Как разделить ипотечное жилье при разводе и снять ответственность по поручительству?

Созаемщик по ипотеке должен быть с положительной кредитной историей, иначе откажут – Ипотека и финансы

Как разделить ипотечное жилье при разводе и снять ответственность по поручительству?

01.10.2014 | 00:00 28349

Чем большее число созаемщиков участвует в ипотечной сделке, тем выше риск ее срыва. Зато в складчину можно взять более крупный ипотечный кредит.

Обычно, подсчитав будущие расходы, соискатель ипотечного займа приходит к неутешительному выводу. В одиночку ему жилищный кредит не потянуть. Банки также не жалуют заемщиков-одиночек. Таких клиентов может ждать повышенный тариф по страхованию объекта залога либо вовсе отказ в выдаче жилищного кредита.

Не уменьем, так числом

Кредиторы предпочитают, чтобы заемщик делил ответственность с близкими ему людьми. Для этих целей на ипотечном рынке существуют институты поручителей и созаемщиков.

Поручитель – это лицо, которое обещает банку выплачивать долг, набежавшие проценты и прочие убытки кредитора, если заемщик не справляется со своими обязательствами. При этом кредитная история поручителя окажется также запятнана, как и у самого проштрафившегося заемщика.

Зачастую на просьбы знакомых выступить поручителями большинство обычно отказывается под благовидными предлогами. Поэтому ипотечные продукты с требованием поручительства уходят в прошлое.

Созаемщик по ипотеке, в отличие от поручителя, кроме обязанностей получает определенные права. Он будет делить бремя ежемесячных выплат по кредиту вместе с заемщиком, но при этом становится совладельцем приобретаемого жилья. При этом если заемщик состоит в браке, то согласно условиям кредитования подавляющего числа банков второй член семьи становится созаемщиком в обязательном порядке.

Но, как подсказывает директор департамента розничных продаж Промсвязьбанка Марина Спиридонова, у этого правила есть исключение. Если брачный договор предусматривает раздельный режим права собственности на приобретаемую в браке недвижимость, то требование к супругу обязательно выступать в качестве созаемщика снимается.

Кстати, банки разрешают, чтобы созаемщиками выступали не только официально женатые пары, но и состоящие в гражданском браке. Также кредиторы не возражают, чтобы обязанности по займу взяли на себя родители вступивших в брак молодых людей.

Более того, часто банки идут навстречу не состоящим в родстве гражданам. Так, постепенно перестают быть экзотикой сделки, когда несколько работников компании берут ипотеку вскладчину. При этом обычно банки допускают привлечение соискателем до трех созаемщиков.

Но у отдельных игроков лимит шире – до шести человек.

Призываем к порядку

Возможность привлечь к выплате ипотеки несколько человек на руку заемщику.

Напомним: при оценке кредитоспособности потенциального заемщика ипотеки банки исходят из расчета, что тратить на ежемесячные выплаты клиент должен не более половины своих доходов. А значит, в складчину можно взять в ипотеку более дорогую квартиру.

Но у «медали» есть обратная сторона. Как рассказал БН руководитель ипотечного направления департамента новостроек NAI Becar Сергей Гребенюк, срывы сделки по вине созаемщиков происходят нередко. Например, часто созаемщики не проявляют нужного рвения при сборе документов и не успевают к назначенной дате. Время от времени случается, что кто-то из них вообще не является на оформление сделки.

Как рассчитать ипотекуСамая часто встречаемая на профильных ипотечных форумах в интернете фраза – это «Я хочу взять ипотеку. С чего мне начать?». БН предлагает свой >>Уточним: к созаемщику, который по условиям ипотечного договора участвует в гашении кредита, выдвигаются те же требования, что и к самому заемщику.

К примеру, если это не «ипотека по двум документам», то собственный внушительный пакет различных справок должен представить в банк каждый участник. Кстати, ошибки при оформлении документов оказываются чуть ли не основной причиной отказа. Специалисты подсказывают, что по каждой восьмой поданной заявке отказ происходит именно из-за неверного заполнения.

Таким образом, получается, что чем большее число созаемщиков участвует в ипотечной сделке, тем выше вероятность ее срыва.

Персона нон грата

Претенденту на жилищный кредит следует заранее знать, что решение об одобрении или отказе ипотеки принимается на основании оценки «худшего» из созаемщиков. То есть сам претендент может иметь идеальные с точки зрения банка характеристики.

Но если кто-то из граждан, готовых разделить с ним бремя кредитования, окажется «нежелательным лицом», банк откажет.

Причины отказа в ипотеке «по вине» созаемщика бывают разные. Прежде всего обратим внимание на возраст соискателей кредита.

Банки считают, что любому претенденту на жилищный кредит должно быть никак не меньше 21 года. Это минимальный порог. При этом соискатель в возрасте немногим более имеет мало шансов: заявку примут, но с большой вероятностью после рассмотрения откажут либо предложат высокую процентную ставку.

Обычно возрастные рамки перестают играть роль после 25 лет. При этом у молодого человека призывного возраста должен иметься воинский билет.

