Когда по срокам нужно обжаловать в суде размер штрафа за несвоевременную выплату займа в МФО?

Вс рф против мфо: сколько нужно платить за просроченный микрозаем?

Когда по срокам нужно обжаловать в суде размер штрафа за несвоевременную выплату займа в МФО?

Верховный Суд Российской Федерации поддержал позицию заемщика и существенно снизил размер его задолженности по договору микрозайма (определение Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 22 августа 2017 г. № 7-КГ17-4). Причем логика Суда при расчете подлежащих уплате процентов существенно отличается от подходов, которые применяли в рамках этого дела суды предыдущих инстанций. Рассмотрим его подробнее.

Микрофинансовая организация (МФО) и гражданин К. заключили договор, согласно которому К. получил заем в размере 10 тыс. руб. со сроком возврата 11 июля 2014 года под 730% годовых.

Поскольку гражданин денежные средства не вернул, МФО обратилась в суд с заявлением о взыскании основного долга и процентов, но лишь 21 октября 2015 года, требуя проценты за пользование займом за период с 12 июля 2014 года по 21 октября 2015 года, то есть за 467 дней. Таким образом, по мнению МФО, гражданин должен был заплатить сумму, более чем в 10 раз превышающую заем, а именно 108,5 тыс. руб.

В суде первой инстанции требования компании удовлетворили только частично, и она получила 28,7 тыс. руб., включая проценты. Напомним, что суды вправе снижать подлежащую уплате неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства (ч. 1 ст.

333 Гражданского кодекса). Суд первой инстанции посчитал, что может воспользоваться данным правом и снизить размер процентов за пользование займом, рассчитанный с учетом 730% годовых, то есть 2% от суммы займа за каждый день просрочки, с 93,4 тыс. до 15 тыс. руб.

Но на стадии апелляции сумма, подлежащая уплате, была существенно увеличена – с учетом госпошлины она составила 107,1 тыс. руб. за 467 дней пользования займом.

Суд апелляционной инстанции указал на то, что такие проценты не являются неустойкой, то есть мерой ответственности за нарушение обязательства по возврату суммы займа (ч. 1 ст. 330 ГК РФ).

Значит, определил он, в предыдущей инстанции нельзя было уменьшить сумму требований на основании ст. 333 ГК РФ.

К. подал кассационную жалобу, посчитав апелляционное определение незаконным. ВС РФ встал на его сторону, но при этом, что интересно, не согласился с аргументацией суда первой инстанции.

ВС РФ определил, что в данном случае действительно нельзя применить ст. 333 ГК РФ, так как проценты по договору займа, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом. Но в данном случае, по мнению Суда, нужно было учесть другую норму и исходить из иных принципов.

Он указал, что суд обязан оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости.

То есть в подобной ситуации необходимо соблюдать баланс интересов сторон – учитывать, чтобы условия договора не были явно обременительными для заемщика, но при этом принимать во внимание и позицию кредитора, так как он является стороной, права которой нарушены неисполнением обязательства.

Переходя от общих принципов к частному случаю, ВС РФ решил, что начисление процентов за столь длительный период – 467 дней нельзя признать правомерным, так как они были установлены договором лишь на срок 15 календарных дней.

Суд пояснил, что такой подход противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика и отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование займом.

Отметим, что в настоящее время МФО не вправе начислять заемщику, который является физическим лицом, проценты и иные платежи в случае, если с учетом уже начисленных процентов и платежей задолженность достигнет трехкратного размера суммы займа.

Данное положение, что важно, распространяется на случаи, когда срок возврата займа не превышает одного года, причем оно начало действовать лишь с 1 января 2017 года (п. 9 ч. 1 ст.

12 Федерального закона от 2 июля 2010 г № 151-ФЗ “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”).

Правда, в своем определении ВС РФ сослался на предыдущую редакцию закона, в соответствии с которой задолженность не может достигать четырехкратного размера суммы займа. Несмотря на то, что положение ни в той, ни в другой редакции не действовало на момент заключения договора микрозайма от 27 июня 2014 года, Суд посчитал необходимым снизить размер задолженности. 

МНЕНИЕ

Артём Карапетов, директор Юридического института “М-Логос”, профессор Высшей школы экономики при Правительстве Российской Федерации, д. ю. н.

“За последнее время было несколько определений Судебной коллегии по гражданским делам, которые спокойно воспринимали начисление по микрозаймам процентов в размере более 500% годовых. Но в этом новом деле ВС РФ придумал интересный прием ограничения высоких процентов.

Он решил использовать для этого по таким старым договорам “антибиотик” в виде полного отказа в применении к таким потребительским займам общих правил ст. 809 и ст. 811 ГК РФ о займе, согласно которым установленные в договоре проценты по займу текут до полного погашения долга и в период просрочки тоже.

Видимо, такой подход должен, по мнению ВС РФ, применяться ко всем договорам потребительского микрозайма, заключенным до вступления в силу поправок в закон об МФО об установлении потолка процентов. На мой взгляд, это явно непропорциональная реакция.

Интересно, готов ли Суд применять такой же подход и к договорам потребительского кредита и к договорам обычного займа между потребителями?”.

