Как оспорить сумму неустойки по кредитной карте, если она превышает сумму основного долга?

Три способа отбиться от долгов по кредиту

Как оспорить сумму неустойки по кредитной карте, если она превышает сумму основного долга?

Советы, как законно уменьшить размер долга по кредиту

В 2011-м неблагополучным заемщикам, бравшим небольшие кредиты на покупку техники, ремонт и т. п., как “письма счастья” стали приходить повестки в суд, где окопались банковские юристы.

Как объяснила нам юрист юрфирмы “Василь Кисиль и Партнеры” Валерия Трифонова, это связано с тем, что сейчас подошли к концу сроки исковой давности по кредитным договорам — сроки, в течение которых можно подавать иски в суд по какому-то делу. “К требованиям о взыскании долга по кредитным договорам применяется общая исковая давность — 3 года, — говорит юрист.

— К требованиям о взыскании пени и других штрафов она сокращенная — 1 год”. Иными словами, если вы перестали платить по кредиту 11 декабря 2008 г., то уже 12 декабря 2008 г. — начало срока исковой давности, который истечет 12 декабря 2011 г.

Таким образом, не сегодня-завтра истекает срок исковой давности по большинству краткосрочных кредитных договоров, заключенных банками в 2006—2008 гг., поэтому банки и активизировались. Подметив эту тенденцию, “Сегодня” задалась вопросом: по каким сценариям развивается “кредитная история” в суде и есть ли шансы выйти победителем из схватки с банком?

ОЦЕНИВАЕМ ШАНСЫ

На первом этапе у заемщика есть все шансы существенно уменьшить сумму долга — порой даже в 5 раз. Как минимум до размера суммы займа и набежавших процентов.

СЦЕНАРИЙ ПЕРВЫЙ. Идти на переговоры с банком

“Некоторые банки предпочитают получить хоть какую-то сумму, нежели вести прения в судах. Тем более, как в моем случае, — слушания проходят по месту моей прописки, а это райцентр Одесской области, куда надо будет ездить юристу банка, — говорит одесситка Елена Зайцева.

— Получив повестку в суд (сумма претензии — 52 тыс. грн, а тело кредита плюс проценты — 11 тыс. грн, остальное — штрафы), я пришла в банк, где мне предложили такой вариант: в течение трех месяцев я плачу равными частями, погашая эти 11 тыс. грн — и банк закрывает кредитную историю.

Если за это время суд примет решение в пользу банка, его просто не передадут в исполнительную службу”.

Если вы договоритесь с банком о таком развитии событий, обязательно подпишите дополнительное соглашение, в котором четко должны быть прописаны порядок погашения кредита и другие необходимые условия, на основании которых стороны пришли к урегулированию возникшего между ними спора.

СЦЕНАРИЙ ВТОРОЙ. При помощи подкованного адвоката отвоевать часть денег

Юристы знают, какими аргументами апеллировать к суду, чтобы уменьшить размер претензии.

К примеру, как рассказала юрист юридической фирмы “Василь Кисиль и Партнеры” Ольга Иванив, к ним относятся досрочное погашение кредита при неуплате процентов и пени, тяжелое материальное положение должника, наличие у него несовершеннолетних детей, неработоспособных родителей, лиц, находящихся на попечении.

Кроме того, как пояснила старший партнер юркомпании “Касьяненко и Партнеры” Виктория Онопко, очень распространенной практикой банков является незаконное начисление пени по валютным кредитам без соблюдения условий ее расчета. “Если должник не предоставляет свой встречный расчет суммы неустойки, суды просто соглашаются с требованиями банка.

Никто там пересчитывать сумму долга не будет, — рассказала Онопко. — Однако в нашей практике встречались случаи, когда, осуществив перерасчет начисленных банком штрафных процентов, мы видели, что банк необоснованно увеличил их размер.

