотрудник банка, чтобы уточнить причину и узнать, когда будет внесен платёж. На следующий день после даты, указанной в графике, начнут начисляться пени и штрафы. В итоге задолженность за незначительное время может вырасти в разы.

Если клиент не отвечает на звонки, финансовая организация направляет официальную претензию. В ней указывают сумму задолженности, величину пени и штрафов, а также требование погасить образовавшуюся задолженность.

Банк может обратиться к коллекторам, подключить своих взыскателей или подать в суд.

В первых двух случаях заёмщику будут звонить, приходить домой и на работу. При автокредитах и ипотеке банк вправе расторгнуть договор и забрать у клиента заложенное имущество (квартиру или машину).

Суд встанет на сторону заёмщика, если последний докажет, что не платил по кредиту из-за тяжёлой жизненной ситуации. В пользу должника также сыграет попытка урегулировать ситуацию с банком.

Суд может снизить размер долга, списав пени или штрафы, если их величина окажется несоразмерной сумме займа. Кроме того, судья вправе утвердить новый график платежей, который устроит и заёмщика, и банк.

Также клиент может попросить предоставить временную отсрочку.

Источник: https://money.inguru.ru/potrebitelskie_kredity/stat_3_sposoba_umenshit_platyozh_po_kreditu

Рижанка взяла в долг 200 евро, а отдавать должна 700! Что делают кредитные фирмы, чтобы так на нас заработать?

Что делать,если долг по кредиту не уменьшается?

Подобная история произошла с читательницей «МК-Латвии» – вместо кредита женщине оформили кредитную линию.

Меня доили три года!

– Хочу рассказать, как кредитные учреждения обходятся с заемщиками и почему даже Центр по защите прав потребителей не в силах помочь людям, попавшимся на хитрость, – говорит рижанка Инна. – Я – пример пострадавшего заемщика, потому что мой долг из 200 евро волшебным образом превратился в 700 евро.

В конце марта 2017 года я пришла в фирму Credit 24 (сейчас ее название SIA IPF Digital Latvia) и попросила 200 евро на два месяца. Я хотела взять деньги на максимально короткий срок, для этого были свои причины.

Во-первых, я знала, что через два месяца смогу вернуть деньги, а во-вторых, мне было известно, что чем короче срок, на который берешь в долг, тем меньше процентов за пользование деньгами придется заплатить. Однако сотрудник этой фирмы отказался выдавать мне кредит сроком на два месяца. Он сказал, что фирма может дать деньги в рассрочку на 36 месяцев, то есть на три года.

Я попыталась узнать, какую сумму в итоге мне надо будет заплатить, но на этот вопрос мне не ответили, сказали только, что проценты со взятой суммы будут брать ежедневно. Каждый месяц я платила почти по 21 евро, поэтому в апреле 2018 года была уверена, что мой кредит полностью погашен и я ничего не должна.

Однако оператор Credit 24 сказал мне, что я все еще являюсь должницей и мне надо продолжать платить. Я удивилась, но продолжила делать ежемесячные выплаты по 20 евро и 92 цента. К началу 2019 года я подсчитала все деньги, которые перечислила фирме, и ужаснулась: оказалось, что я заплатила 507 евро, то есть в два с половиной раза больше, чем взяла.

Но когда я позвонила в Credit 24 и попросила выдать мне письменное подтверждение о полной оплате кредита, то выяснилось, что я все еще… должница! И мне надо выплатить еще 200 евро. Получается, что мой долг с 200 евро вырос до 700 евро. Какая-то абсолютно фантастичная ситуация, у которой, по моему мнению, просто не было законного основания.

Я отправилась в Центр по защите прав потребителей со всеми своими документами. Там их просмотрели и… сказали мне, что фирма Credit 24 права в своих требованиях, так как действовала согласно закону.

Уж не знаю, что это за закон такой, но к простой человеческой справедливости он не имеет никакого отношения. И кстати, теперь я поняла, почему фирма отказалась давать мне кредит на два месяца, а оформила его на три года.

