Какие действуют проценты сейчас и какие раньше?

Досрочное погашение кредита – как правильно оформить и не ошибиться в расчетах

Какие действуют проценты сейчас и какие раньше?

Стремление как можно скорее расквитаться с долгами и погасить кредит понятно, наверное, каждому.

Заемщики, которые ежемесячно вносят платежи, превышающие плановые, или закрывают кредит раньше установленного срока, преследуют одни и те же цели – уменьшить свою переплату по кредиту и избавиться от статуса «должника».

Насколько простой оказывается процедура досрочного погашения долга и позволяет ли она существенно уменьшить расходы по кредиту? Об этом, а также о технической стороне процесса досрочного возврата займа, мы расскажем более подробно.

Вы можете погасить кредит досрочно полностью или же частично. В первом случае вы вносите на счет сумму, равную остатку по «телу» кредита, и начисленные на момент погашения проценты. После этого ваш долг перед банком закрывается.

Во втором случае вы вносите сумму, которая превышает ваш ежемесячный платеж, указанный в графике.

Кредит не закрывается, но сотрудники банка обязаны выдать вам измененный график погашения: в нем согласно договору уменьшится либо плановый платеж, либо срок кредитования (в обоих случаях сократится сумма начисленных процентов).

Банки всегда стремились максимально усложнить процедуру досрочного погашения займа и сделать ее невыгодной для клиента. Объяснялось это стремление просто: финансисты не хотели терять свою прибыль в виде процентов.

Сейчас ситуация несколько изменилась, но проблемные моменты все же остались.

Далее мы рассмотрим юридическую основу досрочного возврата долга и выясним, какие изменения были внесены в действующие законы в течение последних 2-х лет.

Порядок досрочного погашения кредита регламентируется Гражданским кодексом РФ. 19 октября 2011 года был принят Федеральный закон №284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 ч. 2 Гражданского кодекса РФ». Этот нормативно-правовой акт официально запретил взимать с заемщиков штрафы и пени при досрочном погашении. В частности, законом установлены:

  1. Право получения банком с заемщика процентов по договору включительно до дня возврата суммы долга полностью или ее части (п. 4 ст. 809 ГК РФ). Ранее банки имели право требовать выплаты суммы процентов за весь период действия договора (независимо от того, когда заемщик на самом деле закрывает кредит), а также начислить штрафы и пени за отклонение от графика. Отметим, что данный закон имеет обратную силу, то есть, даже если в вашем кредитном договоре прописано право банка требовать плату за досрочную полную или частичную выплату долга, согласно закону №284-ФЗ эти нормы признаются недействительными.
  2. Обязанность заемщика уведомить кредитора о намерении досрочно погасить долг минимум за 30 дней до плановой даты погашения, если иной, более короткий срок, не установлен договором (ст. 810 ГК РФ). Это касается только займов физических лиц. Фактически, чтобы соблюсти это требование закона, заемщику необходимо лично обратиться в банк и составить уведомление, которое у него обязаны принять и зарегистрировать.
  3. Возможность досрочного возврата долга с согласия кредитора (п. 2 ст. 810 ГК). Ранее данного пункта в Гражданском кодексе не было. Теперь же банки, не имея возможности штрафовать заемщиков, получили право отказывать им в возможности досрочного погашения. Этим пользуются многие финансовые учреждения, особенно, если речь идет о погашении ипотечных ссуд и автокредитов. В отдельных случаях банки указывают минимальную сумму досрочного погашения займа. Формально это делается для того, чтобы не позволить клиентам злоупотреблять своими возможностями, практически – чтобы ограничить право клиента на снижение переплаты по займу.

В ближайшее время ожидаются и другие изменения в законодательной базе: нынешней осенью во Втором чтении Госдумой будет рассмотрен закон «О потребительском кредитовании», который предусматривает запрет или обложение комиссиями досрочного погашения ипотечных займов в течение первого года действия кредитного договора.

Схема досрочного погашения займа может отличаться у каждого банка. Далее мы рассмотрим основные варианты и дадим рекомендации тем заемщикам, которые хотят погашать кредиты раньше срока и при этом не иметь проблем со своими кредиторами.

В большинстве банков утверждена следующая схема досрочного возврата всей ссуды или ее части:

  • минимум за 30 дней до запланированной даты возврата средств заемщик посещает отделение банка, в котором оформлен кредит, и составляет уведомление о своем намерении, указывая в нем ожидаемый размер платежа;
  • обычно для получения ответа необходимо позвонить менеджеру. В большинстве банков «негласное согласие» можно получить сразу же, но иногда требуется подождать до 5-ти дней;
  • финансисты назовут вам срок, до которого необходимо внести платеж. Обычно это дата внесения обязательного планового платежа. Вам не обязательно являться в банк именно в этот день. Можно внести средства на счет заранее, однако график будет пересчитан в день, установленный для внесения планового платежа (если погашение частичное). При полном досрочном возврате средств ограничения по датам применяются редко, так как график пересчитывать не нужно;
  • при частичном возврате средств, по прошествии дня, установленного для внесения планового платежа, клиент должен обратиться в отделение банка, чтобы получить измененный график платежей;
  • при полном возврате средств клиент должен обратиться в отделение и получить письменное уведомление о том, что его кредитный договор закрыт (обычно банк выдает письмо, оформленное на фирменном бланке с подписью и печатью руководителя территориального подразделения). Получить уведомление необходимо как минимум для того, чтобы быть уверенным, что банк больше не имеет к вам претензий, у вас не осталось непогашенного долга, на который затем будут начислены проценты и пени. Также эти письма могут потребоваться при оформлении ссуды в другом банке и при возникновении спорных ситуаций с кредитной историей клиента. Кредитные организации могут «забыть» предоставить в БКИ информацию о том, что вы заранее закрыли свой кредит.

