Как выплачивать задолженность по кредиту, если супруга умерла?

Передаются ли долги по кредитам по наследству

Как выплачивать задолженность по кредиту, если супруга умерла?

Согласно ГК РФ кредитные задолженности умершего заемщика передаются по наследству. Отказаться от принятия по праву наследования кредитный долг можно только официально, то есть в течение установленного шестимесячного срока необходимо отказаться от всего имущества, полагающегося вам по наследству, включая задолженности перед банками.

Если наследником является несовершеннолетний, то долги по кредитам переходят не ему, а его родителям или опекунам. Отказаться от наследования несовершеннолетний может только с разрешения органов опеки и попечительства.

Не получится отказаться именно от принятия по наследству долга, зато, например, квартиру или земельный участок принять. Отказ от наследования подразумевает отказ от всего имущества умершего.

Не всегда долги умершего заемщика переходят его родственникам. Очень важно, был заемщик добросовестным и платил по кредиту вовремя или нет.

Если заемщик до своей кончины не отличался проведением своевременных выплат по кредиту, а кредит был выдан под поручительство, то кредитор в первую очередь будет спрашивать долг с поручителя. Но в таком случае поручитель может пойти в суд с требованием вернуть деньги (то есть снять с него ответственность за долги покойника).

Ситуации бывают запутанные, поэтому дело нередко переходит на рассмотрение в суд и дать однозначный ответ на вопрос «кредитные долги будет платить наследник или поручитель?» нет возможности.

Наследования кредитных обязательств

Как уже было сказано, кредитные долги переходят по наследству. Если наследников несколько, то сумма задолженности делится между ними в соответствии с долями в наследстве каждого из их.

Но нужно помнить, что каждый из наследников может отказаться от права наследования.

В редких случаях банк может потребовать выплачивать кредитный долг одного из наследников, но только если наследуемая им сумма превышает долг заемщика.

Если заемщик брал кредит под залог имущества, решить проблему с выплатами его долгов проще: необходимо продать имущество и расплатиться с банком.

Наследование кредитов несовершеннолетними

К наследнику, который не достиг совершеннолетия, также переходят долги и другое имущество умершего, но, естественно, долг банку такой человек выплачивать не способен, поэтому этим будут заниматься его родители. Ребенок в возрасте 14-18 лет может стать прямым наследником имущества (включая долг перед банком) умершего только с согласия родителей или опекунов.

Отказаться от принятия наследства несовершеннолетний не может самостоятельно или при поддержке родителей, поэтому для отказа придется обращаться в органы опеки и попечительства и получать у них разрешение. 

Кредит и страхование жизни

Страхование жизни, безусловно, является гарантией не перехода долгов заемщика наследникам его имущества. Страхование жизни обычно оформляется при ипотечном кредитовании или займе на значительную денежную сумму.

Бывают случаи, когда страховая компания выкажет отказ в выплате долгов умершего; такие ситуации бывают, например, если страхователь на момент подписания страхового договора не уведомил страховую компанию о своей болезни (от которой впоследствии умер).

Страховые компании откажут в выплате компенсации если смерть страхователя наступила по причине: алкоголизма, СПИДа, наркомании, суицида. В страховом договоре есть пункт, где описаны случаи, которые не являются страховыми.

Как разыскивают наследников?

Чаще всего наследники первыми обращаются в финансовую организацию, где у покойника были непогашенные долги, но есть и исключения, например, наследники отказываются выплачивать кредитный долг или вовсе не знают о своем вступлении в наследство, тогда банку приходится объявлять наследников в розыск.

Нужно понимать, что банк заинтересован именно в компенсации средств, которые умерший заемщик не выплатил при жизни.

Не стоит ожидать, что, если заемщиком была заложена в банк квартира, банк станет разыскивать родственников для информирования их о правах на получение наследства: если у банка нет никаких сведений о наследниках, то требования банка могут быть предъявлены к наследственному имуществу (квартире, автомобилю и т.д.), то есть оно будет в судебном порядке конфисковано.

Можно ли отказаться от наследования долгов?

Принять в наследство квартиру, но отказаться от кредитных долгов не получится. Отказаться можно от всего имущества умершего, но прежде чем идти на этот шаг, нужно соизмерить выгоду и расходы. Для оформления отказа необходимо в течение шести месяцев со смерти заемщика обратиться в нотариальную контору.

Можно заранее предупредить наследование долгов родственниками заемщика, для этого последнему нужно застраховать свою жизнь.

Отказаться от кредитных долгов умершего переходящих по праву наследования вместе с остальным имуществом не выйдет, если наследник желает получить наследуемое имущество частично, то есть принять прочее имущество и отказаться именно от долгов.

Так же не выйдет отказаться от наследуемого имущества в случае, если наследнику нет 14-ти лет и разрешение на отказ не выдает орган опеки и попечительства. 

Перед принятием наследства нужно проверить кредитную историю умершего на предмет задолженностей и перехода долгов по наследству, также получить сведения в реестре обременений. Проверка в реестре возможна, когда дело находится в стадии исполнения решения суда или ипотеки и залога.

Главное, что нужно сделать наследнику, так это сравнить стоимость получаемого в наследство имущество с суммой долга. Разумеется, если квартира оценивается в 1 млн руб., а сумма долга 0,5 млн руб., то отказываться от наследства нет необходимости.

Подводя итоги можно сказать: если вы стали наследником долгов, то не обязаны будете до конца жизни с ними рассчитываться – просто откажитесь в течение 6-ти месяцев с даты смерти должника от всего имущества, переходящего по наследству вам.