Они хотели три года меня доить».

Статистика говорит, что каждый четвертый латвиец вынужден брать деньги в долг. Если у человека нет знакомых, готовых одолжить искомую сумму, то приходится искать помощи в кредитных учреждениях. Но там оформят заем таким образом, чтобы он был выгоден в первую очередь кредитному учреждению, а не заемщику.

Кредит и кредитная линия. Есть различия!

Наша читательница подкрепила свой рассказ письмом от фирмы IPF Digital Latvia, в котором содержалась выписка по сделанным ею платежам. «МК-Латвия» в свою очередь показала эту выписку члену правления Латвийской ассоциации заемщиков Айварсу Руди и попросила его прокомментировать историю Инны.

– В фирме Инне оформили не кредит, а кредитную линию.

Именно поэтому Центр по защите прав потребителей признал, что требования IPF Digital Latvia о достаточно большой сумме, которую ваша читательница должна заплатить, являются законными.

Но так как сам договор между Инной и IPF Digital Latvia я не видел, то могу рассуждать только о типовом договоре открытия кредитной линии, а не конкретно о договоре с Инной.

– Чем кредит отличается от кредитной линии?

– Различия касаются процентов и срока возврата долга. Кредит выдают одной суммой сразу, на конкретный срок и под определенный процент. Уже при оформлении договора человек точно знает, какую сумму ему придется заплатить по окончании срока договора.

Есть случаи, когда к договору о кредите прилагают график выплат и клиент видит, какую сумму ему придется платить каждый месяц в течение определенного срока. В эту сумму входит как оплата части основного долга, так и оплата процентов за пользование деньгами.

Например, сумма кредита на два месяца составляет 100 евро, и 10% – сумма процентов за пользование деньгами. Значит, через два месяца клиент будет должен заплатить фирме 110 евро. Либо 55 евро в первый месяц и 55 евро во второй месяц.

Если клиент решит выплатить кредит раньше срока, то и проценты за пользованием деньгами будут меньше.

Другое дело – оформление кредитной линии. Кредитная линия означает, что на протяжении действия срока кредитной линии, человек может несколько раз брать, возвращать и снова брать определенною сумму, например, те же 200 евро.

Например взять 200 евро, через месяц их вернуть, затем через полгода снова взять 100 евро, снова их вернуть, а через восемь месяцев взять уже 200 евро и вернуть их к окончанию срока договоренности. В этом случае нельзя точно рассчитать сумму ежемесячной платы, которую заемщик должен вносить кредитору.

При открытии кредитной линии кредитное учреждение устанавливает определенный процент в качестве ежемесячной платы за пользования деньгами. Клиент вносит эти деньги, но они НЕ ПОГАШАЮТ ни цента от основной суммы долга. Эта практика вводит некоторых клиентов в заблуждение.

Они, как и ваша читательница, исправно платят деньги и думают, что погашают в том числе и сумму своего долга. Но это не так, долг ни на йоту не уменьшается. Чтобы уменьшить долг, надо заплатить его отдельным платежом.

Можно гасить долг раньше!

– Обычно кредитная линия обходится потребителю дороже кредита, – предупреждает Айвар Руди.

– Значит, банку и другим кредитным учреждениям выгоднее предлагать именно клиентам именно кредитную линию, а не кредит?

– Да, это так.

– Могла ли наша читательница, согласившись на открытие кредитной линии сроком на три года, погасить свои обязательства досрочно и больше не вносить ежемесячные платежи за право пользоваться деньгами?

– Конечно, закон давал и все еще дает ей такую возможность. Инна могла взять 200 евро и вернуть их через два месяца, как она и хотела. В этом случае она бы заплатила намного меньше. В течение двух лет она платила фирме проценты на сумму в 20 евро и 92 цента.

А если бы она вернула деньги через два месяца, то заплатила бы только 41 евро и 84 цента. Общая сумма вместе с ее долгом составила бы 241 евро и 84 цента. Кроме того, Инна через два месяца могла погасить долг наполовину, и тогда ей бы пришлось платить ежемесячно не 20 евро и 92 цента, а вполовину меньше.