Описанная выше схема – наиболее распространенная. Существуют и вариации, например:

  • некоторые банки могут пересчитать график в любой день, поэтому погашать кредит досрочно можно в любой, удобный для вас момент времени;
  • измененный график может выдаваться до момента внесения платежа, но вступает в силу после осуществления частичной досрочной выплаты долга;
  • в некоторых кредитных организациях процесс досрочного погашения максимально упрощен. Вы можете, не уведомляя банк, самостоятельно, к примеру, с помощью интернет-банкинга, внести на счет сумму, превышающую ваш плановый платеж, после чего распечатать вновь сформированный график платежей. В данном случае при полном досрочном погашении все же рекомендуется обратиться в отделение и получить письмо о закрытии кредита.

Рассмотрев процедуру досрочного погашения, следует вернуться к вопросу ее выгоды. Об этом – более детально.

Известно, что при дифференцированном способе погашения досрочный возврат кредита выгоден всегда, так как проценты начисляются на остаток задолженности. С аннуитетом ситуация обстоит иначе.

Многие заемщики ошибочно предполагают, что досрочное погашение может быть выгодным только в начале срока действия договора. Считается, что в конце выплачивается практически только «тело», а основная сумма процентов погашается в первые месяцы (иными словами, сэкономить не удастся).

На самом деле это не так. Действительно, при аннуитетном способе погашения основная сумма процентов выплачивается в первой половине срока действия договора. Однако если говорить о потребительских ссудах, выданных на сумму до 500 000 руб.

и на срок до 60 месяцев, есть смысл выплачивать долг даже на 2-6 месяцев ранее установленного срока. Проиллюстрируем это на примере, рассчитанном с помощью кредитного калькулятора.

Предположим, вы оформили ссуду на 300 тыс. рублей под 30% годовых сроком на 48 месяцев. Ваш плановый аннуитетный платеж составит 10 802 руб. По прошествии 42 месяцев вы решили досрочно погасить весь долг. К этому времени остаток по «телу» кредита составит 59 498 руб., на процентах вам удастся сэкономить 5 312 руб.

Если кредит на тех же условиях рассчитать по дифференцированной схеме, то остаток по «телу» кредита по прошествии 42 месяцев составит 37 500 руб., а ваша экономия при полном погашении долга в это время будет равна 3 282 руб.

Для расчета процентов и графика платежей по вашим условиям кредитования можно воспользоваться кредитным калькулятором.

Как видим, погасив долг на полгода раньше срока, вопреки расхожему мнению, больше вы сэкономите именно при аннуитетной схеме.

Таким образом, мы убедились, что досрочное полное и частичное погашение долга выгодно всегда, несмотря на то, что банки пытаются всячески усложнить эту процедуру.

Накапливая средства и не жалея времени, вы можете существенно сократить размер переплаты по кредиту.

Кроме того, избавление от статуса «должника» всегда плодотворно влияет на человека: финансовая свобода – важный аспект, о котором нельзя забывать.

Источник: https://mir-procentov.ru/potrebitelskie-kredity/pogashenie-kredita/dosrochnoe-pogashenie-kredita.html

Все говорят про рассрочку без процентов и переплат. Что это значит? — Meduza

Какие действуют проценты сейчас и какие раньше?
Перейти к материалам

Партнерский материал

Изначально рассрочку выдавали магазины: покупателю предлагали заплатить часть суммы за товар сразу (например, 20%), а остаток возвращать постепенно — равными долями без процентов.

Не всегда, хотя многие так думают. Далеко не все существующие сегодня программы рассрочки предполагают отсутствие процентов.

Проценты по факту могут быть. Поэтому, чтобы пользоваться подобными программами с максимальной выгодой, надо быть в курсе нюансов. Приведем пример: многие магазины, предлагая беспроцентную рассрочку, подразумевают, что деньги на покупку товара выдаст банк, работающий в партнерстве с этим магазином. Получается, что рассрочка здесь — лишь маркетинговое название кредита.

Допустим, вы хотите купить холодильник за 20 000 рублей — и вам предлагают его в «беспроцентную рассрочку» на 10 месяцев. На деле банк оформляет с вами кредитный договор, в котором прописаны не меньше 15–20% годовых.

А магазин, обещавший «беспроцентную рассрочку», сделает на холодильник скидку, которая покрывает сумму этих процентов.

