Как взять вторую ипотеку

Как взять вторую ипотеку не погасив первую в 2018 году

Как взять вторую ипотеку

Ипотечный кредит всегда выдается на долгий срок. За период выплаты ситуация в семье заемщика может меняться: он может вступить в брак или развестись, у него может родиться ребенок или наоборот, выросшему сыну или дочери понадобится отдельное жилье. Новые обстоятельства подталкивают на оформление нового ипотечного кредита при незакрытом старом.

Можно ли взять вторую ипотеку, не погасив первую: что говорит закон

Нет законодательных норм, которые запрещали бы гражданам проводить такие сделки. Выдать вторую ипотеку или нет — решает банк, в который обратился гражданин. Главное условие при этом — отличная платежеспособность потенциального заемщика, только от этого зависит благополучность выплаты обеих ссуд одновременно.

Вторая ипотека до погашения первой будет одобрена только при выполнении всех следующих аспектов:

  1. Кредитная история заемщика положительная. В процессе выплаты первого ипотечного кредита и любых других гражданин не совершал просрочек, претензий к нему нет.
  2. Заявитель должен получать достаточный доход: ему должно хватать на внесение ежемесячных платежей по двум ипотечным договорам, на обеспечение других долгов, на содержание себя и своей семьи.
  3. У гражданина есть средства для внесения первого взноса. И чем больше этих средств, тем выше вероятность одобрения.
  4. Первая ипотека не должна быть оформлена недавно. Например, если вы брали ее на 15 лет, должной пройти минимум 5 лет.

Финансовый аспект

Желая взять вторую ипотеку, не погасив первую, в первую очередь нужно определить финансовую возможность этого. Например, на текущий момент заемщик имеет следующие статьи расходов:

  • 20000 рублей — погашение действующего ипотечного кредита;
  • 5000 рублей — ежемесячные коммунальные платежи;
  • 30000 рублей — расходы на семью из 3-х человек согласно установленному в регионе прожиточному минимуму (значение примерное, в каждом регионе он разный). Соответственно, чем больше иждивенцев, тем выше расходы этой части бюджета.

Можно ли получить вторую ипотеку в этом случае? Вполне реально. Ежемесячные обязательные расходы этой семьи — 55000 рублей.

Если оформить вторую ипотеку с аналогичным ежемесячным платежом в 20000 рублей, расходы семьи увеличатся до 75000 рублей.

Если говорить объективно, то на одобрение банка можно рассчитывать при суммарном доходе от 90000-100000 рублей. Обратите внимание, предполагается, что у семьи больше нет иных долговых обязательств.

Дают ли второй раз ипотеку в одном и том же банке

За получением второй ипотеки вы можете обратиться в любой банк, даже в тот, в котором обслуживается первая ипотечная ссуда. Рассмотрите разные варианты:

  1. Обслуживающий банк. Если вы — положительный заемщик с хорошей платежеспособностью, особых причин для отказа не будет. Более того, вероятность одобрения будет высокой.
  2. Новый банк. В этом случае кредитор будет пристально анализировать заемщика. Шансы на получение одобрения есть, но рассмотрение может занять больше времени.
  3. Зарплатный банк. Зарплатным клиентам всегда предлагаются более выгодные кредитные предложения, поэтому есть смысл рассмотреть предложение такого кредитора. Процесс оформления может быть упрощен — рассмотрение более быстрое, пакет документов меньше.

Можно ли подать заявку на ипотеку в два банка сразу

Это не исключается, и даже часто практикуется гражданами, которые желают оформить жилищную ссуду. Например, вы можете обратиться в уже обслуживающий ипотеку банк и в новый. В этом случае вы повышаете шансы на одобрение: один банк может отказать, другой дать добро. Если же одобрения пришлют обе организации — замечательно: у вас будет возможность выбора лучшего предложения.

Важно! Если вы планируете обращаться к нескольким банкам одновременно, потребуется собрать отдельный пакет документов для каждого. Например, если это три банка, вам нужны 3 справки 2-НФДЛ и 3 копии трудовой книжки. Это касается всех участников оформления ипотечного кредита (например, созаемщика).

Повышаем шансы на одобрение

Решая вопрос, даст ли банк вторую ипотеку, если одна уже есть, следует подумать о том, как сделать себя в глазах банка предельно положительным заемщиком. На практике получить новую ссуду при наличии действующей сложно, вероятность отказа выше, чем при стандартной сделке.

Что поможет заемщику:

  1. Документальное доказательство всех дополнительных доходов: алиментов, пенсий, пособий, со второй работы, с подработок и пр. Если вторую ипотеку оформляет семья, это касается обоих супругов.
  2. Привлечение поручителей, обладающих хорошей платежеспособностью.
  3. Внесение как можно большего первого взноса. Идеальный вариант — более 40-50%. Но это не говорит о том, что при взносе в 10-20% получить одобрение нереально.
  4. Получить вторую ипотеку до погашения первой более реально, если подключиться к предлагаемым банком страховым программам (личное, титульное, комплексное).
  5. Закройте все действующие долговые обязательства до момента обращения в банк.
  6. Дождитесь совершеннолетия ребенка. Например, если на сегодня ему 17, лучше год подождать. При расчете уровня платежеспособности банк учитывает наличие иждивенцев — несовершеннолетних детей.
  7. Хороший стаж работы, минимум 1-2 года на текущем месте (чем больше, тем лучше). Если вы смените работу перед подачей заявки, одобрение получить ряд ли получится.
  8. Выбирайте большие сроки заключения договора: ежемесячный платеж будет меньше, вероятность одобрения выше. При необходимости в дальнейшем всегда можно закрыть ссуду досрочно.

