Кредит взят на мужа до свадьбы

Брак и долги: можно ли защитить себя от кредитов супруга

Кредит взят на мужа до свадьбы

Брак включает в себя не только близкие отношения и воспитание детей, но и совместный быт.

Чтобы обеспечить семье достойную жизнь, супруги нередко прибегают к банковским кредитам, по которым потом вместе расплачиваются.

Что делать, если муж или жена оформляют кредит на собственные нужды, не заручившись согласием своей второй половины? Эксперты поделились советами, как защитить себя финансово в подобных ситуациях.

Кредит на одного

Если один из супругов взял заем на личные нужды, например, на покупку шубы, любимое хобби, возврат карточного долга или другие излишества, то отвечает он по нему самостоятельно.

В случаях, когда платеж не внесен вовремя, банк может иметь претензии только непосредственно к самому заемщику. У недобросовестного должника может быть взыскано имущество, входящее в общую семейную долю.

Вопрос о разделе имущества решается в судебном порядке.

Руководитель сервиса «Рамблер/финансы» Николай Косяк приводит ст. 45 Семейного кодекса РФ, в которой говорится, что долг перед банком числится только за тем супругом, на которого оформлен кредит.

В случае если у заемщика отсутствуют личные сбережения, банк может претендовать на его долю в совместно нажитом имуществе.

Раздел имущества осуществляется в судебном порядке, затем доля должника изымается судебными приставами.

По мнению руководителя проекта DOLGI.ru Павла Дашевского, платить должен тот, кто оформлял кредит, то есть вносил свои данные в кредитный договор. Никто кроме него, включая родственников, друзей, детей и т.д. не должны делить с ним его обязательства.

Кредит на двоих

Ст. 39 п. 2 СК РФ гласит, что любые кредиты, оформленные во время брака, являются общим семейным обязательством и при разводе делятся между супругами пополам. Если супруг брал заем на общие цели, такие как покупка холодильника, ремонт жилища или совместное путешествие, то долг по нему является общим обязательством. При этом не имеет значения, на чье имя оформлен кредитный договор.

Долг признается общим в случае, если:

  • оба супруга были согласны на получение кредита;
  • оба супруга знали об оформлении кредита;
  • заемные средства были потрачены на общие нужды.

Ответственность по такому кредиту перед банком несут оба супруга. Банк имеет право взыскивать их имущество в счет уплаты долга.

Бывает и так, что муж или жена узнают о кредите, оформленном супругом для удовлетворения собственных нужд, только во время бракоразводного процесса.

В этом случае второй стороне необходимо предоставить доказательства того, что заемщик не ставил ее в известность об оформлении кредита или предоставил ложную информацию.

В противном случае обязательства по кредиту придется нести обоим супругам. Но здесь существуют некоторые нюансы.

Кредитный адвокат Дмитрий Миронов описывает следующий случай: муж оформил кредит на свои нужды, не привлекая жену в качестве созаемщика или поручителя. Де-юре жена не имеет отношения к заключенному договору.

Но в нашем обществе принято утверждение: если брали кредит, будучи в браке, значит, и отдавать должны вместе. И неважно, что муж потратил деньги на замену лобового стекла своего авто, подаренного ему родителями.

В свое время Верховный суд РФ так комментировал подобный случай: задолженность перед банком признается общей, только если она возникает по совместному решению мужа и жены с целью удовлетворения общих нужд или используется заемщиком полностью в интересах семьи.

Доказать факт совместного долга должен тот супруг, с чьей стороны поступает такое требование. Иными словами, если жена оформляла кредиты для удовлетворения личных нужд, то она и будет доказывать, что деньги она тратила вместе с мужем.

Если второй супруг участвует в кредитном договоре как созаемщик или поручитель, то долг однозначно будет считаться общим. Так банк пытается сократить риск неисполнения заемщиком своих обязательств вследствие снижения платежеспособности или других причин, возникающих при разводе.

