Как застраховать кредит при рефинансировании через другой банк?

Можно ли с выгодой рефинансировать банковские кредиты

Как застраховать кредит при рефинансировании через другой банк?

Процентные ставки по кредитам заметно снизились и, как прогнозируют эксперты, будут падать дальше. Банки переманивают друг у друга клиентов, предлагая переоформить займы под более низкий процент. Какова выгода для заемщиков, разбиралась “Российская газета”.

Средневзвешенная ставка по рублевым ипотечным кредитам впервые за последние десять лет опустилась ниже 10 процентов, а еще пару лет назад они выдавались под 13-14 процентов.

Верховный суд объяснил, как распределить кредит при разводе

С потребительскими кредитами та же история. Раньше взять деньги в банке можно было только под 17-20 процентов годовых, а теперь ставки упали до 13-14. Для семейного бюджета эти несколько процентных пунктов – лишние тысячи рублей.

Предложения от банков не заставили себя ждать. “Переоформи кредит и плати меньше!” – призывает реклама. А есть ли смысл?

Прежде чем затевать рефинансирование кредита, сделайте расчеты. На сайтах банков и просто в Интернете полным-полно кредитных калькуляторов.

Для примера возьмем условный ипотечный кредит. Допустим, четыре года назад мы заняли у банка 1,8 миллиона рублей сроком на 20 лет по ставке 13,5 процента. Ежемесячный платеж составляет почти 24 тысячи рублей. Рефинансировать этот кредит можно под 9,99 процента.

За четыре года мы выплатили часть основного долга – около 115 тысяч рублей. Так что сумма нового кредита будет уже 1,685 миллиона рублей. Если оформить новый кредит на оставшиеся 16 лет, ежемесячный платеж составит 17,6 тысячи рублей.

При таком раскладе за все время действия нового займа заплатим банку сверх взятого кредита 1,69 миллиона рублей. А вот если бы мы не стали рефинансировать кредит и платили как и раньше, за те же оставшиеся 16 лет отдали бы банку 2,43 миллиона.

Как видим, экономия есть.

В 2017 году доля рефинансированной ипотеки составляла 5-7 процентов, к концу 2018-го она может вырасти до 20

Другое дело – потребительские займы. Например, рефинансирование любых кредитов под 11,99 процента годовых. На деле выясняется, что такая ставка действует только для зарплатных клиентов, для остальных – 13 процентов. Предположим, год назад мы взяли миллион рублей на три года по ставке в 16,8 процента. Ежемесячный платеж равен 35,5 тысячи рублей.

За год мы уже выплатили 305 тысяч основного долга. Если рефинансировать оставшуюся сумму в 695 тысяч рублей на два года под 13 процентов, ежемесячно будем платить банку по 33 тысячи. Разница в ежемесячном платеже – 2,5 тысячи, а в переплате – 30 тысяч.

Стоит подумать, есть ли смысл затевать рефинансирование, тем более что все равно придется оформлять страховку, а это тоже стоит денег.

Кредит не даром

Для привлечения по сути нового ипотечного кредита потребуется провести оценку недвижимости. Старое заключение, если оно старше полугода, не действует. Оценка будет стоить от 4 тысяч рублей.

Другая статья расходов – страхование. Нужно сразу застраховать жизнь заемщика и объект недвижимости. Стоить такой полис будет от 14 тысяч рублей ежегодно.

В-третьих, придется заплатить пошлину за регистрацию права собственности.

Более половины россиян оформляют “кредитки” без особой цели

Банки могут выдвигать и другие условия. В частности, рефинансировать ипотечный кредит, но до определенной суммы (например, до 1,5 миллиона рублей). Либо могут попросить оплатить комиссию от суммы кредита – ее размер, как правило, зависит от суммы долга.

“Наблюдения показывают, что рефинансирование под удивительно низкую процентную ставку могут предлагать вполне респектабельные банки. Но когда начинается более подробный разговор и появляются бумаги, оказывается, что реальная стоимость денег выше, чем по первоначальному кредиту”, – говорит финансовый омбудсмен Павел Медведев.

Отсекать часть потенциальных претендентов на рефинансирование могут также условия самой процедуры переоформления кредита.

Чтобы рефинансировать один заем, нужно взять другой, потом погасить первый, переоформить залог на новый кредит. Вся процедура занимает около месяца.

На этот период нужно обслуживать сразу два кредита, отмечает старший научный сотрудник института прикладных экономических исследований РАНХиГС Михаил Хромов.

Обоюдная выгода

Для потребителей переоформить кредит действительно может быть выгодно. Стоит ли это делать, каждый заемщик решает для себя сам. Но зачем рефинансирование нужно банкам, неужели они так прониклись заботой о клиентах?

Михаил Хазин: Ничего плохого и опасного в кредитных картах не вижу

Себе в убыток кредитные организации явно работать не будут. Считается, что рефинансирование кредитов – это наименее рискованное кредитование физических лиц, рассказал “Российской газете” председатель Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

С помощью перекредитования чужих заемщиков банки пытаются расширить свою клиентскую базу за счет платежеспособных граждан. “Можно сказать, что некоторые банки начинают строить чуть ли не бизнес-модель, предлагая более низкие ставки и переманивая клиентов”, – говорит эксперт.