Источник: https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/peredajutsja-li-dolgi-po-kreditam-po-nasledstvu/

Кредит в наследство

Как выплачивать задолженность по кредиту, если супруга умерла?
Выбраться из неожиданного долгового лабиринта бывает непросто Foto_vika/Depositphotos.com

Кто из нас не мечтал о наследстве богатого американского дядюшки? Однако вместо свалившегося на голову богатства вас может ожидать долговая яма.

Мужчина умер, кредиты остались

Жила-была обычная, вполне состоятельная, поначалу вполне благополучная семья: мать, отец и дочь. По прошествии лет, однако, отношения между мужем и женой стали охладевать, пока не перешли в режим почти полной автономности. Но до развода дело не дошло, все трое продолжали жить под одной крышей — в однокомнатной квартире площадью 35 квадратных метров.

Когда отец семейства скоропостижно умер (у него обнаружился рак в финальной стадии), его несовершеннолетняя дочь подала на наследство на папину долю в квартире и через полгода вступила в права наследования.

Прошло еще несколько месяцев, и ее матери-опекуну вдруг поступил звонок из банка с требованием… вернуть кредит на полтора миллиона рублей. Потом еще из одного банка с аналогичными претензиями, и еще, и еще.

Выяснилось, что мужчина втайне от жены и дочери набрал кредитов (целых пять!) на общую сумму более 3 млн рублей. Жена и дочь узнали об этом только от банков-кредиторов. Куда муж и отец дел деньги — непонятно.

На близких или семейные нужды он их точно не тратил, да и себе ничего заметно дорогостоящего не покупал. Лечиться при его диагнозе было, увы, уже поздно.

Была ли страховка?

Шокированная вдова кинулась искать дома мужнины договоры кредитования — и не нашла ни одного.

Банки между тем отказались предоставить тексты договоров, но продолжали названивать с требованием выплатить кредит за покойного мужа и отца. В частности, Альфа-Банк почти год преследовал семью, требуя погасить кредит.

По словам матери наследницы, даже присылал по адресу проживания семьи крепких парней с угрозами (вдова подавала заявление в прокуратуру).

Когда прошел первый шок, женщина разумно предположила, что такие большие потребительские кредиты (на 500 тыс., 800 тыс., 1,1 млн рублей и т. п.) банки вряд ли выдали бы без страхования жизни заемщика. Как правило, в таких случаях договор страхования заключается в пользу банка. И в случае смерти заемщика страховая погашает за него кредит.

https://www.youtube.com/watch?v=H4xvw4ldeA4

Но в данном случае банки категорически отрицали наличие страховки.

По своим каналам вдове удалось выяснить, что, в частности, в Альфа-Банке страховка действительно была, и даже узнать номер полиса. Причем договор страхования был заключен со страховой компанией «АльфаСтрахование», которая входит в одну финансовую группу с Альфа-Банком. При очередном звонке из банка она назвала менеджеру номер полиса — звонки прекратились.

Шокированная вдова кинулась искать дома мужнины договоры кредитования — и не нашла ни одного. Банки между тем отказались предоставить тексты договоров, но продолжали названивать с требованием выплатить кредит за покойного мужа и отца.

«У клиента кредит был застрахован. По факту произошедшего страхового случая после предоставления документов в банк и страховую компанию была осуществлена выплата со стороны страховой — в полном объеме, в рамках заключенного договора страхования», — пояснили в пресс-службе Альфа-Банка.

Откуда взялись крепкие парни с требованием возврата долга, в банке не знают. «Коммуникации со стороны банка или коллекторского агентства с родственниками по погашению не осуществлялись», — сообщили Банки.ру в пресс-службе.

Предположение, что могла произойти утечка информации о задолженности и этим воспользовались мошенники, в банке решительно отвергли, заявив, что это невозможно.

На нет и суд есть

Остальные банки продолжали названивать, выяснить, существуют ли полисы по их кредитам, вдове не удалось. Одним из наиболее требовательных кредиторов оказался Сбербанк, который выдал мужчине два кредита с разницей в четыре месяца. Причем первый со страховкой, а второй, по утверждению Сбербанка, без оной.

Аргументы вдовы, что ни она, ни дочь-наследница ничего не знали про эти кредиты, что муж, очевидно, потратил деньги на свои нужды, не ставя в известность семью, что автомобилем, который он покупал в кредит, никто не пользуется, так как у нее нет водительских прав, а девочка несовершеннолетняя, что, скорее всего, была страховка, которая должна все покрыть, — не возымели действия.

В итоге Сбербанк подал в суд на несовершеннолетнюю наследницу и на вдову, выставив иск на сумму 1 525 823 рубля при сумме кредита 1 158 000 рублей.

В иске к вдове суд отказал на том основании, что она отказалась от наследства в пользу дочери, единственным ответчиком стала несовершеннолетняя наследница.

Она пыталась оспорить иск, обращая внимание на то, что при выдаче второго кредита (первый был застрахован, банк это признал) Сбербанк не проверил указанные в заявлении данные и принял как обеспечение имущество, которое заемщику не принадлежит.

Так, в частности, речь идет о 100-процентном владении квартирой площадью 45 кв. м (на деле ему принадлежала ½ в квартире 35 кв. м, являющейся единственным жильем несовершеннолетнего) и автомобилем Mazda, взятым в кредит и, соответственно, находящимся в залоге у другого банка.

