Можно ли в судебном процессе урегулировать проблемы с МФО, если не могу оплачивать проценты?

Образец заявления в банк о перерасчете штрафных санкций и процентов по кредитному договору и запрете использования персональных данных

Можно ли в судебном процессе урегулировать проблемы с МФО, если не могу оплачивать проценты?

Руководителю АКБ “БАНК” (ОАО)
адрес_____________________

от клиента: _____-__________,
адрес:____________________

Заявление

о перерасчете штрафных санкций и процентов по кредитному договору
и запрете использования персональных данных

Мною, _____________________, и Банком _____________________ был заключен Кредитный договор №_____________________ на сумму _____________________ сроком на _____________________ месяцев, с процентной ставкой __________________ % годовых.

За время пользования кредитом мною произведены частичные платежи по погашению основного долга и процентов согласно графика платежей, а также были незначительные просрочки по оплате.

На сегодняшний день, в связи с финансовым кризисом произошло значительное ухудшение моего финансового положения, т.к. я не имею постоянного места работы, был уволен, в настоящее время нахожусь в активном поиске новой работы.

Указанный при получении кредита доход в виде заработной платы отсутствует.

Учитывая вышесказанное, я как добросовестный заемщик, заранее предопределяю в связи с этим предстоящие финансовые затруднения, не смогу в полной мере выдержать график платежей согласно действующего кредитного договора, так как в ближайшее время моих доходов будет хватать, при строжайшей экономии, всего лишь на обеспечение питания, оплаты коммунальных услуг и на лекарства.

Платить по кредиту не отказываюсь, прошу рассмотреть возможность урегулирования проблемы в досудебном порядке.

В связи с выше изложенным, учитывая мою добросовестность и положительную кредитную историю и в соответствии со ст. 428 ГК РФ, прошу:

  1. Рассмотреть моё обращение по реструктуризации Кредитного договора, пролонгировать сумму основного долга, изменив срок окончательного погашения кредита и согласовать новый график приемлемых для меня платежей, из расчета _____ (___________) рублей в месяц, в соответствии с моими доходами я готова исполнять условия договора.
  2. В связи с тяжелым материальным положением приостановить начисление штрафных санкций по кредитному договору.

В случае Вашего отказа в урегулировании проблемы в до судебном порядке, в соответствии с п.1 ст. 450 расторжение договора возможно по соглашению сторон, прошу вас заключить со мной соглашение о расторжении договора с фиксацией суммы моей задолженности, либо выйти в суд с исковыми требованиями о расторжении договора и последующем взыскании задолженности с моей зарплаты.

Руководствуясь искренним желанием минимизировать убытки банка, я должен предупредить Вас о полной перспективности инициирования Банком судебного разбирательства в связи со следующими обстоятельствами: мой реальный доход на сегодняшний день составляет ______ рублей; квартира, в которой я проживаю не моя; недвижимого и движимого имущества не имею; ни какими активами и собственностью не обладаю; учитывая всё выше изложенное, максимально возможное наказание, которое может быть назначено судом — это удержание не более 50% от суммы моего официального дохода (ст. 138 ТК РФ), ежемесячно в счет погашения долга.

Принимая во внимание тот факт, что у меня есть кредитные обязательства по другим кредитным договорам, также моё возможное ходатайство в процессе суда о снижении штрафов и пеней (ст.

333 ГК РФ) и заявления об отсрочке (рассрочке) платежей в ходе исполнительного производстваденежная сумма, Которую получит банк и сроки получения этой суммы становятся неясными и не определенными, и по предварительным расчетам составят не больше 50 рублей ежемесячно в счет погашения долга и то, через 6 месяцев после начала исполнительного производства.

Вот почему, я прошу Вас согласиться на урегулирования проблемной задолженности, возникшую в результате обстоятельств неопределимой силы, во вне судебном порядке.

Передача персональных данных третьим лицам, оскорбления, вымогательство, клевета на номера телефонов моих коллег, родственников, знакомых и на мой телефон неоднократно поступают звонки смс с телефонов банка, в которых сотрудники банка распространяют угрозы, оскорбления в адрес меня, моих коллег, знакомых, а также сведения обо мне (нарушение закона о передаче персональных данных), в том числе ложные (клевета).