Так что если вы вовремя оплачиваете проценты по своему кредиту, вполне можете получить для себя более выгодные условия. Между прочим, даже в другой банк можно не обращаться. Программы рефинансирования своих же клиентов запустили уже несколько крупных кредитных организаций.

Например, в одной из них предлагают снизить ставку по ипотеке примерно на два процента, если кредит взят более года назад. Скорее всего, по такому пути пойдут и другие кредитные организации. “Банку невыгодно терять добросовестного клиента, если он аккуратно обслуживает свой долг”, – говорит президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян.

Если банк сам не пойдет на снижение ставки, то альтернативой для клиента станет уход в другой банк. Тем и ценна конкуренция, поясняет он.

К тому же от снижения ставок банки ничего не теряют. Зарабатывают они на разнице между тем процентом, под который привлекают деньги, и тем, под который эти же деньги выдают. То есть если снизились ставки по кредитам, снизятся и ставки по вкладам.

Выбрать удачный момент

Названы ставки по ипотеке и автокредитам в 2018 году

В 2018 году ставки по потребительским и ипотечным кредитам продолжат снижение, уверены эксперты.

Если в начале года ключевая ставка, которую устанавливает Центробанк, составляет 7,75 процента, то к концу года она может снизиться до 7 процентов, а значит, в этих же пропорциях будут снижаться и ставки по всем кредитам, поясняет советник председателя совета Ассоциации банков России Олег Иванов. В итоге к концу этого года можно будет привлекать розничные кредиты под 11-12 процентов, автокредиты – под 10 процентов, а ипотечные – под 9 процентов, указывают эксперты. Так что рефинансировать займы к концу года может оказаться еще выгоднее. Правда, не стоит забывать, что в течение этого года до рефинансирования платить придется по старой ставке.

В любом случае рефинансирование кредитов привлекательно и для банков, и для населения, потому эта услуга будет востребована. “Ипотечные кредиты долгосрочные, а за это время ставки существенно поменялись. Поэтому люди приходят и меняют ставки в своем или в другом банке.

Чем больше будет проявляться тренд в сторону снижения процентной ставки, тем больше будет расти доля рефинансированных кредитов”, – говорит Гарегин Тосунян. В 2017 году доля рефинансирования ипотечных кредитов составляла 5-7 процентов.

“Но, учитывая существующие тенденции, к концу 2018 года этот показатель может вырасти до 20 процентов”, – отмечает Анатолий Аксаков.

Инфографика “РГ”: Леонид Кулешов/Евгений Гайва

Источник: https://rg.ru/2018/01/24/mozhno-li-s-vygodoj-refinansirovat-bankovskie-kredity.html

Ипотечных заемщиков поймают на страховке

Как застраховать кредит при рефинансировании через другой банк?

Минувший год показал рекордный рост не только ипотечных кредитов, но и рефинансирования ипотеки.

В феврале этого года Банк России рекомендовал банкам предусмотреть в новых ипотечных договорах возможность снижения ставок по кредиту при снижении ключевой ставки ЦБ.

А также разрешил снижать ставки и старым хорошим клиентам без наращивания резервов. Однако это не значит, что банки перестанут друг у друга сманивать клиентов, предлагая рефинансирование на выгодных условиях.

Вероника Горячева

В 2017 году, по данным ЦБ, объем ипотечных сделок вырос более чем на треть, если точнее — на 37%. Объем портфеля ипотечных ссуд составил 2 трлн руб., из которых, по данным “Русипотеки”, 157 млрд — рефинансированные кредиты. Обратились за рефинансированием ипотеки порядка 90 тыс.

клиентов банков. По словам экспертов, рост интереса к рефинансированию был обусловлен в первую очередь снижением ставок. Так, ставка по подобным кредитам в декабре достигла 9,96%, но были предложения под 9%. При этом доля рефинансированных ипотечных кредитов в общем портфеле составляет 8%.

По прогнозу “Русипотеки”, предложения на рынке рефинансирования будут в 2018 году еще более выгодными, впрочем, как и при ипотеке.

И потому, если вы планируете купить жилье в кредит или перекредитоваться в другом банке, стоит обезопасить себя от рисков лишних трат, которые могут быть связаны со страховкой.

Чужие страховщики

Ипотеки без страховки не бывает, а правильный выбор страховщика может защитить заемщика в будущем от дополнительных трат.

При оформлении кредита в банке вам обязательно предложат в первую очередь воспользоваться услугами страховой компании, принадлежащей материнской структуре (кэптивной компании).

Если вы предусматриваете возможность в дальнейшем рефинансировать кредит и уйти в другой банк, то это — не лучший выбор.

В пресс-службе Сбербанка обращают внимание, что при рефинансировании ипотеки возможно скорректировать договор страхования, указав в качестве выгодоприобретателя по полису другой банк. И в этом случае клиент на страховке ничего не теряет.

“Однако стоит помнить,— подчеркивают в Сбербанке,— что страховая компания должна быть аккредитована в банке, где клиент хочет рефинансировать свой кредит, а договор страхования должен соответствовать требованиям, предъявляемым соответствующим банком”. И в этом главная ловушка.

Например, солидная компания СК “Сбербанк Страхование” аккредитована, кроме Сбербанка, лишь в Газпромбанке, банке “Юникредит” и Московском индустриальном банке. И если клиент вдруг решил покинуть Сбербанк, перейдя, к примеру, в “Райффайзен”, придется менять и страховую компанию.