На требование ответчика предъявить документы, обосновывающие выдачу кредита под несуществующее обеспечение и расчет суммы иска, Сбербанк отказал, сославшись на статьи Гражданского кодекса о гарантии тайны в отношении операций, счетов и вкладов своим клиентам (статья 26 ФЗ № 395-1 и статья 857 ГК РФ), дающие банку право соблюдать полную банковскую тайну. На этом же основании банк отказался комментировать ситуацию порталу Банки.ру.

Измайловский районный суд города Москвы 29 августа 2017 года принял решение в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Московского банка и постановил взыскать с несовершеннолетней дочери умершего заемщика 1 332 644 рубля (в том числе расходы по уплате госпошлины в размере 20 759 рублей 42 копеек). Суд мотивировал свое решение тем, что наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В Апелляционном суде дочь также проиграла. Кассационную жалобу у вдовы, представляющей интересы своей несовершеннолетней дочери, принять отказались.

Теперь ей (как опекуну) и в перспективе ее дочери придется выплачивать за умершего главу семейства сумму, равную половине стоимости доли в квартире (2 665 048 рублей), полученной ею по наследству.

Вместо послесловия. Семь вопросов экспертам

Эта история вызывает очевидные вопросы (помимо морально-этического — как мужчина мог так поступить с женой и дочерью) о кредитовании, страховании и наследовании. Банки.ру задал эти вопросы экспертам.

1. Мог ли банк выдать кредит на сумму больше миллиона рублей, не потребовав страхования жизни заемщика?

«Клиент всегда принимает самостоятельное решение о покупке страховки.

Страховка не является обязательной при оформлении потребительских кредитов и кредитных карт, решение о заключении договора страхования всегда остается на усмотрение клиента.

Кроме того, клиент всегда может от нее отказаться», — пояснили в пресс-службе Альфа-Банка, не уточнив, правда, что без страховки банк, как правило, предлагает кредит совсем под другой процент.

2. Как можно проверить, была ли страховка при заключении договора кредитования?

Ольга Кривельская, управляющий партнер ООО «Кард Патент»:

— Ответчица/наследница вправе обратится к суду с ходатайством об истребовании договора страхования (или страхового полиса).

Нурида Ибрагимова, руководитель департамента контроля качества Национальной юридической службы «Амулекс»:

— К сожалению, единой базы страховых договоров не существует [бюро страховых историй собирает данные только по моторному страхованию. — Прим. Банки.

ру], и розыск такого договора необходимо вести путем обращения в страховые компании, список которых весьма обширен.

Содержащиеся в кредитном договоре сведения о размере процентной ставки могут указать на зависимость ее величины от наличия или отсутствия договора страхования жизни и здоровья заемщика.

Как правило, банки предлагают пониженные ставки при наличии страхового договора, особенно при условии страхования в компании, являющейся партнером банка или аффилированной с ним.

Соответственно, следующим шагом в поиске будет установление страховых компаний — партнеров банка.

Далее наследнику следует в письменном виде обратиться в конкретные страховые компании для запроса информации о наличии страхового договора в отношении наследодателя — с приложением документов, подтверждающих принятие наследства после смерти наследодателя (справка нотариуса либо свидетельство о праве на наследство).

При присоединении умершего к коллективному договору страхования сведения имеются непосредственно в банке, поскольку он является страхователем жизни и здоровья заемщика при получении кредита.

3. Почему банк выдал кредиты на крупные суммы, не спросив согласия супруги и не поставив ее в известность?

Екатерина Марцукова, ведущий эксперт по банковским продуктам Банки.ру:

— При покупке недвижимости в кредит банки не просто требуют согласия супруга, но и привлекают его в качестве созаемщика в обязательном порядке. При этом для получения потребительского кредита согласие второго супруга банками не запрашивается.

4. Могли бы мать и дочь до вступления в наследство выяснить, есть ли у отца семейства кредиты и долги?

Ольга Кривельская:

— До вступления в наследство ни дочь, ни супруга, ни другие физические лица не могут получить такую информацию. В силу банковской тайны банк не вправе раскрывать сведения о клиентах, но данные по кредитам передаются в бюро кредитных историй.

Просто по запросу супруги бюро не предоставит сведения о кредитной истории мужа.

Однако, когда дочь вступила в права наследования и к ней перешли все права и обязанности от умершего отца, она вправе запросить в Центральном каталоге кредитных историй необходимую информацию.

В силу банковской тайны банк не вправе раскрывать сведения о клиентах, но данные по кредитам передаются в бюро кредитных историй.

5. Обязан ли банк предоставлять сведения о кредите (показывать текст договора) и имеющихся договорах страхования?

Нурида Ибрагимова:

— Как правопреемник стороны по договору кредита наследник имеет право обратиться в банк с заявлением о получении заверенной надлежащим образом копии и договора кредитования, и договора коллективного или индивидуального страхования (при условии, что договор страхования имеется в наличии у банка, а не заключен напрямую со сторонней страховой компанией). В таком случае банк обязан ответить на обращение правопреемника стороны по договору. Иначе действия банка будут недобросовестными. Наследник должен знать, что обращение о предоставлении договора должно быть предъявлено в банк в письменном виде.

Заявление передается в кредитную организации с предоставлением его копии для проставления отметки о принятии либо направляется по Почте России заказным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении.

К заявлению должны быть приложены документы, подтверждающие принятие наследства конкретным наследником: справка нотариуса о поданном наследником заявлении о принятии наследства или свидетельство о праве на наследство.