Расчет ВС РФ сводится к следующему. Решением суда первой инстанции с гражданина были взысканы проценты за пользование займом в течение 15 дней, когда учитывалась ставка 730% годовых (за период с 12 июля 2014 года по 26 июля 2014 года).

Но за следующий период до даты обращения МФО в суд, то есть с 27 июля 2014 года по 21 октября 2015 года (452 дня) подлежат взысканию проценты за пользование займом исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки 17,53% годовых. Речь идет о ставке по кредитам, предоставляемых физлицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на июнь 2014 года.

Таким образом, гражданину нужно заплатить МФО только 2170 руб. и госпошлину пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме 400 руб.

Исходя из этого вывода, ВС РФ принял новое решение по делу, частично отменив апелляционное определение.

Источник: http://www.garant.ru/news/1137180/

Что будет если не платить микрозаймы – последствия – Администрация Благодарненского городского округа Ставропольского края

Когда по срокам нужно обжаловать в суде размер штрафа за несвоевременную выплату займа в МФО?

Микрозаймовые организации или МФО есть в любом городе России. В них можно взять небольшой займ на короткий срок даже без подтверждения своей платежеспособности. Такие компании выдают кредиты под огромные процентные ставки, которые могут достигать до 900% годовых.

Любая просрочка грозит серьезными штрафами и пени. Что будет заемщику, если он по разным причинам не может исполнить свои финансовые обязательства между МФО?

Работают такие компании в соответствии с законодательными нормами страны. Даже если вы оформили займ через интернет, то все равно он будет иметь юридическую силу в соответствии с положениями о публичной оферте. И у МФО есть все возможности для взыскания долга в правовом ключе. 

Микрофинансовые компании в погоне за прибылью часто пользуются юридической неграмотностью заемщиков. В ход идут разнообразные способы воздействия на человека, такие как увеличение процентной ставки без согласия лица, навязывание ненужных дополнительных услуг, угрозы, незаконное списание денег в счет уплаты долга с дебетовых карт. Расскажем о том, что будет, если не платить займ. 

В жизни могут произойти разные ситуации, при которых человек утрачивает возможность исполнять займовые обязательства.

В первую очередь заемщики, берущие кредит в МФО могут столкнуться с следующим:

  • Начисление пени и штрафов за каждый день имеющейся просрочки;
  • Передача долга коллекторским агентствам, которые порой начинают действовать бесцеремонно с должниками;
  • Подача искового заявления в суд на должника для принудительно взыскания долга.

Влияет ли невыплата займов на кредитную историю в банке? Да, невыплата влияет негативно, так как вы автоматически заноситесь в список неблагонадежных заемщиков и не важно, банк или МФО дают вам займ.

 МФО могут начислять штрафные санкции в соотвествии с условиями договора. Но помните о том, что законодательно размер неустойки не может превышать двадцати процентов годовых.

Если же вам начисляют штраф больше обозначенного значения, то тогда вы можете обжаловать действия компании в судебном порядке. 

Последствия невыплаты микрозаймов могут вылиться в передачу долга коллекторским агентствам, которые работают с проблемными задолженностями. Обращаются к заемщикам коллекторы в жесткой форме, часто психологически принуждая человека отдавать любым способом долги. 

Хотя и был принят Федеральный закон, регулирующий деятельность коллекторов, но на практике они все равно давят на должников. Если коллекторы портят ваше имущество, оказывают психологическое воздействие на вас и ваших близких, пытаются изъять ваши вещи, то тогда смело обращайтесь в полицию или пишите жалобу на коллекторов в прокуратуру либо в Роспотребнадзор.

МФО обращаются в суд редко, ведь надо понести затраты при подаче иска плюс к тому же останавливается начисление штрафов и пени вплоть до вынесения судебного решения. В отдельных случаях должник может в судебном порядке списать часть штрафов и пени. Такой расклад МФО не выгоден. 

Срок исковой давности по подобным категориям дел составляет три календарных года. МФО затягивают подачу иска в суд до последнего момента, пытаясь получить с должника как можно больше прибыли. Если судебное дело состоялось, то на основании исполнительного производства должнику может грозить следующее:

  • Снятие денег с дебетовой карты по запросам пристава. Снимать могут как все деньги, так и определенные суммы частично;
  • Удержание полученного дохода. Приставы могут удерживать до половины заработной платы в счет исполнения финансовых обязательств;
  • Реализация и арест движимого или недвижимого имущества;
  • Запрет на выезд за границу. 

Часто МФО и коллекторы пугают уголовной ответственностью.

Но важно отметить то, что за нарушение договорных обязательств человека посадить в тюрьму нельзя. Все вопросы с МФО будут решаться в гражданском или мировом суде общей юрисдикции.

 Невыплата микрозаймов может быть злостной, но при достижении суммы долга в 500 тысяч можно инициировать процедуру банкротства в порядке арбитражного судебного производства и законно списать долги. Внимательно изучите договор займа перед подписанием. Постарайтесь документально подтвердить свою неплатежеспособность.

В частности, это могут быть справки с центра занятости или же сведения о нетрудоспособности. После предъявления справок и правоустанавливающих документов можно обратиться в другую микрозаймовую компанию и попросить реструктуризовать кредит.

В чем плюс реструктуризации? Преимущество заключается в том, что при проведении реструктуризации списывается большинство пени и штрафов и к тому же изменяется процентная ставка в меньшую сторону. Погашать долги можно даже небольшими частями три-четыре раза в месяц. Можно попробовать встречный иск в микрофинансовую компанию.