Вдобавок нам приходилось сталкиваться с многочисленными случаями незаконного увеличения размера процентной ставки по кредитным договорам. При этом, как неофициально заявляют сами работники банков, расчет в данном случае сводится к тому, что большая часть заемщиков просто будет выполнять условия кредитного договора и платить по повышенной процентной ставке, не оценивая законность такого повышения”.

Но здесь есть подводные камни: гонорар адвокату может попросту “съесть” отсуженную разницу.

По словам Алексея Пухи, управляющего партнера ЮК “Алексей Пуха и Партнеры”, услуги юриста могут обойтись такому заемщику от 4 тыс. грн и выше. При этом, как правило, на иске в 20—30 тыс.

грн в среднем удается отсудить около 5 тыс. грн. Поэтому овчинка будет стоить выделки, только если сумма иска будет составлять от 40 тыс. грн.

СЦЕНАРИЙ ТРЕТИЙ. Побороться в суде самостоятельно

“В таком случае заемщику необходимо ознакомиться с материалами дела, истребовать у банка банковскую выписку движения средств по счету”, — советует Алексей Пуха. Согласно Хозяйственному кодексу Украины (ст.

233), суд может уменьшить размер штрафов, если они являются непомерно большими в сравнении с убытками, которые понес банк. А согласно ст.

18 Закона Украины “О защите прав потребителей”, условия договора несправедливы, если штрафные санкции по его невыполнению превышают 50% от суммы долга.

“В моем случае иск был на 50 тыс. грн, а судья распорядилась погасить 23 тыс. грн, пояснив, что истец не смог доказать, что его убытки были достаточно большими, чтобы требовать с меня такую сумму. Причем меня даже на суде не было”, — говорит предпринимательница Светлана Чалая.

[Money1]

СУД ПОСТАНОВИЛ

После получения решения суда банк или заемщик имеют право обжаловать его в Апелляционном суде. И уже после его решения исполнительная служба в течение 3-х рабочих дней со дня поступления заявления открывает исполнительное производство.

Как рассказала Валерия Трифонова, если должник добровольно не исполняет решение суда в течение 7 дней с момента открытия исполнительного производства, госисполнитель приступает к принудительному исполнению.

В таком случае с заемщика удержат исполнительный сбор в размере 10% от суммы задолженности и расходы на исполнительные действия.

Но это еще не все расходы. “В спорах банка и заемщика, как правило, судебный сбор, согласно Закону Украины “О судебном сборе”, составляет 1% от цены иска, но не меньше 0,2% размера минимальной зарплаты и не больше 3-х размеров минимальной зарплаты. Если сумма иска 100 тыс. грн, то должнику придется уплатить минимум 111 тыс.

грн”, — рассказала младший юрист ЮК “Алексей Пуха и Партнеры” Яна Кондратюк. “Если суд вынес решение о том, что должник должен оплачивать сумму по иску в полном объеме, привлечение оценщика обойдется еще в 15% расходов, — объяснил Дмитрий Касьяненко, управляющий партнер ЮК “Касьяненко и Партнеры”.

По его данным, принудительное исполнение решения суда в общей сложности может обойтись до 25% от суммы принудительно проданного имущества. Долг, по словам юриста ВОО “Защита прав потребителей финансовых услуг” Аллы Райковской, будут вычитать из официальной зарплаты должника в размере не более 20% от нее.

Если исполнительных документов несколько — не более 50%.

ПРИКАЗАНО АРЕСТОВАТЬ

Как объяснила Валерия Трифонова, об аресте имущества должника государственный исполнитель выносит соответствующее постановление. Его копия не позднее следующего дня направляется должнику. Кстати, должник может обжаловать это постановление в суде.

Постановление государственного исполнителя может быть обжаловано в течение 10 дней с момента его вынесения, или со дня, когда должнику стало известно о вынесении такого постановления. Также в суд можно обращаться в случае, если арест наложен на имущество, которое вам не принадлежит.