6. Почему наследница должна отвечать по обязательствам отца?

Нурида Ибрагимова:

— Наследование, осуществляемое в порядке универсального правопреемства, основывается на тезисе о включении в состав наследственной массы обязательств умершего вместе с имуществом наследодателя, независимо от того, были ли денежные средства по кредитному обязательству направлены на семейные или на какие-либо иные нужды.

7. Может ли банк отобрать квартиру, если это единственное жилье?

Ольга Кривельская:

— Если заключенный кредитный договор не является ипотечным, а квартира не являлась залогом по договору, то сам банк не вправе ее отобрать.

Взыскание на имущество должника по исполнительным документам обращается в первую очередь на его денежные средства в рублях и иностранной валюте и иные ценности, а при отсутствии или недостаточности у должника денежных средств взыскание обращается на иное имущество, принадлежащее ему на праве собственности (ФЗ «Об исполнительном производстве»).

При этом, в соответствии с Гражданским процессуальным кодексом РФ, взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на жилое помещение, если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением.

Ольга КУЧЕРОВА, Banki.ru

Источник: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10531056

Иногда случаются непредвиденные ситуации, в которых не всегда понятно, как действовать. История нашей читательницы как раз из этого разряда. «Мой супруг Дмитрий 27 апреля 2018 года взял кредит в РРБ-Банке, а 26 мая он умер.

Должна ли я выплачивать этот кредит, если он оформлен без поручителей, и копии каких документов мне должны дать в банке?» — спрашивает жена умершего мужчины Кристина. FINANCE.TUT.

BY узнал, на какие документы имеет право жена умершего и кто должен возвращать деньги банку.

Александра Квиткевич, TUT.BY

— Мой супруг Дмитрий 27 апреля 2018 года взял в РРБ-Банке наличный кредит без поручителей, только со справкой о заработной плате, — рассказывает жена мужчины Кристина. — 26 мая он умер. Договор, который муж заключал в банке, мы с родными найти не можем. Его никто не видел.

Женщина обратилась в банк за копией всех документов, чтобы понять, сколько и когда ей нужно будет платить по кредиту. Сейчас она находится в декретном отпуске, поэтому рассчитываться по счетам будет сложно.

— 15 июня мне позвонили и сказали, что я могу приехать и забрать копию, — продолжает Кристина. — По приезде меня уговаривали заключить соглашение или написать заявление, что я согласна выплачивать этот кредит. Я отказалась.

После этого сотрудники банка отказались мне выдать копию договора. Сказали, что для оплаты в кассе мне договор не нужен, достаточно назвать ФИО, и всё.

В итоге мне распечатали условия кредитования, но не с оригинала договора моего мужа, а просто с сайта, без всяких подписей и печатей.

После этого женщина еще раз ездила в банк, написала заявление с просьбой предоставить копии документов, но так их и не получила.

— Сотрудники банка оба раза снимали копию документов, но так мне их и не отдали, ссылаясь на то, что я просто супруга, — говорит женщина. — Но ведь без документов я не знаю ни о сумме выплат, ни о сроке, ни о том, застрахован ли кредит, и т.д. И вообще должна ли я выплачивать этот кредит, если он оформлен без поручителей?

В РРБ-Банке прокомментировали ситуацию и пояснили, почему жене не выдают копию документов.

— В статье 121 Банковского кодекса прописано, что сведения о счетах и вкладах (депозитах), в том числе о наличии счета в банке, его владельце, номере и других реквизитах счета, размере средств, находящихся на счетах и во вкладах, являются банковской тайной, а значит, не могут разглашаться. Также не подлежат разглашению сведения о конкретных сделках, об операциях без открытия счета, операциях по счетам и вкладам, а также об имуществе, находящемся на хранении в банке.

Также специалисты банка ссылаются на часть 5 статьи 121 Банковского кодекса, где сказано, «что сведения, составляющие банковскую тайну физических лиц, за исключением индивидуальных предпринимателей, предоставляются банком им самим и их уполномоченным представителям на основании письменного согласия таких лиц, лично представленного банку. Это может быть любое третье лицо».

— Также информация, которая составляет банковскую тайну физлица, за исключением ИП, может быть предоставлена в случаях, которые предусмотрены законодательными актами Беларуси. К примеру, судам — по находящимся в их производстве уголовным делам, по которым могут быть применены конфискация имущества или другое имущественное взыскание.

Это же касается гражданских исков, которые рассматриваются в уголовном процессе, дел об административных правонарушениях, гражданских и экономических дел, — перечисляет зампредседателя правления ЗАО «РРБ-Банк» Михаил Малков.

— Кроме того, сведения могут быть предоставлены судебным исполнителям, прокурору или его заместителю, а также с санкции прокурора или его заместителя органам дознания и предварительного следствия.

Также данные может получить Департамент финансового мониторинга Комитета Госконтроля, нотариусы для совершения нотариальных действий, Нацбанк, организации, которые гарантированно возмещают банковские вклады физлиц.

— В случае смерти кредитополучателя таким уполномоченным лицом является нотариус — по находящимся в его производстве наследственным делам, — заключил Михаил Малков.

В банке пояснили, что кредит в данном случае должны будут гасить родственники умершего.

— В соответствии с пунктом 1 статьи 388 Гражданского кодекса обязательство прекращается смертью гражданина, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Кредитное обязательство не связано неразрывно с личностью кредитополучателя, его исполнение может быть произведено и без его личного участия. Поэтому сам факт смерти человека не влечет прекращения взятых им обязательств по кредитному договору, эти обязательства сохраняются, — сказал зампредседателя правления.

