Каковы риски продажи квартиры, при оплате в виде денежного перевода на карту?

Безопасный способ расчета за квартиру / Sibdom.ru

Каковы риски продажи квартиры, при оплате в виде денежного перевода на карту?

Передача денег — важная часть сделки. Казалось бы, отлично это осознавая, и покупатели, и продавцы должны проявить здесь разумную осмотрительность и выбирать наиболее безопасную форму расчета.

Однако самым распространенным способом до сих пор остается расчет наличными до регистрации в Росреестре. Другими словами, деньги передаются еще до того, как покупатель станет законным собственником квартиры. Между тем ежегодно Управление Росреестра по Красноярскому краю отказывает в регистрации права собственности на квартиру по нескольким сделкам.

Случаи отказа в регистрации, как пояснили в Управлении Росреестра Красноярского края, все же исключение и связаны с явным мошенничеством со стороны продавца.

Гораздо чаще происходит приостановка регистрации из-за того, что стороны сделки не подготовили все необходимые документы. К примеру, забыли предоставить согласие второго супруга на продажу квартиры.

Тогда регистрация приостанавливается на месяц, до того, пока это обстоятельство не будет устранено. И все это время покупатель, уже отдавший деньги, проводит в нервном ожидании.

«В 90 процентах сделок наличные передаются до регистрации перехода права собственности, — рассказывает руководитель отдела продаж компании «ГРАНТА-недвижимость» Марина Шведова.

— Основная масса сделок представляют собой цепочки альтернативных сделок, продавцы обычно стремятся сразу получить деньги, для того чтобы они сами смогли выйти на покупку новой квартиры, поэтому хотят видеть наличные».

Желание получить расчет наличными исходит от продавца, объясняют специалисты.

«В практике нашего агентства был случай, когда сделка сорвалась только из-за нежелания продавца использовать другой способ расчета, кроме передачи наличных до регистрации права собственности в Росреестре, деньги ему нужны были уже сегодня, — рассказывает директор АН «ИЖИ» Наталья Полянская. — По моим наблюдениям, схема расчетов наличными сохранилась только у нас. Жителям европейской части страны, которые приезжают в Красноярск и приобретают здесь квартиры, непонятно, как можно отдавать деньги перед сделкой. Там гораздо более распространены другие схемы расчета».

Готовых полностью рассчитываться еще до регистрации права на нового собственника красноярцев сегодня по-прежнему достаточно, при этом их не останавливает и то, что, если регистрация перехода права собственности не произошла, даже при наличии расписки сразу вернуть деньги покупатель сможет, только если сам продавец отдаст их добровольно. В противном случае возвращать переданную сумму придется через суд. После решения суда сумма будет вычитаться из доходов продавца, и насколько растянется этот процесс, сказать невозможно.

Варианты расчета при сделке с недвижимостью

Если вы пользуетесь услугами риелторской компании, сделки наличными происходят следующим образом.

При расчете наличными продавец и покупатель встречаются в офисе агентства (в сертифицированной компании, работающей в соответствии со стандартами, предусмотрены отдельные помещения, где может быть произведен расчет, кроме того, они имеют машинки для пересчета купюр и их проверки).

Стороны сделки подписывают договор купли-продажи, передаются деньги, покупатель выдает расписку о том, что расчет произведен. После чего обе стороны сделки обычно на одной машине и в сопровождении риелтора едут в Управление Росреестра, чтобы подать документы на регистрацию права собственности.

Через десять дней при положительном решении Управления Росреестра стороны забирают документы на квартиру. Этот способ более комфортный, чем самостоятельный расчет между сторонами в машине или в купленной квартире, но идеальным с точки зрения безопасности его назвать трудно.

Самый безопасный способ рассчитаться за квартиру

Более безопасными по сравнению с передачей наличных в офисе риелторской компании специалисты называют безналичный способ расчета и использование сейфовых ячеек. При безналичном расчете покупатель открывает на свое имя счет в банке, предоставляет реквизиты получателя (продавца) и заявление о переводе денежных средств на счет продавца.

В этом случае не нужно думать о том, каким образом организовать транспортировку денег.

В день сделки средства перечисляются со счета покупателя на счет продавца, транзакция осуществляется под контролем третьей стороны — банка, на руках у сторон остаются все платежные документы, из которых видно движение денежных средств по счетам. «Они являются доказательством получения денег. Но расписку о получении денег все равно нужно получить от продавца», — советует Наталья Полянская.

Минус этого способа заключается в том, что при безналичном расчете требуется, чтобы в договоре была указана полная стоимость квартиры, на что согласны пойти далеко не все продавцы, особенно если продаваемая недвижимость находится в их собственности менее трех лет.