К примеру, если у вас дома стоит чужой телевизор, его владелец может подать иск в суд с требованием снять с него арест. Также не может быть арестована квартира, которая не принадлежит должнику, даже если он в ней прописан.

Арест не может быть наложен на такие вещи: одежда; обувь; белье; постельные принадлежности; необходимая кухонная посуда; один холодильник на семью, некоторые предметы мебели, детские вещи и т.п.

“На практике, в первую очередь, арест налагается на недвижимое имущество, потом транспортные средства, заработную плату, счета, открытые в банках, движимое имущество, суда, земельные участки”, — объяснил Алексей Пуха. Кстати, по словам Ольги Иванив, сегодня, по сравнению с 2009—2010 гг., суды реже стали выносить определение о запрете должнику выезжать за рубеж до полного погашения долга.

Важно помнить, что если вы не будете исполнять решение суда, вам грозит уголовная ответственность. По словам Валерии Трифоновой, ст. 382 Уголовного кодекса Украины гласит, что преднамеренное неисполнение решения суда наказывается штрафом от 8,5 тыс. до 17 тыс.

грн или лишением свободы сроком до 3 лет. Однако, как рассказал Алексей Пуха, на практике привлечь человека к уголовной ответственности за умышленное уклонение решения суда очень сложно.

“Правоохранительные органы не желают не только возбуждать уголовные дела, но и проводить проверку по факту”, — отметил он.

[Money2]

“ЗАМОРОЗИТЬ” ДОЛГ. Самое неприятное во всей этой истории то, что наличие решения суда не останавливает действие кредитного договора. Пока вы судились, бегали по инстанциям, спорили с истцом, ваш долг перед банком, если вы не вносили в этот период никаких платежей, а уповали на суд, продолжал расти. Однако выход есть: долг можно “заморозить”. Для этого нужно действовать так:

Подать в суд встречный или отдельный иск о признании недействительным кредитного договора.

По словам Ольги Иванив, основанием для этого может, например, послужить несоответствие его условий общим принципам гражданского законодательства, в частности, принципам справедливости, добросовестности и разумности, изложенным в Конституции, а также положениям Закона Украины “О защите прав потребителей”. Например, именно к таким аргументам прибегают заемщики, если банк повысил им ставку из-за роста курса доллара.

Подать иск о расторжении кредитного договора в связи с существенным изменением обстоятельств. В этом случае, как отметила Ольга Иванив, должник вынужден будет доказать суду, что обстоятельства изменились настолько, что если бы он мог это предвидеть, он не заключал бы кредитный договор или заключил бы его на других условиях.

Например, если бы он знал, что доллар поднимется до 10 грн./$, он никогда не взял бы этот кредит. Также, по словам Дмитрия Касьяненко, заемщик может оспорить договор, признав его недействительным из-за тяжелых обстоятельств, в которых оказался он или поручитель после подписания кредитного договора: смерть родственников, болезнь и т.

п.

Подать иск об отмене третейской оговорки в кредитном договоре. Как рассказал Дмитрий Касьяненко, в большинстве случаев банки прописывают третейские оговорки, которые обязывают рассматривать спорные вопросы только в третейских судах. А они защищают интересы банка.

“Проверьте свой кредитный договор.

Если в разделе “Урегулирование споров” есть пункт о том, что споры рассматриваются в третейском суде, но нет его названия или же имени судьи, который будет вести дело, можно подать иск в районный суд с требованием отмены третейской оговорки, аргументируя тем, что стороны не пришли к согласию относительно суда/судьи. Ведь не только суд, но и кандидатура судьи должны быть согласованы. Если кандидатура судьи определяется по факту возникновения спора, заемщик имеет право выразить свое несогласие”, — советует председатель союза Третейских судов Украины Юрий Михальский.

Читайте самые важные и интересные новости в нашем Telegram

в соцсетях

Подписывайтесь на нашу рассылку

Ок

Источник: https://www.segodnya.ua/economics/finance/tri-cpocoba-otbitcja-ot-dolhov-po-kreditu-278140.html

Штрафы банка по кредиту за просрочку платежа | Как списать неустойку в суде по кредиту

Как оспорить сумму неустойки по кредитной карте, если она превышает сумму основного долга?