«Если у вашего супруга испорчена кредитная история, нужно идти на фиктивный развод», – шутят юристы.

Существуют ограничения и по предельному возрасту. Почти все банки считают, что максимальный возраст заемщика на момент последнего платежа по кредиту не должен превышать 60 лет для женщин и 65 лет – для мужчин.

Банки отказывают в займе, если кредит не будет погашен к моменту, когда кто-нибудь из созаемщиков выйдет на пенсию. Недоверие банков к немолодым претендентам имеет два основания: у россиян низок средний возраст жизни, кроме того, пожилому человеку при увольнении не так легко найти другую работу с достойной зарплатой.

Платежеспособность созаемщика в летах постоянно под угрозой.

Отметим, что отдельные банки готовы давать ипотеку пенсионерам, увеличив возрастной ценз до 75 лет, но под залог имеющегося недвижимого имущества. Ведь кредитор при получении в залог уже существующего имущества избавляется от значительной доли рисков.

Впрочем, потенциальному заемщику следует знать, что предмет залога будет оценен на 30-50% ниже рыночной цены.

Облико морале

Велика угроза, что созаемщик может иметь испорченную кредитную историю. Отметим, что когда БН проводил онлайн-конференцию с заместителем генерального директора Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексеем Волковым, постоянно приходили вопросы следующего рода: «Я давно погасил кредит, но вдруг выяснилось, что банк продолжает считать меня должником».

Проще говоря, даже добросовестно выполнившие кредитные обязательства россияне не застрахованы от «пятен» в кредитных историях и элементарно могут не знать о существовании таковых. Есть еще один повод не выдать заемщику ипотеку – если созаемщик имеет судимость.

Впрочем, как поясняет генеральный директор ГК «Банк Жилищных Решений» Роман Корников, далеко не по всем статьям прежние судимости могут служить причиной отказа. Всех потенциальных клиентов, имеющих в прошлом нелады с законом, можно разделить на три категории. К первой относятся граждане, «заработавшие» судимость в раннем возрасте, после чего прошло 15 лет и более.

Но статья, по которой назначалось уголовное наказание, не должна быть «тяжелой». Обычно к таким клиентам банки относятся со снисхождением. Кстати, определить категорию судимости можно в Уголовном кодексе РФ – по сроку наказания. Если максимальное наказание за совершение преступления ограничивается двумя годами лишения свободы – это преступление небольшой тяжести.

Срок до пяти лет следует за уголовное преступление средней тяжести. А преступления с наказанием до десяти лет уже относятся к тяжким. Ко второй категории относятся лица, получившие судимость с условным сроком.

«Есть банки, готовые выдавать ипотечные кредиты подобной категории претендентов, но только при наличии компенсирующих факторов и общего положительного портрета клиента», – уточняет Роман Корников.

Поясним, что компенсирующим фактором может служить высокий первый взнос, кредитная история с несколькими погашенными без единой просрочки кредитами либо еще что-то, лишний раз свидетельствующее, что клиент дисциплинированно платит по долгам.

Основанием же для однозначного отказа являются наличие судимостей третьей категории – по статьям уголовного кодекса, связанным с фактами насилия, убийств или финансовых махинаций. Для банков срока давности по таким статьям не существует.

Кстати

Будущему заемщику может оказаться полезным следующий совет. Вдруг кто-то из будущих созаемщиков работает в компании, находящейся на зарплатном обслуживании в банке, в котором предполагается взять ипотеку? Тогда будет выгодней, чтобы главным заемщиком это лицо и выступало. Ведь обычно банки зарплатным клиентам предоставляют скидку в 0,5-1 процентный пункт.

Игорь Чубаха    Коллаж: Владимир Щербаков   

Источник: https://www.bn.ru/gazeta/articles/194390/

Как законно прекратить поручительство по кредиту?

Как разделить ипотечное жилье при разводе и снять ответственность по поручительству?

Многие из тех, кто в свое время выступил поручителем по кредиту родственников или друзей, сейчас вынуждены оплачивать чужие долги. Как можно отбиться от этой «почетной миссии» или хотя бы добиться максимальной отсрочки выплаты. Воспользовавшись советами, Вы сможете уберечь свой бюджет от незапланированных затрат по кредиту.

КАК ЗАКОННО ПРЕКРАТИТЬ ПОРУЧИТЕЛЬСТВО?
Многие из тех, кто в свое время выступил поручителем по кредиту родственников или друзей, сейчас вынуждены оплачивать чужие долги. Как можно отбиться от этой «почетной миссии» или хотя бы добиться максимальной отсрочки выплаты. Воспользовавшись советами, Вы сможете уберечь свой бюджет от незапланированных затрат по кредиту.

Внимание!!! Размер имущественной ответственности поручителя может быть гораздо больше, чем у должника. Поручитель отвечает всем своим имуществом и денежными средствами за неуплату должником своего кредита. Обращаем внимание поручителей на то, что в большинстве договоров поручительства предусмотрены пеня и штрафные санкции за неуплату поручителем кредита вместо должника. Поэтому, Банки, взыскивая в судебном порядке солидарный долг с должника и поручителя, также могут взыскать штрафные санкции с поручителя, за ненадлежащее выполнение последним договора поручительства.