Как взять вторую ипотеку, не погасив первую

Сам процесс оформления будет полностью аналогичен оформлению обычной жилищной ссуды, только пакет документов будет расширен документацией на действующую ипотеку. Если вы обращаетесь к новому банку, он может потребовать справки из первого банка: в них отражается состояние долга, сколько осталось платить, размер ежемесячного платежа, оценка заемщика, совершает ли он просрочки.

Изначально будет решаться, могут ли дать вторую ипотеку, если первая не погашена. Заемщик предоставляет документы о семейном положении, о доходах. Банк анализирует документацию, оценивает финансовое положение заявителя и определяет, сможет ли он выплачивать две жилищные ссуды одновременно. Если принимается положительное решение, заемщик приступает к поиску объекта недвижимости.

Важно! Если ваш возраст приближается к пенсионному, получить одобрение по второй ипотеке вряд ли удастся. Учитывайте, что вам предстоит выплачивать новый кредит минимум 10-15 лет. Банки будут рассматривать заемщиков не старше 50 лет.

Отдельные случаи

  1. Можно ли взять ипотеку второй раз, если первая погашена. Никаких проблем с получением одобрения не будет. Более того, выплатив первую ипотеку без нареканий, гражданин заработал идеальную кредитную историю.

    При соответствии всем критериям банка взять новую жилищную ссуду можно без проблем в любом банке.

  2. Можно ли взять в ипотеку два объекта. Один кредитный договор — один вид залога, поэтому в данном случае будет идти речь об оформлении двух жилищных займов одновременно. На практике это нереально.

    Законом это не запрещается, но вряд ли какой-то банк пойдет на такую сделку. Можете попытаться оформить двойную ипотеку, но не особо рассчитывайте на успех.

Банки и закон не ограничивают заемщиков в наличии действующих кредитных договоров, это касается и ипотеки.

Если гражданин в силах справиться с выплатой двух больших ссуд одновременно, он может получить одобрение банка.

Загрузка…

Источник: https://ipotekakredit.pro/ob-ipoteke/mozhno-li-vzyat-vtoruyu-ipoteku-ne-pogasiv-pervuyu

Можно ли взять вторую ипотеку?

Как взять вторую ипотеку

– Статьи – Можно ли взять вторую ипотеку?

Статьи 18262 +37

Для большинства заемщиков получение ипотечного кредита является довольно сложным мероприятием, требующим существенных временных, материальных и эмоциональных затрат.

По оценкам экспертов большинство людей прибегают к использованию заемных денежных средств для приобретения недвижимости «в первый и последний раз», предпочитая как можно быстрее расплатиться с банком и забыть об этой страничке в их жизни как о страшном сне.

Вместе с тем, для ряда лиц вопрос о том, можно ли взять две ипотеки, является вполне актуальным. Возникает он, как правило, либо при появлении в семье детей, либо при желании поменять свое жилье на недвижимость более высокого уровня.

Позиция банков

Любой банк, предлагающий те или иные кредитные продукты, заинтересован привлечении как можно большего количества платежеспособных клиентов: чем больше ссуд будет выдано и возвращено в срок, тем больше сможет он заработать.

Если на заре становления кредитования в нашей стране в большинстве случаев работал принцип «один клиент – один займ», то результатом высокой конкуренции стало появление практики, когда банки готовы предложить несколько кредитных линий одному клиенту.

Цель, которую они ставят перед собой, заключается в том, чтобы получить от клиента максимум того, что последний может дать банку. Другими словами современный банк готов выдать ровно столько кредитов, сколько заемщик сможет осилить, а значит взять вторую ипотеку возможно.

Определяющие факторы

Достаток заемщика.

Как мы уже отметили, первое, на что обращает внимание банк, получивший заявку на вторую ипотеку – это наличие у кандидата достаточного заработка, позволяющего ему успешно выполнять кредитные обязательства.

Соответственно вашего дохода должно хватать как на оплату старого долга, так и на обслуживание новой ипотеки. Немаловажное влияние окажет и размер первоначального взноса, который вы будете готы осуществить.

Кредитная история.

Если за время обслуживание вашей первой ипотеки вы проявляли себя исключительно как добросовестный заемщик, то это будет безусловным плюсом, а в некоторых случаях может оказать влияние и на размер процентной ставки, которую установит кредитор на вторую ссуду.

Противоположная ситуация также повлияет на исход вашего обращения в банк – если будут установлены случаи ипотеки с плохой кредитной историей, то есть ситуации, когда вы пропускали платеж или вносили его с опозданием ваши шансы на одобрение существенно снизятся.