Мне очень жаль, что она этого не знала и поэтому ее траты увеличились до такой огромной суммы.

Закон и процент

– Почему сумма, которую пришлось заплатить нашей читательнице, в несколько раз превысила взятую сумму долга? Разве закон не ограничивает проценты за пользованием кредитом?

– Раньше закон не ограничивал прирост процентов за пользование кредитной линией, а вот сейчас закон ограничивает эту ставку. Процентная ставка за пользование кредитной линией не может превышать 0,25% в день, годовая ставка – не может превышать 90% от суммы кредита.

Что хочу, то и делаю!

– Наша читательница хотела взять кредит на два месяца, но ей в этом отказали и оформили кредит на 36 месяцев. Имеют ли право кредитные учреждения отказываться выдавать кредит на короткий срок?

– Конечно! Закон разрешает кредитным учреждениям самостоятельно формировать продукты, которые они предлагают клиентам. Если учреждению не выгодно выдавать кредит или открывать кредитную линию на короткий срок, то оно может отказать клиенту. И тут действует принцип «Не нравится – не бери».

Это не наша обязанность!

– Читательнице не объяснили, какую сумму через 36 месяцев она должна будет заплатить. У кредитного учреждения есть обязанность при заключение договора сразу огласить конечную сумму, которую придется заплатить заемщику?

– Если речь идет о кредите, то, конечно, заемщику должны пояснить, какую сумму ему придется заплатить.

Но если речь идет о кредитной линии, то невозможно определить, какую сумму клиенту придется отдать, так как кредитное учреждение не знает, как часто клиент будет пользоваться кредитной линией за период действия договора (например, он может успеть три раза взять по 200 евро и вернуть эти деньги или же взять эту сумму только однажды). Возможно, если бы ваша читательница попросила IPF Digital Latvia подсчитать, сколько денег ей придется вернуть при условии, что она отдаст 200 евро через два месяца, ей бы назвали общую сумму вместе с процентами. Но если вопрос не был сформулирован таким образом, то фирма имела право не делать подобный расчет. Напоминаю: при получении как кредита, так и кредитной линии разрешено возвращать деньги раньше срока, установленного в договоре. С помощью досрочного возврата долга клиент уменьшает сумму процентов, которую надо платить за пользование деньгами.

О штрафных санкциях

– Если человек вовремя не оплачивает кредит или кредитную линию, то какой может быть процентная ставка штрафных санкций? И ограничивает ли ее закон?

– Да, с недавних пор закон ограничивает максимальную ставку штрафных процентов. Сейчас, если договор расторгнут, то штрафные санкции не могут превышать 10% от основного долга. И не важно, когда договор был заключен.

– Наша читательница ежемесячно делала выплаты и к 2018 году была уверена, что кредит погашен. Должно ли кредитное учреждение высылать заемщику информацию об остатке долга?

– В договоре должно быть указано, как часто или в каких случаях кредитное учреждение напоминает о себе заемщику. Но если мы говорим о законе, то он не обязывает кредитное учреждение присылать заемщику извещения об остатке по долгу. Как я уже говорил, в случае открытия кредитной линии это даже невозможно сделать.

Что делать?

– Наша читательница подсчитала, что на данный момент заплатила более 500 евро и должна фирме еще около 200 евро. Как вам кажется, может ли сумма на законных основаниях вырасти до такого размера?

– Да, сумма может вырасти до такого размера, даже если Инна больше не брала деньги по кредитной линии. Как я уже сказал, все это время ваша читательница не отдавала долг, а платила проценты за право пользоваться деньгами. Сумма этих процентов запросто может достичь 500 евро.

– Какой совет можно дать нашей читательнице?

– Как я понял, проблема возникла из-за того, что ваша читательница получила не тот продукт, который хотела получить и ей не были объяснены принципы действия кредитной линии.