Но это надо делать в той ситуации, когда возбуждено гражданское дело по инициативе МФО. Во встречном иске надо подробным образом объяснить суть проблемы, привести доводы своей неплатежеспособности и приобщить правоустанавливающие документы, подтверждающие то, что вы не можете платить кредит. 

Увы полностью избавиться от долговых обязательств не получится. МФО будет предпринимать все действия, чтобы получить и долг, и начисленные штрафные санкции с заемщика. Можно попробовать игнорировать МФО до момента истечения срока исковой давности, но малое количество компаний будет выжидать такой долгий период.

После истечения трех лет микрофинансовая организация даже при подаче иска в суд получить отказ в удовлетворении своих требований. 

Попробуйте пообщаться с МФО по поводу долга. Возможно не только реструкторизовать, но и пересмотреть в отдельных ситуациях положения договора с учетом вашей неплатежеспособности.

Можно попробовать рефинансировать свой кредит, благо есть разнообразные агентства, предлагающие услуги рефинанса.

Источник:

Последствия неуплаты микрозаймов. Угрозы, коллекторы, суды?

При своевременном исполнении условий договора по микрозайму потребитель порой даже не замечает немалый процент переплаты за предоставленные услуги. Но вот стоит только случиться нарушению сроков возврата займа, как образование огромной задолженности тут как тут.

Именно в  такой момент большинство заемщиков начинают опасаться последствий от разрушительных финансовых санкций и всерьёз задаются вопросом – что будет, если не платить микрозаймы?

Чтобы досконально разобраться в том, как законно не платить микрозаймы, необходимо ознакомиться с главной проблемой их возникновения, а также возможными исходами развития событий.

Лояльность финансовых организаций

Конечно, никому из должников не хочется усложнять ситуацию, но порой обстоятельства делают людей заложниками своих финансов. Порой, несмотря на предпринятые попытки для урегулирования проблем, окончательным результатом становится увеличение задолженности перед МФО.

В отличие от коммерческих банков, МФО не подвергают своих клиентов строгим проверкам. Бывает, что сотрудники микрофинансовой организации даже не запрашивают сведения о потребителях в бюро кредитных историй. То есть, они работают с БКИ в одностороннем порядке, только предоставляя им информацию о займах и ходе их исполнений.

Некоторые конторы кредитования даже предлагают для недобросовестных заемщиков многоступенчатые программы по восстановлению кредитной истории. Конечно, при этом они не забывают ощутимо повысить процентную ставку и без того уже нескромного тарифа.

В чём же тогда секрет успеха рынка микрокредитования, если граждане сознательно загоняют себя в бездонные долговые ямы? Ответ очевиден, ведь в первую очередь – это доступность.

На тот момент, когда пользователь финансовых услуг принимает решение по займу, им интуитивно овладевают мысли о срочных деньгах для разрешения своих личных проблем. А вот возвращать зачастую никому особо не хочется, да ещё и с немыслимыми процентами.

Как правило, даже ответственный заёмщик после многократного сотрудничества хоть раз да оступается при несвоевременной оплате по счетам. МФО достаточно владеют такой информацией, тем самым и обуславливая свои немалые комиссионные в связи с большим риском выдачи денег.

Вот только забывать про задолженность они вовсе не расположены, и скорей всего для возвращения вложенных средств будут предприняты всевозможные меры.

Категории злостных неплательщиков

Возможно, что из-за распространения среди населения общедоступных способов займа, в том числе и онлайн, для многих изобретателей открылись современные схемы мошенничества в сфере кредитов.

Таким образом, заёмщиков неофициально можно разделить на 2 группы: платёжеспособные (граждане, которые стараются своевременно выплачивать задолженность) и неплатёжеспособные. Среди примыкающих к последней категории стоит отметить образование нескольких направлений:

  • долг, ввиду сложившихся обстоятельств (должник рад бы выплатить всё причитающееся, но не знает, где взять необходимую сумму для окончательного решения проблем);
  • заём, воспользовавшись случаем (многие аферисты, заполучив чужие паспортные данные, не упустят выдавшейся возможности лазеек, например, в онлайн-кредитовании);
  • с дальнейшим расчётом кинуть (тот самый процент потребителей, уверенный в своей безнаказанности, который набирает максимальное количество микрозаймов везде, где только можно, уже заранее понимая, что добровольно возвращать средства не намерены).

Необходимо сказать, что все приведённые в пример различия являются условными, и для МФО не существует рамок снисхождения к пострадавшим или вовлечённым в денежную кабалу клиентам.

Действуют финансовые организации, так сказать, по схеме «долг нужно заплатить, а дальше разбирайтесь сами».

Иногда, чтобы уберечься от дурных поступков, есть смысл задать себе несколько простых вопросов:

  • как быть, если не вернуть вовремя долг;
  • можно ли не платить микрозаймы и надеяться на чудо;
  • когда я не плачу, какие действия стоит ожидать со стороны МФО по отношению к родственникам, друзьям, коллегам.

Возможное развитие сценария

Микрофинансовые организации никогда не стремятся к быстрому разрешению проблем в пользу заёмщика. Из-за возможных невыгодных для МФО позиций при судебном разбирательстве для урегулирования ситуации, как правило, используются другие не менее эффективные методы возврата долгов.