Качество залога. Крайне редко, но все же бывают случаи, когда определяющим фактором является недвижимость, которая служит предметом залога. Если кредитор будет уверен в том, что стоимость и ликвидность недвижимости, переданной в ипотеку, с лихвой покрывают риск невозврата, он может закрыть глаза на два вышеперечисленных фактора.

Страхование. Сегодня многие кредитные организации требуют т своих клиентов обязательное страхование имущества, оставляя на их усмотрение такие риски, как жизнь заемщика и утрата прав на купленную недвижимость. Согласившись на комплексное страхование, вы зарекомендуете себя как ответственного человека, повысив тем самым шанс на получение ипотеки второй раз.

Один банк или два разных?

Как показывает практика, подавать заявку на второй жилищный кредит лучше в тот банк, где вы оформляли свою первую ипотеку. Во-первых, для такого кредитора вы уже не являетесь темной лошадкой, соответственно относиться к вам будут лояльнее, чем к тем, кто пришел с улицы.

Во- вторых, обращаясь в старый банк, у вас есть шанс получить скидку на проценты по будущему займу. В-третьих, вам не придется тратить время на тщательное изучение условий обслуживания, тарифов и прочих мелочей – вы и так будете с ними знакомы.

Наконец, обслуживаться в одном месте гораздо удобнее.

Исключением из данного правила будут ситуации, когда сотрудничество с первым кредитором вас не устроило, если его конкуренты предлагают более выгодные условия, например, низкую процентную ставку или если вам удалось найти варианты, предусматривающие дифференцированные платежи по ипотеке.

Кроме того, попробовать взять вторую ипотеку в другом банке можно при отказе вашего прежнего кредитора. Дело в том, что системы оценки платежеспособности клиента могут отличаться от банка к банку и факт отказа в одном из них совершенного не гарантирует повторение такой же ситуации в будущем.

Итак, ситуация, при которой заемщик имеет две ипотеки одновременно, вполне допустима – главное обладать достаточным доходом, а также не забывать о факторах, на которые обращает внимание банк при кредитовании.

Вам понравился контент?

+37

Возврат к списку

Источник: http://www.ipoteka-legko.ru/polezno/mojno-li-vzyat-vtoruyu-ipoteku.html

Можно ли взять вторую ипотеку

Как взять вторую ипотеку

Ипотека – длительные взаимоотношения с банком, в течение которых могут происходить значительные изменения в семье, например, рождение ребенка. Часто это приводит к необходимости расширения жилплощади и заемщики начинают рассматривать варианты оформления второй ипотеки до полного погашения первой.

Что следует учесть?

Любой банк стремится к увеличению клиентской базы, но оформление второго ипотечного кредита – высокий риск для банка, поэтому данные клиента будут рассматриваться более тщательно.

Перед принятием решения об оформлении второй ипотеки в первую очередь следует учитывать доход и оценивать платежеспособность длительное время, так как наличие второго кредита существенно повышает финансовую нагрузку – для положительного решения по оформлению второй ипотеки без погашения первой недопустимо наличие просрочек текущих платежей.

Законодательно не запрещено оформление нескольких кредитов на одно физическое лицо, в том числе и ипотечных, но необходимо определить основные моменты:

  • Платежеспособность: оформление второй ипотеки возможно, если выплаты по обоим кредитам будут составлять не более 40% от общего дохода клиента (для повышения уровня доходов можно привлекать созаемщиков).
  • Кредитная история: для получения одобрения на заявку о втором кредитовании необходимо иметь абсолютно чистую кредитную историю и не допускать просрочек по действующему кредиту.
  • Необходимость первоначального взноса: некоторые банки разрешают использование материнского капитала в данном качестве.
  • Качественные характеристики объекта недвижимости: после предварительного одобрения заявки клиента банк предоставляет в распоряжение заемщика 3 месяца, в течение которых он должен выбрать объект, приобретаемый с использованием заимствованных средств. Оценщик банка анализирует выбранный объект и только после этого принимается окончательное решение банка об одобрении ипотеки и проведении сделки. При наступлении неплатежеспособности клиента объект недвижимости выставляется на аукционные торги и его рыночная стоимость должна будет покрыть сумму кредита. 

Условия второй ипотеки

В большинстве случаев вторая ипотека оформляется как отдельный кредитный договор на стандартных условиях.

Следует иметь в виду! Льготные категории заемщиков, например, оформившие первый ипотечный договор по государственной программе молодым семьям, не смогут воспользоваться государственной поддержкой второй раз.

Документы для оформления:

  • Паспорт или иной документ, удостоверяющий личность (ипотека доступна гражданам РФ и иностранным гражданам, осуществляемым трудовую деятельности на территории страны);
  • анкета-заявление, в которой указываются основные данные потенциального заемщика, сведения о составе семьи, уровень ежемесячного дохода и иные существенные данные;
  • подтверждение дохода (2НФДЛ или справка, оформленная по форме банка – можно распечатать на официальном сайте или взять образец в территориальном отделении банковского учреждения).
  • подтверждение наличия первоначального взноса;
  • заверенная копия трудовой книжкой с отметкой о том, что сотрудник работает по настоящее время;
  • в некоторых случаях банк может потребовать справку об отсутствии просрочек по действующему кредиту, но, как правило, большинство банков проверяют эту информацию, отправляя данные клиента в бюро кредитных историй.

