Как вернуть страховку по кредиту после досрочного погашения?

Как вернуть страховку по кредиту? Возврат после выплаты!

Как вернуть страховку по кредиту после досрочного погашения?
СОДЕРЖАНИЕ:
1 – Можно ли отказаться от оформления страховки?
2 – Отказ от страхования сразу после оформления.

3 – Какие условия возврата страховки по кредиту?
4 – Возврат денежных средств после досрочного погашения.

5 – Куда обращаться и какие документы понадобятся?
6 – Что делать, если страховая компания отказывает?
7 – ВИДЕО от эксперта: советы и рекомендации!

Введение…

При досрочном погашении кредита сэкономить можно не только на процентах. В большинстве случаев клиенты могут также вернуть страховку по кредиту. Однако, чтобы была такая возможность, необходимо заранее обговорить условия возврата. Иначе придется оформлять множество жалоб и, возможно, обращаться в суд.

Для начала стоит определиться, в каких случаях страховку вообще необходимо оформлять. Многие менеджеры стремятся побудить клиентов приобрести полис, даже если берется небольшой кредит. Зачастую размеры страховки составляют до 15, а то и 20% от стоимости займа. Понятно, что недополучить такую сумму весьма неприятно. Часто при взятии кредита менеджеры стремятся убедить клиента, что без оформления страховки одобрения ему не видать. Даже если апеллировать к закону о банковской деятельности и отмечать, что в соответствии с его положениями страхование является сугубо добровольным, сотрудники всё равно настаивают на покупке полиса. Многие при этом идут на откровенный обман, уверяя, к примеру, что отказ от страховки должен рассматриваться банком отдельно в течение нескольких дней, что удлиняет выдачу кредита.

На самом деле от добровольного страхования можно и нужно отказываться, если это вам не нужно. (!) И отказ от покупки полиса не влияет на вероятность одобрения. Единственное, что имеет право сделать банк – повысить ставку по кредиту (обычно на 1-2 пункта), чтобы частично компенсировать свои риски.

Обязательно придется покупать полис в следующих случаях:

• при ипотеке – надо будет застраховать жилье и право на его владения, причем последний вид страхования («титульное») имеет смысл приобрести только на 1 год, так как после истечения этого срока никто уже не сможет опротестовать сделку;

• при автокредитовании – надо будет оформить ОСАГО и застраховать сам автомобиль, обычно это делается в форме КАСКО;

• при потребительском кредите с использованием залога – понадобится застраховать от утери или повреждения предмет залога, чем бы он ни был.

Все остальные виды страховки – жизни и здоровья, при получении инвалидности, при увольнении и т.д. – являются исключительно добровольными. Если менеджер настаивает на их оформлении, то можно позвать начальника отделения или позвонить по «горячей линии» банка. В конце концов, если страховку продолжают навязывать, то можно просто выбрать другое кредитно-финансовое учреждение. Иногда банки предлагают комплексное («коробочное», «тотальное» и т.д.) страхование. Например, при ипотеке этот вариант будет включать в себя страхование залога, право собственности и жизнь заемщика. Как правило, такие решения обходятся дешевле, чем оформлять все три полиса отдельно, но дороже, если взять только обязательные страховки.

Сразу отметим, что досрочно вернуть деньги при комплексном страховании не удастся, так как премия уплачивается сразу и нет различия, какие риски какой суммой «покрываются».

Если страховку вам всё же навязали или вы оформили ее, чтобы не вступать в конфликт с менеджером и получить деньги побыстрее, то вы можете вернуть уплаченные средства практически сразу же. Это правило закреплено в законе о правах потребителей, в котором указано, что клиент имеет право вернуть товар (а полис – это товар) в течение определенного учреждением срока без объяснения причин, и ему должны либо вернуть деньги либо выдать товар аналогичной стоимости. Банки устанавливают свой регламент расторжения договора. По умолчанию это 30 дней, но по факту буквально считанные дни – от 3 до 7. Ранее в Сбербанке можно было расторгнуть договор в течение 14 дней, сейчас – 5-ти. Это количество дней не сообщит ни один менеджер, а информацию приходится искать где-то в недрах официального сайта. Поэтому, если сложилась такая ситуация со страховкой, то обращаться лучше не позже 30-го дня, в идеале – на следующий день.