Например, вам продают его за 16 500 — эту сумму банк-партнер дает вам в кредит, и за 10 месяцев по нему набегут проценты — те же 3500.

С одной стороны, в этом примере проценты есть. Но с другой — если бы вы покупали холодильник за всю сумму целиком, он все равно стоил бы 20 000 рублей. Кстати, если погасить такую «рассрочку» досрочно, можно сэкономить: вернуть банку не 20 000 рублей, а, скажем, 18 000. Некоторые специально берут рассрочку ради такой скидки.

Подвоха нет, но, как и у любой финансовой программы, есть нюансы, которые нужно знать. Например, если вдруг вы пропускаете ежемесячный платеж, начисляются штрафы — чаще всего это процент от оставшейся суммы вашего долга.

Кроме того, при заключении кредитного договора консультант в магазине может всячески склонять вас купить страховку, а ее стоимость может превышать 1000 рублей в месяц.

Чаще всего страховка и вовсе включена в договор, покупатели не всегда обращают на это внимание и могут автоматически подписаться на этот пункт. Или менеджер в магазине может вас уверять, что страховка сильно повышает вероятность одобрения кредита.

От навязанной услуги можно отказаться в течение 5 рабочих дней, но эта процедура обычно не из простых: придется посетить банк или офис страховой, написать заявление о расторжении договора. 

Кроме того, оформляя кредитный договор, всегда спрашивайте, платное ли СМС-информирование и каковы условия погашения платежей. Чаще всего бесплатным будет внесение средств через банкоматы банка. Но если их мало, вам придется пользоваться межбанковскими переводами или платежными терминалами — у каждого из них своя комиссия, а значит, и дополнительные затраты для вас.

https://www.youtube.com/watch?v=aFTt0UR-hgI

Как правило, такую рассрочку можно взять только в конкретном магазине, причем далеко не в любом. В России таким образом чаще всего предлагают купить технику, украшения и шубы.

Но вовсе не обязательно, что по программе рассрочки вы сможете приобрести любой товар в конкретном магазине.

Чаще она действует только на отдельные товары или категории, а на продукцию по акции, скорее всего, распространяться не будет.

Этот материал мы сделали вместе с картой рассрочки «Совесть». Это новый финансовый инструмент, который как раз обеспечивает рассрочку без процентов и без всяких скрытых условий, страховок и ограничений, описанных выше.

Картой «Совесть» можно оплачивать любые покупки в магазинах-партнерах — их уже больше 17 тысяч.

Среди них есть и такие, где раньше возможности платить в рассрочку вообще не было: например, в ресторанах, продуктовых магазинах и аптеках.

«Совесть» работает как обычная банковская карта с лимитом (для каждого клиента он определяется индивидуально).

Но если стандартная кредитка имеет примерно 60 дней льготного периода, за который вам нужно успеть погасить всю сумму целиком, то с картой «Совесть» вы можете возвращать заем равными платежами в течение 3, 4, 6 или даже 12 месяцев (срок зависит от магазина — партнера программы). При этом возвращаете вы ровно ту сумму, которую потратили на покупки, без переплат.

Страховок нет, платных СМС нет, оформление карты и ее обслуживание бесплатны, и в отличие от рассрочки в магазинах расплатиться можно за любой товар у партнера «Совести», даже если он продается со скидкой. Пожалуй, единственное ограничение — снимать деньги в банкомате по этой карте не получится и расплачиваться можно только у партнеров, но учитывая их количество, этого более чем достаточно.

Да. В августе накануне вылета вы купили билеты из Москвы в Лондон и обратно. Заплатили за это 16 тысяч 200 рублей картой «Совесть». В сентябре, октябре и ноябре вы вносите по 5400 рублей. И все, долг погашен, никаких переплат и процентов.

Переплаты могут начаться, только если вы не будете вовремя возвращать деньги. Например, если проигнорировали ежемесячный платеж — вам начислят фиксированный штраф 290 рублей.

Если период рассрочки (те самые 3, 4, 6 или 12 месяцев) полностью закончился, а вы так и не вернули деньги, тогда на остаток долга начислят 10% годовых.

Кстати, просрочив платеж по кредитке, вы бы платили в среднем 25–29% годовых.

Карту выпускает «КИВИ Банк» (АО) (лицензия ЦБ РФ № 2241), он входит в группу QIWI (те самые платежные терминалы на каждом углу). Банк договаривается о партнерстве с торговыми сетями, а вам выделяет кредитный лимит, в рамках которого вы можете делать сколько угодно покупок.

Щедрость объясняется тем, что кредитные продукты обычно зарабатывают именно на процентах, которые платит клиент, а «Совести» платят партнеры — торговые сети.

 Торговым сетям выгодно, что к ним приходят клиенты со свободными деньгами и покупают больше товаров. За это они и готовы «Совести» платить.

И важный нюанс — цены в магазинах по карте «Совесть» и при оплате наличными абсолютно идентичные, то есть опять же скрытых условий и подвохов нет.

Нужно заполнить анкету на сайте и дождаться решения банка. Оно будет зависеть от вашей кредитной истории, текущей финансовой нагрузки (например, у вас уже много кредитов) и доходов. Доходы не обязательно подтверждать документами, для оформления нужен только паспорт.