Следовательно, ранее уплаченная за год страховка будет потеряна. Так что прежде чем подписывать договор страхования, не забудьте проверить, где эта компания аккредитована.

Важный момент! Если у вас уже есть ипотека, вы решили менять банк, но ваш страховщик не аккредитован в выбранном банке, то и в этом случае есть шанс избежать потерь.

“Оплата страховки происходит раз в год, и если рефинансирование происходит накануне платежа (и смены страховой компании, соответственно), то потери будут незначительные”,— отмечает руководитель аналитического центра “Русипотека” Сергей Гордейко.

У клиентов есть временной лаг, который дает им возможность не перезаключать договор даже в отношении предмета залога. Обычно он равен месяцу, отмечают эксперты.

Свой банк не застрахует

Банки могут предлагать рефинансирование собственным клиентам. Пока эта практика не распространена, но в будущем может встречаться все чаще. Соглашаясь на подобное, клиенты чувствуют себя полностью застрахованными от потерь. Казалось бы, в данном случае клиент не должен терять ничего в связи со страховкой.

Но тут есть важный нюанс — малейшее отличие в условиях договора, и вам придется перезаключать договор. “При таком рефинансировании, как правило, происходит увеличение срока кредита, а это влечет за собой и необходимость страхования на более длительный срок,— отметили в пресс-службе Сбербанка.

— Соответственно, нужно будет перезаключение договора, увеличением срока кредитного договора будет обусловлен и рост расходов на страхование предмета залога (ипотеки)”.

Лично или с коллективом

Определились со страховой компанией, теперь решаем с видом договора страхования. Страхование при ипотеке может проводиться по двум типам договоров — индивидуальное страхование, когда клиент банка заключает договор напрямую со страховой компанией, или же присоединение к коллективному договору.

Банки чаще всего рекомендуют клиентам именно присоединение к коллективным договорам страхования. По словам управляющего директора продаж подразделения сети Абсолют-банка Ивана Любименко, в Абсолют-банке около 75% заемщиков выбирают эту форму страхования.

“Это удобнее, так как не требует перед сделкой заниматься оформлением отдельного договора, взаимодействия со страховой компанией”,— отметил он. Однако, кроме очевидного удобства, у договора есть куда менее очевидные минусы.

Если вы заключаете договор страхования самостоятельно, то при досрочном погашении кредита или же при рефинансировании можно получить от страховой компании часть уплаченной страховой премии.

Коллективный договор — это договор страхования, который банк заключает от своего имени со страховщиком, клиент же может лишь присоединиться. И если клиент решил погасить кредит досрочно или уйти в другой банк — он не получит ничего.

Однако это вовсе не означает, что коллективный договор клиенту невыгоден — все может быть с точностью до наоборот. “При ипотеке страховая премия выплачивается ежегодно, и потому при досрочном погашении кредита максимальные потери клиента — это страховая премия за остаток года,— рассуждает Сергей Гордейко.

— В то же время при коллективном договоре размер страховки рассчитывается из усредненных показателей, которые могут быть даже выгоднее, чем страховка на индивидуальных условиях”.

Например, страховщик считает, исходя из вилки по возрасту клиентов 30-40 лет, усредненный показатель — 35 лет, и клиенту банка в возрасте 39,5 года с большой долей вероятности будет выгоднее такой договор страхования исходя из его реальных лет.

“Факторов, которые могут повлиять на стоимость коллективной страховки, множество, и потому клиентам, прежде чем делать выбор, правильнее всего было бы просчитать ее в разных страховых компаниях на разных условиях”,— отмечает Сергей Гордейко.

Правозащитники, традиционно выступающие против договоров присоединения, в случае ипотечного кредитования отмечают, что они не столь страшны.

“Если рассматривать обычное потребкредитование, то банки часто закладывают свои доходы в страховку, комиссии банка за заключение договора присоединения могут быть до 90%, и схожий полис условно “за углом” можно купить в разы дешевле,— говорит руководитель проекта “Общероссийского народного фронта” “За права заемщиков” Виктор Климов.— Однако при ипотеке стоимость коллективной страховки в навязанной банком страховой компании и в компании с улицы существенно не отличаются”.

Полная/неполная страховка

Еще один существенный нюанс — страхование может быть как с полной стоимости недвижимости, так и с суммы остатка по кредиту. По словам Ивана Любименко, как правило, страхование происходит в размере задолженности по кредиту, и стоимость страхования снижается вслед за общей суммой задолженности.

Страхование же на полную стоимость объекта, отметил он, происходит по желанию клиента. Эта страховка дороже, говорит эксперт, зато она покрывает все риски в случае наступления страхового случая.

То есть при наступлении страхового случая (например, предмет залога сгорел и восстановлению не подлежит) банк получит возмещение в размере тех денег, которые клиент должен банку,— остальную часть страховая компания выплатит владельцу квартиры.

При этом необходимо понимать — чем выше первоначальный взнос клиента по кредиту, тем более ощутима разница в стоимости страхования в первом и втором случае.

Страхования жилья не избежать

При ипотеке обязательным является лишь страхование предмета залога, оно предусмотрено законом “Об ипотеке”, и потому избежать его не удастся.

Страхование жилья направлено на минимизацию следующих рисков: взрыв; затопление; пожар; последствия стихийного бедствия; грабеж; разбойное нападение; умышленная порча или уничтожение; последствия непредумышленных действий третьих лиц (наезд транспортного средства, падение летательного аппарата и т. п.).