Усердное оповещение

В целях психологического воздействия для своевременного возврата многие МФО стараются информировать клиентов напоминанием с помощью отправки СМС ещё за два дня до окончания срока кредитования.

В случае неуплаты начинаются вплоть до провокационных методов атаки по контактным номерам телефонов и адресов, оставленным заёмщиком при оформлении займа.

Коллекторские агентства

Как показывает практика, данный метод очень эффективен, ведь главная задача коллекторов – любыми правдами и неправдами заставить должника уплатить деньги. Очень часто сотрудники таких компаний могут прибегнуть к изощрённым методам, зачастую противоречащим законодательным нормам.

Но не всякий заёмщик готов доводить до предела накалённую ситуацию, предпочитая всё-таки оплачивать задолженность.

Исполнение приговора

В двух словах стоит заметить, что подать в суд МФО не всегда рискнёт по нескольким причинам:

  • поскольку не хотят лишиться всех приписанных клиенту комиссий по задолженности;
  • ввиду того, что нередко условия займа являются кабальными, кредитование, как и саму организацию, могут признать неправомерной, а в дальнейшем это повлечёт за собой дополнительные штрафы и наложения взысканий на МФО со стороны государства.

Варианты решения проблем

Прежде чем придерживаться легкомысленных стратегий типа «всё равно не заплачу» или «не плачу микрозайм, что будет, то будет» и пускать на самотёк свою кредитную историю, которая и без того хранится в БКИ до 10 лет с момента занесения последней информации, стоит хотя бы принять во внимание стандартные способы урегулирования ситуации.

Новое перекредитование

Нередким явлением становится такое предложение от МФО, с учётом накопившихся процентов и пеней. Другими словами, клиенту предлагается заново оформить кредит, только за стандартный расчёт основного долга принимается накопившийся размер задолженности предыдущего займа.

Таким образом, МФО получает новую фиксированную сумму долга, а потребителю предоставляется возможность сдвинуть сроки возврата денег.

Реструктуризация долга

Иногда от МФО поступают и такие предложения. Выражаясь простым языком, от клиента принимается заявление о просьбе приостановки кредитования, на основании которого поднакопившуюся сумму микрозайма (с учётом всех набежавших комиссионных и штрафных процентов) раскидывают на два и более фиксированных взноса, а также составляется индивидуальный график погашения займа.

  Все о механизме рефинансировании микрозаймов

Данный вариант оформляется в виде договора, который скрепляется подписями сторон. Вся суть реструктуризации заключается в полном приостановлении процентов и пени по образовавшейся задолженности.

Источник: https://abmrsk.ru/nalogi-fizicheskih-lits/chto-budet-esli-ne-platit-mikrozajmy-posledstviya.html

Споры с МФО

Когда по срокам нужно обжаловать в суде размер штрафа за несвоевременную выплату займа в МФО?

Хоть закон и регулирует деятельность МФО, сильно легче от этого не становится.

Юлия Цветкова

защищала должников и МФО

Центробанк следит, чтобы микрофинансовые организации не вгоняли заемщиков в кабалу: например, закон ограничивает максимальную процентную ставку, обязывает до получения займа предоставить заемщику информацию об условиях договора и возможности его изменения. Но количество просроченных договоров и клиентов в долговой яме растет с каждым годом.

Центробанк может воздействовать только на компании, внесенные в государственный реестр микрофинансовых организаций. Реестр выложен на сайте Центробанка и постоянно обновляется. Рекомендую пользоваться именно этими данными: никто не сможет поручиться за полноту и достоверность информации на сторонних сайтах. Можно не скачивать реестр и проверить информацию по названию МФО.

Перед оформлением займа стоит проверить микрофинансовую организацию в этом реестре. Если обратиться в организацию, не внесенную в реестр, есть риск стать жертвой мошенников.

Название организации можно писать без кавычек и без учета больших и маленьких букв — если организация есть в реестре, поиск ее найдетСвидетельство, что организация внесена в реестр. МФО должно предоставить такое по запросу заемщика

Центробанк утвердил табличную форму условий потребительского кредита — в ней 16 пунктов, которые должны быть в договоре займа. Разберем самые важные из них.

Валюта займа. Микрофинансовая организация вправе выдавать займы только в российских рублях — если предлагают в иностранной валюте, это нарушение законодательства.

МФО обычно указывают процентную ставку в день, а не в год. Это не нарушение или введение в заблуждение с точки зрения закона, но именно эти небольшие числа сбивают с толку и создают иллюзию выгоды — переплата 1% в день кажется незначительной, но на самом деле это 365% в год. Если проценты указаны за один день или за неделю, всегда считайте процентную ставку в год.

Микрофинансовая организация не может в одностороннем порядке увеличивать размер процентных ставок или менять порядок их определения по действующим договорам микрозайма. Также МФО не вправе сокращать срок действия договоров.

Исполнение обязательств заемщиком. Убедитесь, что порядок и условия погашения займа не ограничиваются каким-то одним неудобным способом — например, наличными в кассе конкретного МФО на другом конце города. Недобросовестные МФО могут намеренно уклоняться от приема платежей, чтобы в дальнейшем сослаться на просрочку со стороны должника.