— Согласно пункту 1 статьи 1033 Гражданского кодекса, в состав наследства входят все права и обязанности, принадлежавшие наследодателю на момент открытия наследства, существование которых не прекращается его смертью.

По закону каждый из наследников, который принял наследство, отвечает по долгам оставившего наследство в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, поясняют в банке.

— Если у умершего имеются кредитные обязательства, наследникам следует уведомить банк, предоставивший кредит, о сложившейся ситуации.

Для этого можно обратиться в банк с заявлением, в котором следует сообщить о смерти кредитополучателя и попросить разъяснить дальнейшие действия в отношении задолженности, — говорит Михаил Малков.

— Также нужно предоставить в банк копию свидетельства о смерти кредитополучателя.

Источник: https://finance.tut.by/news599257.html

Верховный суд разъяснил, что делать с доставшимися в наследство кредитами

Как выплачивать задолженность по кредиту, если супруга умерла?

Верховный суд РФ (ВС) пересмотрел решение своих коллег, отказавших вдове и ее детям. Осиротевшая семья оказалась перед судом после смерти отца и мужа. Тот при жизни взял в банке два кредита, поручителем по которым выступила его супруга, и спустя несколько месяцев скончался.

Банк потребовал деньги у вдовы, мотивируя тем, что она поручитель по кредитам. Аргументы из встречного иска вдовы и сына о том, что банк заставил получателя кредита застраховать свою жизнь, астраханские суды не услышали. Зато их услышала Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ. И она посчитала доводы вдовы и сына заслуживающими внимания.

Со смертью заемщика его долги могут лечь на поручителей. Но от этого можно застраховаться. Алексей Лазарев/ РГ

Итак, кредиты взял муж. Первый был на 300 тысяч рублей под 25,5 процента годовых. Второй кредит, взятый спустя пару месяцев, был на 250 тысяч рублей под 24 процента.

По этим кредитам поручителем стала его жена, подписавшая договоры поручительства. Спустя три месяца ее муж неожиданно умер.

Расплачиваться по кредитам банк потребовал от вдовы и сына, добавив, что они должны возместить банку и судебные расходы.

Вдова с сыном принесли в райсуд встречный иск. В нем было сказано, что при заключении кредитных договоров банк потребовал от заемщика застраховать в определенной им страховой компании свою жизнь и здоровье от несчастных случаев и болезней. Это называлось программой коллективного страхования заемщиков кредитов.

Районный суд вынес решение в пользу банка. Страховщиков решил вообще не привлекать к суду. Областной суд полностью согласился с таким решением. Пришлось вдове дойти до Верховного суда, который, прочитав дело, отменил решение местных коллег. По мнению высокого суда, в деле было допущено “существенное нарушение норм материального и процессуального права”.

Судебная коллегия по гражданским делам ВС увидела в этом деле следующее. После смерти заемщика никто не обращался к нотариусу и не интересовался наследством умершего. Районный суд решил, что раз мужчина при жизни “надлежащим образом” не исполнял кредитный договор, то это должен сделать поручитель – жена.

Апелляция с этим решением согласилась, добавив от себя, что умер заемщик после внесения изменений в Гражданский кодекс – статьи 364 и 367.

Согласно этим изменениям, смерть должника не прекращает поручительства и, если должник умер, то поручитель не может ссылаться на ограниченную ответственность наследника по долгам наследодателя.

После смерти заемщика суд обязал расплачиваться по кредитам его вдову и сына

С таким мнением областного суда ВС не согласился.

И заявил следующее. Изменения в Гражданский кодекс внесли с 1 июня. А договор поручительства жена подписала за два месяца до этого – в апреле. Поэтому к ее ситуации положения Гражданского кодекса неприменимы. Потом ВС напомнил про свой пленум (N 9 от 29 мая 2012 года).

Там было разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все, кто принял наследство. По Гражданскому кодексу поручитель наследодателя становится поручителем наследника, только если поручитель на это согласен.

И еще – по закону поручитель несет ответственность перед кредитором в пределах стоимости полученного наследства.

Банки усиливают борьбу за лояльность клиентов льготами по потребкредитам

ВС подчеркнул: в случае смерти должника-заемщика и при наличии наследников и наследственного имущества взыскивать кредитные долги с поручителя можно в пределах стоимости наследственного имущества. Судам в подобных случаях необходимо установить, были ли у умершего заемщика имущество и наследники.

Еще в 364-й статье Гражданского кодекса сказано: поручитель вправе выдвигать против требования кредитора свои возражения, которые мог бы выдвинуть должник.

ВС подчеркнул: поручитель вправе не исполнять свои обязательства, пока кредитор “имеет возможность получить удовлетворение своего требования путем его зачета против требования должника”. Во встречном иске вдова писала, что есть возможность погашения долга от страховой компании.

Но местный суд в нарушение Гражданского кодекса (статьи 67, 198), формально сославшись на то, что страховщики платить отказались, эти обстоятельства не исследовал и не дал им оценку. Нарушил суд и закон при принятии встречного иска вдовы. Ответчица заявила требование признать смерть мужа – застрахованного лица – страховым случаем.

Это, подчеркнул ВС, в случае удовлетворения может стать основанием для отказа в удовлетворении иска.

Источник: https://rg.ru/2018/04/11/verhovnyj-sud-raziasnil-chto-delat-s-ostavshimisia-v-nasledstvo-kreditami.html

За гранью: банк взыскивает долг умерших родителей с 8-летней сироты

Как выплачивать задолженность по кредиту, если супруга умерла?