В частности, она не знала, что имела право возвратить кредит раньше, чем через три года, и была уверена, что все это время выплачивает заем, тогда как платила только проценты.

Поэтому ей следует написать письмо в кредитное учреждение, объяснить, что она не была информирована о том, что ей открывают именно кредитную линию и не знала о нюансах кредитной линии.

Поэтому она просит кредитное учреждение пересмотреть свои расчеты по долгу и уменьшить его. В моей практике были случаи, когда кредитные учреждения шли навстречу заемщику, особенно если он мог доказать, что не знал, каким продуктом он в результате стал пользоваться.

А что скажет Credit24?

«МК-Латвия» поинтересовалась у компании Credit24, сможет ли фирма сократить сумму выплат для Инны, если женщина попросит об этом.

Также мы поинтересовались в каких случаях фирма считает возможным сократить сумму долга.

Однако представитель фирмы по имени Алдис дал ответ, что индивидуальные ситуации клиентов не решаются посредством средств массовой информации и что для оценки ситуации Инне надо лично обратиться в фирму.

Первого января 2019 года вступили в силу поправки к Закону о правах потребителей, согласно которым все кредиторы должны тщательно проверять платежеспособность заемщиков.

При заключении кредитного договора на сумму свыше 100 евро кредитор должен получить от заемщика справку из СГД или ГАСС, которая подтверждает доходы заемщика. На основании этой справки кредитор обязан оценить платежеспособность заемщика.

Сами кредиторы также обязаны обмениваться информацией о заемщиках через Бюро кредитной информации. Они обязаны сообщать, выполняет ли конкретный человек уже имеющиеся у него долговые обязательства.

Кроме того, согласно поправкам в Законе о защите прав потребителей, если кредитор перед выдачей кредита не оценил платежеспособность заемщика, то он может требовать за пользование займом только 6% в год.

Подробности мы выяснили у руководителя пресс-службы Центра по защите прав потребителей (ЦЗПП) Санты Заране.

– Что надо делать заемщику, доходы которого кредитор не оценил и теперь просит больше 6% в год за пользованием кредитом?

– Потребитель должен послать кредитору письменный запрос и выяснить, на основании каких документов тот оценивал его платежеспособность, когда принимал решение о выдаче кредита. Получив ответ, потребитель может обратиться к нам за помощью в решении спора, к заявлению надо приложить ответ кредитора и свой кредитный договор.

ЦЗПП выдаст потребителю заключение. Если оно будет в пользу заемщика, то он может обратиться в суд с просьбой об уменьшении процентов за пользованием займом до 6% в год. В суд можно обратиться в течение трех лет со дня заключения кредитного договора.

Если кредитор не даст ответ заемщику, то и в этом случае у заемщика есть право обратиться в суд.

Хочу заметить, что в некоторых случаях после вмешательства ЦЗПП, коммерсанты добровольно признавали, что недостаточно тщательно проверили платежеспособность заемщика и добровольно делали перерасчет процентов.

ЦЗПП не советует коммерсантам выдавать кредит, размер которого превышает ежемесячный нетто-доход человека с низким доходом даже на 10-20% (например, если человеку на бумаге начисляют минимальную зарплату, то по факту на руки он будет получать 280-350 евро, следовательно, заем также не должен превышать эту сумму).

В противном случае можно сделать вывод, что платежеспособность клиента при выдаче займа была оценена недостаточно тщательно.

Источник: https://rus.timeline.lv/raksts/istorii/1253-rizhanka-vzyala-v-dolg-200-evro-a-otdavat-dolzhna-700-chto-delayut-kreditnye-firmy-chtoby-tak-na-nas-zarabotat

5 главных ошибок заемщиков

Что делать,если долг по кредиту не уменьшается?

Вы не любите кошек? Да вы просто не умеете их готовить! С кредитами все то же самое. Рассказываем, как полюбить долги и какие ошибки нельзя совершать заемщику.