Если микрофинансовая организация отказывается принимать от вас заявления или какие-либо документы, отправляйте все заказным письмом с описью вложения, сохраните квитанцию об отправке и свой экземпляр описи. Так у вас будут доказательства, что вы пытались погасить долг и что в образовавшейся просрочке нет вашей вины. Это пригодится в суде, если дело дойдет до него.

Как меньше тратить и больше зарабатыватьРассказываем в нашей бесплатной рассылке. Подпишитесь, чтобы получать на почту лучшие статьи дважды в неделю

Ответственность заемщика. Внимательно читайте пункты договора, в которых сказано о неустойке за несвоевременное погашение долга. Обратите внимание, может ли неустойка меняться в каких-то случаях: например, увеличиться с 2 до 5 процентов в зависимости от просрочки платежа.

Еще несколько лет назад российские судьи не спешили становиться на сторону должника и одобряли практически все иски микрофинансовых организаций. Сейчас судебная практика меняется в лучшую для должников сторону, но о единообразии принимаемых решений говорить пока рано. Немало случаев, когда вопрос решался положительно для заемщика только в Верховном суде.

Часто неблагоприятная судебная практика складывается из-за неучастия самого должника в судебном процессе. Если вы будете ходить в суд и озвучивать свою позицию, ситуация может развернуться в вашу сторону. Разберемся, какие есть варианты, если долг есть, а денег нет. Начнем с того, как делать не надо.

Микрофинансовые организации действуют в рамках правового поля — конечно, за исключением мошеннических организаций. И договоры, которые МФО предлагают заключать, соответствуют всем формальным требованиям закона — признать их недействительными практически невозможно, если в них нет прямого нарушения закона.

При вынесении решения суд будет исходить из того, что обязательства должны исполняться, а односторонний отказ от обязательств недопустим. А ведь как раз и получается, что микрофинансовая организация должна была предоставить заем — предоставила; заемщик должен погашать долг — и не погашает. То есть выходит, что неправ заемщик.

К договорам с МФО можно применить неблагоприятные обстоятельства — тяжелое финансовое положение заемщика. Но доказать остальные два обстоятельства практически невозможно.

На практике суды руководствуются тем, что, подписывая договор, человек выражает свое с ним согласие.

Если он ставит свою подпись, предполагается, что он прочитал, изучил, понял содержимое договора и осознает, какие обязательства этот договор на него налагает и какую ответственность он будет нести за их несоблюдение.

После подписания договора поздно говорить, что «что-то не понял», «не дочитал», «не увидел», «не заметил» и т. д. Суд будет считать, что если человек подписал договор, то он был с ним согласен.

Отказал в признании договора кабальным и Колпинский районный суд Санкт-Петербурга в решении от 1 марта 2017 года по делу № 2-669/2017.

Ссылаться на невыгодность сделки бесполезно: по мнению судов, это не является признаком кабальности договора — например, так решил Ленинградский районный суд Краснодарского края от 28.09.2018 г. по делу № 2-1073/2018.

Если у заемщика есть долг, то его взыщут в любом случае — это обязательство по договору, которое должно соблюдаться и от которого нельзя отказаться, если одной стороне просто так захотелось. Но можно снизить проценты и штрафы — даже в несколько раз.

Может возникнуть вопрос: как на это соглашаются МФО, ведь неустойки и штрафы — их основная прибыль. Есть две причины: первая — статья 333 ГК РФ «Уменьшение неустойки».

По смыслу этой статьи, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить.

По договорам, заключенным до 28 января 2019 года, снизить неустойку таким образом вполне реально: тогда еще не действовали ограничения по максимальной ставке и неустойке. Некоторые МФО сами понимают это на этапе подачи исков, поэтому снижают взыскиваемую сумму в несколько раз.

Возможна и другая ситуация: когда проценты — это плата за пользование займом. Тогда статья 333 ГК РФ неприменима. В этом случае суд обязан оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости.

При этом не последнюю роль играет добросовестность заемщика. Если какое-то время заемщик исправно платил, или же в письменной форме предупреждал МФО, что в данный момент не может платить, или на судебном заседании демонстрирует готовность погасить долг и умеренную неустойку, вероятность, что суд пойдет ему навстречу, гораздо выше.

Например, один мужчина в Ижевске взял в долг у МФО 9000 рублей и не смог отдать. В суде по договору МФО хотела взыскать 52 433,76 Р: 9000 Р основного долга, 42 260 Р процентов, 1173 Р неустойки.

Но в результате суд значительно уменьшил взыскание: основной долг остался 9000 Р, проценты снизились до 3477,5 Р, неустойка — до 441,43 Р. Вместо 52 тысяч рублей мужчина должен заплатить лишь 13 тысяч.

МФО может сама предложить мировое соглашение, но, чтобы должник захотел подписать такое соглашение, оно должно быть ему выгодно — МФО приходится чем-то жертвовать и снижать неустойки. Причина, по которой МФО может быть выгодно заключение мирового соглашения: в этом случае больше шансов получить обратно хоть какие-то деньги — и при этом должник заплатит добровольно.

Если должнику нечем платить, то уменьшение процентов и неустоек ему не особо поможет: решение суда, если его не обжаловать, вступит в силу через 30 дней.