При этом страховая компания не обязана возвращать всю сумму. В том же регламенте описывается, какой размер комиссии она может удержать. В некоторых случаях – до 50% от стоимости полиса, поэтому нужно быть внимательными и вообще не покупать страховку, если она не нужно.

Кроме того, если вознаграждение страховщику еще не выплачено, и вы должны самостоятельно сделать перечисление, можно просто не переводить деньги.

В таком случае договор будет считаться незаключенным, так как вы не исполнили своих обязательств.

Последствий от этого не возникнет никаких – штрафы и пени страховая компания начислить не сможет, так как вы, собственно говоря, не имеете между собой никаких отношений.

Но что делать, если с момента оформления займа уже прошло значительное время? Можно ли вернуть страховку по кредиту? Здесь нужно внимательно изучить договор страхования. Это отдельный документ, который выдается вместе с полисом. Часто менеджеры банка «забывают» его выдать, и на руках у заемщика оказывается только заявление на оформление страховки. В этом случае необходимо либо потребовать у компании свой экземпляр, либо поискать типовой на официальном сайте. И, как показывает практика, предпочтительнее первый вариант. В договоре кредитования никаких упоминаний о страховке не будет, поэтому этот документ анализировать бесполезно. В заявлении иногда описываются условия страховой защиты, но для возврата неизрасходованной части средств обязательно потребуется сам договор. Условия досрочного погашения расписываются в нем в виде отдельного параграфа.

Наиболее частые варианты:

• Страховая премия уплачивается разово, и никаких возвратов не предусмотрено. Здесь уже ничего не поделаешь. Договор – это документ, подтверждающий взаимное согласие сторон на осуществление сделки. Здесь можно будет вернуть страховку, только если признать договор полностью недействующим.

• Страховая премия уплачивается разово, но при досрочном погашении предусмотрено возвращение неизрасходованной суммы. При этом в договоре должна быть прописана схема и конкретный размер возврата.

Обычно удерживают не менее 50% уплаченных средств, а остаток делится на количество месяцев.

Чтобы вычислить, сколько вам должна вернуть страховая, нужно результат умножить на число месяцев, которые вы сэкономили.

• Страховая премия уплачивается частями, например, раз в год. В этом случае просто можно не платить – и тогда договор будет считаться недействительным, так как вы не исполнили своих обязательств.

Кроме того, могут быть применены и другие схемы. Если вас что-то не устраивает, можно попробовать обговорить с менеджером более выгодные условия. Но, как правило, тот, кто выдает кредиты и предлагает страховку «в довесок», такими полномочиями не располагает – нужно связаться с представителями фирмы.

Это происходит по простой причине: договор страхования и договор кредитования оформляются с разными организациями, хотя и аффилированными друг с другом. Поэтому клиентам предлагают типовое соглашение, и если вам нужны индивидуальные условия страхования – нужно вести переговоры именно со страховщиком.

Если же в договоре никаких условий по возврату не описано, то применяется самая простая схема: • размер страховой премии делится на число месяцев, в течение которых действовал кредит, например, это 18000 рублей и 60 месяцев (5 лет), размер самого займа в этом случае значения не имеет; • получившийся результат: 300 рублей в месяц – это и есть размер месячного страхового взноса; • нужно подсчитать, на сколько месяцев раньше вы закрыли кредит, например, на 24-м платежей, значит, осталось 36 месяцев; • число месяцев нужно умножить на размер премии: 36 * 300 = 10 800 рублей, именно столько должна компенсировать страховая компания.

Вот еще один пример расчета. Исходные данные: 1) Сумма кредита – 200 тыс руб. 2) Стоимость страхового полиса – 12% от суммы займа (200 тыс х 0,12 = 24 тыс). 3) Срок кредитования – 2 года (24 мес).

4) Досрочное погашение – спустя 15 месяцев.