1. Неправильно оценивать свои возможности

Часто люди сталкиваются с проблемами по погашению кредита из-за того, что изначально не думали, как будут платить. Для них было важно получить кредит на желанную цель, и ежемесячный платеж на первый взгляд выглядел небольшим. При этом клиент совсем забыл о прочих ежемесячных расходах. В таком случае даже небольшая сумма кредита может стать обременительной.

Что делать: оценивая свои финансовые возможности, учтите все ежемесячные траты на оплату коммунальных услуг, проезда, питания, одежды, развлечений, погашение действующих кредитов и т. д.

2. Видеть только процентную ставку

Это ошибка считать, что чем ниже процентная ставка, тем выгоднее кредит, и выбирать программу только на основании этого параметра.

На деле вам придется заплатить комиссию или приобрести дополнительные услуги, которые могут в несколько раз увеличить общую сумму расходов на обслуживание займа.

Также рекламируемая низкая ставка может применяться только в последние периоды действия договора, когда размер основного долга уже не так велик, а в начале кредитования будут начисляться повышенные проценты.

Такая ошибка опасна не только при первичном кредитовании, но и при рефинансировании текущих займов. Сегодня услуга пользуется большой популярностью как у клиентов, так и у банков, но при неправильном выборе программы можно только ухудшить свое финансовое положение.

Что делать: выбирая программу, рассчитайте на кредитном калькуляторе итоговую сумму переплаты по каждому предложению, учитывая комиссии, период действия ставки и стоимость необходимых допуслуг.

3. Путать кредитные продукты

Нередко в силу недостаточной финансовой грамотности клиенты путают потребительский кредит, зачисленный на карту, с кредитной картой.

Грубой ошибкой будет, оформив кредитку, снять всю сумму наличными и отдавать долг минимальными платежами.

Во-первых, за редким исключением за снятие кредитных средств берется комиссия, а также для этих операций применяется повышенная ставка.

Во-вторых, минимальный платеж большей частью покрывает только начисленные проценты, а сумма основного долга почти не уменьшается, в связи с чем погашение задолженности может затянуться, а переплата достигнет небывалых размеров.

Также встречается и противоположная ситуация: клиент оформил потребительский кредит, который ему зачислили на карту, и оставил эту карту на черный день.

Вносить платежи он не считает нужным, ведь деньги с карты не тратил.

Тем временем банк ежемесячно списывает со счета установленную сумму по графику, а когда деньги заканчиваются, возникает просроченная задолженность, и применяются штрафные санкции.

Что делать: убедитесь, что продукт, который вы оформляете, соответствует вашей цели. Долг по кредитной карте старайтесь погасить в грейс-период или же вносите платежи, превышающие минимально допустимый размер. Необходимость погашения потребительского кредита возникает сразу после поступления денег на счет, даже если вы не успели их потратить.

4. Не выполнять условия договора

При оформлении автокредита или ипотеки обычно банк требует страховать предмет залога. Договор страхования в большинстве случаев оформляется на год, и по истечении срока действия его необходимо продлевать. Многие заемщики забывают об этом или не предоставляют в банк пролонгированные документы.

За такое бездействие договором может быть предусмотрен крупный штраф или повышение процентной ставки. Также не стоит забывать и о других условиях, таких как подтверждение целевого использования кредита, оформление закладной и т. д., несоблюдение которых может привести к неприятным последствиям.

Что делать: выполнять условия, прописанные в договоре, и своевременно информировать банк о своих действиях в случае необходимости.

5. Не закрывать счет после погашения кредита

Многие считают, что после полного погашения долга по кредиту обязательства перед банком прекращаются. К сожалению, это не всегда так. Обычно для погашения кредита банк выдает карту, и пока она не закрыта, могут продолжать начисляться комиссии — например, за годовое обслуживание, СМС-информирование, пакет услуг и т. д. Аналогичная проблема актуальна и для кредитных карт.

Что делать: после полного погашения задолженности закройте счет и отключите услуги, которыми пользовались во время пользования кредитом.