По истечении этих 30 дней МФО может получить исполнительный лист и обратиться к судебным приставам. Если должник предвидит, что деньги у него в ближайшие месяцы не появятся, об этом можно позаботиться еще на этапе судебного разбирательства.

В этом случае должник может просить суд об отсрочке или рассрочке исполнения решения суда.

Порядок действий такой:

  1. После вынесения судебного решения подать ходатайство об отсрочке или рассрочке исполнения решения суда, ссылаться на статью 203 Гражданского процессуального кодекса.
  2. В ходатайстве указать причины, по которым исполнение решения суда и выплата долга сейчас затруднительна или невозможна: тяжелое имущественное положение; проблемы со здоровьем у должника или близких родственников на его иждивении и необходимость покупки дорогостоящих лекарств. В этом случае стоит приложить медицинские документы и рецепты лечащего врача, документы, подтверждающие родство, если речь идет о родственниках. Если должник потерял работу — копию трудовой книжки, документы, подтверждающие факт постановки должника на учет как нуждающегося в работе. Главное — подтвердить свою позицию документами.
  3. Указать разумный срок, на который должник просит предоставить отсрочку. Обычно суды не предоставляют отсрочку более чем на 1 год, чаще — на полгода.
  4. Также указать, как за предполагаемый период отсрочки обстоятельства изменятся и позволят должнику исполнить решение суда. Если должник лишился работы, ему помогут документы, свидетельствующие о постановке на учет на бирже труда.

Однако не стоит злоупотреблять возможностью получить отсрочку: суд обязан соблюдать интересы не только должника, но и взыскателя.

Например, Пошехонский районный суд Ярославской области отказал в отсрочке потому, что ходатайство не было оформлено письменно и не были представлены доказательства того, что отсрочка необходима. А Засвияжский районный суд Ульяновска посчитал, что ответчик слишком рано попросил предоставить отсрочку, заявив ходатайство до вынесения решения.

  1. Внимательно читайте договор.
  2. Перед подписанием документов проверьте микрофинансовую организацию в реестре ЦБ РФ.
  3. Если хотите досрочно вернуть заем, то в течение 14 календарных дней после заключения договора можно сделать это без уведомления МФО. После этого срока — письменно уведомив МФО за 10 дней.
  4. Если МФО не принимает документы и заявления — отправляйте ценным письмом с описью вложения на юридический адрес. Так у вас будет, на что ссылаться, если дело дойдет до суда.
  5. Если понимаете, что не можете вовремя погасить долг, вступайте в переговоры с МФО, прикладывайте документы, подтверждающие наступление неблагоприятных обстоятельств. Сохраняйте копии заявлений с входящим номером.
  6. Если дело дошло до суда, обязательно участвуйте в заседаниях.
  7. В суде можно снизить только проценты и штрафы, основной долг в любом случае придется вернуть.
  8. В суде можно добиться отсрочки или рассрочки долга, если на это есть уважительные причины.

Источник: https://journal.tinkoff.ru/zaplati/

По старым займам спишут проценты

Когда по срокам нужно обжаловать в суде размер штрафа за несвоевременную выплату займа в МФО?

Верховный суд встал на защиту заемщиков микрофинансовых организаций (МФО), бравших займы до 2016 года, когда сумма предельной задолженности по займам была ограничена законом.

Суд определил, что МФО не должны начислять заемщикам проценты, указанные в договоре, после окончания срока займа.

До введения законодательных ограничений микрофинансисты нередко годами начисляли проценты по коротким займам, увеличивая сумму долга в десятки раз. Взыскание многих таких долгов происходит сейчас.

В недавно опубликованном определении Верховного суда указывается, что начисление по истечении срока действия договора займа процентов, установленных им лишь на определенный срок, неправомерно. Такое решение было вынесено по иску МФО «Простоденьги».

Компания пыталась взыскать с заемщика задолженность по договору, заключенному 12 марта 2013 года. Сумма займа составляла 10 тыс. руб., срок —10 дней, ставка — 2% в день.

Дополнительным соглашением стороны продлили срок договора еще на 10 дней, однако заемщик свою обязанность по возврату средств не исполнил, уплатив лишь 1,6 тыс. руб. в счет процентов.

МФО продолжила начисление процентов по ставке, указанной в договоре, в результате по состоянию на 31 марта 2016 года задолженность по данному займу составила более 494 тыс. руб. МФО добровольно уменьшила сумму долга до 92 тыс. руб. и попыталась взыскать их в суде.

Районный суд удовлетворил требования МФО, уменьшив в сумму до 87 тыс. руб. за счет пеней. Апелляционный суд оставил данное решение без изменения. Однако заемщик с таким решением не согласился и подал кассационную жалобу.

Верховный суд указал, что возможность установления МФО повышенных процентов обусловлена предоставлением займов на небольшие суммы и на короткий срок.

«Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций»,— отмечается в определении суда.

Суд решил, что подход МФО фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, а также об отсутствии ограничений процентов за пользование займом, и отправил дело на новое рассмотрение.

Как пояснили “Ъ” в ЦБ, стоимость многих типов займов, в том числе «займов до зарплаты», начала последовательно снижаться благодаря применению ограничения значения полной стоимости кредита с 1 июля 2015 года.