Как и расчет наличными, безналичная оплата может также проводиться как до регистрации перехода права на объект, так и после нее.

Росреестр рекомендует порядок расчета

Когда безналичный расчет производится после регистрации, при регистрации перехода права на объект в Управлении Росреестра на квартиру накладывается обременение в пользу продавца. Чтобы его снять, сторонам придется еще раз возвращаться в Управление Росреестра, показывать расписку о том, что обязательства погашены, и снимать обременение.

«Несмотря на определенные неудобства, связанные с тем, что покупателю и продавцу предстоит совершить три совместных визита в Управление Росреестра (чтобы сдать документы на регистрацию, забрать их после нее и для того чтобы снять обременение), этот способ расчета дает покупателю гарантию, деньги он передает только после того, как в документах на квартиру появится его имя», — говорит Наталья Полянская.

Этот способ при расчете за сделку рекомендуют использовать и специалисты Росреестра. «Мы советуем не отдавать всю сумму продавцу до регистрации, указать в договоре, что расчет будет производиться после регистрации перехода права на объект, в связи с этим возникает обременение (ипотека).

После того как произошла регистрация, продавец и покупатель обращаются в Управление Росреестра с распиской о том, что расчет произведен полностью, и заявлением о снятии ипотеки, тогда ипотека снимается», — рассказывает начальник отдела регистрации прав на объекты недвижимости жилого назначения Управления Росреестра Елена Ященкова.

Еще одно преимущество, если до регистрации сделки происходит неполный расчет и на квартире лежит обременение продавца, регистрация перехода права происходит за пять дней. В противном случае покупателю предстоит ждать десять рабочих дней, до того как будет зарегистрировано право собственности.

По словам специалистов, многие этим обстоятельством пользуются и для того, чтобы ускорить сделку, производят расчет частично: до посещения Управления Росреестра при подписании договора передают часть суммы, оставшуюся часть — сразу после Росреестра под расписку. Приезжают на следующий день в Управление Росреестра с документами, подтверждающими, что обременение снято. При этом регистрация в любом случае занимает пять дней.

Способ расчета, которому отдают предпочтение банки

Еще одним безопасным способом передачи денег за квартиру является расчет через банковскую ячейку, когда продавец и покупатель арендуют ячейку в банке, заключается договор на ее обслуживание, в котором прописываются условия доступа к ячейке каждой из сторон. В день сделки производится закладка денег, на которой кроме покупателя и продавца присутствует представитель банка.

В договоре аренды ячейки прописываются условия и сроки доступа: продавец может забрать деньги, только предоставив зарегистрированный договор купли-продажи. Со своей стороны, покупатель вправе вернуться за деньгами, если Росреестр отказал в регистрации права собственности на квартиру.

Третья сторона — банк — при этом принимает участие в передаче (один ключ от ячейки находится у сотрудника банка) и служит гарантом целостности банковского сейфа. Стоимость аренды сейфовой ячейки составляет 700 рублей.

«Чем хороша эта схема расчета, так это тем, что в этом случае мы совершенно не зависим от покупателя, — рассказывает Наталья Полянская.

— Не нужно ждать, когда он появится с зарегистрированным договором и напишет наконец заявление о переводе со своего счета на счет продавца.

Если все прописанные в договоре аренды ячейки условия выполнены, продавец получает доступ к деньгам. Присутствие покупателя при этом не требуется».

Этот способ расчета главным образом применяется при ипотечных сделках, где использование банковской ячейки — обязательное требование ряда банков.

При ипотечной сделке покупатель передает первый взнос наличными продавцу, пишется расписка о получении этой суммы, одновременно сумма ипотечного кредита закладывается в банковскую ячейку, после чего документы подаются в Росреестр для регистрации сделки. Через пять рабочих дней (срок регистрации сделки с ипотечным обременением) при условии положительного решения Управления Росреестра и регистрации собственности на объект на нового владельца одна из сторон приезжает, забирает деньги.

«При ипотечной сделке существует наибольшая уверенность, что все пройдет хорошо, потому что расчеты по сделке контролирует не только риелтор, но и представители банка. Такая сделка дает наибольшую уверенность», — подчеркивает руководитель отдела продаж компании «ГРАНТА-недвижимость» Марина Шведова.   

© Использование материалов допускается, только при наличии активной ссылки на портал Sibdom.ru

Источник: https://www.sibdom.ru/journal/1552/

Как вернуть деньги за страховку по кредиту – советы юриста, рекомендации, отзывы заемщиков

Каковы риски продажи квартиры, при оплате в виде денежного перевода на карту?

Как вернуть страховку по кредиту? Как повлияет отказ от страховки по кредиту на решение банка? Выплатил кредит досрочно, можно ли вернуть страховку или ее часть? На эти и другие вопросы мы подготовили для вас развернутые ответы и пошаговые инструкции.