Если решение положительное, карту доставят и активируют, после чего можно делать покупки. Также вы можете найти агентов «Совести» в OBI, «М-» или в «Связном» — там карты тоже выдают.

Сегодня карту «Совесть» можно получить уже почти в 1000 городов России — от Дальнего Востока до Калининграда.

Партнерский материал

Источник: https://meduza.io/cards/vse-govoryat-pro-rassrochku-bez-protsentov-i-pereplat-chto-eto-znachit

Рижанка взяла в долг 200 евро, а отдавать должна 700! Что делают кредитные фирмы, чтобы так на нас заработать?

Какие действуют проценты сейчас и какие раньше?

Подобная история произошла с читательницей «МК-Латвии» – вместо кредита женщине оформили кредитную линию.

Меня доили три года!

– Хочу рассказать, как кредитные учреждения обходятся с заемщиками и почему даже Центр по защите прав потребителей не в силах помочь людям, попавшимся на хитрость, – говорит рижанка Инна. – Я – пример пострадавшего заемщика, потому что мой долг из 200 евро волшебным образом превратился в 700 евро.

В конце марта 2017 года я пришла в фирму Credit 24 (сейчас ее название SIA IPF Digital Latvia) и попросила 200 евро на два месяца. Я хотела взять деньги на максимально короткий срок, для этого были свои причины.

Во-первых, я знала, что через два месяца смогу вернуть деньги, а во-вторых, мне было известно, что чем короче срок, на который берешь в долг, тем меньше процентов за пользование деньгами придется заплатить. Однако сотрудник этой фирмы отказался выдавать мне кредит сроком на два месяца. Он сказал, что фирма может дать деньги в рассрочку на 36 месяцев, то есть на три года.

Я попыталась узнать, какую сумму в итоге мне надо будет заплатить, но на этот вопрос мне не ответили, сказали только, что проценты со взятой суммы будут брать ежедневно. Каждый месяц я платила почти по 21 евро, поэтому в апреле 2018 года была уверена, что мой кредит полностью погашен и я ничего не должна.

Однако оператор Credit 24 сказал мне, что я все еще являюсь должницей и мне надо продолжать платить. Я удивилась, но продолжила делать ежемесячные выплаты по 20 евро и 92 цента. К началу 2019 года я подсчитала все деньги, которые перечислила фирме, и ужаснулась: оказалось, что я заплатила 507 евро, то есть в два с половиной раза больше, чем взяла.

Но когда я позвонила в Credit 24 и попросила выдать мне письменное подтверждение о полной оплате кредита, то выяснилось, что я все еще… должница! И мне надо выплатить еще 200 евро. Получается, что мой долг с 200 евро вырос до 700 евро. Какая-то абсолютно фантастичная ситуация, у которой, по моему мнению, просто не было законного основания.

Я отправилась в Центр по защите прав потребителей со всеми своими документами. Там их просмотрели и… сказали мне, что фирма Credit 24 права в своих требованиях, так как действовала согласно закону.

Уж не знаю, что это за закон такой, но к простой человеческой справедливости он не имеет никакого отношения. И кстати, теперь я поняла, почему фирма отказалась давать мне кредит на два месяца, а оформила его на три года.

Они хотели три года меня доить».

Статистика говорит, что каждый четвертый латвиец вынужден брать деньги в долг. Если у человека нет знакомых, готовых одолжить искомую сумму, то приходится искать помощи в кредитных учреждениях. Но там оформят заем таким образом, чтобы он был выгоден в первую очередь кредитному учреждению, а не заемщику.

Кредит и кредитная линия. Есть различия!

Наша читательница подкрепила свой рассказ письмом от фирмы IPF Digital Latvia, в котором содержалась выписка по сделанным ею платежам. «МК-Латвия» в свою очередь показала эту выписку члену правления Латвийской ассоциации заемщиков Айварсу Руди и попросила его прокомментировать историю Инны.

– В фирме Инне оформили не кредит, а кредитную линию.

Именно поэтому Центр по защите прав потребителей признал, что требования IPF Digital Latvia о достаточно большой сумме, которую ваша читательница должна заплатить, являются законными.

Но так как сам договор между Инной и IPF Digital Latvia я не видел, то могу рассуждать только о типовом договоре открытия кредитной линии, а не конкретно о договоре с Инной.

– Чем кредит отличается от кредитной линии?

– Различия касаются процентов и срока возврата долга. Кредит выдают одной суммой сразу, на конкретный срок и под определенный процент. Уже при оформлении договора человек точно знает, какую сумму ему придется заплатить по окончании срока договора.

Есть случаи, когда к договору о кредите прилагают график выплат и клиент видит, какую сумму ему придется платить каждый месяц в течение определенного срока. В эту сумму входит как оплата части основного долга, так и оплата процентов за пользование деньгами.

Например, сумма кредита на два месяца составляет 100 евро, и 10% – сумма процентов за пользование деньгами. Значит, через два месяца клиент будет должен заплатить фирме 110 евро. Либо 55 евро в первый месяц и 55 евро во второй месяц.