Не делайте этих ошибок, соблюдайте нехитрые правила финансовой гигиены — и кредиты перестанут быть для вас непосильной ношей, а превратятся в помощника, способного решить насущные проблемы.

Источник: https://www.banki.ru/news/columnists/?id=10452456

Реальный случай: что делать, если не справляешься с кредитами в МФО

Что делать,если долг по кредиту не уменьшается?

Должник Иван поделился со Сравни.ру своей историей.

«Однажды я взял кредит в банке на лечение своей мамы. Тогда у меня была основная работа и дополнительная, которая также приносила неплохой доход. Но в один момент я лишился своей неофициальной работы — и, соответственно, заработка, на который я рассчитывал, чтобы погашать кредит.

Начались задолженности, просрочки. Меня занесли в базу недобросовестных плательщиков. Банк арестовал мой счёт и начал списывать половину зарплаты в счёт кредита.

Чтобы расправиться с долгами, я обратился в МФО. И понеслось — чтобы перекрыть один кредит, я брал другой.

Так у меня накопилось 7 займов на общую сумму 250 000 рублей с огромными процентами, например, 171,6% годовых. И я физически не могу их погасить.

Увы, это не первый раз, когда я допускаю просрочки по кредитам. В 2011 году у меня был долг в другом банке. На карту этого банка мне и всем сотрудникам нашей компании платили зарплату. Банк предоставил овердрафт в размере двух зарплат — 40 000 рублей.

Я залез в этот овердрафт и два года платил только проценты, 600–700 рублей в месяц. Думал, что эта сумма учитывается в счёт погашения кредита. Оказалось, что по итогу я по-прежнему должен был отдать 40 000 рублей. Четыре месяца я не платил, и банк обратился в суд со взысканием.

В счёт долга с меня удерживали часть зарплаты. Так начала портиться моя кредитная история.

Недавно я подавал заявки на новый кредит абсолютно во все банки моего города. И везде получал отказы. Обычный кредит с адекватными процентами я бы сейчас спокойно погашал. Но отдать долг весь и сразу, как этого требуют коллекторы, я не могу.

Моя фактическая зарплата — 28 000 рублей. Я юрист, работаю в государственном бюджетном учреждении с 2011 года, то есть у меня семилетний стаж. Давно пытаюсь найти новую работу с более высокой зарплатой. Но в моём регионе почти вся зарплата чёрная или серая, и рисковать я не хочу.

Из зарплаты 12 000 рублей уходит на аренду квартиры. Я снимаю двухкомнатную квартиру вместе с другом, арендную плату делим пополам. Дешевле найти в нашем городе вряд ли получится. Остальные деньги я трачу на проезд и продукты. Остаётся примерно 2–3 000 рублей.

Сразу после зарплаты я стараюсь сделать пролонгацию на следующий месяц. Схема такая: например, я взял 10 000 рублей, и в конце месяца вместе с процентами мне нужно отдать 18 000. Я могу отдать только проценты — 8 000 рублей, а мой основной долг переходит на следующий месяц. И так далее. Так платить получается не всегда и не по всем кредитам, я их чередую.

Я не женат, детей нет. Мои родители на пенсии. Есть старший брат, он живёт в моём городе с женой и двумя детьми. Брат работает, выплачивает ипотеку. В моей семье у всех есть кредиты, но проблемы с ними только у меня.

Я обращался ко многим друзьям и знакомым, просил деньги в долг. Один раз мне помог хороший человек, и я вернул ему долг в течение полугода. Но у нас в регионе такой менталитет — тут родственники друг другу не помогают, а знакомые — тем более. Больше в долг мне никто не даёт, даже под проценты.

Из активов у меня есть дом, который достался мне по наследству от дедушки. Я — единственный собственник, но все документы хранятся у моего отца. Он знает о моей ситуации и боится, что я возьму кредит под залог собственности и не смогу его выплатить.