С 1 января 2018 года «период охлаждения», в который заемщик может вернуть деньги, потраченные на страхование по кредиту, составляет 14 дней, против 5-ти дней, которые действовали ранее.

Однако далеко не все россияне знают что такое «период охлаждения» и зачем он нужен. Банки и страховые компании пользуются этим, ежегодно зарабатывая на заемщиках миллиарды рублей. Применяются и другие хитроумные страховые схемы.

Поговорим о том, как вернуть страховку по кредиту во время и после «периода охлаждения».

Почему банк навязывает страховку, какие использует приемы и законно ли это?

Будем называть вещи своими именами: банки страховку при выдаче кредитов действительно навязывают. На своих условиях и при помощи различных ухищрений. Случаев, когда заемщик добровольно попросил бы застраховать свою жизнь или риски финансового благополучия, не припомнят даже менеджеры-старожилы.

«4 октября получил кредит в Московском кредитном банке на 240 000 рублей. К этой сумме прибавили страховки на 77 тысяч – ВСК и Альфа-страхование. Отпирался, сколько мог, прибежала какая-то начальница и сказала, что если не соглашусь, то мне потом ни в одном банке как минимум год ничего не взять будет. Плюнул и подписал. Случайно узнал о «периоде охлаждения», на пятый день сходил в главные офисы обеих страховых. Без проблем и вопросов дали бланки на возврат страховки, приняли, выдали копии. В  АльфаСтраховании пообещали вернуть деньги на счет за 10 дней, в ВСК – за 14. В итоге все платежи прошли до 13 октября, то есть в срок уложились. Не понимаю, какой смысл так навязывать страховку, если от нее легко отказаться?»

Сразу отметим, что само по себе страхование одновременно с кредитованием – законная практика, применяемая во всем мире. Если заемщик тяжело заболевает или вовсе уходит из жизни, получить назад выданные деньги (например, у наследников) банку крайне сложно.

Страховка в данном случае выручает. Однако местами страхование принимает странные формы, когда у заемщика два варианта: либо оформить полис, либо не получить кредит.

Хотя законодательством навязывание услуги запрещено, и ФАС периодически штрафует страховщиков и банкиров за такие фокусы.

Чтобы избежать штрафов в банках менеджеров специально обучают как и что нужно говорить клиенту, чтобы не нарушить закон и в тоже время склонить его к оформлению страховки вместе с кредитом.

Корреспонденту онлайн-журнала Мой Рубль удалось пообщаться с одним из менеджеров Сбербанка и вот что он рассказал нам по поводу того, как учат сотрудников “продавать” страховку:

Несмотря на то, что оформление страховки с кредитом дело добровольное, задача менеджера оформить кредит обязательно со страховкой, иначе у менеджера будет меньше премия и он получит “втык” от руководителя (орфография сохранена, прим.редактора).

При презентации кредита, стоимость страхования специально делят на весь срок, чтобы сумма страхования в месяц была маленькой и клиент понимал, что в месяц платить по страховке совсем немного.

Клиенту говорят, что страхование это важный пункт анкеты, который может повлиять на решение. Но на самом деле страхование абсолютно не влияет на решение. Шанс получить кредит хоть так, хоть так равны.

Использовать фразы типа: “Если вы не оформите страховку, то вам откажут или могут отказать” – строго запрещено.

Вместо этого мы говорим: “Страхование добровольно, но это стандартная услуга банка, которая обязательна для предложения каждому клиенту.

Каждый пункт анкеты, в том числе и страхование, очень важен для принятия решения”. То есть учат тому, чтобы страховка оформлялась “добровольно-принудительно”.

Как вы понимаете, сотрудники кровно заинтересованы в том, чтобы навязать вам как можно больше разнообразных услуг, так они больше заработают.

Менеджер банка внаглую навязывает страховку

Чем интересна страховка для банка?

Для банка это способ заработать на высокой процентной ставке. Чаще всего страховку включают в тело кредита. Процентная ставка указывается именно на эту общую сумму. Однако после перечисления страховой премии на руки вы получаете существенно меньшие деньги. И если посчитать процентную ставку…

Возьмем простой пример. Сравним кредит в 100 000 рублей без страховки и аналогичный кредит с включенной в его тело страховой премией в 10 000 рублей. Оба кредитных договора – на 100 000 рублей, в обоих стоит процентная ставка 15% (то есть переплата по кредиту за год составляет 15 000 рублей). А теперь посмотрим, что получается на деле:

Вид кредитаКредит без страховкиКредит со страховкой
Сумма на руки100 000 рублей90 000 рублей
Страховка010 000 рублей
Переплата за год по договору15 00015 000
Итоговая переплата15 00025 000
Реальная процентная ставка15%27,7%

Получается, что реально вы берете кредит не под 15% годовых, а почти под вдвое большую сумму. Плюс банки так страхуют свои риски на тот случай, если с заемщиком что-то случится и он не сможет дальше платить по кредиту, вместо него это будет делать страховая компания.