Если клиент решит выплатить кредит раньше срока, то и проценты за пользованием деньгами будут меньше.

Другое дело – оформление кредитной линии. Кредитная линия означает, что на протяжении действия срока кредитной линии, человек может несколько раз брать, возвращать и снова брать определенною сумму, например, те же 200 евро.

Например взять 200 евро, через месяц их вернуть, затем через полгода снова взять 100 евро, снова их вернуть, а через восемь месяцев взять уже 200 евро и вернуть их к окончанию срока договоренности. В этом случае нельзя точно рассчитать сумму ежемесячной платы, которую заемщик должен вносить кредитору.

При открытии кредитной линии кредитное учреждение устанавливает определенный процент в качестве ежемесячной платы за пользования деньгами. Клиент вносит эти деньги, но они НЕ ПОГАШАЮТ ни цента от основной суммы долга. Эта практика вводит некоторых клиентов в заблуждение.

Они, как и ваша читательница, исправно платят деньги и думают, что погашают в том числе и сумму своего долга. Но это не так, долг ни на йоту не уменьшается. Чтобы уменьшить долг, надо заплатить его отдельным платежом.

Можно гасить долг раньше!

– Обычно кредитная линия обходится потребителю дороже кредита, – предупреждает Айвар Руди.

– Значит, банку и другим кредитным учреждениям выгоднее предлагать именно клиентам именно кредитную линию, а не кредит?

– Да, это так.

– Могла ли наша читательница, согласившись на открытие кредитной линии сроком на три года, погасить свои обязательства досрочно и больше не вносить ежемесячные платежи за право пользоваться деньгами?

– Конечно, закон давал и все еще дает ей такую возможность. Инна могла взять 200 евро и вернуть их через два месяца, как она и хотела. В этом случае она бы заплатила намного меньше. В течение двух лет она платила фирме проценты на сумму в 20 евро и 92 цента.

А если бы она вернула деньги через два месяца, то заплатила бы только 41 евро и 84 цента. Общая сумма вместе с ее долгом составила бы 241 евро и 84 цента. Кроме того, Инна через два месяца могла погасить долг наполовину, и тогда ей бы пришлось платить ежемесячно не 20 евро и 92 цента, а вполовину меньше.

Мне очень жаль, что она этого не знала и поэтому ее траты увеличились до такой огромной суммы.

Закон и процент

– Почему сумма, которую пришлось заплатить нашей читательнице, в несколько раз превысила взятую сумму долга? Разве закон не ограничивает проценты за пользованием кредитом?

– Раньше закон не ограничивал прирост процентов за пользование кредитной линией, а вот сейчас закон ограничивает эту ставку. Процентная ставка за пользование кредитной линией не может превышать 0,25% в день, годовая ставка – не может превышать 90% от суммы кредита.

Что хочу, то и делаю!

– Наша читательница хотела взять кредит на два месяца, но ей в этом отказали и оформили кредит на 36 месяцев. Имеют ли право кредитные учреждения отказываться выдавать кредит на короткий срок?

– Конечно! Закон разрешает кредитным учреждениям самостоятельно формировать продукты, которые они предлагают клиентам. Если учреждению не выгодно выдавать кредит или открывать кредитную линию на короткий срок, то оно может отказать клиенту. И тут действует принцип «Не нравится – не бери».

Это не наша обязанность!

– Читательнице не объяснили, какую сумму через 36 месяцев она должна будет заплатить. У кредитного учреждения есть обязанность при заключение договора сразу огласить конечную сумму, которую придется заплатить заемщику?

– Если речь идет о кредите, то, конечно, заемщику должны пояснить, какую сумму ему придется заплатить.

Но если речь идет о кредитной линии, то невозможно определить, какую сумму клиенту придется отдать, так как кредитное учреждение не знает, как часто клиент будет пользоваться кредитной линией за период действия договора (например, он может успеть три раза взять по 200 евро и вернуть эти деньги или же взять эту сумму только однажды). Возможно, если бы ваша читательница попросила IPF Digital Latvia подсчитать, сколько денег ей придется вернуть при условии, что она отдаст 200 евро через два месяца, ей бы назвали общую сумму вместе с процентами. Но если вопрос не был сформулирован таким образом, то фирма имела право не делать подобный расчет. Напоминаю: при получении как кредита, так и кредитной линии разрешено возвращать деньги раньше срока, установленного в договоре. С помощью досрочного возврата долга клиент уменьшает сумму процентов, которую надо платить за пользование деньгами.

О штрафных санкциях

– Если человек вовремя не оплачивает кредит или кредитную линию, то какой может быть процентная ставка штрафных санкций? И ограничивает ли ее закон?

– Да, с недавних пор закон ограничивает максимальную ставку штрафных процентов. Сейчас, если договор расторгнут, то штрафные санкции не могут превышать 10% от основного долга. И не важно, когда договор был заключен.

– Наша читательница ежемесячно делала выплаты и к 2018 году была уверена, что кредит погашен. Должно ли кредитное учреждение высылать заемщику информацию об остатке долга?