«С 29 марта 2016 года начисление процентов и иных платежей в краткосрочных займах ограничивается четырехкратным размером суммы займа,— добавили там.— С 1 января 2017 года вступило в силу трехкратное ограничение начисления процентов по договору потребительского микрозайма».

Однако данное ограничение не распространяется на неустойку (штрафы, пени), а также на платежи за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату.

При этом после возникновения просрочки по краткосрочному займу (до одного года) при отсутствии платежей МФО может начислять должнику проценты только на непогашенную часть суммы основного долга до достижения двукратного размера этой суммы.

Таким образом, до вступления в силу указанных ограничений МФО могли продолжать начислять проценты, исходя из первоначальной ставки, до полного погашения долга.

«Суд принял подобное решение, желая защитить права заемщиков, заключивших договоры до введения ограничений предельной задолженности по микрозаймам в 2016 году, руководствуясь в конкретном случае не буквой, а духом закона»,— считает главный исполнительный директор МФК «Домашние деньги» Андрей Бахвалов. По его словам, такое решение противоречит прежней судебной практике и профильному закону о потребительском кредите (займе).

Практика начисления процентов по коротким займам годами ранее была нормой для большинства МФО.

По словам руководителя проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктора Климова, подобное практически бессрочное начисление процентов на просроченные микрозаймы было довольно распространенной практикой прошлых лет.

«Не все граждане доходили до высших судебных инстанций, и с очень многих были взысканы довольно серьезные суммы, набежавшие от первоначального, в общем мизерного краткосрочного займа в 5–10 тыс. руб.»,— указывает он.

Решение Верховного суда может исправить ситуацию. Юристы советуют гражданам по такого рода делам ссылаться на определение Верховного суда в судах нижестоящей инстанции.

«Фактически отменяя судебный акт, принятый судом нижестоящей инстанции, Верховный суд принял новое решение по делу, с учетом этой позиции апелляционная инстанция будет вынуждена снизить до соразмерности сумму взыскиваемых процентов»,— указывает глава «Юридического бюро №1» Юлия Комбарова.

Светлана Самусева

Источник: https://www.kommersant.ru/doc/3585439

Прокуратура информирует

Когда по срокам нужно обжаловать в суде размер штрафа за несвоевременную выплату займа в МФО?

Прокуратура г.Элисты разъясняет:

Установлена административная ответственность за воспрепятствование работодателем осуществлению работником права на замену кредитной организации, в которую должна быть переведена заработная плата. Федеральным законом от 26.07.2019 № 221 статья 5.

27 (нарушение трудового законодательства и иных нормативных правовых актов, содержащих нормы трудового права) Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях дополнена положением, в соответствии с которым установлена административная ответственность за воспрепятствование работодателем осуществлению работником права на замену кредитной организации, в которую должна быть переведена заработная плата. Отказ перечислять заработную плату в выбранную работником кредитную организацию влечет для работодателя предупреждение или наложение административного штрафа в размере:- на должностное лицо — от 10 тыс. до 20 тыс. рублей;- на лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, — от 5 тыс. до 10 тыс. рублей;- на юридическое лицо — от 30 тыс. до 50 тыс. рублей.За повторное совершение данного административного правонарушения предусмотрена административная ответственность для должностных лиц в виде дисквалификации от одного года до трех лет, для лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, в виде штрафа от 30 тыс. до 40 тыс. рублей, для юридических лиц – от 100 тыс. до 200 тыс. рублейОдновременно Федеральным законом от 26.07.2019 № 231 внесены изменения в статью 136 (порядок, место и сроки выплаты заработной платы) Трудового Кодекса Российской Федерации. Теперь работник обязан в письменной форме сообщить работодателю об изменении реквизитов для перевода заработной платы не позднее чем за 15 календарных дней до дня выплаты заработной платы. В случае если работник сообщил реквизиты менее чем за 15 дней, работодатель имеет право направить ему текущую заработную плату по старым реквизитам. Однако последующие выплаты должны быть произведены уже по новым реквизитам.Изменения вступили в силу.

«Ипотечныеканикулы»

С 31июля 2019 года вступает в силу Федеральный закон от 1 мая 2019 г.

N 76-ФЗ «Овнесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» вчасти особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа, которыезаключены с заемщиком – физическим лицом в целях, не связанных с осуществлениемим предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которымобеспечены ипотекой, по требованию заемщика.

Закон направлен на предоставление гражданам,попавшим в трудную жизненную ситуацию, «ипотечных каникул» – отсрочки погашениясуммы основного долга и уплаты процентов по ипотечным жилищным кредитам(займам) и установление запрета для кредиторов на применение в указанный периодпредусмотренных законодательством Российской Федерации последствий нарушениязаемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов посоответствующим договорам, а также на обращение взыскания на заложенноеимущество, в случае если оно является единственным жилым помещением заемщика.

Закон предусматривает право заемщика,находящегося в трудной жизненной ситуации, обратиться к кредитору с требованиемоб установлении «льготного периода» сроком до 6 месяцев, в рамках которого повыбору заемщика может быть приостановлено исполнение заемщиком своихобязательств либо уменьшен размер периодических платежей заемщика.

Данное правоможет быть реализовано заемщиком один раз в отношении предоставленного емукредита (займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой жилого помещения,являющегося единственным пригодным для постоянного проживания заемщика, илиправ требования участника долевого строительства, объектом которого являетсяединственное жилое помещение заемщика.