В соответствии со ст.3 Федерального закона от 27 июля 2006г.

№ 152-ФЗ «О персональных данных» персональные данные-любая информация, относящаяся к определенному или определяемому на основании такой информации физическому лицу (субъекту персональных данных), в том числе его фамилия, имя, отчество, год, месяц, дата и место рождения, адрес, семейное, социальное, имущественное положение, образование, профессия, доходы, другая информация.

Источник: https://pravo163.ru/obrazec-zayavleniya-v-bank-o-pereraschete-shtrafnyx-sankcij-i-procentov-po-kreditnomu-dogovoru-i-zaprete-ispolzovaniya-personalnyx-dannyx/

Микрозаймы: судебная практика решения невозвращения долгов

Можно ли в судебном процессе урегулировать проблемы с МФО, если не могу оплачивать проценты?

 К микрозаймам в большинстве случаев отношение строго категоричное: кто-то считает их едва ли не панацеей, способной спасти от всех бед, а кто-то презрительно морщится или даже вспоминает свой негативный опыт.

Бесполезно рассказывать о том, что МФО никому насильно денег не приносят и брать не заставляют: любой взрослый человек должен понимать, что взятое на время рано или поздно придется отдавать. Тем более, что перед выдачей займа заемщик получает на подпись документ, где подробно изложены его права и обязанности.

Поставив свою подпись, он подтверждает, что согласен со всеми пунктами, а уж читал он их или нет – дело его личной ответственности.

Заемщиков, не возвращающих кредиты по микрозаймам, условно можно разделить на две группы:

  1. Лица, в силу независящих от них обстоятельств неспособные выплачивать кредитные платежи. Как правило, это те, кто потерял работу, внезапно столкнулся с серьезным нарушением здоровья (своего или близких), требующим финансовых вложений и т.п;
  2. Лица, полагающие, что за неуплату по долгу им ничего не будет, поскольку МФО – организация негосударственная.

Такое деление условным названо потому, что руководству организации, в которой вы брали займ, по большому счету неинтересны причины и мотивы неуплаты: единственный их интерес – получить свои деньги обратно, причем желательно с немалой прибылью. Для достижения этой цели они идут на многое.

 Ответственность заемщика за невыплату микрозаймов

 Людей, от буквы до буквы читающих все, что указано в документе, который они должны подписать при взятии микрокредита – единицы.

Поэтому так много тех, кто возмущается размером сумм, требуемых МФО при просрочке долга, хотя все эти нюансы изначально указаны в договоре.

По этой же причине появляются вопросы в стиле могут ли микрозаймы подать в суд, что будет, если не платить по счетам, посадят ли за невыплаты в тюрьму и т.п.

На самом деле, все достаточно просто: микрофинансовые организации берут на себя огромный риск, выдавая займы практически всем желающим, даже лицам с отрицательной кредитной историей или ее отсутствием. Чтобы этот риск оправдать, они постарались максимально обезопасить себя от невыплат, поэтому в случае просрочки платежа последовательность их действий в отношении должников такова:

  • Звонок с вопросом о причине просрочки и предложением найти решение вопроса как можно быстрее (пролонгация, реструктуризация и т.п.);
  • Передача ваших данных в Бюро КИ РФ, с указанием, что вы недобросовестный плательщик (вряд ли вам удастся взять банковский кредит при наличии такого пятна на репутации);
  • Передача долга коллекторской конторе, причем не государственной, действующей в рамках Законодательства РФ, а какой-нибудь частной, не выбирающей способов давления на должников. Любимые их «развлечения» – звонки с угрозами в любое время суток, как вам, так и вашим близким, чьими контактами она располагают; сообщение о долге на работу, всем вашим соседям, а также расклейка в непосредственной близости от вашего места проживания листовок с вашим фото и указанием размера долга;
  • Обращение в суд по микрозаймам.

Любой следующий шаг предпринимается только в том случае, если с вашей стороны после применения предыдущего не было предпринято никаких попыток исправить ситуацию.