Существенным моментом, на который стоит обратить внимание, является прекращение поручительства. Статьей 559 ГК Украины установлены следующие случаи прекращения поручительства:

1.

Прекращение поручительства с прекращением обеспеченного им обязательства, а также, в случае изменения обязательства без согласия поручителя, вследствие чего увеличивается объем его ответственности.

Таким образом, если без согласия поручителя Банк увеличивает должнику процентную ставку, вследствие чего сумма ответственности поручителя увеличивается – поручительство прекращается в силу закона.

2. Поручительство прекращается, если после наступления срока исполнения обязательства, кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем.

3. Поручительство прекращается в случае перевода долга на другое лицо, если поручитель не поручился за нового должника.

4. Поручительство прекращается после окончания срока, установленного в договоре поручительства.

Если такой срок не установлен, поручительство прекращается, если кредитор в течение шести месяцев со дня наступления срока исполнения основного обязательства не предъявит требования к поручителю.

Если срок основного обязательства не установлен или установлен моментом предъявления требования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение одного года со дня заключения договора поручительства.

Такая порука прекращается при наличии положительного решения суда

Внимание!!! Чем раньше поручитель обратится за правовой помощью, тем больше у него шансов избавиться от ненужных ему долгов!!!

Например, благодаря усилиям юристов Юридической компании «Касьяненко и партнеры», 03.02.2011 г. решением Печерского районного суда г. Киева поручительство нашего клиента по двум кредитным договорам на общую сумму 256 111,00 грн. прекращено в полном объеме.

В кассационной жалобе публичное акционерное общество Банк «Траст» ставит вопрос об отмене решения Печерского районного суда г. Киева от 3 февраля 2011 г. и постановления апелляционного суда г. Киева от 17 мая 2011 г.

с принятием нового решения по существу заявленных требований, мотивируя свои требования нарушением судами первой и апелляционной инстанций норм процессуального права и неправильным применением норм материального права.

Помощь поручителю.

29.06.2011 г. Судья Высшего специализированного суда Украины по рассмотрению гражданских и уголовных дел Попович О.В.

, в деле 6-24267ск11, поддержал позицию Юридической компании «Касьяненко и Партнеры», рассмотрев кассационную жалобу публичного акционерного общества Банк «Траст» на решение Печерского районного суда г. Киева от 3 февраля 2011 г. и определение Апелляционного суда г.

Киева от 17 мая 2011 г.

в деле по иску публичного акционерного общества Банк «Траст» к клиенту Юридической компании «Касьяненко и Партнеры» о взыскании задолженности; по встречному иску клиента Юридической компании «Касьяненко и Партнеры» к Банку «Траст» о прекращении договоров поручительства, отказал Банку в удовлетворении кассационной жалобы, тем самым оставив решения судов І и ІІ инстанций в законной силе.

13.04.2011 г.

районный суд Киевской области постановил решение по делу №2-417-11, которым прекратил взаимоотношения между имущественным поручителем и ПАТ «Акционерный коммерческий промышленно-инвестиционный банк», при этом ипотека земельного участка была прекращена, а также, снят запрет на отчуждение данного земельного участка. Результат: все намерения Банка погасить долг в размере 1 500 000,00 грн. путем обращения взыскания на земельный участок были пресечены юристами Юридической компании «Касьяненко и партнеры».

01.07.2011 г

Источник: https://www.kasyanenko.com.ua/publications/kak-spastis-poruchitelyu-po-kreditu

Квартира в иротеке развод как отказаться от поручительства по кредиту | Адвокатское бюро №21

Как разделить ипотечное жилье при разводе и снять ответственность по поручительству?

Обязанности неосновного участника договора ипотеки:

  • Своевременно обеспечивать платежи банку;
  • Нести ответственность за просрочку долга по ипотеке.

Также необходимо помнить, пока идет процесс продажи квартиры, выплаты по ипотеке должны осуществляться согласно договору. В противном случае, банк имеет право продать жилье при помощи аукциона, стоимость на котором значительно занижена.

То есть, если второй супруг (который не является стороной договора) не уплачивает причитающиеся с него суммы, банк всё равно будет обращаться с требованием к супругу, который является стороной договора, а у последнего, в свою очередь, возникает регрессное требование к другому супругу, который от уплаты уклонился.

Квартира же будет являться совместно нажитым имуществом даже и в том случае, если договор заключён только с одним из супругов.

Как отказаться от действующей ипотеки, если нечем платить?

Многие граждане попросту не понимают всей степени ответственности, беря на себя обязательства гаранта в сделке еще до того, как внимательно разберутся в правах и обязанностях поручителя.

Дополнительно приложить к нему документы, которые могут понадобиться при рассмотрении этого вопроса (заявление гаранта о расторжении соглашения о поручительстве, заново заполненную форму заявки, паспорт и копия паспорта нового гаранта, а также документы, отображающие состояние финансов претендента на статус поручителя и т.д.)После этого собирается заседание кредитного комитета, на котором рассматривается вопрос замены поручителя и, в случае положительного решения начинается процедура переоформления обязательств по кредиту, взятых на себя одним человеком, на другого гаранта. Затем оформляется и подписывается новое поручительское соглашение, с новым поручителем и, возможно, какое-то дополнительное соглашение с кредитополучателем по договору займа.