Страховаться могут как “голые стены”, так и отделка или даже плюс обстановка квартиры. Для банка голых стен, как правило, вполне достаточно. Если клиент все же решил не рисковать и застраховать квартиру на полную стоимость, то нелишним было бы застраховать и отделку, уверены эксперты.

Зачем страховать титул

Титульное страхование многие эксперты называют страхованием вымирающим. Это добровольное и самое дешевое из всех видов страхования при ипотеке. Титульное страхование обеспечивает защиту от риска потерять право на собственность, если сделка будет оспорена и признана недействительной судом.

Когда это может произойти? Например, на вторичном рынке покупается квартира, а через некоторое время оказывается — продавец психически болен и недееспособен.

Или же вы покупаете ранее приватизированную квартиру, а тут обнаруживается, что во время этой приватизации кого-то обошли, и вот теперь этот кто-то хочет долю в вашей квартире. Вариантов — масса. Чаще всего это страхование рекомендуют заемщикам, приобретающим жилье на вторичном рынке.

Если квартира до вас существовала 20 лет и меняла хозяев, то риски, что кто-то из бывших хозяев лишился собственности в ней незаконно и восстановит свое право через суд, велики. Впрочем, и при первичке подобная страховка может не быть лишней.

“Сейчас все чаще появляются прецеденты, когда выясняется, что разрешительная документация под построенным объектом недвижимости была оформлена с нарушением закона или же разрешения на строительство вовсе не было, особенно если речь идет о малоэтажной застройке”,— предостерегает господин Гордейко из “Русипотеки”.

Плюсы данного вида страхования не столько сумма возможной страховки, сколько нежелание страховщика ее платить, а банка получать. И потому, по словам экспертов, при возникновении подобных рисков и судебных спорах на стороне заемщика всегда представитель банка и представитель страховщика. То есть грамотные и опытные юристы, причем бесплатно.

Страхование титула, как правило, не влияет на условия кредитования и процентную ставку, решение, страховать или нет, принимает сам заемщик.

Страховать ли жизнь и здоровье?

Второй тип добровольного страхования при ипотеке — страхование жизни и здоровья заемщика. Это самый дорогой вид страхования, и от него заемщик, как правило, стремится отказаться, отмечают эксперты.

Однако, в отличие от титула, отказ от этого вида страхования влияет на ставку.

По словам начальника управления сберегательных и комиссионных продуктов ВТБ Яны Тимофеевой, согласно рыночной практике, в случае если страхование является обязательным условием получения кредита, увеличение ставки происходит на 1-2 процентных пункта.

У этого вида страхования есть два варианта. Один из них действительно невыгоден клиентам банков, отмечают эксперты.

“Страховые компании могут предложить договор страхования с фиксированной ставкой по договору или же плавающей,— отмечет Сергей Гордейко.

— Клиенту необходимо четко понимать, что по договору страхования плавающая ставка может только повышаться, так как клиент как минимум не молодеет, так что стремиться всегда нужно к первому варианту”.

Еще один существенный нюанс при подобном договоре — честность страховой компании перед клиентом и клиента перед страховой. “Приведу пример — клиент курит три пачки сигарет в день, а в анкете о состоянии здоровья сообщает, что не курит и не курил никогда,— рассказывает Сергей Гордейко.

— Если клиент умирает и вскрытие показывает, что причина смерти связана с курением и страховая компания была введена в заблуждение относительно состояния его здоровья, то выплаты не будет”.

Впрочем, и страховщики, по его словам, могут включить в договор совсем уж экзотические требования, которые клиент должен соблюдать.

При ипотеке договор страхования жизни продлевается ежегодно, отказаться от этого вида страхования можно в любой момент.

“Клиент обязан подтвердить факт продления страхования в течение конкретного срока, указанного в кредитном договоре. В среднем этот срок составляет 30 дней.

По истечении указанного срока банк имеет право повысить ставку”,— отмечает Яна Тимофеева, вице-президент, начальник управления сберегательных и комиссионных продуктов ВТБ.

При этом, отмечают эксперты, сейчас затраты на страхование по всем трем видам составляют примерно 1% от стоимости кредита для молодых и здоровых заемщиков.

Торг уместен

Еще один важный момент, который может повлиять на выбор страховки,— умение клиента торговаться.

Мало просто узнать, во сколько вам обойдется страховка у разных страховщиков и какой вид страховки будет выгоднее, нужно также убедить страховщика сделать скидку именно вам.

“Страховые компании не менее заинтересованы переманивать друг у друга клиентов, чем банки — хороших ипотечных заемщиков, и потому общайтесь, считайте страховку, торгуйтесь, и вы получите оптимальный для себя вариант”,— советует Сергей Гордейко.

Источник: https://www.kommersant.ru/doc/3557196

Кредитная перезагрузка: как правильно рефинансировать свой кредит

Как застраховать кредит при рефинансировании через другой банк?

Если банковский кредит чрезмерно усложняет вашу жизнь, его можно попробовать обменять на новый — более дешевый и комфортный в обслуживании.

«Кредит кредитом не погасишь», — гласит народная мудрость наших дней, но справедлива она далеко не во всех случаях.

Безусловно, в спешке плодить новые долги, чтобы рассчитаться со старыми — худший путь для попавшего в трудное положение заемщика, который неизбежно приведет к новому финансовому тупику. Однако можно поступить иначе: тщательно проанализировать действующие кредитные предложения и выявить те, условия по которым значительно выгоднее, чем по ранее взятому кредиту.