83-летняя Маргарита Дмитриевна Головко из Жлобина за последние годы пережила сразу несколько страшных трагедий. Сначала в 2012 году умер ее младший сын Сергей. Через четыре года скончалась невестка.

© Pixabay

Внучка Ангелина осталась сиротой. Ее опекуном стала вторая бабушка Зоя Алексеевна.

Сегодня двух женщин сплачивает не только общее горе – смерть детей, и не только общая внучка. Двух бабушек связали долги по невыплаченным кредитам, которые брали их дети.

Должна банку за то, что умерли родители

Недавно районный суд Жлобина по исковому заявлению ЗАО “Идея Банк” вынес решение о том, что долг покойных супругов будет разделен поровну между престарелой мамой Сергея и его дочкой, оставшейся сиротой.

© Sputnik / Игорь Зарембо

Когда в банке рассматривают документы на выдачу кредита, никто не предполагает, что может случиться непредвиденное

Восьмилетней Ангелине суд разрешил погасить свою часть долга по наступлению совершеннолетия. Но ее бабушка-опекун сказала, что не хочет, чтобы девочка осталась должной банку в 18 лет “за то, что у нее умерли родители”.

“Внучку включили в должники, потому что в той старой маленькой квартире второй бабушки, где были прописаны моя дочь и ее муж, ей в наследство остались какие-то метры. Она что, будет продавать эти метры?” – недоумевает Зоя Алексеевна.

Женщина призналась, что в случае, если не удастся отменить решение суда, придется “мобилизовать всех родственников”, чтобы всем миром выплатить “долг” сироты.

Дело не в деньгах, а в моральных принципах

Маргарита Дмитриевна, вторая бабушка, платить банку не спешит. И дело здесь не столько в деньгах, сумма не слишком большая, сколько в принципах.

Банк требует к возврату 293 рубля 32 копейки.

На что брал кредит в сумме 5 300 000 (примерно 640 долларов по курсу 2012 года) Сергей, сегодня Маргарита Дмитриевна не помнит.

“Сын работал на заводе, получал хорошую зарплату и кредит выплачивал исправно с января по октябрь 2012 года, до дня своей смерти”, – рассказала женщина.

После его смерти банк стал требовать погашения долга от вдовы, которая находилась тогда в декретном отпуске, и матери. При этом ни одна, ни вторая не являлись поручителями.

Тем не менее Маргарита Дмитриевна выплатила банку начисленные ей 1 470 000 неденоминированных рублей.

© Sputnik

Маргарите Дмитриевне 83 года, она с трудом передвигается по квартире, давно не выходит на улицу

“Еще при жизни сына я отписала ему половину квартиры. Вот меня и заставили заплатить за то, что я унаследовала часть этой половины в моей же квартире, которую я получила от завода, проработав там 40 лет до пенсии”, – объясняет “долговую” схему пенсионерка.

Тогда она потратила на выплату долга все свои накопления. Невестка сразу такую сумму выплатить не смогла и рассчитывалась частями. После ее смерти часть долга с начисленной пеней так и осталась непогашенной.

Спустя четыре года банк, не выясняя никаких обстоятельств, сразу обратился в суд.

“Они прислали повестку мне и покойной невестке, потому что даже не позвонили и не узнали, что она умерла давно”, – переживает Маргарита Дмитриевна. Женщина с трудом передвигается даже по квартире и давно не выходит из дома.

На суд она прийти, естественно, не смогла, о чем ее социальный работник уведомила суд заранее.

Суд не учел ни физическое состояние матери покойного должника, ни ее финансовое состояние, ни состояние второго  ответчика – восьмилетней внучки.

Обе бабушки не понимают, почему в течение стольких лет банк не обращался в суд – не видел оснований или выжидал время, чтобы выросла пеня?

И главное: неужели для банка это такие большие деньги, что их нельзя простить бабушке и ребенку?

Банк может простить долг

Вопросы  двух бабушек мы адресовали адвокату, члену Минской областной коллегии адвокатов Илье Пинхасику.

По закону, сначала банк должен узнать, сколько наследников приняло наследство. Каждый из наследников, принявших наследство, действительно отвечает по долгам наследодателя, но только в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Это значит, что если некий гражданин взял кредит, к примеру, 10 тысяч, а наследники получили наследство, которое оценено в тысячу, то банк может просить у них возврата только в пределах этой суммы.

© Sputnik Андрей Старостин

Фемиде предписано быть беспристрастной, но разве она не должна сохранять здравомыслие?

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества кредитное обязательство прекращается за невозможностью исполнения соответственно полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 386 ГК РБ).

В данном случае кредит был застрахован от невозврата. Соответственно, требования могли предъявлять только в части средств, не покрытых страховым возмещением.

Должен ли был банк удостовериться, кто из наследодателей жив? Не обязательно. Банки и страховые компании не всегда уточняют, жив ли ответчик.

В таких случаях, когда банки через несколько лет после смерти родных начинают беспокоить наследников, нужно учитывать количество прошедшего времени.

Срок исковой давности по требованиям банков и небанковских кредитно-финансовых организаций к кредитополучателям при неисполнении или ненадлежащем исполнении условий кредитных договоров устанавливается в пять лет. Причем юридическим лицам срок исковой давности не восстанавливается.