Итак, вы решили продолжить исправно выплачивать кредит совместными усилиями. При этом и мужу, и жене достается доля в праве собственности на жилплощадь, а выплаты будут производиться в том размере, который будет пропорционален выделенной доле.

Как поступить в этом случае? Вам нужно будет обратиться в суд, предоставив иск о разделе – но не имущества, а долга и процентной ставки по подписанному вами соглашению с кредитной организацией.

Если один супруг по какой-либо причине перестанет платить (например, получит инвалидность и лишится своей должности по состоянию здоровья, потеряет работу в результате сокращения), задолженность будет погашать другой – и наоборот. При этом вы вправе потребовать компенсацию, если исправно вносили взносы в одиночку.

Выйти из созаемщиков по ипотеке после развода можно несколькими способами:

  • Согласно договору ипотечного кредитования;
  • По условиям брачного контракта;
  • Переоформив жилищный кредит;
  • Через суд.

Поручитель-это лицо являющееся гарантом возврата долга по кредиту, в случае не платежеспособности заемщика взыскание может быть обращено к поручителю.В итоге заемщики в лице супругов способны не только лишиться жилья, но и не получить материальную компенсацию в силу штрафов и прочего (просто не хватит остатка средств).

Но иногда такой вариант остается единственным из возможных.

Первое, что предстоит сделать супругам, принявшим решение расторгнуть брак, еще до начала процесса – уведомить банк. Сделать это необходимо, поскольку принятое решение затрагивает интересы кредитора.

Если заемщик самостоятельно не проинформирует банк, вместо него это сделает суд.

Самый простой способ отказа от ипотеки – если ипотечный договор еще не подписан

Одним из выходов в сложившийся ситуации будет продажа жилья и выплата остатков ипотечного кредита. Супруги продают квартиру, часть суммы с продажи достается банку, а остатки делятся в виде совместного имущества.

Эта процедура требует разрешения кредитора. В большинстве случаев банк-кредитор дает согласие на продажу заложенного имущества, снижая риски получить невозврат.

Если разводящаяся пара смогла получить согласие банка, то следующим шагом будет поиск покупателя на жилье.

Один супруг может отказаться от своей доли недвижимости в пользу другого, в таком случае последний станет единственным собственником жилья, но и должен будет единолично погашать оставшуюся задолженность по ипотеке.

При этом супруг, отказывающийся от своей доли, имеет право на получение компенсации, размер которой определяется по соглашению между бывшими мужем и женой.

Если договориться супругам не удаётся, величину компенсации определяет суд –, как правило, она составляет половину уже выплаченной суммы кредита.

В первых двух случаях, при условии, что один из заемщиков добросовестно выплачивает свою долю и долю экс-супруга, может рассчитывать на некоторые преимущества. На то, что в перспективе квартира делится не на равные доли, а с учетом того, что второй супруг выплачивал больше.

Развод это не основание для снятия поручительства. Банк на это не пойдет. Банк может согласиться на замену поручителя. Проще говоря нужно найти человека который захочет поменяться с женой.

Ситуация выхода из созаемщиков иногда предусмотрена брачным контрактом. На его основании можно без проблем снять с себя обременение после официального расторжения.
Доброго времени суток.

Приобрел квартиру в ипотеку до вступления в брак, право собственности и кредитный договор оформлены на меня, все платежи совершались исключительно из личных средств и от моего имени, имеются документы по каждому совершенному платежу.

Будущая супруга в квартире не прописана, детей нет.

Поручитель, как и заемщик несет равную ответственность.

Как только последний перестает вносить ежемесячный платежи, от поручителя кредитор вправе требовать не только внесения платежей, но и погашение штрафа, пени, процентов по договору и в некоторых случаях даже судебных издержек.

Поручительство по кредиту применяется в случае выдаче займа на крупную сумму. Это дополнительные гарантии для кредитора, что заемщик будет исполнять свои обязанности касаемо погашения долга.

Можно ли отказаться от ипотеки после подписания кредитного договора?

Если супружеская пара находилась в гражданском браке, без официального оформления своих отношений, то в данном случае нормы Семейного кодекса о разделе имущества не применяются.

Поэтому необходимо либо заключить соглашение о разделе долгов и имущества, либо произвести перерасчет своей части средств, которая была внесена по кредиту в долю ипотечной квартиры и доказывать свои права на эту долю в суде.

Уважаемые читатели и посетители сайта! Наша команда старается сделать все возможное для решения Ваших проблем в области жилищного и земельного права!

При получении ипотечных займов, один из супругов выступает основным заемщиком, а второй поручителем. От этого суть не меняется, так как оба несут одинаковую ответственность перед кредитором.

Покупателю, который согласен купить ипотечную квартиру у семейной пары, придется столкнуться с некоторыми нюансами: прежде чем получить бумаги на жилье, он обязан выплатить непогашенную сумму кредита банку, и дождаться окончания всех бюрократических процессов. Далеко не каждый человек согласится на подобные условия, и заинтересовать его способна лишь значительна скидка.