Затем получить новый заем, погасить за его счет старый, и в дальнейшем выплачивать долг с меньшими потерями — иными словами, провести рефинансирование кредита.

Банковский термин «рефинансирование» означает операцию выдачи новой ссуды с целью погашения одного или нескольких действующих кредитов. Сегодня такую услугу физическим лицам оказывают многие российские банки. Рефинансирование становится особенно актуальным тогда, когда ощутимо изменяются условия на рынке кредитования, прежде всего, снижается средняя процентная ставка. Естественно, те, кто, к примеру, оформил в свое время ипотечный кредит под 16 % годовых, сегодня хотели бы перекредитоваться, так как сейчас ипотеку можно получить под 12–13 %. Учитывая суммы жилищных кредитов, экономия при снижении ставки на 3–4 пункта выходит очень существенная.

У рефинансирования могут быть и другие причины. «Данная процедура позволяет пересмотреть различные параметры кредита: может быть понижена процентная ставка, увеличена сумма кредита, изменен срок кредитования и вид валюты», — объясняет управляющий Северо-Западным филиалом ОАО «МТС-Банк» Дмитрий Григорович.

Кроме того, некоторые банки предлагают клиентам при рефинансировании возможность изменения предмета залога. То есть по новому кредиту, получаемому на погашение ранее взятой ипотеки, обеспечением может стать другой объект недвижимости, если, конечно, новое жилье соответствует требованиям банка к залогу. Это может быть выгодно в ряде случаев. Например, супруги оформили ипотеку под залог имеющегося жилья, а на полученные средства купили квартиру детям. Сейчас они хотят продать свое старое жилье и приобрести новую недвижимость для себя. Рефинансируя ипотечный кредит, заемщики могут оформить залог по новому займу на «детскую» квартиру, тогда их жилье освободится от обременения, и с ним можно будет свободно проводить любые сделки.

Взяв новую ссуду, можно не только снизить ставку, но и увеличить срок кредита, тем самым значительно уменьшив ежемесячный платеж.

Изменение валюты займа актуально тогда, когда кредит, взятый в иностранной валюте, становится невыгодным из-за постоянного роста ее курса к рублю. Например, на бюджете заемщика, выплачивающего долг в евро и получающего зарплату в рублях, не могло не отразиться постоянное падение курса российской валюты в течение последнего времени. Оформление нового, рублевого кредита позволит ему сократить расходы, даже несмотря на то, что процентная ставка несколько повысится. Рефинансировать кредит можно как в собственном банке, так и в стороннем. С просьбой о перекредитовании имеет смысл, прежде всего, обращаться в свой банк — возможно, не желая терять клиента, кредитор пойдет на уступки клиенту. Если же достичь взаимовыгодного соглашения здесь не получится, это не повод для расстройства — наверняка на рынке найдется не одна программа, по которой нынешний кредит можно будет «обменять» на более выгодный.
«Рефинансировать сегодня можно практически любой кредитный продукт — не только ипотечный, но и автомобильный, и потребительский», — утверждает начальник управления ипотечного кредитования СБ Банка Максим Честикин. Однако наиболее востребованным является рефинансирование ипотечных займов. За 10–20 лет, на которые обычно выдаются такие ссуды, рыночные условия, стандарты кредитования, а также личные финансовые обстоятельства заемщика могут неоднократно измениться. Услуги рефинансирования позволяют сделать ипотеку более гибкой, «настраиваемой» в соответствии с тенденциями рынка и потребностями клиента. Сейчас программы рефинансирования ипотечных кредитов предлагают многие банки — Сбербанк, ВТБ24, Альфа-Банк, Росбанк, Нордеа Банк, Райффайзенбанк, Банк Москвы, ЮниКредит Банк и т. д. Основная часть таких кредитов выдается под 12,5–14,5 %. Как правило, сумма кредита не превышает 70–90 % стоимости залога. Требования к страхованию соответствуют условиям стандартной ипотеки: заемщик должен обязательно застраховать объект залога и опционально — свою жизнь и титул собственника. После заключения договора деньги в рамках нового кредита переводятся безналичным платежом в счет погашения задолженности перед прежним кредитором. После полной выплаты основного долга и процентов по первой ипотеке с залоговой недвижимости снимается обременение и сразу налагается новое: она становится обеспечением по только что выданному кредиту, а права держателя залога переходят к банку, проводящему рефинансирование.

Эксперты советуют заемщикам постоянно отслеживать ситуацию на рынке жилищных кредитов и не упускать возможности перекредитоваться на более выгодных условиях.

При этом максимально эффективным будет рефинансирование в первые пять лет погашения ипотечного кредита.

По мнению Дмитрия Григоровича, впоследствии эта операция теряет смысл, так как по аннуитетной схеме клиент в первые годы погашает большую часть процентов и минимальную часть основного долга.