Если обе стороны могут частично платить по ипотечному кредиту, на что должны быть предоставлены соответствующие документы, банк может заключить с ними новый договор, где обязательства будут разделены между супругами.

Банк также может принять решение о продаже ипотечного жилья с целью погашения кредита.

Как обезопасить себя от совместной долговой ответственности

Чтобы имущество, нажитое во время брака, не было изъято в пользу банка, которому задолжал супруг, можно оформить дарственную на кого-нибудь из родных. Главное — иметь на руках документ, подтверждающий, что имущество принадлежит третьим лицам.

Обезопасить себя от ответственности за долги супруга можно, отказавшись от предложения стать поручителем и созаемщиком в случае, когда ваша вторая половина решать взять внушительную сумму на личные нужды.

Дмитрий Миронов предупреждает, что жена, выступающая созаемщиком своего супруга, имеет с ним равные обязанности по кредиту, даже если он брал их на личные нужды. Другими словами, если заемщик не погасит вовремя очередной платеж по кредиту, банк может обратиться к созаемщику с требованием погасить долг.

В случае если жена выступает в роли поручителя при оформлении мужем кредита, на нее оформляется договор поручительства, где обязательно должно быть указано, какого рода ответственность берет на себя поручитель.

Если указана субсидарная ответственность, то банк в первую очередь будет требовать оплату с мужа, и только в случае невыполнения им своих обязательств требование по оплате долга будет предъявлено жене.

Солидарная ответственность предполагает, что к заемщику и поручителю предъявляются равные требования по уплате долга.

Лучше избегать крупных займов, целью которых является покупка жилплощади, машины или другие совместные траты. Даже если кредит оформлен на одного супруга, при неблагоприятных жизненных обстоятельствах погашение задолженности может стать общим обязательством.

Если супруг берет заем на личные нужды, не поставив вас с известность, в случае неуплаты долга вам придется принять меры для того, чтобы не делить с ним ответственность. Можно попытаться найти свидетелей, которые подтвердят, что заемные деньги были потрачены на личные цели, например, на закрытие игрового долга.

Защитить свое имущество от обязательств супруга можно с помощью брачного договора, который составляется до или после свадьбы. В него следует включить раздел, касающийся порядка оплаты общих обязательств. У некоторых банков составление брачного договора является обязательным условием получения ипотечного кредита.

Глава юридической компании «Оливия» Андрей Лихачев напоминает, что брачный договор нужно обязательно заверить у нотариуса. В нем можно поделить все права и обязанности, включая кредитные обязательства.

Причем делятся обязательства, не только возникшие до заключения договора, но и те, которые могут появиться в будущем.

Некоторые супруги оговаривают также права и обязательства обеих сторон по имуществу и долгам, появившимся до свадьбы.

Обезопасить себя от долгов супруга можно, если с осторожностью подходить к оформлению кредитов на общие нужды и не соглашаться на роль созаемщика или поручителя при получении второй половиной крупного займа.

Источник: https://www.exocur.ru/brak-i-dolgi-mozhno-li-zashhitit-sebya-ot-kreditov-supruga/

Верховный суд разъяснил, как делить кредиты после развода

Кредит взят на мужа до свадьбы

В обзоре Верховного суда появилось очень показательное решение Судебной коллегии по гражданским делам. Верховный суд пересмотрел дело о дележе при разводе совместно нажитого имущества. Речь идет о кредитах супругов. Делятся ли они после развода?

е решение на самом деле было принято несколько месяцев назад и опубликовано “Российской газетой” 16 февраля 2016 года.

Деталей и нюансов при любом разводе такое множество, что каждый раз подобные дела требуют от судей самого серьезного внимания. Вот и на этот раз главной проблемой оказались взятые до развода одним из супругов кредиты.

ВС запретил банкам передавать коллекторам данные по кредитам должников

Трудно сейчас найти семью, в которой нет хотя бы одного кредита, поэтому вопрос дележа занятых сумм волнует многих. Тем более что некоторые браки живут меньше, чем тянутся сроки выплат по кредитам.