Следует иметь в виду! Некоторые банки выдвигают требование о максимальном размере действующих обязательств клиента, данные условия следует уточнять в самом кредитном учреждении.

Заявление заполняется в любом территориальном подразделении банка или оформляют предварительную заявку онлайн на официальном сайте. Специалист банка проверяет полученную документацию, связывается с клиентом и работодателем для уточнения данных. Затем принимается предварительное решение.

ПАО Сбербанк предлагает дополнительный сервис подачи электронной заявки, позволяющий получить одобрение дистанционно и загрузить документы для оценки выбранного объекта недвижимости без посещения офиса.

Вероятность одобрения

Все входящие заявки рассматриваются банковским учреждением в индивидуальном порядке, в ряде случаев для минимизации рисков банк может одобрить вторую ипотеку под более высокие проценты или сокращенный срок кредитования.

В условиях высокой конкуренции среди банков для привлечения клиентов, при наличии у заемщика достаточного количества собственных средств для внесения первоначального взноса и подтверждения высоких уровней доходов есть довольно высокие шансы на одобрение второй ипотеки без погашения действующего кредитного обязательства.

Для того чтобы увеличить шансы на одобрение оформления второго кредитного договора при наличии действующих обязательств перед банком можно предоставить документальное подтверждение дополнительных доходов, например, договор сдачи в аренду собственной недвижимости (не находящейся в залоге у банка) или дополнительно привлечь созаемщиков: в этом случае банк будет оценивать совокупный доход.

Кроме того, для снижения рисков банка клиент может дополнительно предоставить собственное имущество в залог.

Что делать при отказе?

При получении отказа на оформление второго ипотечного договора есть несколько вариантов действий потенциального заемщика:

  • подача повторной заявки через определенное время (повторная заявка доступна не ранее чем через 2 месяца);
  • обращение в сторонние банки;
  • реализация первого объекта недвижимости. Так как оно находится в залоге у банка, то потребуется письменное разрешение. Можно договориться с покупателем о внесении части средств для полного погашения обязательств перед банком, снятия обременения с недвижимости и оформление стандартной сделки купли-продажи;
  • оформление потребительского кредита для погашения действующей ипотеки: высокорисковый способ погашения обязательств, так как ставки по потребительским кредитам выше, чем по ипотеке.

В каком банке взять вторую ипотеку?

С повышением спроса на ипотечные кредиты конкуренция среди банков увеличивается, и появляются все более новые ипотечные программы, по которым можно оформить договор по сниженным ставкам в сравнении с действующим договором.

Примечание! ПАО Сбербанк предлагает своим клиентам специальные условия по снижению процентных ставок при оформлении страхования жизни и здоровья заемщика, а также при прохождении электронной регистрации.

Старый или новый банк?

Для сокращения времени оценки личности заемщика и его платежеспособности целесообразнее обращаться в банк, с которым заключен первый ипотечный договор. Банк оценит историю взаимодействия с клиентом, рассчитает риски и примет решение в короткие сроки на основе изученной информации. Также надежным клиентам могут быть предоставлены сниженные процентные ставки.

При отказе банка предоставить кредит можно подать заявки в сторонние кредитные учреждения, так как разные банки имеют собственные критерии для оценки потенциальных заемщиков. Кроме того, в сторонних банках могут быть более выгодные условия кредитования.

Источник: https://www.sravni.ru/ipoteka/info/mozhno-li-vzjat-vtoruju-ipoteku/

Как взять вторую ипотеку, не выплатив первую – Ипотека и финансы

Как взять вторую ипотеку

09.01.2013 | 13:55 65864

Достаточно часто заемщики ипотеки сталкиваются с ситуацией, когда жилищный кредит еще не погашен, но семья выросла и в квартире стало тесновато. И другого выхода, кроме как брать второй ипотечный кредит, не остается.

Если владелец взятой в ипотеку квартиры встает перед необходимостью брать новый кредит, скорее всего, прежнюю «ипотечную» квартиру ему придется продать.

Хороший доход – большие кредиты Как отмечает руководитель Центра ипотечного кредитования петербургского филиала банка ВТБ24 Татьяна Хоботова, сегодня основным заемщиком ипотечных кредитов выступают молодые семьи.

При этом средний срок, на который заемщик берет в России ипотечный кредит, по оценке директора страховой компании АИЖК Андрея Языкова, равняется 15 годам. Поэтому следует ожидать, что за столь долгое время жизненные обстоятельства заемщика изменятся. Например, в семьях будут рождаться дети.

И новое – более просторное – жилье в большинстве случаев потребуется до того, как «старый» кредит будет погашен.

Если семья хорошо зарабатывает, накопила соразмерную первоначальному ипотечному взносу сумму на банковском счету и не имела по выплачиваемому кредиту просрочек, проблем нет.