Демонстрируя выгоды своевременного рефинансирования, эксперт приводит следующий расчет. Предположим, клиент оформил ипотечный кредит на 2 млн рублей. Действующий кредит был выдан под 15,5 %, ежемесячный платеж по нему составляет 28 762 руб. Затем заемщик проводит рефинансирование ипотеки, и ставка по новому кредиту снижается до 13,5 %, а ежемесячный платеж — до 24 441 руб. Остаток ссудной задолженности по первоначальной ипотеке на момент перекредитования составляет 1 876 000 руб. В этом случае за 15 лет погашения кредита заемщик сэкономит 777 780 рублей. При расчете экономической выгоды рефинансирования необходимо учитывать дополнительные расходы, связанные с данной процедурой. Заемщику придется вновь оплатить услуги по оценке залогового жилья и госпошлину, связанную со снятием обременения и вторичной регистрацией залога. Кроме того, придется перезаключить договоры страхования в компании, аккредитованной у нового кредитора. Некоторые банки взимают комиссию за выдачу кредита на рефинансирование — как правило, она составляет около 1 % от суммы кредита. Также часто взимается дополнительная плата в пределах 1 тыс. рублей за совершение безналичного перевода денег в счет погашения предыдущей ипотеки. Если рефинансирование ипотеки выгодно только в первые годы погашения, то целесообразно ли рефинансировать потребительские и автокредиты, выдаваемые на сроки до 5 лет? Да, если вы погашаете кредит по дифференцированной схеме, равномерно в течение всего срока кредитования выплачивая основной долг. Здесь надо отметить, что очень немногие банки предлагают дифференцированную схему погашения автомобильных кредитов, а в сфере потребительских займов применяется практически только аннуитет. Разумеется, целесообразность определяется также разницей в ставках — перекредитовываться с 16 % под 15 % на последнем году погашения бессмысленно, так как дополнительные расходы при рефинанасировании перекроют экономию на процентах.

Рефинансирование потребительских, автомобильных кредитов и кредитных карт клиента в сторонних банках — услуга относительно новая для российского рынка. Но всё больше банков включают ее в свои линейки. Сегодня этой услугой можно воспользоваться в МДМ Банке, Сбербанке, Россельхозбанке, ВТБ24, Росбанке, банке Петрокоммерц и других кредитных организациях.

https://www.youtube.com/watch?v=nAppcnnyx54

По словам начальника департамента по развитию розничного бизнеса МДМ Банка Натальи Наливкиной, основные условия и требования к заемщикам по программам перекредитования мало чем отличаются от стандартов обычного потребительского кредита.

Срок кредитования составляет в среднем от 1 до 5 лет, сумма кредита — от 30 тыс. до 2,5 млн рублей. Процентная ставка зависит от категории заемщика, срока, суммы кредита и находится в диапазоне от 14,5 % до 25,5 %.

В ряде случаев здесь требуется поручительство физического лица.

Помимо экономии на процентах, несомненным плюсом рефинансирования потребительских кредитов Наталья Наливкина считает возможность объединения нескольких долгов в один и получения средств сверх суммы, необходимой для погашения кредитов в сторонних банках. Приведем пример. Заемщик одновременно погашает потребительский кредит, взятый на оплату турпоездки, автокредит и кредит, образовавшийся в результате покупки кухонного гарнитура по пластиковой карте. Ставка по автокредиту составляет 16 %, по кредиту на отпуск — 19 %, по карте — 21 % годовых. По каждой из задолженностей платежи нужно вносить в разные даты. Воспользовавшись программой рефинанасирования, заемщик может единовременно погасить все три действующих кредита и выплачивать новый, допустим, по ставке 16 %. При этом расходы заемщика снизятся за счет уменьшения ставки по сравнению с прежними кредитами на отпуск и по пластиковой карте, а погашение станет более комфортным, ведь вместо того, чтобы трижды в месяц вносить платежи в разные банки, теперь будет достаточно ежемесячно совершать один перевод средств кредитору. Кроме того, заемщик, если это позволяют его доходы, может получить при рефинансировании сумму большую, чем совокупная задолженность по действующим кредитам, и потратить свободные средства на срочные нужды — покупку новой мебели, техники, обучение на профессиональных курсах и т. д.

Одновременное рефинансирование нескольких потребительских и автокредитов сегодня можно провести, например, в Сбербанке по ставке от 17 % годовых, в ВТБ24 по ставкам 13,98–15,98 % для зарплатных клиентов и от 19 % годовых для остальных заемщиков, в Росбанке по ставке от 16,5 % годовых (для зарплатных клиентов — 13–16 % годовых).