И если даже страховка не включена в тело кредита, а идет сверх него, разница в итоговой переплате впечатляет, особенно при длительном сроке кредитования.

Вот пример расчета потребительского кредита, оформленного в Сбербанке со страховкой и без нее:

Без страховкиСо страховкой
Сумма300 000 руб300 000 руб
Страховка45 000 руб
Срок55
Процентная ставка19.9%19.9%
Итоговая переплата по кредиту175 889 руб202 272 руб
Итоговая стоимость кредита:475 889 руб547 272 руб
Реальная процентная ставка19,9%26,9%

Оформив кредит 300 000 руб. без страховки  вы переплатите 175 889 руб.  Это будут только проценты. А если оформите эту же сумму, но со страховкой, то вам придется заплатить отдельно за страховку 45 000 руб.

Так как страховка будет включена в тело кредита (300 000 + 45 000 = 345 000), то процент, начисляемый на ежемесячный платеж, будет выше, а значит и итоговая переплата по процентам тоже выше.

В итоге получается:

 Сумма кредита 300 000 руб + страховка 45 000 руб + переплата 202 272 руб = 547 272 руб. То еть, второй клиент отдаст на 71 383 руб больше. 

Источник: https://myrouble.ru/kak-vernut-straxovku-po-kreditu/

Какую цену указать в договоре при продаже

Каковы риски продажи квартиры, при оплате в виде денежного перевода на карту?

При оформлении договора купли-продажи у продавца возникает много вопросов, которые касаются цены автомобиля в договоре: какую сумму вписывать, какой налог придется заплатить, какие риски существуют при занижении цены и т.д. В этой статье Automama рассказывает об актуальных правилах налогообложения при продаже, о вариантах указания цен и дает рекомендации, как решить все вопросы быстро и законно.

Почему продавцы занижают цену

В 2016 году Drom.ru провел опрос, согласно которому у 57% респондентов в договоре купли-продажи (ДКП) указана реальная цена нового автомобиля или машины с пробегом.

У других 42% респондентов указана цена 10 000 рублей и более, но меньше реальной стоимости.

причина, по которой участники сделки указывают заниженную стоимость в договоре купли-продажи, состоит в том, что продавец не хочет платить подоходный налог (НДФЛ).

Налог платить не нужно только в трех случаях:

• если срок владения автомобилем составляет более трех лет;

• если сумма продажи ниже суммы покупки;

• если стоимость автомобиля не превышает 250 тысяч рублей (это сумма стандартного налогового вычета при продаже).

В остальных случаях в соответствии с главой 23 Налогового кодекса РФ сумма подоходного налога составляет 13% налоговой базы. Рассчитать налог необходимо самостоятельно, а после подать декларацию 3-НДФЛ и оплатить (подробная инструкция есть на официальном сайте Федеральной налоговой службы).

Помните, что она должна быть представлена, если проданный автомобиль находился в собственности менее трех лет. Декларация нужна в любом случае, даже если обязанности по уплате налога не возникает.

Рассчитать налог можно двумя способами:

•  с использованием цены при покупке авто: (цена продажи — цена покупки) × 13%;

Например, при продаже автомобиля за 500 000 рублей, который был приобретен за 300 000 рублей, налог составит 26 000 рублей (200 тысяч рублей × 13%).

• с использованием налогового вычета: (цена продажи — налоговый вычет 250 000 рублей) × 13%;

Например, при продаже автомобиля за 500 000 рублей, который был приобретен дешевле 250 000 рублей,налог составит 32 500 рублей (250 000 рублей × 13%).

В основном занижением цены в ДКП занимаются перекупщики, так как с большого оборота придется заплатить существенную сумму в бюджет. Но бывает и так, что сам покупатель настаивает на занижении стоимости, чтобы покупка не привлекала внимание налоговых органов: автомобиль дорогой, а официальный доход приобрести подобное ТС не позволяет.

Варианты указания цены

Существует три варианта оформления ДКП с указанием разной цены. Только один является наиболее правильным с точки зрения Налогового кодекса РФ и безопасным, остальные могут создать проблемы и продавцу, и покупателю. Рассмотрим их подробнее, выявим основные риски и расскажем о способах расчета в зависимости от указанной в договоре стоимости.