При высокой зарплате легче досрочно погасить старый кредит или, не гася прежний, взять новый.

Банк, оценивая кредитоспособность потенциального клиента, будет вычитать из его доходов выплачиваемую по первому кредиту сумму. То есть банк согласится выдать новый кредит, если остатка будет хватать и на выплату, и на то, чтобы семья не жила впроголодь. Логика поведения банкиров здесь следующая: «Если доход заемщика позволяет обслуживать два кредита, то почему бы на этом не заработать?»

Проще говоря, нужно, чтобы в сумме выплаты по обоим кредитам не превышали 50% подтвержденных доходов заемщика и созаемщиков.

Уточним, что подтвержденный доход – это не только указанная в справке 2НДФЛ или в справке по форме банка зарплата.

Кроме заработной платы на основном месте работы в доходах учитываются плата за работу по совместительству, дивиденды с вкладов и ценных бумаг, средства, полученные от сдачи в аренду различного имущества, и другие поступления.

Выбор небогатый Впрочем, даже если доходов на улучшение жизненных условий хватает, у будущих заемщиков обычно отсутствуют накопленные средства на первоначальный взнос. В теории часть банков могла бы взять в залог «прежнюю» квартиру.

Например, если уже выплачено 90% займа и квартира выходит окнами на Невский проспект, то было бы нелепо от такого залога отказываться.

Как, например, рассказала БН региональный директор DeltaCredit в СЗФО Ирина Ильясова, в практике ее банка был случай, когда изначально у будущих заемщиков находилась в собственности настолько «роскошная» квартира, что под ее залог банк дал два ипотечных кредита.

Но такие случаи единичны.

Некоторые банки вообще не принимают в качестве залога даже не обремененную ипотекой имеющуюся недвижимость. «Кредиты под залог имеющейся недвижимости наш банк не выдает», – поясняет начальник управления ипотечного кредитования филиала Абсолют Банка в Санкт-Петербурге Дмитрий Алексеев. «По действующим в настоящее время ипотечным продуктам банк не принимает в залог имеющееся жилье», – вторит управляющий Санкт-Петербургским филиалом банка «Возрождение» Игорь Капленов.

Более того, даже при согласии банка на вторую сделку заемщик оказывается в невыгодном положении. «Обычно ставка по кредитам под залог имеющейся недвижимости выше, чем по кредитам под залог приобретаемой недвижимости», – поясняет Дмитрий Алексеев. Заметим: процентные ставки под залог имеющегося и покупаемого жилья отличаются на 3-5%. Причина в том, что ипотека под залог имеющейся недвижимости – это ипотека в силу договора, а под залог приобретаемой – ипотека в силу закона. И для банка первая считается более рисковым продуктом, поскольку в случае форс-мажорных обстоятельств у заемщика обратить взыскание на такую квартиру банку сложнее.

В итоге потенциальные заемщики вынуждены взятую ранее и не свободную от залога квартиру продавать. А на вырученные деньги гасить кредит и остаток использовать в качестве первого взноса при взятии в ипотеку следующей квартиры.

Пришла пора расстаться Следует уточнить, что решение продать «ипотечную» квартиру до полного погашения кредита тоже не особо приветствуется банкирами.

Достаточно часты случаи, когда банки просят за свое согласие 1% от невыплаченного остатка либо вообще не дают заемщику согласия на подобные действия. Впрочем, эти «преграды» преодолимы.

Если банк согласия не дает, нужно найти покупателя, который за некоторую скидку согласится досрочно погасить оставшуюся задолженность. При этом скупка находящихся в залоге квартир сегодня превращается в отдельный вид бизнеса.

Как пояснил БН специализирующийся на данных сделках частный риэлтор Петр Граф, если квартира достаточно ликвидна, он готов выкупать ее со скидкой в 10% от среднерыночной цены на объект.

И, по оценке «НДВ-Недвижимость», 30-40% от продаж квартир из-под залога приходится на ситуации, когда продавцы планируют приобрести жилье более высокого качества или большей площади, вновь используя ипотечные кредиты.

Если же у продавца после сделки появится желание вернуть выплаченный за банковское разрешение 1%, нужно обратиться в суд. В подавляющем большинстве случаев судья посчитает эту выплату как незаконно взимаемую банком комиссию.

Напомним, что в сентябре 2011 года Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ рекомендовал признавать незаконными целый ряд комиссионных банковских сборов. В частности, таковыми были признаны комиссии за досрочный возврат кредита, за рассмотрение кредитной заявки или за выдачу и за погашение займа наличными в отделении банка.

Игорь Чубаха   

Источник: https://www.bn.ru/gazeta/articles/99186/

Можно ли взять вторую ипотеку без погашения первой в 2020 году

Как взять вторую ипотеку

Многие люди сталкиваются с необходимостью оформления еще одного ипотечного кредита при незакрытом первом. Причин может быть множество: переезд, обеспечение жильем детей, развод и т.д. Можно ли взять вторую ипотеку в этом случае? Разберем вопрос подробнее.