– В договоре должно быть указано, как часто или в каких случаях кредитное учреждение напоминает о себе заемщику. Но если мы говорим о законе, то он не обязывает кредитное учреждение присылать заемщику извещения об остатке по долгу. Как я уже говорил, в случае открытия кредитной линии это даже невозможно сделать.

Что делать?

– Наша читательница подсчитала, что на данный момент заплатила более 500 евро и должна фирме еще около 200 евро. Как вам кажется, может ли сумма на законных основаниях вырасти до такого размера?

– Да, сумма может вырасти до такого размера, даже если Инна больше не брала деньги по кредитной линии. Как я уже сказал, все это время ваша читательница не отдавала долг, а платила проценты за право пользоваться деньгами. Сумма этих процентов запросто может достичь 500 евро.

– Какой совет можно дать нашей читательнице?

– Как я понял, проблема возникла из-за того, что ваша читательница получила не тот продукт, который хотела получить и ей не были объяснены принципы действия кредитной линии.

В частности, она не знала, что имела право возвратить кредит раньше, чем через три года, и была уверена, что все это время выплачивает заем, тогда как платила только проценты.

Поэтому ей следует написать письмо в кредитное учреждение, объяснить, что она не была информирована о том, что ей открывают именно кредитную линию и не знала о нюансах кредитной линии.

Поэтому она просит кредитное учреждение пересмотреть свои расчеты по долгу и уменьшить его. В моей практике были случаи, когда кредитные учреждения шли навстречу заемщику, особенно если он мог доказать, что не знал, каким продуктом он в результате стал пользоваться.

А что скажет Credit24?

«МК-Латвия» поинтересовалась у компании Credit24, сможет ли фирма сократить сумму выплат для Инны, если женщина попросит об этом.

Также мы поинтересовались в каких случаях фирма считает возможным сократить сумму долга.

Однако представитель фирмы по имени Алдис дал ответ, что индивидуальные ситуации клиентов не решаются посредством средств массовой информации и что для оценки ситуации Инне надо лично обратиться в фирму.

Первого января 2019 года вступили в силу поправки к Закону о правах потребителей, согласно которым все кредиторы должны тщательно проверять платежеспособность заемщиков.

При заключении кредитного договора на сумму свыше 100 евро кредитор должен получить от заемщика справку из СГД или ГАСС, которая подтверждает доходы заемщика. На основании этой справки кредитор обязан оценить платежеспособность заемщика.

Сами кредиторы также обязаны обмениваться информацией о заемщиках через Бюро кредитной информации. Они обязаны сообщать, выполняет ли конкретный человек уже имеющиеся у него долговые обязательства.

Кроме того, согласно поправкам в Законе о защите прав потребителей, если кредитор перед выдачей кредита не оценил платежеспособность заемщика, то он может требовать за пользование займом только 6% в год.

Подробности мы выяснили у руководителя пресс-службы Центра по защите прав потребителей (ЦЗПП) Санты Заране.

– Что надо делать заемщику, доходы которого кредитор не оценил и теперь просит больше 6% в год за пользованием кредитом?

– Потребитель должен послать кредитору письменный запрос и выяснить, на основании каких документов тот оценивал его платежеспособность, когда принимал решение о выдаче кредита. Получив ответ, потребитель может обратиться к нам за помощью в решении спора, к заявлению надо приложить ответ кредитора и свой кредитный договор.

ЦЗПП выдаст потребителю заключение. Если оно будет в пользу заемщика, то он может обратиться в суд с просьбой об уменьшении процентов за пользованием займом до 6% в год. В суд можно обратиться в течение трех лет со дня заключения кредитного договора.

Если кредитор не даст ответ заемщику, то и в этом случае у заемщика есть право обратиться в суд.

Хочу заметить, что в некоторых случаях после вмешательства ЦЗПП, коммерсанты добровольно признавали, что недостаточно тщательно проверили платежеспособность заемщика и добровольно делали перерасчет процентов.

ЦЗПП не советует коммерсантам выдавать кредит, размер которого превышает ежемесячный нетто-доход человека с низким доходом даже на 10-20% (например, если человеку на бумаге начисляют минимальную зарплату, то по факту на руки он будет получать 280-350 евро, следовательно, заем также не должен превышать эту сумму).

В противном случае можно сделать вывод, что платежеспособность клиента при выдаче займа была оценена недостаточно тщательно.

Источник: https://rus.timeline.lv/raksts/istorii/1253-rizhanka-vzyala-v-dolg-200-evro-a-otdavat-dolzhna-700-chto-delayut-kreditnye-firmy-chtoby-tak-na-nas-zarabotat

Микрозаем: как это работает и что нужно знать о займе в МФО

Какие действуют проценты сейчас и какие раньше?

До зарплаты осталась условная неделя, а деньги были нужны еще вчера. Откладывать на черный день у вас не получалось, друзья не могут выручить. Стоит ли брать микрозаем и что нужно о нем знать?

Во-первых, определитесь, действительно ли ваша ситуация настолько критическая, что на ее решение нужно занимать деньги.