Итак, некий гражданин обратился в волгоградский суд с иском к своей уже бывшей жене. Просил разделить совместно нажитое имущество, включая долги по кредитам.

Брак между ними просуществовал 13 лет. Кредитов было два: один взят в 2011 году, второй – через год. Истец просил все пополам: и нажитое добро, и долги по кредитам.

Экс-супруга ответила встречным иском, где написала о том, что часть добра, включая автомобиль, бывший скрыл, а делить надо все, что есть.

Но главное то, что гражданка была против деления двух кредитов, заявляя, что она в период брака о них ничего не знала и не давала согласия на заключение этих кредитных договоров. Районный суд первый кредит признал общим.

Областной суд не согласился и признал общими оба кредита. Бывшая жена обратилась в Верховный суд, не соглашаясь с таким разделом незнакомых ей кредитов.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда стала разбираться в этом деле.

Банки отказались от выдачи ипотеки без первоначального взноса

Выяснилось следующее: кредит 2011 года был получен на неотложные нужды, и поручителем там выступил некий мужчина. Он же и еще один гражданин стали поручителями и по кредиту следующего года. Семейная лодка разбилась о быт, и отношения между супругами прекратились в 2012 году. Официальный развод – весна 2013 года.

Районный суд, рассматривая это дело, сказал, что по Семейному и Гражданскому процессуальному кодексам бывший муж не смог доказать, что деньги от одного из кредитов были использованы на нужды семьи.

Апелляция, руководствуясь теми же статьями, объявила, что “возникновение денежных обязательств в период брака в интересах семьи” должна доказывать жена. А она это сделать не смогла.

Значит, долг – общее обязательство супругов.

Верховный суд в своем заключении подчеркнул: общие долги супругов при разделе общего имущества распределяются между ними пропорционально присужденным им долям.

А кроме этого, Семейным и Гражданским кодексами (статьи 35 и 253) установлена презумпция согласия супруга на действия другого по распоряжению общим имуществом.

Но положение о том, что такое согласие предполагается и в том случае, если у одного из супругов появились долговые обязательства перед третьими лицами, наше действующее законодательство не содержит.

Более того, в Семейном кодексе есть статья 45, которая прямо предусматривает, что по обязательствам одного из супругов взыскание может быть только на имущество этого супруга. То есть брать долги мужа можно только из имущества, принадлежавшего именно ему.

По нашему законодательству в браке допускается существование у каждого из супругов собственных обязательств. Так, согласно 308-й статье Гражданского кодекса обязательство не создает обязанностей для “иных лиц”, то есть для людей, не участвующих в деле в качестве сторон.

Ученые назвали главную причину супружеских разводов

Следовательно, делает вывод Верховный суд, в случае заключения одним из супругов договора займа или какой-либо другой сделки, связанной с появлением долга, такой долг можно признать общим при некоторых условиях.

Эти условия, точнее, обстоятельства, перечислены в статье 45 Семейного кодекса. Судя по этой статье, бремя доказывания, что деньги ушли исключительно на нужды семьи, лежит на стороне, которая претендует на распределение долга.

По статье 39 того же Семейного кодекса обязательство мужа и жены будет общим, если возникло по инициативе обоих супругов или действительно было обязательством одного из них, но все полученное было потрачено на нужды семьи.

Как сказал Верховный суд, юридически значимым в этом деле является выяснение вопроса, были ли потрачены полученные мужем деньги на нужды семьи. А в нашем случае апелляционная инстанция выяснением этого вопроса даже заморачиваться не стала.

Учитывая, что бывший муж является заемщиком, – сказала Судебная коллегия по гражданским делам ВС, именно он должен доказывать, что все полученные им деньги ушли на нужды семьи.

А заявление апелляции, что это должна доказывать жена, сказал Верховный суд, противоречит требованиям нашего законодательства.

В итоге Верховный суд отменил и решение второй инстанции в полном объеме, и решение районного суда, который присудил выплачивать жене половину долгов бывшего только по первому кредиту. Так что кредиты, взятые еще законным мужем, останутся его проблемой, если он не докажет, что деньги ушли на семью.