Можно ли оформить вторую ипотеку без закрытия первой

Ни один российский закон не ограничивает право любого человека в количестве оформленных ипотечных кредитов. Теоретически можно брать займы неограниченное число раз. Вопрос в том, сможет ли заемщик качественно их обслуживать.

Если клиент имеет успешно погашенные или действующие кредиты с отличной история внесения текущих платежей, без допущения просрочек, то нет препятствующих факторов для оформления новых обязательств.

Что касается банков, то их деятельность направлена на извлечение максимальной прибыли в результате взаимовыгодного сотрудничества с добросовестными клиентами. Главное, на что обращают кредиторы при оценке подобных заемщиков, это достаточная платежеспособность и неиспорченная кредитная история.

Банк может выдать вторую ипотеку при непогашенной первой только при соответствии клиента обозначенным требованиям и предоставлении полного пакета документов. При этом на все имеющиеся кредитные обязательства у заемщика должно уходить не более 40%-60% от общего семейного бюджета. Если эта цифра будет выше, то высока вероятность отклонения поданной заявки.

Посчитать свою платежеспособность по второй ипотеке вы сможете с помощью нашего ипотечного калькулятора:

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Если клиент при действующей ипотеки с господдержкой выявил желание получить также льготный жилищный займ на лояльных условиях, то сделать этого не получится. Законодательством закреплено ограничение на участие в социальных проектах подобного типа – не более одного раза за всю жизнь.

То есть военную ипотеку, получение субсидий, полагающихся определенным категориям граждан, использование средств материнского капитала, оформление семейной ипотеки можно получить только единожды.

Стоит ли это делать: возможные риски

Важно понимать, что любой ипотечный кредит – это серьезное обязательство по погашению серьезной суммы в течение довольно длительного периода времени.

Практика показывает, что большинство людей берут ипотеку со сроком возврата больше 10-ти лет. За этот длинный отрезок времени в жизни клиента может произойти все, что угодно. Потеря работы, ухудшение здоровья, рождение детей, развод и иные причины могут стать решающими факторами невозможности дальнейшего обслуживания заключенного договора.

Поэтому, прежде чем решиться на вторую ипотеку, важно сделать предварительные расчеты с помощью ипотечного калькулятора, а также подготовить финансовую подушку безопасности для потенциальной подстраховки.

Возможными рисками второй ипотеки могут стать:

  • слишком серьезная нагрузка на бюджет семьи и ухудшения уровня жизни;
  • форс-мажорные обстоятельства, которые ухудшат кредитоспособность клиента;
  • утрата залогового имущества в случае допущения стабильных просрочек или полного отказа платить.

ВАЖНО! Для минимизации большинства рисков можно приобрести страховку, которая при наступлении соответствующего страхового случая покроет долги перед банком. Большинство кредитных организаций помимо полиса имущественного страхования настойчиво рекомендуют приобретать и страховку жизни и здоровья заемщика.

Основные требования банка к заемщику

Ключевые требования кредитора к заемщику, подающему заявку на второй ипотечный кредит, те же, что и по основному займу. К ним относятся:

  1. Соответствие возрастным рамкам (в большинстве банков от 21 года до 65-75 лет).
  2. Получение стабильного и достаточного дохода.
  3. Стаж не менее 4-6 месяцев на последнем месте трудоустройства при общем стаже не менее одного года.
  4. Полная дееспособность.
  5. Наличие положительной кредитной истории (не допускаются никакие просрочки или прочие нарушения условий кредитного договора, а также реструктуризации).
  6. Российское гражданство и регистрации (временной или постоянной).

Дополнительно банк принимает во внимание семейное положение клиента, количество иждивенцев, а также наличие ликвидного движимого и недвижимого имущества.

Подробно требования для ипотеки вы можете узнать в специальном посте.

Возможные причины отказа по второй ипотеке

Нередко возникают ситуации, когда по ипотечной заявке на второй кредит клиент получает отказ. Причин может быть масса. К наиболее распространенным относятся:

  1. Недостаточность дохода. Если первый скоринг показал недостаточную платежеспособность заемщика, то на дальнейший анализ такая заявка даже не будет отправляться. Доход – это ключевой параметр, доказывающий возможность клиента вовремя и в требуемом объеме погашать долг.
  1. Испорченная кредитная история. В случае выявлений в БКИ фактов допущения серьезных просрочек по кредитным платежам, банк также может отклонить подобную заявку.
  1. Размер первого взноса. Для своей подстраховки банк может выдвинуть обязательное требование в уплате существенной доли от стоимости приобретаемой недвижимости (более 30-40%). Если клиент обозначенную сумму внести не сможет, то будет озвучено отрицательное решение.
  1. Неликвидный или не соответствующий требованиям банка предмет залога. Покупаемое жилье должно отвечать требованиям банка в вопросах престижности района, года постройки дома, наличия коммуникаций и инфраструктуры, площади и т.д. Банк не согласится взять в залог аварийное, ветхое жилье, расположенное на окраине города и иные объекты невысокой ликвидности.
  1. Наличие иждивенцев. Здесь все индивидуально. Если в семье работает один муж, а жена с тремя детьми в декрете, то банк вполне может отказать в выдаче второго кредита из-за повышенных рисков невозврата.