 В каких случаях МФО подают в суд?

 Увеличивающееся количество судов по микрозаймам объясняется тем, что у МФО есть только одна возможность вернуть свои деньги: уговаривать своих недобросовестных заемщиков.

Как они это будут делать и какие слова подбирать – это уже другой вопрос, однако угрозы – это максимум, на что они способны.

Отбирать у должника имущество не входит в их компетенцию, этим может заниматься исключительно суд.

По закону руководство коммерческой организации, выдававшей вам займ, может обращаться в суд немедленно после того, как вы нарушили свои обязательства, т.е. на следующий же день после невыплаченного очередного взноса. Однако не ждите, что к вам в ближайшие пару месяцев придут судебные приставы.

Почему? Ответ прост: у любой МФО пеня за просрочку платежа гораздо выше, чем и без того немаленькие проценты по самому займу, а потому им попросту выгодно, чтобы вы стали должны как можно больше.

Однако это не означает, что можно вовсе не возвращать микрозаймы – судебная практика знает немало примеров, когда заемщика все же обязали вернуть взятые средства.

 Чем для заемщика может обернуться суд по микрозайму

 Сразу о приятном: как только МФО подаст на вас иск в суд, сумма больше не будет увеличиваться до принятия решения суда по микрозайму – даже если процесс затянется на недели и даже месяцы. Проще говоря, в момент подачи иска «счетчик» останавливается. Правда, тут возникает вопрос: если все же сумма, указанная в иске, непомерно велика – что делать?

Не ждите. Что суд разрешит вам не платить – этого не будет. Каждый человек, добровольно и осознанно обратившийся за микрокредитом, должен был понимать, что деньги возвращать придется.

Однако и красочно описываемая коллекторами картина, как вас под осуждающие взгляды окружающих выводят из зала суда в наручниках и препровождают в тюрьму – также не соответствует истине.

Разумеется, в абсолютном большинстве случаев решение суда микрозайму оказывается на стороне занимателя, однако определенные выгоды заниматель все же для себя получает.

 Выгоден ли суд для заемщика?

 Закономерный вопрос: если суд практически всегда присуждает вернуть долг и оплатить судебные издержки, почему МФО не так часто прибегают к этому способу возвращения микрозаймов – судебная практика решает сравнительно небольшое количество долговых исков. Этому есть несколько объяснений.

Во-первых, многие должники попросту «не доходят» до стадии подачи заявления в суд и под давлением коллекторов, делая все возможное и невозможное, все же погашают долг. Во-вторых, учреждения, выдающие микрокредиты, знают о возможности понижения размера неустойки, а потому не слишком спешат в суд.

 Вывод очевиден: если человек, взявший микрокредит, не преследует цель просто присвоить себе деньги, а по действительно объективным причинам не может выплачивать взносы – для него суд выгоден.

Будет найдено оптимальное решение, к примеру – долг разделят на несколько платежей, которые будут вычитываться у заемщика из зарплаты.

Кроме того, если суд сочтет несправедливым размер первоначально взятой суммы с размером компенсации, требуемой МФО, он может в разы понизить запрашиваемую сумму, а то и вовсе обязать должника выплатить только тело кредита и проценты по нему.

Могут ли за микрозаймы подавать в суд, если их своевременно не вернуть? Могут. Однако законопослушным гражданам, просто оказавшимся в трудной ситуации, бояться совершенно нечего. Такие меры неприятны для людей, изначально задумавших мошеннические действия и совершенно не планирующих отдавать взятое.

Остальным же грозит либо реструктуризация долга, либо опись за долги принадлежащего заемщику имущества (кроме жизненно необходимых вещей). Разумеется, любой судовой процесс – мероприятие малоприятное, поэтому лучше всего не дожидаться передачи дела в суд, а выполнять свои обязательства по взятым займам.

Подписывайтесь на наш Телеграм канал ]]>«Честные займы»]]>, где мы публикуем правду о микрофинансовых компаниях. Рассказываем о надежных МФО и показываем как не переплачивать при выборе займа. Если вы хотите стать финансово грамотными, знать о потребительских кредитах больше а также быть юридически подкованным – подписывайтесь!