Источник: https://rg.ru/2016/04/20/verhovnyj-sud-raziasnil-kak-delit-kredity-posle-razvoda.html

Взял кредит на свадьбу, а через 2 года развелся. Можно ли разделить задолженность на двоих?

Кредит взят на мужа до свадьбы
26 мая 2018

Существует практика, когда при разводе супруги делят между собой нажитое имущество. Кто-то справляется собственными силами, а кому-то приходится прибегать к помощи адвокатов и судей.

При правильном оформлении некоторые кредиты также могут приобрести статус совместных. В статье мы рассмотрим гипотетическую ситуацию: мужчина позаимствовал денежные средства у банка на пышную свадьбу, семья просуществовала недолго, последовал развод.

Разберемся, кто будет платить по кредиту, и можно ли разделить его между супругами?

Общие условия раздела кредита

Важно помнить, что и в банке, и в суде работают люди. По похожим делам могут быть вынесены абсолютно разные решения, исходя из разночтения законов и нормативных актов. Результат будет зависеть от множества вводных параметров. Даже если у Верховного суда есть однозначное определение, разногласия все равно остаются.

Одно лишь условие оформления сделки в банке в период действия брака — не гарант того, что долг будет признан общим. Для распределения обязательств необходимо, чтобы кредит был:

  • взят в интересах семейной пары и по общей инициативе;
  • использован на нужды семьи.

Подтверждением этих фактов обязан заниматься тот, кто заинтересован в разделе задолженности. Собирать доказательства нужно заранее, еще до обращения в банк или к юристу. Спустя множество лет подобные меры будут уже не актуальны. Также здесь работает правило трех лет, то есть действует срок исковой давности.

Пример раздела досвадебного кредита после развода

Кредитное обязательство, взятое гражданином до заключения брака, относится только к нему. Банк принимает решение о выдаче денег на основании платежеспособности конкретного обратившегося лица. Финансовое состояние будущей жены в этом случае не играет роли. Только если она станет поручителем или созаемщиком, но об этом поговорим чуть позже.

Дано: для организации пышного свадебного торжества молодая пара взяла определенную сумму денег в банке. Поскольку официальное место работы было только у жениха, договор оформили на него. Срок сделки — 5 лет.

Спустя 2 года новая семья распалась, мужу остались не только воспоминания, но и 3 года выплат по открытой задолженности. Он обратился в суд, чтобы оставшееся денежное обязательство разделили пополам между ним и бывшей женой.

Иск был отклонен на том основании, что сделка оформлена до брака, и отвечать по ней должен тот, кто указан в документах.

Как поступить: если человек хочет, чтобы после развода долг был разделен, ему следует отметить своего будущего супруга в договоре с банком в качестве созаемщика или поручителя.

В первом случае оба гражданина (созаемщики) отвечают по сделке полностью или частично. Финансовый институт может взыскать с любого из них всю сумму, а тот уже будет требовать половину от нее со своего бывшего супруга.

В случае, когда один из фигурантов указан в качестве поручителя, то он вправе просить у второго вернуть ему полную сумму, если он погасил долг за него. Поручитель отвечает перед банком только тогда, когда основной заемщик не платит.

Если же задолженность полностью погашена мужем-заемщиком, то требовать от жены-поручителя возместить ему половину средств нельзя.

Чего опасаться: рассматриваемая ситуация может обернуться еще большей проблемой для мужа, который до свадьбы успел взять кредит.

Если досвадебный долг на протяжении совместной жизни погашался из общих денег, то бывшая жена имеет право подать на раздел имущества и потребовать вернуть ей часть этих расходов. Не важно даже, на что были потрачены эти деньги — на семейные или личные нужды.

Если жена платила по чужому договору, оформленному до свадьбы, она может запросить возмещение половины суммы.