Наконец-то выдаю четкую пошаговую судебную инструкцию среди всех этих надоевших уже кредитных писем счастья и лоховозов — сегодня разберем по шагам как снизить неустойку в суде — то есть убрать завышенные штрафы и пени, которые банк хочет получить с нас, когда подает в суд за неуплату кредита. Инструкция получилась длинная, но зато мы с Анной Асановой разобрали все теоретические и практические моменты, связанные со снижением неустойки в суде по кредиту.

Итак давай поехали.

Банк подал в суд

Важно! Следует иметь ввиду, что:

  • Каждый случай уникален и индивидуален.
  • Тщательное изучение вопроса не всегда гарантирует положительный исход дела. Он зависит от множества факторов.

Чтобы получить максимально подробную консультацию по своему вопросу, вам достаточно выполнить любой из предложенных вариантов:

Стандартная ситуация. Ты взял кредит. Стало нечем этот кредит платить. Звонили банкиры ты посылал их на три буквы — в суд. Звонили коллекторы — ты посылал их на эти же три буквы и еще на другие три буквы.

Ну и вот свершилось. Банк подал в суд по кредиту. Можно радоваться? Давай посмотрим иск банка. И это первое, что нужно сделать, если банк подал в суд.

Находишь в тексте искового заявления что-то похожее на это:

Штрафы и пени, выставленные банком

Вот ты видишь эти штрафы и пени — это и есть неустойка. Неустойку ты можешь снизить, если она явно несоразмерна сумме задолженности, которая складывается из основного долга и начисленных по договору процентов.

Сразу хочу отметить, что мне задают миллион вопросов про то, как в суде добиться погашении лишь суммы основного долга без процентов, потому что заемщик считает несправедливым, что он столько «платил-платил», а долг не уменьшился, а еще и проценты надо платить.

Так вот — снизить сумму основного долга (тела кредита) и начисленных процентов по договору — невозможно. Ты подписал этот договор.

А вот неустойку снизить можно, потому как в случае с кредитным договором заемщика физического лица — у кредитора не возникает дополнительных расходов, связанных с твоей просрочкой.

У банка не прокисло молоко, нет простоя оборудования — поэтому прямых убытков для банка в твоей просрочке платежа нет.

Завышение неустойки

Но банки зачастую так не считают и частенько серьезно завышают неустойку, хотя в последнее время таких случаев гораздо меньше, потому что заемщики начали понимать свои права и все чаще используют ст.

333 ГК РФ в своих интересах и уменьшают неустойку, а это зачастую затягивает процесс.

Банк же заинтересован получить на руки вступившее в законную силу решение суда как можно быстрее — поэтому крупные серьезные банки Сбербанк, ВТБ24 и даже Тинькофф не страдают последнее время завышенной неустойкой в исковом заявлении.

И я хочу, чтобы ты понимал, что банк может требовать с тебя в досудебном порядке например задолженность по кредиту и процентам 500 тыс рублей и заявлять еще такую же неустойку 500 тыс рублей, а на суде указать в иске штрафы и пени — всего 50 тыс рублей, чтобы не было лишней волокиты и задержки времени.

Как можно снизить неустойку?

Итак, что такое неустойка и почему ее можно снизить теперь понятно. А вот в каком случае ее можно снизить? Давай разбираться. Как ты уже понял — размер неустойки не обоснован банком — то есть нет обоснования сумм неустойки. Неустойка несоразмерна сумме обязательств.

В принципе завышенной неустойкой считается такая, которая превышает 10% от суммы обязательств. То есть теоретически неустойку можно снизить на 90%. И глупо рассчитывать, что при долге 100 тысяч рублей и заявленной в иске неустойке 2000 рублей — ее никто не будет снижать.