Вариант 1. ДКП с минимальной ценой

«Серый», но распространенный вариант. Еще несколько лет назад было массово принято в договоре купли-продажи указывать 10 000 рублей. Сегодня эта цифра может достигать 250 000 рублей, так как равняется налоговому вычету. Подобная цепочка может тянуться от продавца к продавцу долгое время. Таким способом в большинстве случаев пользуются физические лица и перекупщики.

Основные риски:

1. Продавцу сложно найти покупателя, который согласится подписать договор с минимальной ценой. Во-первых, если покупатель решит продать данный автомобиль менее чем через три года после покупки, то уже сам будет вынужден заплатить повышенный налог в бюджет.

Во-вторых, в случае если у машины обнаружатся серьезные проблемы (арест, залог, ограничения на регистрационные действия, значительные повреждения, перебитые номера) и придется обращаться в суд, покупатель не сможет предъявить иск на полную сумму.

Обратно он сможет получить только сумму, указанную в ДКП.

2.

В некоторых случаях у продавца теоретически могут возникнуть проблемы с налоговой, так как он нарушает закон, согласно статье 122 НК РФ «Неуплата или неполная уплата сумм налога (сбора, страховых взносов)». Если получится доказать, что продавец занизил цену без умысла, штраф составит 20% от неуплаченной суммы налога. И 40% — если есть доказательства об умышленном уклонении от уплаты налогов.

Расчет с продавцом обычно происходит с помощью наличных денежных средств, что крайне небезопасно: вас могут ограбить или расплатиться поддельными купюрами.

Вариант 2. ДКП с неполной ценой и договор на допоборудование

Следующий вариант является более цивилизованным по отношению к покупателю, но все еще не совсем «белым» по отношению к государству.

Продавец составляет обычный договор купли-продажи, в котором указывает заниженную стоимость авто, и договор на дополнительное оборудование, в котором указывает оставшуюся сумму.

Так как договор на дополнительное оборудование фактически нигде не фигурирует и не предоставляется в налоговую инспекцию, продавец может написать что угодно — от оказания услуг по подбору ТС до установки в автомобиль сигнализации. Таким способом в большинстве случаев пользуются «серые» автосалоны.

Основные риски:

1. Если возникла необходимость вернуть автомобиль продавцу, возврат денежных средств по договору на допоборудование маловероятен, так как договор фиктивный, а сам продавец, скорее всего, вовлечен в незаконные схемы по обналичиванию денежных средств.

2.

Как и в случае с указанием минимальной цены, теоретически сделку могут признать недействительной. Если налоговая инспекция постарается, то может также подвести сделку под ст. 122 НК РФ.

Совершая такую сделку, продавец в большинстве случаев получает все деньги наличными. Либо может договориться перевести сумму, указанную в ДКП, на расчетный счет, а оставшуюся «серую» часть забрать наличными.

Вариант 3. Договор с полной ценой

Это самый прозрачный вариант, при котором продавец делает все по закону и у него не возникнет дальнейших проблем с налоговой. Покупатель, в свою очередь, может «спать спокойно» и не волноваться о том, какую цену указывать в случае скорой продажи машины.

Основной недостаток в том, что продавцу, который ранее приобрел авто по заниженной цене и владел им менее трех лет, придется подать декларацию 3-НДФЛ и заплатить налог с налоговой базы.

Что касается передачи денежных средств, то это единственный вариант оформления сделки, при котором продавец может получить всю сумму на расчетный счет или на банковскую карту. Это наиболее безопасная форма сделки.

Кроме того, операция по безналичному переводу автоматически фиксируется банком и является дополнительной страховкой при возникновении споров между участниками сделки купли-продажи.

Обо всех особенностях безналичных расчетов Automama рассказывала в своем блоге.

Рекомендации Automama

1. При продаже не бойтесь указывать полную стоимость в ДКП, если вы владели автомобилем более трех лет или сами покупали его с указанием полной стоимости.

2.

Если вы владели машиной менее трех лет, вовремя подайте декларацию — вне зависимости от того, придется платить налог или нет.

3. Не забывайте про условия, при которых налог платить не нужно.

4. По возможности договоритесь с покупателем о переводе денежных средств за автомобиль безналичным способом.

5. При дальнейшей покупке не соглашайтесь указывать заниженную стоимость в ДКП.

6. Сохраняйте ДКП, чтобы при возникновении споров иметь возможность отстаивать свои интересы в суде, налоговой или ГИБДД.

Automama — розничная сеть автомобилей с пробегом, которая заботится о своих клиентах. Мы помогаем безопасно продавать машины и предоставляем возможность моментально получить деньги на банковскую карту.

Преимущества для клиентов:

• Никакого риска с наличными. Вы получаете денежные средства на свою банковскую карту.