Отказ от ипотеки с материнским капиталом

Ежемесячная сумма выплат по кредиту делится поровну. Каждый из супругов начинает нести индивидуальную ответственность за погашение ипотеки. Супруги имеют равные права на собственность, но при этом каждый вносит платеж за свою долю. Такой вариант не всегда удобен и надежен: во-первых, если у супругов нет другого жилья, они будут вынуждены продолжать жить под одной крышей.

При определении максимальной суммы кредита автоматически учитываются доходы второго супруга. Также семья может привлечь третьих лиц – родителей, других родственников, коллег и друзей, но не более двух-трех человек. Именно они и являются созаемщиками – полноправными участниками ипотеки наравне с основным кредитополучателем.

Решить вопрос о распределении обязательств можно и без участия кредитного учреждения. Для этого следует обратиться в суд. После принятия решения судом и вступления его в юридическую силу следует обратиться в Россреестр с заявлением о выдаче нового свидетельства о праве собственности. Основанием выдачи нового документа будет являться судебное решение.

Функция поручителя при этом простая: если заемщик не исполняет условия кредитного договора, это ложится на плечи поручителя. Роль рискованная, поэтому необходимо хорошо подумать, прежде чем подписывать договор.

Добровольно, при обращении в банковское учреждение с соответствующим заявлением. В этом случае основному заемщику необходимо найти дополнительного второго созаемщика, вместо выбывающего.

Выбывающий супруг в свою очередь должен в письменном виде выразить свое согласие на выход из обязательства, это согласие в обязательном порядке должно быть заверено нотариусом.

Как только банк начинает требовать погашения задолженности, возникает вопрос можно ли отказаться от поручительства по кредиту и как это сделать. В законодательстве на этот счет есть точные ответы.

При наличии детей, оформить развод возможно только через суд. Там в первую очередь будут учитываться интересы детей и родителя, с которым они останутся.

Как отказаться от ипотеки при разводе?

Кроме того от суммы, полученной при реализации жилья, кредитор оставит себе основную задолженность, штраф за просроченные платежи, пеню, проценты, которые не были выплачены, и все расходы за продажу квартиры (дома).

Если все же поручительство не будет изменено (в случае, если супруг отказывается от такого варианта, грозится продать половину квартиры и оставить супругу на произвол судьбы), и тем не менее, развод не избежен. Как суд разделит обязанности выплаты ипотеки между супругами, даже если супруга отказалась от прав на квартиру и раздел имущества?

Но большинство заемщиков, пытаясь разделить жилье и одновременно сумму долга, получают от кредиторов отказ. Возражают банки потому, что при разделе долговых обязательств ответственность заемщиков вместо солидарной становится долевой. Для этого необходимо обратиться в офис кредитора с соответствующим заявлением. Банку дается десять дней на принятие решения.

Источник: http://dou21kirovsk.ru/torgovoe-pravo/3125-kvartira-v-iroteke-razvod-kak-otkazatsya-ot-poruchitelstva-po-kreditu.html

Раздел ипотеки при разводе

Как разделить ипотечное жилье при разводе и снять ответственность по поручительству?

На сегодняшний день вопрос раздела ипотеки супругов при разводе весьма распространен. В этой статье мы попытаемся объяснить: что же всё­-таки делать с ипотекой, если ваша семья распалась? На сегодняшний  день вопрос раздела ипотеки супругов при разводе весьма распространен. В этой статье мы попытаемся объяснить: что же всё­таки делать с ипотекой, если ваша семья распалась?

Ситуация 1. Супруги являются созаёмщиками

1 вариант

Супруги вносят изменения в кредитный договор с заменой в нем общей ответственности созаемщиков на ответственность каждого из супругов за погашение соответствующей части кредита, обязательно согласовав данные действия с банком. При этом супруги подписывают дополнительное соглашение к кредитному договору.

При солидарной обязанности созаемщиков банк имеет право выбирать, от кого из должников требовать погашения долга.

Многие банки без особого желания идут на решение возникшей проблемы вышеуказанным способом, так как в этом случае банки лишаются преимуществ, связанных с солидарной обязанностью должников по уплате долга.

Данное преимущество заключается в том, что при солидарной обязанности созаемщиков банк имеет право выбирать, от кого из должников требовать погашения долга.

Он может обратиться за погашением долга к любому из должников или сразу к обоим — по своему выбору.

Однако на практике банки иногда переоформляют солидарный кредит на два индивидуальных, если это соответствует индивидуальной кредитной политике кредитного учреждения. Обязать банк делить солидарную ответственность заемщики не могут — кредитор вправе это делать, но не обязан.

В конце концов, эту вероятность развития событий неплохо предусмотреть и заранее узнать, какие правила приняты в конкретном банке, где берется ипотека.

То же и с ситуацией, когда супруги остаются в браке, но хотят разделить ответственность — банк вправе разделить ответственность, но не обязан.