Хотя, возможно, и найдутся судьи, кто снизит и такую неустойку, потому как практика снижения неустойки абсолютно разная — иногда судья снижает 90%, иногда рубит пополам, иногда убирает нолик из цифры. Просить можно — в лоб не ударят — и просить можно снизить как раз на 90%, а там насколько снизит судья — видно будет.

Но принципами адекватности и соразмерности пользоваться нужно, чтобы зря не терять время. Потому что если в иске нормальная неустойка — и дергаться не стоит, чтобы что-то обжаловать и даже ходить в суд.

Еще один важный и, пожалуй, главный момент, который нужно понимать при снижении неустойки — что уменьшение штрафов, пеней и неустойки по ст. 333 ГК РФ является твоим правом, но не обязанностью судьи. Это значит, что:

Ты имеешь право ходатайствовать об уменьшении неустойки. Но судья не обязан удовлетворять ходатайство — то есть он вправе не снижать неустойку. А вот снижать неустойку автоматически, если ты судью вообще об этом не просил — он вообще не вправе. Это дает возможность банку отменить такое решение суда, если судья самовольно снизил неустойку.

Кстати, перед тем, как приступим к способам уменьшения штрафов, пеней и неустойки в суде — нужно понять еще одну важную деталь. До настоящего момента (возможно и еще несколько лет будет иметь место быть) судебная практика основывалась лишь на факте заявления должником о снижении неустойки, используя его как основание для снижения.

На данный момент в силу ряда новых (2014,2015,2016 года) Пленумов Верховного Суда, Определения Конституционного Суда по делам о неустойках практика начинает меняться, обязывая доказывать должника несоразмерность неустойки, поэтому стоит подойти серьезно к процессу снижения неустойки, помня о том, что это всего лишь право судьи ее уменьшить, а не 100% гарантия.

То есть возможно скоро нам придется доказывать основания снижения неустойки.

В случае, если судья тебя все же попросил привести доводы несоразмерности неустойки, будь готовы привести примеры тарифов по штрафам крупных банков (ВТБ, Сбербанк).

То есть в таком случае, можно взять своего знакомого, которого есть кредит в Сбере или в ВТБ и сходить с ним банк, чтобы банкиры дали тарифы и заверили печатью. Это и возьмешь в суд на всякий случай.

Можешь конечно и не брать, но потом воможно придется второй раз ходить.

3 способа уменьшения неустойки в суде

Итак, теория ясна — давай к практике. Как уменьшить неустойку в суде. Есть 3 способа.

Устное ходатайство

После слов судьи «имеются ли у сторон ходатайства», ты отвечаешь: «Уважаемый суд, с учетом ст.333 ГК РФ прошу уменьшить неустойку».

Письменное ходатайство

Письменное ходатайство — на тот случай, если ты не присутствуешь на суде или присутствуешь, но судья попросил оформить твою просьбу письменно. Подробная инструкция и бланк ходатайства есть в Школе Оживания по ссылке. А здесь мы сейчас разберем кратко:

Пишем в какой суд от кого, указываем, что в производстве этого суда находится делу по иску данного банка и согласно ст. 333 Гражданского кодекса РФ суд вправе уменьшить неустойку, если она несоразмерна последствиям нарушения обязательств.

И на основании этой статьи и еще ст. 35 ГПК РФ ты просишь рассмотреть ходатайство и снизить размер неустойки до 1000 рублей например — то есть 10-15% от суммы обязательств. Прилагаешь копию ходатайства, дата, подпись и сдаешь в канцелярию суда.

Возражение на исковое заявление

Или можно пойти дальше и сделать крутой отзыв (возражение) на исковое заявление. Подробная инструкция как составить это возражение и шаблон отзыва находится в Школе Оживания по ссылке, а здесь мы разберем кратко.

В начале как всегда в какой суд и от кого, далее обстоятельства заключения кредитного договора — что все было хорошо и платил, но потом случилось что-то в жизни, что не позволило платить кредит.