•  Деньги за 15 минут. Не нужно ждать перевода на счет. Перевод денег с карты на карту через 15 минут после подписания договора.

• Бесплатно на любую карту. Нет комиссии за перевод денег. Automama берет все расходы на себя.

Продайте свой автомобиль уже сегодня! С Automama это просто!

Источник: https://autoreview.ru/articles/na-pravah-reklamy/automama-cena

Что делать при блокировке счёта или карты по 115-ФЗ — Финансы на vc.ru

Каковы риски продажи квартиры, при оплате в виде денежного перевода на карту?

Приветствую. Я Сергей Коваль, адвокат. В своей статье я расскажу, что делать, если в банке заблокировали счёт по 115-ФЗ. Простая и понятная инструкция о вариантах действий для самостоятельного разрешения вопроса. Также приведу перечень типичных ошибок.

Виды блокировок

  • Приостановление операций по счёту полностью. Означает запрет проведения любых операций как расходных, так и приходных (некоторые операции могут быть разрешены). Основанием может служить арест счёта в рамках исполнительного производства, внесение владельца счёта в список лиц, финансирующих терроризм, исполнительные меры по уголовному делу и так далее.
  • Частичное приостановление операций по счёту. Запрещены приходные операции по счёту (не всегда). Снятие наличных денежных средств запрещено, но можно проводить безналичные операции. Иногда также заблокирован доступ в интернет-банк.
  • Приостановление проведения конкретной финансовой операции. Запрет на проведение операции до момента устранения причин приостановления.
  • Отказ в проведении конкретной финансовой операции. Отказ в проведении операции без возможности её проведения в дальнейшем.
  • Полное приостановление операций по счёту вместе с расторжением договора банковского обслуживания, требование вывести деньги на счёт в другом банке.

    Происходит как правило в случае, когда банк в течение года два и более раза выдал отказ в проведении операции по распоряжению клиента.

Основные причины блокировок в отношении физических лиц

  • Поступление денежных средств на счёт от юридического лица с последующим их обналичиванием.
  • Неоднократное поступление денежных средств на счёт от юридического лица, находящегося в другом регионе (чаще всего в отношении фрилансеров).

  • Поступление на счёт крупной суммы денег (в законе указан размер больше 600 тысяч рублей, мы сталкивались со случаем блокировки за получение разового платежа в размере 200 тысяч рублей).
  • Неоднократное поступление на счёт мелких сумм денег от разных юридических и физических лиц (в законе указан накопительный размер 600 тысяч рублей, есть прецеденты блокировки при общей сумме 150 тысяч рублей).
  • Наличие владельца счёта в «чёрном списке» Росфинмониторинга или межбанковском черном списке.
  • Наличие лица, переводящего деньги на ваш счет, в «чёрном списке» Росфинмониторинга. Иногда это также относится к лицу, находящемуся в федеральном розыске.
  • Заявка владельца счёта на получение большой суммы наличных денежных средств со счета (как правило больше 600 тысяч рублей).

    Причем необязательно, чтобы эти денежные средства поступили от посторонних лиц. Это могут быть и собственные средства, переведённые со счёта в другом банке.

  • Получение денежных средств на счёт по нетипичным или незаконным основаниям платежа.

    Например, нетипичное основание платежа — возврат денег за ранее поставленную продукцию физическому лицу, дарение, выплата страхового возмещения не от страховой компании.

  • По счетам, открытым в валюте. Поступление на валютный счет денежных средств от лица, не являющегося родственником. Также перевод на валютный счет лицу, не являющемуся родственником.

    Особенности связаны с законодательством о валютном контроле.

  • Неоднократное снятие наличных денежных средств, переведённых со своего счёта из другого банка.
  • Транзит денег в другой банк. Независимо от того, кому вы перечисляете денежные средства – физическому, юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю.

    Под транзитом понимается быстрый (в течение пары суток) перевод денежных средств, поступивших на счёт (как правило, большей их части).

  • Отсутствие экономического смысла в проводимой операции.
  • Перевод денег по непонятному основанию платежа.
  • Использование счёта (карты) третьим лицом без надлежащего оформления (к этому будут относиться случаи хищения со счёта денег, в настоящее время банкам предоставлено право блокировать операции при наличии подозрений на хищение).
  • Арест счёта судом или приставом.

Сроки блокировки

  • Пять дней. Банки приостанавливают соответствующую операцию, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счёт физического или юридического лица, на пять рабочих дней со дня, когда распоряжение клиента о её осуществлении должно быть выполнено (пункт 10 статьи 7 115-ФЗ).