Этот дом мы сдаём своим знакомым безвозмездно, чтобы они просто поддерживали его в нормальном состоянии. Когда дом пустует, он разваливается. Я пытаюсь продать его за 2 млн рублей уже почти 3 года.

Но таких денег у людей нет, а за копейки продавать дом не хочется.

Сейчас мне постоянно звонят коллекторы. У них сотни тысяч номеров. Недавно начались запугивания, оскорбления. Они звонят на рабочие номера, звонят моим коллегам, передают угрозы в мой адрес.

Люди начинают бояться, это ужасно неприятно. Я написал заявление в полицию, но участковый мне напрямую сказал: вероятность того, что мы сможем решить этот вопрос, равна нулю.

Никто не будет этим заниматься.

Я в тупике. Не знаю, что мне делать».

Советы эксперта

1. Подождите 1–2 месяца с момента подачи последних заявок и ещё раз попробуйте подать заявки на кредит во все банки. При этом надо учесть, чтобы ежемесячный платёж не превышал примерно 30% от дохода, то есть те же 9–10 000 рублей (к примеру, 250 000 на 3–4 года).

Взять кредит на самых выгодных условиях

Подбор кредита на Сравни.ру

  • Предоставьте максимальное количество документов (трудовая книжка, справка 2-НДФЛ).

  • Максимально подробно и честно заполняйте анкету.

  • Существенно увеличит шансы поручительство, особенно если у поручителя хорошая кредитная история. Попробуйте попросить, к примеру, брата.

  • Обсудите с родителями возможность оформления дома в залог. При этом надо понимать и быть готовым к тому, что в случае если и по этому кредиту будут длительные просрочки, то дом продадут с торгов. Документы на дом по заявлению собственника можно восстановить и получить дубликаты.

2. Поищите дополнительные источники заработка, возможности фриланса. С вашей профессией это вполне реально, вопрос только в желании. Учитывая длительный стаж, можно попробовать поискать более высокооплачиваемую работу. Но не увольняйтесь, пока не найдёте.

3. Обратитесь во все МФО с письменной просьбой о возможности продления или реструктуризации долга. Или предложите им обратиться в суд. В судебном порядке можно будет по крайней мере оспорить и уменьшить суммы начисленных пеней, неустоек и штрафов.

С тем же предложением о решении вопроса в судебном порядке можно обратиться к коллекторам. Обязательно ведите записи всех разговоров с ними.

4. Внимательно прочтите тексты всех договоров, их условия, проверьте наличие действующей лицензии у каждой МФО. С 1 января 2017 года проценты по займу не могут превышать сумму долга более чем в три раза.

5. Ещё раз пообщайтесь с друзьями, родственниками. Предложите взять деньги под процент (допустим, 10% годовых).

6. Пообщайтесь с руководителем организации-работодателя, руководителем отдела кадров, напишите заявление на материальную помощь.

7. Выпишите все долги в порядке уменьшения процента по ним. Гасите сначала самый дорогой.

8. Оптимизируйте свои расходы. Посчитайте, сколько вам необходимо на бытовые нужды, продукты, аренду. Остальное откладывайте сразу и рассчитывайтесь постепенно с каждой МФО по очереди.

https://www.sravni.ru/text/2017/5/24/15-sekretov-vygodnogo-shopinga/

Попытка остановиться и не платить никому в этой ситуации, к сожалению, ни к чему хорошему не приведёт. Сумма долгов для объявления себя банкротом — не менее 500 000 рублей, и не рекомендую доводить до этого.

На будущее советую при любой сложной ситуации не принимать поспешных решений. Если появляются какие-то трудности с платежами — сразу же обращаться в банк или иную кредитную организацию с просьбой увеличить срок выплаты кредита или каким-то образом его реструктуризировать. При такой открытости банки часто идут навстречу.

Анна Афонина, иллюстрация – Ламия Аль Дари

Источник: https://www.sravni.ru/text/2018/3/29/realnyj-sluchaj-chto-delat-esli-ne-spravljaeshsja-s-kreditami-v-mfo/

Округ закона
Добавить комментарий