2 вариант

Переоформление кредита на одного из супругов. В данном случае второй супруг освобождается от обязанности по уплате ипотеки, но при этом лишается права претендовать на квартиру, приобретенную в кредит.

Указанный вариант решения проблемы возможен также только при согласии банка на внесение изменений в кредитный договор и реален, если банк сочтет приемлемой платежеспособность того из заемщиков, на которого переоформляется кредит, или если банку будет предоставлено другое поручительство по кредитному договору. 

Раздел имущества при разводе >>>

Ситуация 2. Если кредит взят одним из супругов до вступления в брак

Существуют ситуации, когда кредит брал один из супругов до вступления в брак. При заключении брака и после рождения детей ежемесячный платеж не пересчитывается банком, заемщик платит сумму, установленную еще до появления иждивенцев.

Однако в таком случае супруга (супруг) при разводе вправе претендовать на часть платежей, сделанных в период брака, или на часть недвижимости, пропорциональную этой сумме, так как указанные платежи будут производиться из совместного имущества.

Чтобы избежать данной ситуации, заемщик должен поставить банк в известность о вступлении в брак, тогда второй супруг будет оформлен поручителем и возникнет солидарная ответственность по ипотечному кредиту.

При заключении брака и после рождения детей ежемесячный платеж по ипотеке не пересчитывается банком.

В случае, когда супруг­заемщик хочет оставаться единственным заемщиком и, соответственно, единственным собственником квартиры, при вступлении в брак можно заключить брачный договор, в котором будут прописаны условия, согласно которым второй супруг не будет иметь притязаний на квартиру.

Если супруг хочет оставаться единственным собственником, но не хочет заключать брачный контракт, совет здесь один — в случае расторжения брака договариваться с бывшей «половиной» на взаимоприемлемый вариант.

Согласно подпункту 1 пункта 1 статьи 34 Закона Республики Казахстан «О браке и семье» имущество, принадлежавшее каждому из супругов до вступления в брак, является собственностью супруга, который приобрел это имущество.

Долги по ипотеке: что делать? >>>

Ситуация 3. Если отношения не были оформлены

Отдельно следует оговорить ситуацию, при которой люди, проживающие вместе, ведущие общее хозяйство и даже воспитывающие общих детей, не оформляют свои отношения в ЗАГСе. С точки зрения семейного права брак признается только в случае его государственной регистрации в органах записи актов гражданского состояния.

Именно на такие браки распространяются все нормы, касающиеся законного режима собственности супругов (равные права на имущество) и договорного режима собственности (соглашение о разделе имущества, брачный контракт).

В остальных случаях люди, живущие в так называемых гражданских браках, являются участниками гражданских правоотношений, и семейное право на их отношения не распространяется.

В случае прекращения таких отношений гражданским супругам придется либо договариваться о разделе имущества и долгов (это будет исключительно гражданско­правовое соглашение), либо определять свои доли в имуществе пропорционально реально внесенным денежным средствам на его приобретение в судебном порядке.

Люди, живущие в так называемых гражданских браках, являются участниками гражданских правоотношений, и семейное право на их отношения не распространяется.

Для банка семейный статус созаемщиков не будет иметь значения, так как банк заключает с каждым из заемщиков гражданско­правовой договор, в соответствии с которым будет вправе предъявлять требования о погашении кредита как к каждому из созаемщиков солидарно, так и к одному из них.

Ситуация 4. Квартиру продать, деньги поделить

Одним из вариантов решения проблемы ипотечного кредита после распада брака может стать продажа жилья, купленного в кредит. Но самостоятельно, без согласия банка, продать квартиру, находящуюся в залоге, нельзя, так как она обременена. Такая квартира может быть продана только при согласии залогодержателя.

 Информационная служба kn.kz

Источник: https://www.kn.kz/article/7581/

Расторжение договора поручительства

Как разделить ипотечное жилье при разводе и снять ответственность по поручительству?

  • полностью прекратить взаимоотношения поручителя и финансового учреждения;
  • помочь в процессе выведения имущества из-под залоговых ипотечных обязательств;
  • добиться снятия запрета на отчуждение имущества, оставленного в залог;
  • защитить право собственности на любое залоговое имущество;
  • остановить процесс взыскания залогового имущества на предмет ипотеки.

Поручительство является одним из способов поручения перед кредитодателем за факт того, что другое лицо будет исправно выполнять свои кредитные обязательства. Для вступления поручительства в силу обязательным является заключение соответствующего договора между кредитором и лицом, желающим стать поручителем. С точки зрения действующего законодательства Украины, поручитель обязан отвечать перед банковским учреждением за действия физического или юридического лица, получившего кредитные средства. Это также значит и то, что лицо, являющееся поручителем, не имеет права отказываться от своих обязанностей без согласия кредитодателя. Поручитель обязан возмещать денежные средства кредитору в том случае, если лицо, получившее кредит, не выполняет или отказывается от выполнения своих обязательств. Факт и условия поручительства определяются в договоре поручительства. К таким условиям могут принадлежать суммы выплат, сроки их проведения и т.д.