ВАЖНО! Отказ банка с объяснением причины «из-за наличия действующей первой ипотеки» не законен. Однако практика доказывает, что обжаловать подобные заключения бессмысленно.

Причины отказа по ипотеки способы решения проблем мы разобрали в отдельном посте. Обязательно загляните туда.

Как повысить шансы на одобрение второй ипотеки

Принимая во внимание следующие рекомендации, можно увеличить свои шансы на одобрение вторичной ипотечной заявки:

  1. Предоставить поручителей или созаемщиков для учета дохода при расчете максимальной суммы заемных средств.
  2. Показать все имеющиеся источники дополнительного заработка и доказать их документально (выпиской по счету, копией договора аренды и т.д.).
  3. С заявкой обращаться в свой «зарплатный» банк.
  4. Исправить кредитную историю (к примеру, оформить небольшой потребительский займ и быстро его погасить).
  5. Показать наличие недвижимости и иного высоколиквидного имущества.
  6. Обращаться в один и тот же банк, в котором оформлен первый кредит (особенно если он обслуживается без нареканий).
  7. Предоставить дополнительный залог уже имеющейся в собственности недвижимости.
  8. Оптимальный возраст обращения – от 25 до 40 лет.

Любой человек может оформить вторую ипотеку без погашения первой. Главными условиями одобрения такой сделки станут достаточная платежеспособность, позитивная кредитная история и соответствие заемщика обозначенным требованиям в отношении возраста, прописки, гражданства, стажа и предоставления полного пакета документов.

Доказав банку, что клиент сможет без существенных рисков обслуживать сразу два долгосрочных кредита, он имеет высокую вероятность получения положительного решения.

Подробнее о том, как взять две ипотеки одновременно вы узнаете в следующем посте.

Напоминаем, что перед подачей заявки на вторую ипотеку лучше записаться на бесплатную консультацию к специалисту. Запись в форме внизу.

Ждем ваши вопросы по второй ипотеке и просим оценить статью.

Источник: https://ipotekaved.ru/voprosi/mozhno-li-vzyat-vtoruyu-ipoteku.html

Вторая ипотека: нюансы получения второго займа

Как взять вторую ипотеку

Нередко ипотечным заемщикам в купленной квартире становится тесно. Решить вопроса можно, взяв новый жилищный кредит, но дают ли банки вторую ипотеку, если в наличии одна уже есть?

Можно ли взять вторую ипотеку, не погасив первую: статистика

Основные заемщики по ипотечным кредитам – молодые семьи. Средний срок кредитования – 15 лет. За этот срок жизненные обстоятельства меняются – к примеру, рождаются дети. Новое просторное жилье может понадобиться до того, как уже взятый квартирный кредит будет погашен.

Целевых программ по второй ипотеке нет, но формально второй заем доступен.

Документы для оформления второй ипотеки:

  • заявление;
  • паспорт гражданина РФ;
  • справки, подтверждающие размеры ежемесячных доходов;
  • военный билет;
  • свидетельства о браке и рождении детей;
  • трудовая книжка;
  • страховой полис;
  • документ об окончании учебных заведений (все что есть).

Возможно ли взять вторую ипотеку: теория

Если семья за прошедшие годы собрала сумму на еще один первичный ипотечный взнос – в данном случае ставка может быть 50% и выше, – а также, согласно данным БКИ, не имела просрочек по выплатам, то банк будет оценивать ее кредитоспособность. Это значит, что сумма платежей по первой и новой ипотеке не должна быть больше 50% от общего подтвержденного дохода. В него входит не только зарплата на основном месте работы, но также:

  • плата за работу по совместительству;
  • дивиденды по вкладам и ценным бумагам;
  • средства, полученные за сдачу имущества в аренду;
  • другие законно задокументированные поступления.

Кроме этого, банк будет оценивать все другие аспекты – каждый из них будет повышать либо понижать ваши шансы на одобрение второй ипотеки:

  • Кредитная история – у добросовестных заемщиков шансы выше.
  • Количество иждивенцев, в том числе несовершеннолетних детей, – влияет на прожиточный минимум семьи и его долю в общем доходе. Чем меньше семья при прочих равных, тем выше шанс получить ссуду.
  • Долговой остаток оплаты по первой ипотеке – если первый жилищный кредит погашен на 65-75%, ваши шансы получить второй увеличиваются.
  • Возраст – до 35, максимум 40 лет – когда уже есть стабильный доход, при этом вы еще достаточно активны и здоровы.

Другие положительные факторы для одобрения заявки – стабильно высокий доход, возраст всех участников сделки моложе пенсионного, длительный непрерывный трудовой стаж у одного работодателя, постоянная прописка в одном городе.

Как получить вторую ипотеку: практика

Если клиент может внести первоначальный залог личными средствами, банки охотнее одобряют ипотечные заявки. На практике у большинства семей первоначального взноса нет. Теоретически банк может взять вместо него в залог первую кредитную квартиру, застрахованную по всем правилам ипотеки. При этом предпочтение отдают ликвидной элитной недвижимости, по которой уже выплачено около 90% займа.