Также законне распространяется на роскошное жилье – кредит не долженпревышать 15 млн рублей.

По истечении «льготного периода» платежи,предусмотренные кредитным договором (договором займа), продолжаютосуществляться заемщиком в размере и с периодичностью, установленныепервоначальными условиями договора.

При этом, те платежи, которые должны былибыть уплачены заемщиком согласно первоначальным условиям кредитного договора(договора займа), но не уплаченные им в связи с установлением «льготногопериода», уплачиваются заемщиком на первоначальных условиях в конце срокавозврата кредита, который соответственно увеличивается на срок, необходимый дляих уплаты.

На весь срок «каникул» жильезащищено – по закону не допускается обращение взысканияна предмет ипотеки, то есть переданное в залог единственноежилье не может быть изъято.

К числу трудных жизненных ситуацийотносится – безработица (необходимо зарегистрироваться в органах службызанятости); инвалидность I или II группы; временная нетрудоспособность срокомболее двух месяцев подряд; снижение среднемесячного дохода заемщика/заемщиковна 30% и более. При этом размер среднемесячных выплат по кредитудолжен быть больше 50% от среднемесячного дохода заемщика/заемщиков; увеличениеколичества иждивенцев у заемщика.

В соответствиис Законом, банк обязан рассмотреть требование об «ипотечныхканикулах» и ответить на него в течение пяти дней.

В течение двух дней банк может запросить у заемщикадокументы, подтверждающие нахождение заемщика в трудной жизненнойситуации, и документы на жилье. При этом дополнительных справок,не указанных в законе, банк требовать не вправе.

Если банкодобрит «ипотечные каникулы», то должен будет направить заемщикууточненный график платежей.

 Подробнее с документом можно ознакомиться на сайтеКонсультантПлюс – http://www.consultant.ru, официальном интернет-порталеправовой информации http://www.pravo.gov.ru.

 ПОДРАЗДЕЛЕНИЕ: АППАРАТПРОКУРАТУРЫ РЕСПУБЛИКИ

Дополнительные меры государственной поддержки многодетным семьям по погашению ипотечного займа

Принят Федеральный закон от 3 июля 2019 г. № 157-ФЗ «О мерахгосударственной поддержки семей, имеющих детей, в части погашения обязательствпо ипотечным жилищным кредитам (займам) и о внесении изменений в статью 13.2Федерального закона «Об актах гражданского состояния», который устанавливает основания для реализациимер государственной поддержки семей, имеющих детей.

Федеральным законом устанавливаются порядоки условия предоставления гражданам Российской Федерации, имеющим детей,дополнительных мер государственной поддержки, которые будут осуществлятьсяпутём полного или частичного погашения обязательств гражданинапо ипотечному жилищному кредиту (займу).

В соответствии с Законом право на мерыгосударственной поддержки имеет гражданин Российской Федерации – мать или отец,у которых в период с 1 января 2019 года по 31 декабря 2022 годародились третий ребенок или последующие дети и которые являются заемщиками поипотечному жилищному кредиту (займу). При определении права на мерыгосударственной поддержки не учитываются дети, не являющиеся гражданамиРоссийской Федерации, а также дети, в отношении которых гражданин был лишен родительских прав или вотношении которых было отменено усыновление.

Меры государственнойподдержки реализуются однократно (в отношении только одного ипотечногожилищного кредита и независимо от рождения детей после реализации мергосударственной поддержки) путем полного или частичного погашения обязательствпо ипотечному жилищному кредиту (займу) гражданина в размере его задолженности,но не более 450 тысяч рублей. Указанные средства направляются на погашениезадолженности по основному долгу, а в случае, если такая задолженность меньше450 тысяч рублей, оставшиеся средства направляются на погашение процентов,начисленных за пользование этим кредитом (займом).

Следует отметить, что при этом договорипотечного кредитования должен быть заключён до 1 июля 2023 г.

Меры государственной поддержки,предусмотренные Федеральным законом, являются расходными обязательствамиРоссийской Федерации.

Федеральным законом такжеустанавливается, что реализация мер государственной поддержки осуществляетсяединым институтом развития в жилищной сфере, определённым Федеральнымзаконом «О содействии развитию и повышению эффективности управленияв жилищной сфере и о внесении изменений в отдельныезаконодательные акты Российской Федерации» (акционерное общество «ДОМ.РФ»).Порядок реализации мер государственной поддержки, включающий в себяпорядок обращения граждан, будет определён Правительством Российской Федерации.

Кроме того, в целях реализации нормфедерального закона единый институт развития в жилищной сфере наделяетсяправом получать необходимые сведения о государственной регистрации актовгражданского состояния из Единого государственного реестра записей актовгражданского состояния.

 Подробнее с документом можно ознакомиться на сайтеКонсультантПлюс – http://www.consultant.ru, официальном интернет-порталеправовой информации http://www.pravo.gov.ru.

 ПОДРАЗДЕЛЕНИЕ: АППАРАТПРОКУРАТУРЫ РЕСПУБЛИКИ

Внесеныизменения в законодательство  о контрактной системе в сфере закупок

Источник: https://www.gorod-elista.ru/prokuratura-informiruet/

Округ закона
Добавить комментарий