Во-вторых, оцените свои возможности: деньги, взятые в долг, нужно возвращать, да еще и с процентами. Сможете ли вы вернуть заем вовремя без сильного вреда для будущего бюджета?

Итак, деньги все-таки нужны, и вы задумались о кредите или займе. Это распространенный и несложный способ решить временную финансовую проблему. Важно только соблюдать несколько правил.

Выберите кредитора

Для начала нужно определиться, где взять в долг. Есть два наиболее распространенных варианта со своими особенностями: банк или МФО — микрофинансовая организация.

Если у вас есть в запасе время, хорошая кредитная история, и вы можете легко предоставить все нужные документы — обратитесь в банк.

Банк выдаст вам деньги на долгий срок под процент, который будет заметно меньше, чем при займе в МФО.

Если у вас нет времени или вы не уверены, что банк одобрит вам кредит, а сумма нужна небольшая и на короткий срок, вы можете обратиться в микрофинансовую организацию.

МФО когда-то были созданы для поддержки малого бизнеса, который не всегда может рассчитывать на финансирование со стороны банков.

Но среди обычных людей услуга быстрого займа тоже стала пользоваться спросом, поэтому МФО выдают и потребительские займы (в том числе займы «до зарплаты»).

Вот только процент у такого микрозайма намного выше, поэтому жить долго с ним нельзя — он придуман не для этого и начнет «есть» ваши финансы.

В договоре потребительского микрозайма на первой странице в правом верхнем углу в квадратной рамке перед табличной формой индивидуальных условий обязательно должна быть указана полная стоимость займа в процентах годовых.

Когда вы обратитесь в МФО и вам расскажут об условиях займа, не торопитесь сразу подписывать договор. У вас есть 5 дней, чтобы обдумать предложение, которое вам сделали. Условия за это время измениться уже не могут.

Возьмите паузу и проверьте, есть ли в реестре организация, которую вы выбрали. Данные в договоре должны полностью соответствовать данным в реестре: ОГРН, ИНН, полное и сокращенное наименование, адрес местонахождения.

Оцените предложение

Даже если деньги нужны вам срочно, не торопитесь и не принимайте поспешных решений: оцените предложения разных компаний. Хотя микрозаем выдается на короткий срок, учитывайте, что 1% в день — это 30% в месяц. Взвесьте, действительно ли вы готовы столько переплачивать.

Итак:

  1. Оцените процентные ставки, прочитайте индивидуальные условия договора (они должны быть в табличной форме) и общие условия (устанавливаются МФО в одностороннем порядке).
  2. Внимательно изучите индивидуальные условия договора: в них могут быть указаны условия о дополнительных услугах. Они влияют на сумму, которую вам нужно вернуть.
  3. Проверьте полную стоимость займа. Она обязательно должна быть указана в рамке в правом верхнем углу на первой странице индивидуальных условий договора.

Сроки

Не забывайте, что микрозаем работает на вас, только если вы взяли его на небольшой срок. Чем быстрее вы погасите его, тем меньше денег из своего бюджета вам придется заплатить.

Проценты и неустойка

Если вы взяли микрозаем после 1 июля 2019 года (включительно), общая сумма всех платежей с учетом процентов, штрафов, пеней, платы за дополнительные услуги (например, страхование) не может превышать сумму займа более чем в 2 раза.

Например, если вы взяли 10 000 рублей, то отдадите обратно не больше 30 000 рублей: 10 000 рублей (сам долг) плюс проценты, штрафы, пени в размере не более 20 000 рублей (10 000 рублей х 2).

Если вам требуется до 10 000 рублей на срок до 15 дней, то вы можете оформить специализированный заем, на который действуют другие ограничения.

По спецзайму общая сумма начисленных процентов (кроме неустойки) и платежей за дополнительные услуги не должна превышать 3 000 рублей, или 30% от суммы займа. Причем в день заемщик будет платить не больше 200 рублей.

Например, если вам выдали спецзаем в 10 000 рублей на один день, то вы заплатите максимум 10 200 рублей, если вернете деньги вовремя.

Неустойка за просрочку по спецзайму не должна превышать 0,1% от суммы долга за каждый день задержки платежа.

Когда вы погашаете задолженность, не забывайте сохранять документы об оплате (чек, квитанцию или приходно-кассовый ордер). Помните, что заем считается погашенным в тот момент, когда средства поступили на счет или в кассу МФО. Попросите у кредитора справку о том, что вы погасили заем (часть долга по займу).

Полномочия коллекторов

Взыскатели задолженности (сам кредитор или коллекторы) по закону не могут злоупотреблять своими правами и намеренно причинять вред заемщику или поручителю. Если вы сталкиваетесь с подобными противоправными действиями, нужно обратиться в Федеральную службу судебных приставов.

Права заемщика

Если вы считаете, что МФО нарушает ваши права, обращайтесь в Банк России. 

Источник: https://fincult.info/article/mikrozaem/

В дании банки платят проценты ипотечным заемщикам

Какие действуют проценты сейчас и какие раньше?