Советы для тех, кто делит долги перед банком

Предупрежден — значит вооружен. Что нужно делать, чтобы безболезненно выйти из щекотливой финансовой проблемы:

  • Сохраняйте все чеки и квитанции, когда тратите заимствованные средства. Это ваша доказательная база.
  • Постарайтесь настроить контакт с банком еще до суда. Там помогут выбрать правильное решение и сразу скажут, на что надеяться не стоит.
  • Не пренебрегайте юридическими консультациями. Для обычного гражданина в разговоре с профессионалом откроется много нюансов, о которых он ранее не знал.

К превентивным мерам можно отнести заключение брачного договора, а также запрет на сделки с совместно нажитым имуществом. Оформляйте все документы так, чтобы не жалеть в случае развода. Хоть это и кажется странным, когда вы находитесь в предсвадебной эйфории. Надеемся, что информация о разделе кредитов окажется вам полезной только в теории!

ДОЛГ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ КРЕДИТЫ СЕМЬЯ

Источник: https://pro-banking.ru/blog/vzal-kredit-na-svadbu-cerez-2-goda-razvelsa-mozno-li-razdelit-zadolzennost-na-dvoih

Супружеский долг

Кредит взят на мужа до свадьбы

Начинать совместную жизнь одинаково плохо как с вранья, так и с долгов. Чаще всего такой брак довольно быстро заканчивается разводом. Единственный кредит, который надолго цементирует новую ячейку общества,— это ипотека.

ВЛАДИМИР РУВИНСКИЙ

Герой комедии “Горько”, желая угодить невесте, предлагает ей сыграть вторую свадьбу — отдельно от родителей. Но денег, как водится, нет.

“Я заработаю!” — обещает жених и расплачивается за вечеринку новеньким Nissan Juke, подарком будущего тестя из администрации Геленджика.

Вот только далеко не у всех родители — обеспеченные чиновники и бизнесмены. Так что многим молодым супругам приходится выкручиваться самим.

Как минимум треть новобрачных начинают семейную жизнь с кредита, следует из данных Росстата, банков и социологических исследований. Взять в долг на свадьбу предлагали до кризиса крупные розничные банки и множество региональных. Суммы займа — 50-600 тыс. руб. под 17-20% годовых (или доллары и евро под 11-13%) на срок до пяти лет.

“В среднем по России на организацию свадьбы тратят от 100-150 тыс. до нескольких миллионов рублей,— сообщается на сайте Ситибанка.— Не каждая молодая семья способна найти такие средства. Чтобы не откладывать праздник, многие молодожены предпочитают… получить кредит”.

Банк и сейчас предлагает “кредит на свадьбу” под 23% годовых (до пяти лет).

В Самарской области пышные свадьбы на кредитные деньги умудряются играть многие молодые пары, рассказывает Екатерина Осинкина, глава местного отделения ОООП “ФинПотребСоюз”. “Парень делает девушке предложение, та спрашивает, будут ли свадьба и путешествие? Парень идет в банк”,— продолжает она.

Если жениху банк взаймы не дает, то помогают опять же родители — оформляют кредит на себя. В более обеспеченной Москве тоже немало таких случаев, утверждает Елена Габрелян, адвокат московской коллегии адвокатов “Железняков и партнеры”.

Елена не раз сталкивалась с подобной ситуацией: к ней нередко обращаются молодые супруги, когда, отгуляв в кредит свадьбу, разводятся и не могут поделить долги.

Иногда совместная жизнь в долг начинается еще до брака (и не всегда с ведома партнера). У 20-летнего Юрия М., студента-технаря, подрабатывавшего в столичном фастфуде, зарплата около 30 тыс. руб. Молодой человек очень хотел жениться на девушке, которая была на два года его старше.

Поэтому не на трезвую голову пообещал ей белый Mercedes “где-то за 1,2 млн руб.” (все же не новый). “Денег таких у меня нет,— признает Юрий.— Но я же дал слово! Обратно его взять не могу. Я же мужик. Возьму кредит”.

Если что, поясняет он, долг будет выплачивать мама-учительница: “Хотя она об этом не знает”.