Лучше вспомнить конкретные обстоятельства, которые явились причиной просрочек по кредиту — потеря работы, снижение дохода, рождение ребенка, может быть, болезнь или что-то еще, что можно доказать.

Желательно, но не обязательно — так шансов просто больше.

Далее о том, что сообщал в банк об этом и приложи копии заявления на реструктуризацию кредита, которую ты просил, но банк отказал тебе или далеко нелояльные условия для реструктуризации.

Еще раз отмечу, что заявление на реструктуризацию стоит писать не для того, чтобы получить реструктуризацию, а для того, чтобы в суде доказать, что ты предпринял все попытки досудебного урегулирования, не отказываешься платить и хотел договориться с банком до суда, но банк подал в суд.

  • Далее указываешь, что заявленные банком требования признаешь частично и с неустойкой не согласен по причинам — несоразмерности по ст. 333 ГК РФ и отсутствия серьезных последствий нарушения тобой графика оплаты кредита.
  • А также ты считаешь, что банк специально не подавал долго в суд, чтобы завысить искусственно размер неустойки.
  • И говоришь о том, что умысла в просрочке твоего не было и ты возражаешь против неустойки.
  • И ты просишь неустойку снизить по усмотрению суда, прилагаешь копию данного отзыва (то есть делаешь в 2 экземплярах), копии всех упоминаемых документов в 2 экземплярах, ставишь дату подпись и сдаешь в канцелярию суда.

Ждешь решения суда со сниженной неустойкой. Все.

Другие основания для снижения неустойки

Кстати, есть еще момент:

ИНЫЕ ОСНОВАНИЯ СНИЖЕНИЯ НЕУСТОЙКИ ПОМИМО НЕСОРАЗМЕРНОСТИ В РАМКАХ СТ.333 ГК РФ:

Также неустойка может быть уменьшена, если должник докажет, что именно кредитор полностью или отчасти виновен в вашей неуплате. Например, если не вовремя сообщил о смене своих банковских реквизитов, не уведомил о передачи долга третьему лицу по договору цессии. Тогда ты вправе требовать уменьшить неустойку в рамках ст. 404 ГК РФ, в силу которой:

«Если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника.

Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению».

Если данные факты есть и ты можешь это доказать, то об этом тоже можешь указать в отзыве искового заявления. Итак, давай еще раз быстро по шагам:

  1. Предпринимаешь меры безопасности в отношении своего имущества и источника дохода, чтобы оградить от взыскания после суда
  2. Смотришь исковое заявление банка — оно пришло тебе по почте, но чаще всего так не происходит, поэтому если узнал о том, что банк подал в суд
  3. Оцениваешь соразмерность неустойки, заявленной в иске банка
  4. Если она приемлема (10-15% от суммы долга) — ничего не делаешь, а если завышена — используешь один из трех способов попросить о снижении неустойки — устный, письменное ходатайство или возражение/отзыв на исковое заявление банка. Писать это можешь от руки не выходя из суда — распечатывать необязательно, главное разборчиво.
  5. Если желаешь присутствовать на суде — идешь в суд заранее передав ходатайство или отзыв в канцелярию и берешь с собой на всякий случай сборник тарифов Сбербанка или ВТБ24 на случай, если нужно будет доказывать несоразмерность неустойки
  6. Ждешь решения суда и если оно тебя удовлетворило — можешь его даже не забирать в суде. Теперь жди исполнительного производства. Ну все что у тебя было ты уже обезопасил и пристав ничего не заберет, благодаря Школе Оживания и теперь тебе нужно просто общаться с приставом и платить ему по чуть-чуть.

Источник: https://ojivaem.ru/kreditnye-instrukcii/shtrafy-banka-po-kreditu-za-prosrochku-platezha-kak-spisat-neustojku-v-sude-po-kreditu/

Ориентир. Вам — пенальти! За что и как банки начисляют финансовые санкции заемщикам

Как оспорить сумму неустойки по кредитной карте, если она превышает сумму основного долга?