Посчитаем, сколько денежных средств нам должны вернуть при этих условиях:

(Стоимость страхового полиса) / (Срок кредит-я) * (Кол-во сэконом. мес.)

(200 х 0,12) / (24) * (24-15) = 9 000 руб.

Эту сумму банк, а точнее страховая, должна вернуть Вам в случае досрочного погашения. Как правило, на деле сумма выходит меньше, так как страховщики применяют различные коэффициенты или взимают комиссии за досрочное закрытие полиса. Необходимо посмотреть правомерность дополнительных взносов в нормативных документах организации, так как они не всегда соответствуют норме.

Возврат оформлять имеет смысл, если досрочное закрытие кредита произошло в первой половине графика. Если же продолжительность выплаты займа превысила половину срока, то возврат страховки, как правило, составляет копеечную сумму.

В банках консультацию по досрочному возврату страховки брать бесполезно, организации поддерживают друг друга. Лучше сразу идти за расчетом в страховую компанию. Следует приготовиться к активному противодействию, так как возвращать деньги добровольно соглашается далеко не каждый страховщик.

В идеале алгоритм возврата таков (пошаговая инструкция):

• необходимо внести на счет сумму, достаточную для досрочного погашения, дождаться ее списания и закрытия долга; • следует взять в банке справку, которая подтвердит, что у вас больше нет задолженности по кредиту; • оформить заявление в страховую компанию на возврат неизрасходованной части страховой премии, приложив все нужные документы, также можно привести примерный расчет; • дождаться официального ответа от организации (по умолчанию – не более 2 недель, но компании устанавливают свой регламент);

• в случае положительного результата осталось только дождаться поступления средств на счет.

На деле у заявителя может возникнуть множество трудностей:

• затягивание ответа от страховой компании; • начисление малой суммы, не соответствующей вашему расчету; • отказ в предоставлении возврата; • «потеря» заявления;

• полный отказ принимать документы.

В последнем случае можно просто послать все нужные бумаги по почте заказным письмом, в котором четко обозначить сроки ответа и дать расчет возвращаемой суммы. Однако документы в этом случае придется заверять у нотариуса (при личной подаче достаточно предоставления оригинала каждого документа и собственноручной подписи о том, что “копия верна”).

Что потребуется предоставить:

• кредитный договор и платежный график, а также дополнительные соглашения, если они были заключены; • справка из банка об отсутствии долгов по счету; • договор, заявление, полис, платежное поручение и другие документы, полученные при оформлении страховки; • паспорт заявителя;

• реквизиты счета для перечисления платежа.

Заявление оформляется в свободной форме, главное, чтобы в нем присутствовали реквизиты сторон и была полностью изложена суть просьбы.

(!) Напоминаем, что обращаться следует в страховую компанию, а не в банке, где был выдан кредит.

Как уже упоминалось выше, редкая страховая компания добровольно вернет деньги. Если в крупных организациях с возвратом особых проблем не возникает, особенно, при обращении в головные офисы, то небольшие компании или филиалы в регионах держатся за средства довольно цепко. Что делать, если страховая отказывается возвращать деньги? В первую очередь необходимо получить официальный отказ. Без этого документа двигаться дальше очень сложно. Нередко страховщики затягивают ответ на обращение, рассчитывая, что отсутствие бумаги не позволит клиенту обратиться в контролирующие органы. На самом деле достаточно направить письмо с документами на официальный адрес организации заказным письмом с описью вложения и уведомление о вручении, и получить на почте «корешок» о доставке. Через месяц можно смело обращаться в различные инстанции, предъявляя полученное уведомление и отмечая, что официального ответа вы так и не дождались.

Куда можно обратиться с жалобой:

• в головной офис страховой, если ответ пришел от филиала; • в Роспотребнадзор с жалобой на нарушение прав потребителя и нарушение регламента ответа; • в прокуратуру, указав на нарушение условий договора, если есть официальный ответ от страховщика;

• в суд общей юрисдикции либо в арбитражный суд.