По словам Михаила Козлова, главы общественной организации заемщиков “Кредитная амнистия”, мужчина часто скрывает от своей женщины, что на нем висят кредиты. “Он на кредитные деньги ей пыль в глаза пускает, в кафе-рестораны водит,— рассказывает Козлов.— Девушка выйти замуж хочет, а про его кредитные долги не в курсе”.

В 2015 году к Козлову на бесплатные курсы для должников, где он учит, как обращаться с деньгами и защищаться от прессинга коллекторов, пришли около 5 тыс. человек. 300-400 обратились с одной проблемой: женщина, вступив в брак, вскоре узнает, что муж скрыл от нее кредит.

“Число таких историй растет на 50% в год”,— утверждает Козлов.

Долги как смысл

Роман Яровицын, Коммерсантъ

Данных о семейном положении заемщиков нет ни в Объединенном кредитном бюро (ОКБ), ни в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ), сообщили пресс-службы этих организаций.

Такая информация есть у кредитных учреждений, но предоставлять ее они не обязаны. Банк ВТБ24 через пресс-службу уточнил, что люди, состоящие в браке, составляют 66% всех его заемщиков.

Сколько из них молодожены, банк не сообщил, но пояснил, что наибольшая доля заемщиков (62,2%) — те, кому нет 40 лет (заемщики до 30 лет — 23,1%).

Елена Докучаева, гендиректор коллекторского агентства “Секвойя Кредит Консолидейшн”, говорит, что наиболее активно пользуются кредитными услугами люди в возрасте 20-30 лет. По информации НБКИ, получающего статистику от 3,7 тыс.

кредитных учреждений в России, на 1 мая 2016 года займы в банках имели 6,88 млн россиян в возрасте до 30 лет (19,5% от всех заемщиков в стране — 35,2 млн человек). Сколько из них официально находятся или находились в браке, неизвестно.

Но, с другой стороны, по данным Росстата, из 3,61 млн браков, зарегистрированных в 2012-2015 годах, 80% заключены мужчинами и женщинами в возрасте до 35 лет.

По результатам обследования 6,1 тыс. парных домохозяйств (12,4 тыс.

человек), проведенного в 2015 году центром “Демоскоп” для проекта Минфина по повышению финансовой грамотности, задолженность по кредитам была на тот момент у 31,6% домохозяйств в стране (без учета займов у частных лиц и в ломбардах). Сюда включены семейные пары всех возрастов, отмечает один из авторов исследования, доцент НИУ ВШЭ Диляра Ибрагимова.

Среди молодоженов (пар, живущих в браке не более трех лет) заемщиков больше. Директор Центра анализа доходов и уровня жизни (ЦАДУЖ) Алина Пишняк проанализировала для “Денег” массив данных опроса 3 тыс. жителей Москвы, проведенного центром в 2015 году: кредиты на тот момент были у 36% молодоженов, что на 15 п. п. больше, чем у остальных москвичей.

Иными словами, кредитная нагрузка на молодоженов выше, чем на остальных жителей столицы. Эти цифры, конечно, нельзя экстраполировать на регионы, где экономическая и социальная ситуация хуже столичной.

Не выглядит неправдоподобной оценка Ивана Иконникова, арбитражного управляющего юркомпании “Витакон”, имеющей представительства в 23 городах России: по его словам, кредитные обязательства имеют около 90% молодых семейных пар.

Иерархия кредитов у молодоженов та же, что и у остальных россиян. До половины берут потребкредиты, на покупку машины — треть и чуть меньше — ипотеку, рассказывает Михаил Козлов из “Кредитной амнистии”. С ним согласна Екатерина Осинкина: “Каждая третья семья молодоженов Самарской области живет в ипотечной квартире”.

Если это так, то, общая закредитованность молодоженов выше, чем у прочих обывателей. Займы на квартиру, по крайней мере, они брали активнее. Этому способствовали программы госбанков со сниженной процентной ставкой, субсидируемой из бюджета, матпомощь государства за рождение второго ребенка и опасение, что ее отменят.