Прежде всего разберемся в понятиях.

Просрочкой считается любая задержка платежа, вызвавшая отклонение от установленного графика оплаты задолженности.

Даже в том случае, если задержка с оплатой будет всего лишь на 1 день, банк применит к заемщику финансовые санкции за допущенную небрежность.

Просрочка может быть как обыкновенной (клиент не внес деньги, потому что забыл, перепутал день, остался без средств в нужное время и пр.), так и технической. Последняя означает, что клиент вроде бы платил в срок, но деньги на банковский счет в назначенный день не поступили.

Лучше ли техническая просрочка обычной? С точки зрения санкций за нее — нет. Единственное отличие: репутация заемщика в глазах банка-кредитора пострадает меньше, если банк убедится, что просрочка была действительно технической.

По словам вице-президента АРБ Олега Скворцова, в этом случае банк имеет право взыскать с клиента штраф. “Заемщику нужно учитывать, что у банка существует большая автоматизированная система учета, и кредитная организация не может каждый раз вникать в персональные нюансы, — говорит Скворцов. — Это система, нужно об этом помнить и соответствующим образом рассчитывать график платежей”.

Лайфхак

Как избежать технической просрочки? “Платить заранее — в начале операционного дня или накануне, чтобы деньги успели попасть на счет, не тянуть до последнего, заранее учитывать выходные и праздники (в этом случае платеж должен быть проведен днем ранее и лучше с утра), настраивать автоматические платежи и контролировать их. Так можно уберечь себя от штрафов и смазанной кредитной истории”, — советует Олег Скворцов.

Можно ли как-то оспорить просрочку (отменить санкции и сохранить кредитную историю), если она все же случилась и оказалась технической? По словам юристов, только в том случае, если деньги не пришли на счет по вине банка-кредитора.

Так, управляющий партнер юридической фирмы Lidings Андрей Зеленин рассказывает: “Если заемщик оплачивает кредит из другого банка — а по стечению обстоятельств именно в этот день банк-отправитель становится банкротом и ЦБ останавливает в нем все операции, — деньги на счет банка-кредитора не приходят, и вина за техническую просрочку ложится на заемщика. Если же деньги не попадают на счет по вине банка-получателя (он же кредитор) по причине технического сбоя, аналогичной ситуации с остановкой всех операций или по другой причине, то такую просрочку можно попробовать оспорить, например, путем претензионной корреспонденции с банком или в судебном порядке”.

ПОСЛЕДСТВИЯ

Как только клиент допускает просрочку, банк вправе применить к нему санкции: взыскивает неустойку — штрафы, пени.

Это право кредитора регламентируется п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ.

Согласно ему, “неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства — в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков”.

Разберемся, что такое штраф и что такое пеня.

Штраф — единоразовое наказание, которое назначается банком за каждую допущенную просрочку.

Вот так бывает

Но если заемщик три месяца подряд (каждый месяц на один день) задерживал платеж по кредиту, то штраф выпишут трижды — по одному за каждый провороненный день.

Пени, в отличие от штрафа, длящееся наказание. Они считают с учетом суммы и срока, на который выплата была задержана. Как правило, пеня рассчитывается в процентах от суммы задолженности на каждый день просрочки.

Размер неустойки устанавливается банком в кредитном договоре. В теории Гражданский кодекс рекомендует рассчитывать пени как 1/360 текущей ставки рефинансирования ЦБ (ставка рефинансирования сегодня — 7,25%) за каждый день просрочки (что составит 0,0201% в день).

Но на практике банк в договоре может установить иной размер пени. И часто так и случается. В результате, если заемщик не платил несколько месяцев, пеня может оказаться даже больше суммы набежавших по кредиту процентов, а в отдельных случаях и превзойти сумму долга.

По словам Олега Скворцова, банки, стремясь мотивировать клиента избегать просрочек, часто назначают достаточно высокие штрафные санкции, вплоть до того, чтобы они перекрывали эффективную процентную ставку по кредиту.