Это означает, что требования по возврату задолженности могут быть заявлены только в течение 5 лет. Но следует уточнить, что суд самостоятельно срок исковой давности не применяет. Об этом должен позаботиться сам ответчик.  

Правда, если имела место частичная выплата по кредитной задолженности, то срок исковой давности будет прерван.

Если говорить о моральном аспекте, который также иногда учитывается при рассмотрении подобных дел, то в моей практике был случай, когда прямо во время суда представитель банка после консультаций с руководством отказался от своих требований.

Тогда банк принял во внимание тяжелое материальное положение ответчиков, один из которых также был малолетним, а второй – преклонного возраста. 

Банком (истцом) также может быть учтена и незначительная сумма задолженности. А в данном случае и сумма действительно небольшая, и у ответчиков есть “смягчающие” обстоятельства.

Эта история еще не закончена. Суд по признанию должниками пожилой больной бабушки и внучки-сироты прошел в январе. Сейчас банк будет выносить свое решение на основании судебного.

Надеемся, что здравый смысл все-таки возобладает и восьмилетняя сирота с 83-летней бабушкой не останутся заложниками обстоятельств.

Источник: https://sputnik.by/society/20190208/1039948787/Za-granyu-bank-vzyskivaet-dolg-umershikh-roditeley-s-8-letney-siroty.html

Кредит после смерти заемщика — кто будет платить долги?

Как выплачивать задолженность по кредиту, если супруга умерла?

«Неизбежны только смерть и налоги», — гласит известный афоризм. К нему можно смело добавить: и кредиты! Непогашенные долги преследует заемщика в прямом смысле слова до гробовой доски, а затем «отдуваться» за умершего приходится наследникам.

Помните Евгения Онегина, к которому после смерти отца явился «заимодавцев жадный полк»? С пушкинских времен ничего не изменилось. Российский закон в этом вопросе по-прежнему суров и непререкаем — вместе со всем движимым и недвижимым имуществом наследодателя к наследнику (или наследникам) переходят и его долги.

Credits.ru напоминает: обязанность наследников погашать долги наследодателя установлена частью 1 статьи 1175 Гражданского кодекса РФ.

При этом никакой роли не играет, вступаете ли вы в права наследства по закону или по завещанию, являетесь ли наследником первой, второй или двадцать пятой очереди, представляет ли собой наследственное имущество особняк на Рублевке или домик на шести сотках в Тамбовской области. Банки неумолимы: в сущности, им все равно, кто конкретно будет платить, главное — получить назад свои деньги вместе с начисленными процентами.

Что нужно знать о «посмертных долгах»

Перевод долга с умершего заемщика на его наследников — процесс довольно длительный и трудоемкий. По закону срок принятия наследства после его открытия (то есть смерти человека) составляет шесть месяцев. За это время свои права заявляют все возможные наследники — и по закону, и по завещанию.

По истечении полугода они вступают в права наследования, и получают возможность выплачивать долг перед банком.

Но на этапе принятия наследства, при выделении долей (проще говоря, когда люди решают, кому достанется машина, кому квартира, а кому коллекция оловянных солдатиков), нередко возникают споры и судебные тяжбы, которые могут тянуться годами.

Но банки не настроены ждать так долго и зачастую спешат предъявлять требования, как только узнают о смерти заемщика. Иногда — с привлечением судебных инстанций.

Впрочем, с процессом взыскания «посмертного» долга все не так однозначно, как хотелось бы кредиторам, и не так безнадежно, как боятся новоиспеченные должники-наследники.

Справка:

  • Согласно статье 1175 ГК РФ, наследник отвечает по долгам наследодателя только в пределах полученного имущества. То есть, если долг составлял 300 000 рублей, а вы унаследовали лишь 100 000 руб., то ваши обязательства банку не превышают этой суммы. Вы не обязаны продавать свое имущество, чтобы погасить разницу — ее банку придется либо требовать с других наследников, либо выбивать у страховщиков, либо признать безнадежным долгом. 
  • Долг, перешедший к нескольким наследникам, делится между ними пропорционально полученным долям наследства. Так, если общий долг заемщика составлял 300 000 рублей, и перешел к наследникам, получившим по ? наследства, долг каждого составит 150 000 рублей. 
  • Если долг был обеспечен залогом (например, в случае ипотеки или автокредита), то к наследнику, кроме долга, переходит и сам предмет залога. В таких случаях кредит погасить легче — банк обычно легко дает согласие на продажу заложенного имущества, при условии направления вырученных средств на погашение долга. После погашения долга наследник получит все, что осталось.

Но если никто никто не принял наследства в законном порядке, а кредитный договор не был обеспечен поручительством, банк имеет право подать в суд и потребовать продажи наследственного имущества с торгов.

Члены семьи умершего должника, пользующиеся его имуществом (например, прописанные и проживающие в квартире), не всегда одновременно являются и наследниками. То есть формально долги на них не переходят.

Но если на имущество (квартиру) было обращено взыскание банка, они теряют право пользования этим имуществом. И подлежат выселению в судебном порядке. Но здесь есть свои сложности и ограничения, регулируемые Жилищным и Семейным кодексами.

Например, не могут быть нарушены права несовершеннолетних детей, или права членов семьи, не имеющих другого жилья, кроме квартиры, на которую обращено взыскание.

Если завещание было составлено в пользу несовершеннолетних, то они точно так же, как и взрослые наследники, приобретают долги завещателя. Но выплачивать долг будут не дети, а их законные представители (родители или опекуны).