А также желание молодоженов поскорее начать отдельную от родителей жизнь.

Кредит — ипотечный или потребительский — вносит ясность в жизнь заемщика на ближайшие годы, считает Георгий Юдин, старший научный сотрудник Лаборатории экономико-социологических исследований НИУ ВШЭ.

“Многие из респондентов говорят, что им с кредитом проще стало жить”,— рассказывает Юдин о результатах исследования на основе глубинных интервью с более чем сотней заемщиков в регионах России в 2014-2015 годах.

Объяснение этому у людей простое, говорит социолог: “Планов на будущее не было, а тут становится ясно, к чему стремиться,— нужно вернуть долг”. Семейные пары, которых банки числят более дисциплинированными заемщиками, это подтверждают.

Показательная история — одна из многих: Анна, продюсер рекламы, работала на фрилансе, но сменила его на офис из-за автокредита. “Нам с мужем нужна вторая машина, а мой фриланс умирает. Что дальше делать, было непонятно,— рассказывает женщина.— Теперь надо побыстрее рассчитаться с кредитом, так что потерплю в офисе”.

Деньги важнее измен

По словам Диляры Ибрагимовой из НИУ ВШЭ, долгосрочные финансовые планы в России, в том числе у молодоженов, бывают нечасто. Очевидно, поэтому россияне перед вступлением в брак — за исключением малочисленной группы обеспеченных людей — не интересуются займами будущих супругов, не говоря уже об их кредитной истории.

“Это можно объяснить недостаточной финансовой грамотностью большей части россиян и отсутствием традиции заранее детально планировать бюджет будущей семьи”,— рассуждает Наталия Фролова, директор по маркетингу Experian в России и СНГ. Для сравнения: в США 39% женихов и невест, опрошенных Experian, считают, что скоринговый балл будущего супруга — источник стресса в браке. И только 40% признались, что не знают его.

Источники стресса у новобрачных в России другие, уверен Михаил Козлов из “Кредитной амнистии”: отсутствие денег (и желание купить квартиру, чтобы не снимать ее); невозможность платить по взятому кредиту из-за потери работы или снижения дохода (с этим сталкиваются, по его наблюдениям, около 50% молодых семейных пар); давление кредиторов и коллекторов (по утверждению Козлова, до 20 тыс. самоубийств в 2015 году было совершено под их влиянием). Социологи подтверждают эту картину в главном: основные причины конфликтов в семье — деньги. По данным Диляры Ибрагимовой, финансовые вопросы вызывают ссоры в семьях чаще, чем супружеские измены и воспитание детей. Молодожены при этом — по крайней мере, в Москве — чаще жалуются на нехватку средств, говорит Алина Пишняк. По ее данным, семейные пары в Москве, состоящие в браке не более трех лет, несмотря на плохую экономическую ситуацию в 2015 году, в три раза чаще, чем остальные москвичи, собирались взять кредит (6% против 2%).

По оценке Михаила Козлова, 50% молодоженов в России не в состоянии погасить кредиты. На тренинги в Москве, рассказывает Козлов, женатых или замужних приходит на 10-20% больше.

Коллекторы и банки такую статистику не ведут, говорит Елена Докучаева из “Секвойя Кредит”. “Однако молодожены — самая проблемная категория с точки зрения погашения кредитов,— соглашается она.

— Чем человек моложе, тем менее критично он относится к решению взять кредит. Тем больше, соответственно, проблем”. Вплоть до развала семьи.

Союз нерушимый

М. Штейнбок/Фотоархив журнала , М. Штейнбок/Фотоархив журнала “Огонек”

В кризис людям не до разводов, говорит Диляра Ибрагимова из НИУ ВШЭ. В 2008-2010 годах их число, по данным Росстата, упало на 10%, до 639,3 тыс. Потом кривая вновь пошла вверх. С 2014-го картина повторяется с более сильной динамикой, и всего за год разводов стало меньше на 12% (611,6 тыс.).