Чтобы рефинансирование действительно пошло на пользу семейному бюджету, нужно внимательно изучить программу перекредитования и просчитать разницу в переплате по старому и новому кредиту. Она может оказаться меньше, чем вы рассчитывали, если кредитор включит в договор дополнительные условия: например, обяжет заемщика оформить страхование жизни и трудоспособности, а при отказе поднимет ставку по кредиту на 2 пункта. Если по предыдущим кредитам личное страхование не требовалось, оплата страховки заметно сократит экономию от рефинансирования. Несмотря на то, что банки охотно рефинансируют займы сторонних кредиторов, тем самым переманивая клиентуру конкурентов, есть ситуации, в которых перекредитоваться, скорее всего, не удастся. Одно из возможных препятствий — мораторий прежнего кредитора на досрочное погашение или комиссия за преждевременную выплату. Впрочем, сегодня заемщики сталкиваются с такой проблемой все реже, так как большинство банков предпочитает соблюдать право клиента на полное погашение задолженности в любой удобный для него период времени. Гораздо чаще сложности при рефинансировании возникают по вине самого заемщика. «Рефинансирование ипотечного кредита невозможно провести при наличии у клиента отрицательной кредитной истории, в частности при текущей просроченной задолженности, непогашенной судимости», — сообщает Максим Честикин. Кроме того, если заемщик совсем недавно начал выплачивать кредит, ему, вероятно, придется подождать с рефинансированием: новому кредитору необходимо удостовериться, что по действующему займу были своевременно внесены по крайней мере шесть ежемесячных платежей. «Также банк вряд ли даст согласие на рефинансирование, если у заемщика существенно снизился доход или он потерял работу, так как это не позволит ему качественно обслуживать обязательства по новому кредиту», — добавляет эксперт. В большинстве банков при расчете возможной суммы кредита платеж не должен превышать 50 % от суммы ежемесячного дохода. Иногда сложности вызывает предмет залога: он устраивал предыдущего кредитора, но может вызвать сомнения у рефинансирующего банка. Подобная ситуация характерна не столько для ипотеки, сколько для автокредитования: требования банков к принимаемым в качестве обеспечения автомобилям могут существенно различаться. Заемщику также нужно быть готовым к тому, что на период до оформления прав залогодержателя на нового кредитора может потребоваться дополнительное обеспечение по займу. Ведь пока с квартиры или машины снимается прежнее обременение, у рефинансирующего банка не будет никаких гарантий возврата выданных заемщику средств.

Татьяна Баирампас

Источник: http://www.ipocred.ru/columns/65-37-issue-columns/2938-kreditnaya-perezagruzka

Что такое рефинансирование кредита. Как рефинансировать кредит

Как застраховать кредит при рефинансировании через другой банк?

В 2015 году Валерий взял ипотеку под 14,5% на 30 лет. В 2018 году он с тоской смотрит на условия ипотеки и в его банке, и в других: где-то ставки начинаются от 8, где-то от 9,5% годовых.

Ну что же, вздыхает Валера, ничего не изменишь — раз взял в такой неудачный момент, придется следующие 27 лет платить по ставке 14,5%. Просто Валера не знает про рефинансирование.

Кто-нибудь, пожалуйста, покажите ему эту статью — в ней мы подробно рассказываем, как снизить ставки по кредитам и сэкономить деньги.

Что такое рефинансирование кредита?

Рефинансирование (его еще называют перекредитованием) — это банковская услуга, которая позволяет взять новый кредит, чтобы погасить кредит, который уже есть. Можно рефинансировать кредит и в том же самом банке, где вы его брали, но банки не всегда на это идут и могут отказать. Поэтому чаще за перекредитованием обращаются в другой банк.

Рефинансируют кредит, чтобы сэкономить — снизить ежемесячные выплаты или срок кредита. Делать это имеет смысл, когда кредиты дешевеют — а в нашей стране именно это и произошло за последние три года: в начале 2015 года средневзвешенная стоимость кредита (усредненный показатель, который публикует Банк России) превышала 24%, а в конце 2017 года опустилась почти до 14%.

Если у вас есть какой-нибудь кредит, это повод все просчитать и понять, выгодно ли вам его рефинансировать. Если кредит на большую сумму, а тем более ипотека — есть шанс ощутимо снизить нагрузку на ваш бюджет. Только помните главное условие: нужно быть аккуратным заемщиком. Если у вас плохая кредитная история, есть просрочки и штрафы, то кредит вам не рефинансируют.

При этом рефинансирование — не благотворительность. Банку выгодно рефинансировать кредиты, которые подходят под его требования (срок и сумма подходящие, клиент надежный).

Банк сначала гасит кредит клиента в его прежнем банке досрочно, а дальше уже зарабатывает, получая проценты от нового клиента.

К тому же этот новый лояльный клиент, возможно, будет приобретать и другие финансовые услуги своего нового банка.

1. Уточните все условия вашего кредита

Под какой процент вы брали кредит, сколько платите и сколько еще предстоит переплатить в сумме за оставшийся срок? Загляните в кредитный договор — он наверняка у вас хранится где-то. В нем указаны и ваша процентная ставка, и сумма ежемесячного платежа, и общая сумма переплаты по процентам.

В графике выплат есть разбивка для каждого месяца – какая часть платежа идет на погашение основного долга, а какая – на оплату процентов. В большинстве случаев первые годы проценты составляют львиную долю платежа.

Вы можете посчитать, сколько вам еще предстоит переплатить. Для этого нужно либо посмотреть, на какую сумму вы уже заплатили процентов, и вычесть эту цифру из общей суммы переплаты.

Либо просто сложить все будущие выплаты процентов.

Уточнить суммы и сроки выплат также можно по телефону, позвонив на горячую линию банка, и в интернет-банке, если вы им пользуетесь. Оценивая расходы по кредиту, учтите и страховки, если они есть. Если вы платите за ведение счета и обслуживание карты, которая используется для погашения кредита, приплюсуйте и эти траты к общей сумме расходов.

2. Найдите подходящие предложения банков

Изучите предложения разных банков. Не забудьте удостовериться, что у них есть лицензия на работу с частными клиентами. Сейчас услуга «рефинансирование» почти такая же популярная, как и кредит. Узнайте, на каких условиях разные банки предлагают рефинансировать кредиты, и выберите подходящий вариант.

Обратите внимание, что у банков есть ограничения по срокам и суммам. Например, нельзя заключить договор с одним банком, а на следующий день уже прийти рефинансироваться в другой — обычно в правилах банка обозначено, что между этими событиями должно пройти определенное время.