]]>  перейти в канал «ЧЕСТНЫЕ ЗАЙМЫ» ]]>

Источник: https://9cr.ru/rubrika-mikrozaymy/mikrozaymy-sudebnaya-praktika-resheniya-nevozvrashcheniya-dolgov

Можно ли законно не платить микрозайм в Украине? Советы специалистов

Можно ли в судебном процессе урегулировать проблемы с МФО, если не могу оплачивать проценты?

Не рассчитали свои финансовые возможности при получении кредита? Уволили с работы и нет возможности оплачивать микрозайм? Кредитов настолько много, что уже не в силах работать только на проценты? Тогда стоит разобраться в рамках данной статьи, как законно не платить онлайн кредиты в Украине и как избавиться долговой проблемы.

Отказ от кредита в течение 14 дней.

Для отказа от кредита в течение 14 дней согласно действующего законодательства, клиенту необходимо вернуть полученные средства и начисленные проценты до даты оплаты.

Вы должны понимать, что бесплатного пользования кредитными деньгами не может быть, поскольку это противоречит принципам кредитования! Законодатель понимает, что любые деньги имеют свою цену …

Несколько законных путей не платить онлайн займ в Украине.

Военнослужащим, в соответствии с п.15 ст. 14 Закона Украины «О социальной и правовой защите военнослужащих и членов их семей», МФО как и банк не вправе начислять проценты и пени по кредиту.

Таким образом, согласно действующему законодательству, военнослужащий вправе вернуть микрофинансовой компании только сумму полученного кредита, при этом требовать закрытия кредитного договора. Другое дело, что далеко не всегда кредитор обладает информацией о воинской обязанности своего заемщика.

В таком случае, стоит отправить письмо на юридический адрес МФО с требованием списания процентов, штрафов и пени, ссылаясь на норму указанного выше Закона. К письму в обязательном порядке нужно приложить копию военного билета и справку из воинской части о прохождении военной службы (Ф-5).

В случае, если суммы осуществленных ранее платежей по кредиту превышают сумму полученного кредита, в письме нужно требовать кроме закрытия договopа займа, еще и возврат переплаты, указав банковские реквизиты для зачисления средств. Ни один кредитор Вам не вправе отказать в возврате излишне уплаченных средств, особенно в случаях, когда имели место нарушения требований Закона!

Можно ли законно не платить микрозайм в Украине, если Вы не военный?

Такая возможность есть, однако законно без судебного иска долговой вопрос не скоро решится.

Как не платить кредит в 2019 году?

Существует 3 легальные (законные) способы не платить микрозайм:

  1. Признание себя банкротом.
  2. Признание кредитного договора недействительным.
  3. Истечение срока исковой давности.

Банкротство физического лица – это вариант избавиться от кредита для людей, которые оформляли займ в большой сумме. Для заемщиков МФО данный способ в основном не подойдет, так как инициировать процедуру банкротства можно только в случае, когда сумма долга превышает 30 минимальных заработных плат (в 2019 году – это 125 190 rpн.)

Наиболее реальными основаниями для признания кредитного договора недействительным являются:

– несоблюдение формы совершения сделки. Бывают случаи, когда при оформлении онлайн кредитов МФО нарушают ч.4 ст.203 Гражданского кодекса Украины:

– несоблюдение порядка заключения кредитного договора. Подписание договора электронными подписями в соответствии с требованиями Закона Украины «Об электронной коммерции», часто выполняется МФО с нарушениями ч.5 и ч.6, ст.11 данного Закона:

– Нарушение Правил предоставления финансовых кредитов кредитором. Данные Правила являются частью кредитного договора (офертой) МФО и определяют в т. ч. и порядок заключения кредитного договора. Бывают ситуации, когда фактическая процедура заключения онлайн договора на сайте микрофинансовой компании отличается от того порядка, который предусмотрен Правилами.