“Сейчас приходит очень много людей за консультацией, чтобы понимать, на что они могут претендовать при разводе, узнать свои риски, права и обязанности,— рассказывает Елена Габрелян из “Железняков и партнеры”.— Выслушав специалиста, они сохраняют брак.

Либо в процессе расторжения брака им дается время для примирения, и они на почве кредитных обязательств примиряются”. Основных причин тут несколько. Во-первых, говорит Габрелян, делить имущество в суде дорого, а с падением доходов это стало еще накладнее.

Во-вторых, те, кто взял кредиты на квартиру, все равно будут должны за нее банку даже после развода, вне зависимости от того, на кого была оформлена ипотека, так как супруги выступают созаемщиками.

А в-третьих, после расторжения брака особенно ухудшается материальное положение женщин, чьи доходы в среднем по стране ниже мужских, поэтому дамы не поддерживают разводы в кризис. “Вместе же проще выплачивать,— рассуждает адвокат.— И проще подождать конца выплат, а потом уже что-то делить”.

Мирятся, однако, не все. “Причины 40-50% разводов сейчас лежат в области финансов,— рассказывает гендиректор “Секвойя Кредит”.— Пары влезают в долги, кредиты становится обслуживать сложно”.

Все дело в падении доходов россиян, говорит Екатерина Осинкина из “ФинПотребСоюза”: “В Самарской области из примерно 4 тыс.

человек, обратившихся к нам за помощью с 2012 года, 40% — это семейные пары, чей брак разрушили трудности с выплатами по кредитам”.

Стоит учитывать и одну новацию. В мае 2016 года Верховный суд отменил обязанность супругов совместно платить по кредитам даже в случае развода.

Ранее по договору с банками супруги делили совместно нажитое имущество и долги пополам, даже если кто-то из них взял тайком кредит себе на отдых. Суды и раньше учитывали, кто и как занимал и тратил.

Теперь Верховный суд обобщил: кредит могут признать общим, только если он брался на семейные нужды. Соответственно, развестись и скинуть на супруга или супругу половину нагулянного кредита теперь сложнее.

Пылесос-разрушитель

Потребительские и автокредиты, по мнению социолога Георгия Юдина, оказывают “ярко выраженное дезинтегрирующее воздействие на семью”. Такие кредиты на сравнительно небольшие суммы под большие проценты берутся импульсивно, непросчитанно. “Как сказала одна наша респондентка: у меня случился псих, я купила пылесос”,— рассказывает социолог.

Причина такой скрытой иррациональности, по его наблюдениям, в статусе неполноценности, когда человек чувствует себя зависимым и неавтономным (“я плохо выгляжу в глазах других”, “не могу невесту обеспечить”, “все не как у людей”).

А вот ипотека — обдуманный, рациональный и просчитанный кредит на семью со сравнительно низкими процентами — брак укрепляет. Впрочем, потребкредит может спровоцировать ссору такого накала, что никакая ипотека не удержит пару от развода, замечает Юдин.

Для Госдумы проблемы молодоженов и кредита нет. “Я не вижу прямой зависимости между кредитным бременем и разводом”,— передала через пресс-секретаря Ольга Епифанова, председатель комитета Госдумы по вопросам семьи, женщин и детей.

Депутат отмечает, что “в последнее время молодые пары все чаще заключают брачные контракты, в которых прописываются их обязанности по кредиту”. Такая тенденция действительно прослеживается: заранее контракт, как уже упоминалось, заключают зажиточные молодые люди.

“Брачные договоры в основном у детей олигархов, бизнесменов”,— подтверждает адвокат Елена Габрелян. Малообеспеченные прибегают к нему только в случае, когда к одному из супругов пришли коллекторы.

Часто это последний и единственный шанс сохранить квартиру, дачу и накопления кого-то одного из них, чтобы второй — должник — объявил себя банкротом. Впрочем, молодожены, кредитуясь на свадьбу и семейную жизнь, такой вариант событий даже не рассматривают.

Источник: https://www.kommersant.ru/doc/2989060

Округ закона
Добавить комментарий