  • 30 дней. При наличии распоряжения Росфинмониторинга для дополнительной проверки операции (статья 8 115-ФЗ).
  • Бессрочно. При наличии решении суда, касающегося лиц, в отношении которых имеются сведения о причастности к терроризму или экстремизму. Действует такое приостановление до отмены решения суда.

На практике сроки блокировки значительно дольше. Банки автоматически продлевают блокировку на время рассмотрения ваших документов. Очень часто бывает, что банк запрашивает дополнительные документы. В некоторых случаях разрешение вопроса может занять несколько месяцев.

Как банк уведомляет вас о блокировке счета

Сам по себе процесс уведомления регламентирован законодательством недостаточно хорошо. Как правило, банки разрабатывают собственные регламенты, на основании которых выполняется процедура извещения клиента.

Чаще всего уведомление предусмотрено посредством SMS-сообщений, сообщений в мобильный банк или телефонного звонка (телефонограммой). Выполнение любого из предусмотренных регламентом действий считается надлежащим извещением клиента.

Алгоритм ваших действий при блокировке

  • После получения уведомления о блокировке или приостановлении операции по счёту первым делом посещаете банк лично. Требуете выдать официальный документ с основаниями блокировки счета (обычно это уведомление о приостановлении операций по счёту или отказе в совершении операции вместе с запросом о предоставлении документов).

    Если банк отказывает (а отказывают нередко), можно писать жалобу в ЦБ (можно позвонить). Но до этого момента пишем запрос и отдаем под роспись сотруднику банка (желательно иметь копию, в крайнем случае можно сфотографировать на телефон жалобу с отметкой о принятии).

    Параллельно рекомендую обратиться на горячую линию банка и описать ситуацию.

    Все эти действия можно делать только в том случае, если банк отказывает вам без объяснения причин. Если счёт заблокировали из-за одной приходной операции, сразу же узнаём, возможно ли разрешение проблемы, если операция будет отменена (то есть деньги будут отправлены обратно). Иногда банк соглашается на такой вариант.

    Если он для вас приемлем, рекомендую воспользоваться.

  • Если выдали уведомление, то из него или приложенного запроса узнаёте причину блокировки и список требуемых документов для проверки законности операции.
  • Узнаёте вид блокировки. От этого зависит возможность фактических действий по управлению деньгами. Рассмотрение документов может занять до двух месяцев (редко – до четырёх). Всё это время вы будете лишены возможности управления деньгами. Но в некоторых случаях банки предоставляют возможность открытия вклада или счёта.

    Так вот, чтобы понести меньшие финансовые потери, рекомендуем на этот период времени открыть вклад с возможностью расходных операций. Если вопрос разрешат раньше, вы спокойно снимете деньги.

  • В запросе банка будет список документов, который вы обязаны предоставить для подтверждения легальности совершенной операции. Готовите пакет документов в полном объёме, запрошенном банком. Если вы не предоставите какой-либо документ, банк спокойно вам откажет. Поэтому документы надо предоставлять все.
  • Если заблокировали счет из-за конкретной приходной операции. Представляете документы по этой операции. Например, вам поступили деньги, назначения платежа нет. Если это был возврат займа — представляете договор займа.

    Если вам оплатили выполненную работу — представляете договор оказания услуг (правда, банк в ответ может запросить с вас данные, подтверждающие регистрацию в качестве ИП или самозанятого, а также сведения об уплате налогов, имейте это в виду). Если была сделка по продаже квартиры, машины — договор купли-продажи и выписку из ЕГРП на недвижимость, сведения из ГИБДД на машину.

  • Если счёт заблокировали из-за конкретной расходной операции. Представляете документы по операции — основание её проведения (счет, договор и так далее). Если просят обосновать экономический смысл операции — обосновываете письменно.
  • Если заблокировали счёт и просят пояснить происхождение денег. Представляете документы, подтверждающие легальность происхождения денежных средств (справки по форме 2-НДФЛ, налоговую декларацию, договоры купли-продажи недвижимости, купли-продажи автотранспорта и иного имущества, документы по получению наследства). Советую дома хранить справки об уплаченных налогах как минимум за три года, лучше — за пять лет.
  • Если счёт заблокирован по решению суда или пристава в рамках исполнительного производства, то вам нужно подать жалобы на указанные акты.
  • Если расторгли (или требуют расторгнуть) договор о банковском обслуживании и просят все деньги отправить на счёт в другой банк безналичным платежом (иными словами, заблокирована одна или несколько операций, сам счёт заблокирован, но, если вы согласитесь, его разблокируют и дадут вывести деньги в другой банк). Не представляет сложности согласиться с требованиями банка и уйти в другую финансовую организацию на обслуживание. Но прежде следует рассмотреть последствия такого развития событий. Прежде всего, это может быть не бесплатно. Во многих договорах на банковское обслуживание в этом случае может быть предусмотрен штраф в размере 10-15% от суммы денежных средств, находящихся на счёте. Выполнив требования банка, вы можете попасть в так называемый межбанковский список неблагонадежных клиентов (обычно его называют «чёрный список»).