В Дании минимум сотни ипотечных заемщиков, которым банки приплачивают по кредиту /Freya Ingrid Morales

Датчанин Ханс-Петер Кристенсен вместо того, чтобы платить проценты по взятому 11 лет назад ипотечному кредиту, в последнем квартале сам получил от банка 249 датских крон ($38). Дело в том, что на конец 2015 г.

процентная ставка по его кредиту, не учитывая комиссионные сборы, составляла -0,0562%.

«Мои родители сказали, что я должен повесить эту квитанцию в рамку, чтобы доказать будущим поколениям, что такое происходило на самом деле», – говорит Кристенсен.

Около четырех лет назад Центробанк Дании установил отрицательные процентные ставки, и кредиторы и заемщики по-прежнему пытаются к этому привыкнуть. Дания – не единственное место, где центробанки проводят такие эксперименты.

Европейский центробанк и Банк Японии с помощью отрицательных ставок пытаются стимулировать экономику, а Швейцария и Швеция, подобно Дании, используют их для корректировки курса национальных валют по отношению к евро. Но Дания, где ключевая процентная ставка сейчас равна -0,65%, сделала ее отрицательной раньше других.

В соседней Швеции Центробанк опустил ставки ниже нуля в феврале 2015 г., а ЦБ Норвегии пока еще не сделал этого, но рассматривает такую идею, чтобы стимулировать экономику, пострадавшую от низких цен на нефть.

Опыт Скандинавии дает экономистам шанс изучить последствия введения отрицательных процентных ставок – явления, долгое время считавшегося немыслимым.

И уже возникает беспокойство по поводу побочных эффектов: люди не могут заработать проценты по банковским вкладам; у банков проблемы с маржой; бум на ипотечном рынке заставляет беспокоиться о негативных последствиях в случае роста ставок.

«Если бы несколько лет назад вы сказали, что такое произойдет, вас бы приняли за сумасшедшего», – говорит Торбен Андерсен, профессор Орхусского университета и один из советников правительства по экономике.

И в Дании, и в Швеции власти обеспокоены, что домохозяйства наберут кредитов, которые не смогут выплатить, если ставки вдруг вырастут или цены на недвижимость упадут. «Это опасно, – говорил в интервью председатель шведского Центробанка Стефан Ингвес. – Наше население много занимает, очень много. Это нужно рано или поздно изменить».

У скольких датчан отрицательные ставки по ипотеке, неизвестно, поскольку банки редко раскрывают подобную информацию. По данным Realkredit Danmark, одного из крупнейших ипотечных кредиторов страны, в прошлом году у него было 758 таких заемщиков.

Ханс-Петер Кристенсен, работающий финансовым консультантом, приобрел свой дом в окрестностях Ольборга за 1,7 млн крон ($261 000) в 2005 г. Затем он неоднократно договаривался об изменении условий ипотеки после снижения ставок. Впервые ставка по его кредиту опустилась ниже нуля летом 2015 г.

, но из-за комиссионных сборов Кристенсен все равно платил небольшую сумму помимо основного долга.

Оборотная сторона сложившейся ситуации в том, что банки не платят проценты по большинству вкладов. Поэтому датчане используют инвестиции в недвижимость как альтернативный вариант, говорит Кристенсен. В 2013 г. вместе с тремя другими инвесторами он приобрел 10 небольших квартир за 9,7 млн крон, заняв 8 млн крон.

Ставка по ипотеке была хоть и не отрицательной, но очень низкой. Подобные инвестиции оживили жилищный рынок Ольборга, который находился в спячке после кризиса 2008 г. «Люди чувствуют, что должны использовать деньги, поскольку те очень дешевы», – отмечает Микаэль Сойбигге из Nordjyske Bank.

Но он предупреждает, что некоторые инвесторы переоценивают свои возможности и не смогут выплатить кредиты, если ставки поднимутся до 2-3%.

Центробанки Дании и Швеции опасаются финансового кризиса, если на рынок недвижимости хлынет слишком много инвестиций. По данным Ассоциации ипотечных кредиторов Дании, в Копенгагене недвижимость подорожала на 5,5% в годовом выражении в IV квартале 2014 г. и на 14,5% в IV квартале 2015 г. Согласно Svensk Maklarstatistik, в Стокгольме недвижимость подорожала на 10% в 2014 г. и на 17% в 2015 г.

По словам Ингвеса, в Швеции соотношение долга домохозяйств к распологаемому доходу достигло примерно 175%. Некоторые крупнейшие шведские банки уже были на грани коллапса, когда лопнул пузырь на местном рынке недвижимости в 1992 г.

Центробанк Швеции просил у парламента полномочия, чтобы взять ситуацию под контроль, говорит Ингвес, но в 2013 г. их получило Управление по финансовому надзору Швеции.

Как утверждает его руководитель Эрик Тедеен, главной причиной бума на рынке недвижимости стали действия Центробанка, а не слабое регулирование: «Низкие процентные ставки представляют собой риск, потому что стимулируют кредитование и могут повысить уровень принятия риска».

Перевел Алексей Невельский

Источник: https://www.vedomosti.ru/economics/articles/2016/04/15/637913-danii-banki-protsenti-zaemschikam

Округ закона
Добавить комментарий