В каждую организацию следует направить тот же пакет документов, который вы собирали для получения возврата, копию заявления, официальный ответ (при наличии) и заявление с указанием всех подробностей неприятной ситуации. Время ожидания ответа от инстанций – от 2 до 4 недель, после будут предприняты меры реагирования. При обращении в суд, помимо сдачи документов, потребуется оплатить госпошлину. Ее размер рассчитают в секретариате, она будет зависеть от суммы требований. В иск также необходимо включить компенсацию судебных издержек и можно назначить выплату за моральный ущерб (обычно в пределах 10-20% от размера основных требований). Дата рассмотрения дела в суде будет зависеть от загруженности органа, но обычно заседание проходит в течение 30-40 дней. Если страховая не заявила протест, то иск будет рассмотрен без участия сторон, и суд просто вынесет постановление. Оно будет обязательным к исполнению. Взысканием средств в случае положительного решения займутся приставы.

Выводы: таким образом, вернуть страховку при досрочном погашении кредита можно, если это предусмотрено условиям договора.

Если по этому поводу в договоре не сказано ничего, то возврат должен осуществляться пропорционально времени, которое оставалось до выплаты по графику.

Крупные страховые компании чаще удовлетворяют требования клиентов, а вот небольшие или филиалы на местах часто затягивают ответы на обращение или отказываются перечислять деньги. Жаловать на неправомерные действия страховщика можно в Роспотребнадзор, прокуратуру и суд.

Рекомендуемое видео по теме:

Источник: http://creditvgorode.ru/articles/34-kak-vernut-strahovku-po-kreditu.php

Верховный суд перестраховался

Как вернуть страховку по кредиту после досрочного погашения?

Решение судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда (ВС) фактически лишило граждан возможности вернуть часть страховой премии при досрочном погашении кредита.

ВС, ранее принимавший сторону заемщиков, неожиданно изменил позицию, указав, что досрочное расторжение кредитного договора не влечет отмены страхования, а значит, и возврата уплаченной премии.

Теперь надежда граждан лишь на законодательные поправки, соответствующий законопроект рассматривается в Госдуме, но пока прошел лишь первое чтение.

Как следует из обнародованного на этой неделе определения судебной коллегии по гражданским делам ВС по спору Дениса Надымова и страховой компании «Благосостояние», суд больше не считает досрочное погашение кредита основанием для возврата части страховой премии, уплаченной при его оформлении.

Рассмотренная в суде ситуация достаточно типична. Заемщик в апреле 2017 года взял крупный кредит в Локо-банке со сроком погашения до 2024 года и оформил два договора страхования. Кредит был погашен досрочно — через три месяца. Заемщик потребовал 124 тыс. руб.

излишне уплаченной страховой премии, поскольку страховка была оформлена на несколько лет при получении кредита. Страховщик отказался, и господин Надымов обратился в суд. Суды первой и апелляционной инстанций встали на его сторону.

Но страховщик не согласился, и дело дошло до ВС.

Часть премий возвращается, потому что страхование имеет обеспечительную природу. Если кредит погашен, то обеспечивать нечего

Однако ВС указал, что в данном деле имело место страхование от несчастных случаев и болезней, страхового случая не наступило. При этом «иных обстоятельств, нежели страховой случай» для пропорционального возврата части страховой премии судебная коллегия не нашла.

При этом судьи активно ссылались на нормы Гражданского кодекса, по которым возврат страховой премии возможен лишь в определенных случаях, когда прекратились риски. Например, предприниматель, застраховавший свой предпринимательский риск, прекратил коммерческую деятельность.

В данном же случае человек страховался от таких рисков, как смерть и инвалидность, при этом выгодоприобретателем был сам заемщик и наследники.

Страховая сумма является единой на весь период действия договора страхования и не зависит от суммы остатка по кредиту, следовательно, и от досрочного погашения его, заключили судьи.

До сих пор ВС придерживался иного мнения, сформировав по данному поводу сложившуюся судебную практику. Знаковым в данном вопросе стало решение судьи ВС РФ Виктора Момотова, который заключил, что, если речь идет о страховании заемщиков, нередко происходит принуждение к приобретению страховой услуги.