    У вас могут быть проблемы при открытии счетов в дальнейшем в любом банке страны (банки обмениваются информацией). В этом случае рекомендуем не спешить соглашаться с требованиями банка (если есть такая возможность). Советуем сначала попробовать объясниться и узнать причины такого отношения. И только потом решать — выводить деньги или оставлять.

  • Подготовив список документов, передаём его в банк с описью, получаем отметку о принятии. Всю переписку с банком ведём письменно, подтверждающие документы сохраняем. Допустимо представлять документы посредством обмена электронными письмами (в большинстве банков просят представить документы в электронном виде).
  • Стандартный срок рассмотрения ваших документов банком — десять рабочих дней. Если банк вышел за пределы этого срока, напоминаем о своём существовании звонком ответственному сотруднику, если нужно — запросом об итогах рассмотрения документов.
  • Если банк вынес решение в вашу пользу, делаем выводы из неприятной ситуации, чтобы избежать таких случаев в будущем.
  • Если банк вынес решение не в вашу пользу, получаем ответ по итогам рассмотрения. Решаем вопрос об обжаловании действий банка в ЦБ РФ через сайт. Если не помогло, остаётся лишь судебный спор.

Как это работает на практике

С чем столкнулись мои клиенты при блокировках и как им успешно удалось разрешить свои проблемы. На практике большая часть блокировок связана со следующими основаниями.

На первом месте — транзит денежных средств.

Пришедшую сумму на счёт владелец отправил на карточку жене, которая сняла деньги для расчета в магазине (магазин не принимал карточки). Счёт заблокировали. Ситуацию удалось разрешить очень быстро — в банк был представлен кассовый чек на покупку. Этого оказалось достаточно для разрешения ситуации.

На втором месте — снятие денежных средств наличными.

Сталкивались со следующими случаями.

Банк потребовал документы по вопросу снятия крупной суммы денег наличными. Причем деньги на счёт были внесены наличными самим владельцем счёта. До представления документов и объяснений счёт заблокировали. Ситуацию удалось разрешить представлением договора вклада из другого банка, в котором он был открыт (деньги снимались для перевода в другой банк с более выгодными условиями).

В другом случае банк отказал в снятии наличных, заблокировав счёт. В качестве причины указал отсутствие назначения платежа при поступлении денег на счёт. Пришлось представлять документы (договор, счёт) по проведенной операции, письмо из банка-отправителя с подтверждением ошибки в платёжных документах.

На третьем — многочисленные поступления денежных средств от различных контрагентов.

Банк заблокировал счёт лица, получающего деньги от множества лиц, заподозрив занятие предпринимательской деятельностью (совместная покупка). Ситуацию удалось разрешить, представив объяснительную в банк о том, что предпринимательская деятельность не ведётся, и все требуемые документы.

Случаи блокировки карт и счетов граждан, не связанных с предпринимательской деятельностью, достаточно редкое явление. Практически всегда ситуация разрешалась при обращении в банк и выполнении требований о предоставлении документов.

Типичные ошибки, которые не стоит совершать

  • Ссора с сотрудниками банка в отделении. Не стоит ругаться с банковскими работниками. Советую проявить сдержанность в общении, поскольку от сотрудников банка в некоторой мере также зависит окончательное решение вашего вопроса, в том числе и сроки рассмотрения.

    В некоторых случаях они сами вам могут подсказать как правильно оформить документы или правильно составить объяснения по спорной операции.

  • Угрозы жалобами. Нет никакого смысла угрожать написанием жалобы в ЦБ или головное отделение банка.

    Вообще жалобу в ЦБ следует подавать только в том случае, когда банк вам окончательно отказал.

  • Угрозы обращением в суд или прокуратуру. Не стоит раньше времени говорить о намерении взыскать с банка ущерб в судебном порядке. Угрозами банкиров не испугаешь, а вот возможность диалога сведёте к нулю.

  • Неполный комплект документов, замена документов письменными пояснениями. Документы надо представлять все и в той форме, в какой требует банк. К сожалению, банк вряд ли устроят ваши устные договоренности с контрагентом по спорной операции. Банк рассматривает только письменные документы.
  • Неясные и запутанные пояснения. Ваши объяснения должны быть достаточно подробными, последовательными и аргументированными.

Источник: https://vc.ru/finance/63855-chto-delat-pri-blokirovke-scheta-ili-karty-po-115-fz

Округ закона
Добавить комментарий