Также учитывайте, что ставка по второму жилищному кредиту будет на 3‒5% выше стандартной, потому что банковские риски выше. Клиентам с хорошей кредитной историей могут предложить более лояльные условия: снизить сумму первичного взноса и/или процентную ставку, разработать более посильную схему ежемесячных платежей.

Эксперты советуют таким заемщикам в первую очередь обращаться в «свое» банковское отделение. Это ускоряет процедуру принятия решения. Если ваш банк предлагает невыгодные условия, изучите ипотечные программы конкурентов.

Иногда есть смысл не только взять в другом банке второй кредит, но и перевести в него первый. Чтобы убедить финансовое учреждение в своей платежеспособности и надежности, подготовьте максимальное количество документов.

Как показывает практика, большинство банков не выдают кредиты под залог не только ипотечной, но даже необремененной залогом недвижимости. В сложившейся ситуации единственный реальный вариант улучшить жилищные условия – продать первую квартиру, погасить долг и оформить ипотеку на вторую. Банки нередко просят за свое согласие на такую сделку 1% от невыплаченного остатка либо отказывают.

Специалисты рекомендуют искать покупателя, который согласится погасить остаток по первому кредиту за определенную скидку. Скупка находящихся в залоге квартир – отдельный бизнес; операторы, специализирующиеся на таких сделках, выкупают ликвидную недвижимость со скидкой 10% от рыночной цены.

Материнский капитал и вторая ипотека

Погашать новую ипотеку вы можете деньгами, полученными от государства в качестве финансовой помощи при рождении второго ребенка. При этом банк будет считать, хватит ли вашей семье денег, чтобы выплачивать два кредита одновременно. Материнский капитал вы можете использовать качестве первичного взноса.

Военная ипотека второй раз

Условия армейской ипотеки не позволяют использовать эту программу, чтобы получить второй жилищный кредит. Сначала вам нужно снять все запреты с первой квартиры и только после этого брать второй займ. Если у вас нет на это собственных средств, можете оформить потребительский кредит.

Вторая ипотека и налоговый вычет

С 1 января 2014 года плательщики НДФЛ при покупке второго жилья могут подавать заявление на получение повторного налогового вычета.

При этом первая квартира должна быть куплена после 1 января 2014 года (это дата регистрации, указанная в свидетельстве о праве собственности), а право на максимальный имущественный вычет должно быть реализовано в полном объеме.

Общий размер налогового вычета по всем сделкам не может превышать 13% либо 2 миллионов рублей.

Возврат НДФЛ по процентам возможен только по одному объекту недвижимости. Если первую квартиру вы купили до 01.01.2014, второй налоговый вычет законодательством не предусмотрен.

Так можно ли получить вторую ипотеку? Обязательно стоит попытаться. На практике же примерно в 80% случаев для этого приходится продавать первое ипотечное жилье.

Как увеличить шансы на одобрение второй ипотеки:

  • Внести первоначальный взнос в сумме 10-15% от стоимости жилья собственными средствами или материнским капиталом.
  • Собрать все возможные документальные подтверждения дополнительных источников дохода, помимо зарплаты.
  • Подать заявку на получение ипотеки в банк, в котором вы ‒ зарплатный клиент.
  • Предоставить в залог дополнительное имущество – автомобиль, дачу, земельный участок, коммерческую недвижимость. Его стоимость должна быть достаточной, чтобы в случае неплатежеспособности перекрыть долг. По согласию первого кредитора в качестве залога можно использовать первую ипотечную квартиру, если все суммы сопоставимы.
  • Предложить банку платежеспособного поручителя не пенсионного возраста. В этом случае вы сможете показать высокий суммарный доход.
  • Застраховать залоговое имущество и собственную жизнь.

Рекомендации при отказе

Если банк не одобрил вашу заявку на выдачу 2-й ипотеки, есть несколько вариантов последующих шагов:

  • Подать повторную заявку – технически это можно сделать не раньше, чем через 2 месяца.
  • Обратиться в другой банк.
  • Продать первую ипотечную квартиру. Так как она находится в залоге, потребуется разрешение первого кредитора. Другой вариант продажи – под соответствующий договор взять у покупателя задаток в размере долга перед банком, погасить кредит и получить остаток средств по купчей.
  • Оформить потребительский кредит и погасить первую ипотеку.

Целесообразность получения второй ипотеки: когда стоит идти на такой риск

Оформление второй ипотеки – большой риск. Ежемесячные выплаты по двум кредитам «съедают» основную часть среднестатистического дохода. За долгий срок выплат источники доходов вероятно изменятся. Эти риски нужно учитывать при принятии решения о повторном кредитовании.

По мнению экспертов, вторая ипотека объективно обоснована, если ваши жилищные условия безотлагательно нуждаются в улучшении и/или ваш семейный бюджет позволяет безболезненно платить два крупных кредита.

Источник: https://www.6543210.ru/info/vtoraya-ipoteka/

Округ закона
Добавить комментарий