И поддержал право заемщика на возврат части уплаченной премии при досрочном погашении кредита. Мало того, коллегия ВС порой вставала на сторону заемщика в ситуациях, когда те требовали возврата страховки при страховании по договору присоединения, то есть когда страхователем выступал банк (см.

“Ъ” от 31 октября 2017 года).

Изменение позиции ВС стало полной неожиданностью для экспертов. «Мне не кажется данная позиция обоснованной, и я очень надеюсь, что дело будет передано в президиум ВС и он отменит данное определение,— отмечает глава адвокатского бюро “Старинский, Корчаго и партнеры” Евгений Корчаго.

— Очень надеюсь, что данное определение не будет ложиться в основу решений судов нижестоящих инстанций». Тем не менее, по мнению руководителя проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктора Климова, определение может повлиять на текущую судебную практику, несмотря на более ранние положительные решения ВС.

«Тем важнее в данном случае оперативное внесение поправок в Гражданский кодекс, которые решат эту проблему»,— отметил он.

Законопроект, предусматривающий внесение в Гражданский кодекс поправок, которые закрепят право заемщика на возврат части страховой премии при досрочном погашении кредита, Госдума приняла в первом чтении 19 сентября.

Проектом предполагается, что заявление о досрочном отказе от страхования надо подать в течение 14 календарных дней после досрочного погашения кредита, а в случае если договор страхования заключен по типу присоединения — 10 дней. Однако отдельные эксперты, опрошенные “Ъ”, высказали опасения, что решение ВС может помешать принятию поправок.

Глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков заверил “Ъ”, что судебная практика никак не повлияет на прохождение документа. «Это наша принципиальная позиция, рассчитываем принять его до конца 2018 года»,— подчеркнул он.

Вероника Горячева

Источник: https://www.kommersant.ru/doc/3753029

Можно ли вернуть затраты на страховку при досрочном погашении кредита

Как вернуть страховку по кредиту после досрочного погашения?

Пока Госдума рассматривает поправки, которые дадут заемщикам законное право возвращать часть стоимости страховки при досрочном погашении кредита, граждане пытаются решать вопрос через суд. У некоторых получается.

Орловский областной суд удовлетворил иск жителя райцентра Кромы Андрея Чубуткина к страховой компании, отказавшейся выплатить ему часть страховой премии после того, как он досрочно вернул банку кредит, взятый на покупку машины.

Автомобиль мужчина приобрел в марте 2017 года. Кредит был взят на 36 месяцев. На такой же срок Чубуткину предложили заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья. Стоимость страховки составила 39,6 тысячи рублей.

В марте 2018 года, то есть спустя год после покупки автомобиля, мужчина погасил кредит досрочно и обратился в страховую компанию за возвратом части уплаченной за страховку суммы. По его расчетам, ему должны были вернуть 26,4 тысячи рублей.

Но страховщики отказали, заявив, что договоры кредитования и страхования не связаны между собой, поэтому при досрочном погашении займа клиент не вправе претендовать на возвращение денег по страховке. Выяснилось, что пункт о невозврате части стоимости страховки был включен в договор страхования.

Несмотря на это судебная коллегия по гражданским делам поддержала позицию автовладельца.

Исход дела зависит от того, кто по договору страхования является выгодоприобретателем – банк или заемщик

Она сослалась на статью 934 Гражданского кодекса РФ, в которой содержится такое понятие, как “выгодоприобретатель”. Таковым может выступать третье лицо, в данном случае – автосалон.

Именно он получил бы страховую выплату, если бы с заемщиком что-то случилось.

Суд указал на прямую связь между договорами кредитования и страхования, отметив, что после досрочного погашения кредита отпадает необходимость в самой страховке, которая, напомним, является всего лишь гарантией погашения займа.

Это отражено и в пункте 1 статьи 958 ГК РФ: договор страхования прекращается досрочно, если исчезла возможность наступления страхового случая или сам страховой риск.

Страховщик имеет право только на часть премии – пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Если кредит погашен, то договор страхования теряет смысл, ведь выплата по нему невозможна.

Ни заемщик, ни члены его семьи не смогут получить страховку. Право на это имел только автосалон. Но его и заемщика обязательства больше не связывают.