Кроме того, банк не станет заниматься перекредитованием, если уже через пару недель срок кредита закончится. Также ограничены минимальная и максимальная суммы кредита — скорее всего, банк не станет рефинансировать кредит в 20 000 рублей. Ипотеку, по которой остался долг меньше 500 000 рублей, как правило, тоже не рефинансируют.

3. Подсчитайте, как изменятся выплаты

Когда вы подобрали подходящие предложения, рассчитайте, как изменятся ежемесячный платеж и сумма переплаты — в этом вам поможет онлайн-калькулятор. Не забудьте учесть и дополнительные расходы, например на страховки.

4. Выясните, какие еще траты могут вас ожидать

Помните, что финальная ставка при рефинансировании может отличаться от указанной на сайте или в рекламе. Процент зависит от разных условий, например от суммы и срока кредита. Если вы подтверждаете доход по форме банка, а не по справке 2-НДФЛ, ставка тоже может вырасти. В итоге озвученные в рекламе 10% могут превратиться, например, в 15%.

Кроме того, если вы рефинансируете ипотеку, придется потратить деньги на переоформление: заново сделать оценку недвижимости, оплатить услуги нотариуса и страховку (а то и не одну). Правда, в некоторых случаях банки устраивает уже действующая страховка и оформлять новую не нужно.

Если по условиям автокредита ваш автомобиль находится в залоге у банка, то придется переоформлять залог — и это тоже расходы.

В договоре могут быть даже две ставки: более высокая — до того, как вы передадите машину или квартиру в залог новому банку, и более низкая — после переоформления залога.

5. Подайте заявление в банк

Если вы все подсчитали и вам очевидно, что вы существенно сэкономите, — обращайтесь за точным расчетом в банк, условия которого кажутся наиболее выгодными. Поскольку рефинансирование — это, по сути, получение нового кредита, то банк выдвинет стандартные требования к заемщику: определенный возраст на момент погашения кредита и стаж работы, официальное трудоустройство.

Понадобится стандартный пакет документов: анкета-заявление, паспорт, документы, которые подтверждают платежеспособность, трудовая книжка, а также документы по существующему кредиту — договор и график выплат. Если вас устраивают все условия, готовьте и подавайте документы. Если с ними все в порядке, банк одобрит рефинансирование и снизит ваш ежемесячный платеж.

Допустим, кто-то расскажет нашему Валере о возможности рефинансировать ипотеку, и ему удастся снизить ставку, например с 14,5 до 10,5%. По прежним условиям ипотеки (2 000 000 рублей на 30 лет под 14,5%) переплата по кредиту составляет 6 800 000 рублей, а ежемесячный платеж — около 24 500 рублей.

При этом за три года Валера уже погасил процентов на общую сумму 800 000 рублей, то есть остаток переплаты – 6 000 000 рублей. По новой ставке следующие 27 лет он будет ежемесячно платить около 18 600 рублей, то есть платеж снизится почти на 6000 рублей. А финальная переплата по кредиту будет около 4 000 000. То есть Валера может сэкономить на выплате процентов 2 000 000 рублей.

Даже если учесть расходы на переоформление и страховки, а также потраченные силы и время, эта игра стоит свеч.

Когда вы уже пришли в банк, подали документы, а сотрудники все подсчитали и подготовили для вас окончательное предложение — не спешите подписывать договор.

По закону у вас есть 5 дней, чтобы еще раз все сравнить и взвесить — за это время условия уже одобренного кредита измениться не могут.

Правда, на ипотеку это требование не распространяется, но банк по доброй воле может дать вам время подумать.

  • Можно рефинансировать сразу несколько кредитов. Например, вы платите сразу по трем кредитам в три разных банка в три разные даты. Вы можете собрать эти кредиты в один (консолидировать их) и рефинансировать. Тогда вы будете вносить один раз в месяц один платеж в один банк — и он может быть меньше, чем вы вносили суммарно в три банка.

  • Если вы хотите рефинансировать ипотеку, сперва узнайте в вашем банке, нет ли у них услуги «снизить ставку». Заметьте, что это не рефинансирование, а именно снижение ставки.

    Главное преимущество этой услуги — более простое оформление по сравнению с рефинансированием: меньше формальностей и расходов, не нужно делать переоценку квартиры. Ставку снижают просто по заявлению, причем это можно делать не один раз.

    Например, вам снизили ставку в банке в прошлом году, за это время кредиты еще подешевели, так что в этом году вы вновь можете написать заявление на снижение.

  • Иногда банки предлагают людям получить часть рефинансируемого кредита наличными и потратить их на любые цели. В таком случае после рефинансирования платеж останется прежним, но дополнительно вы получаете деньги, то есть ту разницу, которая образовалась после снижения ставки. Обдумайте, нужно ли вам это.

    Возможно, что в каких-то случаях это имеет смысл, например, если вы и так собирались брать кредит на ремонт. Но если вы хотите снизить нагрузку на свой бюджет, стоит ли брать деньги, чтобы просто их «прожить», тем самым увеличивая размер кредита? Возможно, лучше все же уменьшить размер платежа.

    Деньги имеют свойство быстро разлетаться, а платеж останется, каким и был, и оптимизировать расходы это не поможет.

Источник: https://fincult.info/article/refinansirovanie-kredita/

Округ закона
Добавить комментарий