Удовлетворение требования банка по погашению кредита умершего заемщика не может нарушать права несовершеннолетних и защищенные законом права других лиц.

Платить или не платить проценты?

Бытует ошибочное мнение (разделяемое даже многими юристами), что наследники заемщика не несут обязательств по кредиту до момента законного оформления права на наследство. А значит, банк не вправе начислять пени в период между смертью заемщика и официальным вступлением наследников в свои права. Увы, это не так.

Право на наследство переходит в момент его открытия (то есть в день смерти наследодателя), а не в момент получения нотариального свидетельства. А вместе с правом, увы, переходит и обязанность.

Так что если наследники заемщика не начинают вносить платежи по кредиту сразу же после того, как умерший отправился в лучший мир, банки имеют право начислить пени и штрафы на просроченную задолженность.

Вопросы открытия наследства и перехода прав на наследственное имущество регулируются статьями 1113, 1114 и 1152 Гражданского кодекса РФ. Вопросы о законной неустойке (к этому понятию относятся также пени и штрафы, начисляемые банком по просроченному кредиту) регулируются статьями 330 и 332 Гражданского кодекса РФ.

Так неужели от штрафов нет спасения? К счастью, есть. О этом говорит 333 статья Гражданского кодекса — «Уменьшение неустойки».

  • Во-первых, банк может пойти вам навстречу и уменьшить или даже вовсе аннулировать штрафы — мировое соглашение не такой уж редкий результат переговоров, если вы как наследник не оспариваете долг и готовы его погасить.
  • Во-вторых, вы можете апеллировать к тому, что просрочка не была следствием небрежности должника, а возникла из-за обстоятельств непреодолимой силы (смерти) — вы же как наследник могли не знать о наличии кредита. Если банк не признает ваши аргументы, они будут убедительны для суда.

Еще одна лазейка — полностью отказаться от наследства, и соответствующим образом оформить отказ в нотариальной конторе. Тогда вам не придется платить ни сам долг, ни проценты по нему, однако «отыграть назад», если вы вдруг передумаете, будет практически невозможно.

Банк в любом случае имеет право требовать от наследников выплаты кредита, а вот проценты и штрафы, которые были начислены за просрочку кредита — не всегда.

Тяжела ты, доля поручителя..

В случае безвременной кончины должника круче всех «попадают» поручители, не являющиеся ни близкими родственниками должника, ни наследниками по завещанию. Если наследники в большинстве случаев получают хотя бы часть имущества, то поручители не получают ничего, кроме обязательства выплатить чужой должника.

Соответствующий пункт стандартного договора поручительства совершенно ясен: «Поручитель принимает на себя обязательство отвечать за исполнение обязательств, предусмотренных кредитным договором, за заемщика, а также за любого иного должника в случае перевода долга на другое лицо, а также в случае смерти заемщика».

Самое неприятное, что поручитель отвечает по долгу заемщика в полном объеме — от погашения основного долга до возмещения судебных издержек.

Если наследники воспользовались своим правом отказа от наследства, то банк предъявит поручителю и требования по основному долгу, и все претензии, накопившиеся к наследникам за то время, что они оформляли отказ. В этом случае поручитель может претендовать на часть имущества должника, чтобы покрыть долг за его счет.

Но если отказа от наследства не было, то поручитель, погасив долг перед банком, сам становится кредитором.

И может требовать от наследников заемщика возмещения понесенных затрат (в том числе и в судебном порядке).

Увы, в этой ситуации многое зависит от того, как скоро решится наследственное дело, как поделят имущество, насколько добросовестны окажутся наследники и насколько сам поручитель готов к «вытрясанию» денег.

«Он неправильно умер»: страховщики неохотно платят долги покойников

Риск смерти заемщика во многих случаях застрахован в пользу банка. Так что в идеальной ситуации — «всем сестрам по серьгам»: банк получает сумму страхового покрытия, а наследники — имущество без обременений.

Но это в идеале, а на практике страховой суммы может не хватить — по причине тех же пеней и штрафов. И самое главное: страховщики тоже не лыком шиты и далеко не каждую смерть готовы признать страховым случаем.

Так, страховка не будет выплачена, если заемщик покончил с собой, погиб на войне или в местах лишения свободы, скончался от радиации или вследствие травмы, полученной при занятиях парашютным спортом.

Вам кажется, что такие исключения редки? Отнюдь… Есть еще хитрая формулировка «сокрытие хронической болезни при заключении договора».

Так, курильщика, умершего от инфаркта, могут признать «хроническим сердечником».

А если смерть произошла после застолья с обильными возлияниями, то страховой агент обязательно проверит, насколько часто заемщик «употреблял», и не было ли у него в связи с этим заболеваний печени.

Вместо эпилога

Большинство людей избегает мыслей о смерти. Это не самая приятная тема. Но когда речь идет о кредитных обязательствах, вполне уместно вспомнить, что «все под Богом ходим».

И, веря в свою счастливую звезду, все-таки принять разумные меры предосторожности, чтобы понизить риски.

Во-первых, не пожалейте денег на страховой полис: несмотря на вышеописанные нюансы, на сегодняшний день это лучшее средство финансово обезопасить родных и близких. Во-вторых, не скрывайте от родных наличие у вас кредитов.

Ну а если вы сами неожиданно получили обремененное долгами наследство, подумайте: не будет ли во всех смыслах дешевле отказаться от него?

Источник: https://credits.ru/publications/377164/chto-proishodit-s-kreditom-v-sluchae-smerti-zaemschika/

Округ закона
Добавить комментарий