Со страховой компании взыскано около 90 тысяч рублей – заявленная премия, неустойка, компенсация морального вреда и штраф за отказ добровольно выполнить требования клиента. При расчете окончательной суммы выплаты суд воспользовался нормами закона о защите прав потребителя.

Правительство перекроет нелегальные схемы с маткапиталом

В сентябре Госдума приняла в первом чтении правительственный законопроект, который закрепляет за заемщиками, досрочно вернувшими деньги банку, право получить назад часть страховки, оформленной на этапе получения кредита.

Новые поправки подразумевают, что заемщики смогут требовать назад часть средств в течение 14 календарных дней с даты досрочного погашения кредита или займа. К возврату пойдет та часть премии, которая покрывает период, когда страхование действовать уже не будет.

Если речь идет о так называемых коллективных программах страхования, срок, в течение которого заемщик сможет заявить о своем праве вернуть “неиспользованную” часть страховки, сокращается до 10 дней. Разница в том, что в первом случае полис покупается у страховой компании.

Банк в этой ситуации выступает лишь агентом, который передает страховку и берет за эту услугу свою комиссию. Во втором случае финансовая организация сама приобретает у страховщика страховую защиту сразу для большого числа заемщиков. Поэтому каждый из них платит банку за подключение к коллективной программе страхования.

Эту комиссию финансовым организациям при досрочном расторжении договора страхования заемщиками, погасившими кредит или заем раньше срока, разрешено будет оставлять себе – это право предусмотрено законопроектом правительства.

Получили письмо из банка? Ваш компьютер в опасности

Поправки в Госдуме обещают окончательно принять до конца 2018 года.

Тем временем судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда по похожему спору Дениса Надымова со страховщиками не поддержала выводы судов первой и апелляционной инстанций и не встала на сторону заемщика, который требовал возврата части страховой суммы при досрочной выплате кредита. Ряд экспертов высказали опасение, что это решение Верховного суда может в дальнейшем серьезно повлиять на итоги рассмотрения судами аналогичных дел. Однако есть и другие мнения.

Новое решение ВС не вступает в непреодолимое противоречие с его прежней позицией о возможности вернуть часть страховой премии при досрочном погашении кредита, как это может показаться на первый взгляд, полагает Магомед Газдиев, партнер правового бюро “Олевинский, Буюкян и партнеры”.

Возврат страховой премии возможен, когда страхование является мерой обеспечения обязательств гражданина по кредитному договору, и в этой позиции ВС себе не изменил.

В тех случаях, когда банки навязывают страховку своим заемщикам как гарантию уплаты долга, выгодоприобретателем, как правило, указывают сам банк.

В деле Дениса Надымова страховка не имела видимой связи с рисками неуплаты долга по кредитному договору: документ не был прямо указан в страховке, застрахованы были жизнь и здоровье гражданина, а не риск неуплаты, выгодоприобретателями являлись сам должник и его наследники, но не банк.

Прямое следствие из такой конструкции – отсутствие юридических последствий для договора страхования в связи с досрочным погашением кредитного договора – получается, что они никак не связаны.

Такой ситуации можно было избежать, будь в договоре страхования указана действительная, а не номинальная цель гражданина: застраховать свои риски по кредитному договору в связи с наступлением смерти или нетрудоспособности.

Именно так и следует поступать тем, кто хочет, чтобы в спорном случае суд встал на их сторону, а не на сторону страховой компании или банка, отмечает Газдиев.

Прямая речь

Павел Курлат, партнер “Первой юридической сети”:

Акт ВС РФ, скорее, выбивается из общей практики подобных дел. Это дело вряд ли станет системообразующим для практики, так как в нем ВС РФ дал оценку условиям конкретного договора страхования, в частности, суд обратил внимание на то, что размер ответственности страховщика не привязан к кредиту, а значит, прямой взаимосвязи между защитой интересов самого заемщика и банка не усматривается.

Источник: https://rg.ru/2018/10/16/reg-cfo/mozhno-li-vernut-zatraty-na-strahovku-pri-dosrochnom-pogashenii-kredita.html

Округ закона
Добавить комментарий