На сегодняшний день многие украинцы, которые ранее поручились за своих родственников или друзей, обязаны выполнять их кредитные обязательства. Какие же всё-таки существуют возможности для того, чтобы избавиться от подобной «ноши»? Воспользовавшись нижеизложенной информацией, вы, как поручитель, сможете защитить свой бюджет от посягательств со стороны банка.

Первое, на что стоит обратить внимание – это факт полного прекращения поручительства. Случаи для прекращения поручительских обязанностей описаны в 559 статье Гражданского Кодекса Украины:

  1. Поручительство может быть прекращено в силу законных обстоятельств в том случае, если финансовое учреждение в одностороннем порядке (без участия поручителя) меняет условия обязательств и тем самым увеличивает степень ответственности по их выполнению.

    К примеру, если банк, без ведома поручителя, увеличил процентную ставку по кредиту для должника, то поручительство не может продолжаться.

  2. Поручительство будет прекращено в том случае, если после выполнения обязательств со стороны должника или поручителя, банк отказался принимать факт их надлежащего выполнения.

  3. Поручительство прекращается в том случае, если долг перекладывается на иное физическое или юридическое лицо, за которое поручитель не поручился.
  4. Поручительство прекращается со смертью поручителя.
  5. Поручительство будет прекращено после окончания срока поручительства, указанного в соответствующем договоре.

    Если такой срок не предусмотрен, то поручительство будет прекращено в том случае, если в течение шести месяцев со срока исполнения основного обязательства по поручительству, банк не предъявит никаких дополнительных требований.

    Если и такой срок не предусмотрен, то поручительство исчерпает себя, если банк не обратится в течение года с иском к поручителю. Срок в один год наступает со дня заключения договора о поручительстве.

Как показывает опыт Юридической компании «Касьяненко и партнеры», решать все вопросы с банком и убеждать его в неправоте стоит исключительно в зале судебных заседаний. В нашей практике имеются дела, когда суд выносил решения в пользу поручителя, полностью освобождая его от обязательств по кредиту другого лица.

Специалисты нашей компании готовы прикладывать максимум усилий для того, чтобы спасти поручителя от нависшей над ним опасности в виде потери собственного имущества за чужие долги.

Таким образом, специалисты Юридической компании «Касьяненко и партнеры»  смогли добиться положительного решения в пользу нашего клиента по прекращению поручительства по двум кредитным договорам (общая сумма составила более 250-ти тысяч гривен).

Банк «Траст» в свою очередь подал кассационную жалобу, в которой указал, что постановления Печерского районного и апелляционного суда  должны быть отменены по причине нарушения норм процессуального права и некорректного использования аспектов материального права.

Юристы и адвокаты нашей компании смогли оказать действенную помощь поручителю. Таким образом, Верховний суд  поддержал мнение и аргументы, подобранные нашими специалистами для защиты интересов клиента.

Суд отказал Банку «Траст» в удовлетворении кассационной жалобы, тем самым, оставив решения судов предыдущих инстанций неизменными.

Районный суд г. Киева вынес решение о приостановлении договорных взаимоотношений между имущественным поручителем и «Акционерным коммерческим промышленно-инвестиционным Банком».

Ввиду данного решения ипотека на земельный участок также была прекращена, а запрет на отчуждение предмета ипотеки – снят.

Как результат, юристы нашей компании добились пресечения намерений банка на погашение долга в полтора миллиона гривен путём обращения на взыскание предмета ипотеки.

Судебная практика нашей компании показывает, что споры по кредитным договорам и договорам поручительства возникают достаточно часто. Важно отметить, что для помощи  клиентам мы прибегаем к комплексным методам юридическо-экономического анализа правовой конструкции подобных обязательств.

Мы с уверенностью можем сказать, что специалисты Юридической компании «Касьяненко и партнеры» могут помочь в прекращении взаимоотношений с банком, которые вытекают из договоров поручительства. Это точно поможет спасти имущество поручителя от неправомерных посягательств со стороны банковского учреждения

Действующий Закон Украины «Об ипотеке» указывает на то, что ипотека является не чем иным, как правовым способом для обеспечения выполнения кредитных обязательств со стороны заемщика.

То есть, недвижимое имущество (предмет ипотеки) остается во владении заемщика до тех пор, пока ипотекодатель не решит воспользоваться своим правом на удовлетворение собственных требований по причине уклонения должника от выполнения своих кредитных обязательств.

Подобные обязательства могут возникнуть лишь на основании заключенного кредитного договора.

Законодательство Украины предполагает достаточно большое количество возможностей противодействия обращениям банком о взыскании на предмет ипотеки.

Эти возможности позволяют должнику или поручителю, как минимум, затянуть процесс взыскания имущества вплоть до нескольких лет, и, как максимум, добиться отмены обязательств и признания кредитного договора (договора поручительства) недействительным.

Затягивание процесса – это действенный способ для того, чтобы отсрочить необходимость выплат по кредиту и найти финансовые средства для продолжения выполнения своих обязательств.

Юридическая практика компании «Касьяненко и партнеры»

Юристы и адвокаты Юридической компании«Касьяненко и партнеры» обосновывали необходимость прекращения договора поручительства следующим аргументом.