В каждом банке суммы и показатели штрафов и пени определяются индивидуально, но в среднем размер штрафных санкций может составлять от 0,1% до 0,2% в день от суммы просроченной задолженности.

То есть за несколько месяцев просрочки клиент может заплатить сумму, в отдельных случаях сопоставимую с еще одним платежом: пропустил два платежа — заплати три.

Допустим, вы взяли автокредит на сумму 1 млн руб. по ставке 10% годовых на 48 месяцев. Аннуитетный платеж составил 25,3 тыс. руб. В силу стесненных финансовых обстоятельств и временных трудностей, вы 1 месяц не платили по кредиту, в результате чего просрочка составила 30 дней.

Если бы пени считались так, как рекомендовано в ГК, заплатить пришлось бы немного: 152 рубля 56 копеек. Эта цифра рассчитана по формуле: Размер аннуитетного платежа * 30 дней просрочки * 0,0201/100 = (руб.) Однако в вашем кредитном договоре был больший размер пени, а потому и платить придется больше.

Просрочка на 1 месяц при условии, что пени начисляется в размере 0,2% от суммы просроченной задолженности в день, будет стоить дополнительных 1518 рублей.

Поэтому пренебрегать чтением пунктов договора, в котором прописаны размеры неустойки, ни в коем случае нельзя, предупреждают банкиры.

На вкус и цвет

Сегодня банки, как правило, применяют следующие формы санкций и штрафных мер для неаккуратных плательщиков:

  • Пени в виде процента от суммы долга, начисляемые за каждый день просрочки.
  • Фиксированные штрафы в денежном эквиваленте за просрочку.
  • Штрафы в процентах от просроченной суммы.
  • Фиксированные штрафы с нарастающим итогом: в этом случае с каждым новым пропуском платежа сумма штрафа возрастает.
  • Комбинированные методы: некоторые банки начисляют за каждый промах и пени, и штраф.

Помимо штрафов и пени, банк может применить к нерадивому клиенту и другие карательные методы. Например, регулярному нарушителю могут поднять ставку по кредиту, аргументировав это тем, что хорошим клиентам предлагаются уникальные ставки при условии своевременного погашения. При нарушениях ставка поднимается до обычной.

Также просрочка может доставить заемщику и другие неприятности, главная из которых — испорченная кредитная история. Банки регулярно передают данные о недобросовестных заемщиках в Бюро кредитных историй, так что факт наличия долга и просрочки по нему станет известен, а значит, возрастет риск отказа в кредите в других банках.

Размер имеет значение

Если размер санкций отдан банкам на откуп, то могут ли они вырасти до неприличных размеров? Теоретически — да, но в этом случае их можно попытаться снизить через суд. Практически банки это понимают, поэтому многие устанавливают санкции, соразмерные нарушению.

Если санкции все же кажутся заемщику неадекватными, что можно сделать?

Статья 333 ГК РФ “Уменьшение неустойки” гласит: “Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку”. В судебной практике такие случаи были.

По словам топ-менеджера крупного банка, в последнее время суды редко обязывают заемщиков выплатить банку пени в полном объеме. С учетом этого, банкам нет смысла начислять лишнее. А также выше вероятность, что банк сядет с клиентом за стол переговоров вместо того, чтобы решать все вопросы сразу непосредственно в суде.

“Проценты за пользование кредитом в судебном порядке снизить невозможно, а вот объем платежей за просрочку понизить можно, если доказать несоразмерность нанесенного банку ущерба с размером назначенного платежа, — рассуждает Андрей Зеленин.

— Поскольку формулировка “несоразмерность” достаточно размыта, здесь есть пространство для достижения компромисса.

Особенно если учитывать тот факт, что у тех, кто давно уже не платил по кредиту, сумма платежей за просрочку может превышать размер кредита”.

Округ закона
Добавить комментарий