Так как, ипотекодатель является ещё и имущественным поручителем, то договор ипотеки необходимо рассматривать, как смешанный документ, по условиям которого, в случае изменения обязательств в одностороннем порядке, ипотека должна быть прекращена в соответствии со статьей 559 ГКУ.

В том случае, если суд полностью удовлетворяет подобный иск, то это приводит к прекращению необходимости выполнения обязательств по кредитному (поручительскому) договору. Это, в свою очередь, полностью лишает банковское учреждение методов по обеспечению выполнения должником своих обязательств.

Судебная практика достаточно часто наполнена подобными спорами из-за условий ипотечных договоров.

Как вывод, ипотечные кредиты на сегодняшний день являются одними из наиболее проблемных в сфере банковского и финансового права.

Но наша компания способна помочь людям, которые взяли кредит на квартиру, дом или земельный участок, но сейчас, ввиду сложившейся ситуации, более не могут продолжать производить выплаты.

Если вы не хотите остаться без «крыши над головой», то знайте, что на данный момент, украинским законодательством предусмотрено большое количество оснований для того, чтобы вывести ваше недвижимое имущество из-под ипотечных обязательств:

  1. ЗУ «Об ипотеке», статья 17. Данной статьей предусмотрено основания для прекращения ипотечных обязательств. Ипотека будет прекращена в том случае, если произойдет признание ипотечного договора недействительным.

    Юридическая компания «Касьяненко и партнеры» многие годы помогает клиентам (имущественным поручителям) защитить собственное имущество от незаконных посягательств банка, прекратить договорные отношения с финансовым учреждением, прекратить процесс имущественного поручительства.

  2. ЗУ «Об ипотеке», статья 48.

    Данный законодательный акт предоставляет заемщикам или поручителям право на обжалование незаконных действий, предпринимаемых в процессе продажи ипотечного имущества. Сделать это можно на любом этапе проведения торгов.

    Даже после проведения торгов, ипотекодержатель, ипотекодатель или любой другой участник торгов по реализации ипотечного имущества в трёхмесячный период имеет право обратиться в суд с обжалованием.

  3. ГКУ, статья 652.

    В данной статье указано, что в случае изменения условий и обстоятельств, при которых и на основании которых был заключен договор, этот договор может быть изменен или расторгнут по обоюдному согласию сторон-участников. Однако это не распространяется на те случаи, когда иное предусмотрено самим договором.

  4. ЗУ «О защите прав потребителей», статья 18.

    Предусмотрено, что договор может быть расторгнут, если он или его условия нарушают или существенно ограничивают права потребителей.

  5. СКУ, статья 60. Имущество, которое нажито супругами в браке, считается их общей собственностью.

    В том случае, если один из супругов заключает договор, имеющий отношение к общему имуществу, и не подает письменное согласие второго супруга, то такой договор может быть признан недействительным в судебном порядке.

  6. ГКУ, статья 559.

    Факт поручительства прекращается в том случае, если прекращается обеспеченное поручительством кредитное обязательство, или же в том случае, если условия договора меняются в одностороннем порядке без согласия поручителя, тем самым увеличивая объем его прямой ответственности.

  7. ГКУ, статья 225.

    Законодательный акт, описывающий правовые последствия после заключения сделки (договора) дееспособным лицом, которое в момент заключение не осознавало своих действий.

  8. ГКУ, статья 223. Законодательный акт, описывающий правовые последствия, наступающие после заключения сделки лицом, гражданская дееспособность которого была ограничена или находилась за пределами гражданской дееспособности.
  9. ГКУ, статья 227. Описание последствий заключения сделки с участием юридического лица, которое на тот момент не имело права совершать подобное деяние.
  10. ГКУ, статья 228. Особенности последствий сделки, нарушающей публичный порядок и которая противоречит интересам страны и общества, в целом.
  11. ГКУ, статья 229. Правовое регулирование сделок, совершенных под влиянием заблуждения одной из сторон.

Вся вышеописанная информация может быть использована, как весомая правовая база для признания ипотечного договора недействительным. Это поможет спасти залоговое имущество от посягательств со стороны банка.

Чтобы приступить к решению возникнувшей проблемы с банком-ипотекодателем, заемщику необходимо собрать и предоставить следующий пакет документов:

  1. Договор, на основании которого были выданы кредитные средства;
  2. Дополнения к договору;
  3. Договор ипотеки;
  4. Дополнения к ипотечному договору;
  5. Поручительский договор по кредиту;
  6. Возможные соглашения по договору поручительства и дополнения к ним;
  7. Графики, предоставленные финучреждением;
  8. Договор о реструктуризации, если такой имеет место быть;
  9. Материалы судебных споров (данные документы наши специалисты могут истребовать самостоятельно, при необходимости);
  10. Материалы исполнительного делопроизводства (данные документы наши специалисты могут истребовать самостоятельно, при необходимости);
  11. Расчетные выписки финансового учреждения (от момента заключения договора и по настоящее время).

Источник: https://www.kasyanenko.com.ua/spory-s-bankami/kak-spasti-poruchitelja-i-ego-imuschestvo

Округ закона
Добавить комментарий