– отсутствие лицензии у компании-кредитора на право предоставления средств взаймы. Информация о номере и дате выдачи лицензии в обязательном порядке должна находится на сайте кредитодателя. Кроме этого, данную информацию можно дополнительно проверить на сайте регулятора – Нацкомфинуслуг в разделе «Распоряжения».

Кредитный договор может быть признан недействительным только по решению суда! В случае признания кредитного договора не действительным, кредитор и заемщик возвращаются к исходным условиям, то есть сумма выданного кредита (без комиссий, процентов, штрафов и пени) подлежит возврату микрофинансовой компании.

Общий срок исковой давности определен законодательством – 3 года. Это означает, что в течение 3-х лет с даты окончания кредитного договора, или внесение Вами последнего платежа по кредиту, МФО вправе обратиться с иском в суд.

ВНИМАНИЕ! Каждая, проведенная вами оплата по кредиту продлевает срок исковой давности.

Довольно много ценной для заемщиков информации на украинском форумах МФО в темах: «Что будет, если не отдавать микрозайм», или «Как не платить онлайн займ».

Из общения людей на онлайн платформах можно сделать вывод, что многие клиенты МФО выбирают позицию отказа от оплаты микрозайма, не понимая последствий невыполнения обязательств.

Вместе с тем большая часть заемщиков обращается к юристам за консультациями и только единицы – за юридическими услугами по подготовке судебного иска к МФО.

Не могу платить онлайн займ.

Как все-таки правильно действовать в ситуациях, когда человек окончательно для себя определил, что не в состоянии платить микро займ?

Если ситуация не критическая и у человека не десятки кредитов, сумма платежей по которым в несколько раз превышает размер доходов, стоит попробовать получить рефинансирование (перекредитоваться) в другом месте.

Получение нового кредита для закрытия просроченной задолженности, как правило, дает возможность уменьшить финансовую нагрузку (общую сумму платежей) за счет отсутствия штрафов и пени по новому кредитному договору (на период действия договора).

Пример. У Вас просроченный кредит в сумме 5000 rpн. Процентная ставка – 1,5% в день, пеня – 2% в день.

Если возможностей оплатить микрокредит в течение 2-3 дней у Вас нет, лучший вариант –  не затягивать с перекредитованием.

Во-первых, это позволит не испортить себе кредитную историю и при этом реально получить деньги в другом месте, во-вторых, рефинансирование позволит существенно сэкономить средства:

– если условия получения новоro кредита будут аналогичны условиям действующего (просроченного) кредита сумма экономии на пени в течение 20 дней составит 2 315,00 rpн.;

– если процентная ставка по новому кредиту – 0,8% в день, то кроме экономии на пени Вы сэкономите еще на процентах 1050 грн. в течение 30 дней.

Помните, при выборе нового кредитора следует отдавать преимущество банку или финансовой компании, которая предлагает:

– процентную ставку по новому кредиту ниже, чем проценты по действующему;

– более длительный срок действия нового договора по сравнению с действующим;

– график погашения кредита, который соответствует Вашим ожидаемым поступлением средств.

Проводить перекредитование на худших для себя условиях точно не нужно! Поскольку в таком случае Вы имеете большую вероятность погрязнуть в постоянной «долговой яме», когда доходов не хватает на обслуживание действующих кредитов.

Источник: https://fin-club.com.ua/mozhno-li-zakonno-ne-platit-mikrozaym-v-ukraine/

Как МФО осуществляют взыскание проблемных займов

Можно ли в судебном процессе урегулировать проблемы с МФО, если не могу оплачивать проценты?

Далеко не каждый заемщик сможет вовремя вернуть выданный займ, не нарушив условия действующего договора: несмотря на то, что многие микрофинансовые организации предлагают услуги по продлению срока кредитования, не во всех случаях этим можно воспользоваться, чтобы избежать просрочки и последующих за этим неприятностей. Возникновение проблемной задолженности – это побочное явление любой кредитной деятельности, так как ни одна скоринговая модель не гарантирует абсолютно точный расчет и отсутствие погрешности.

Хотя МФО стараются своевременно выявлять неплатежеспособных и бесперспективных заемщиков, чтобы не выдавать им деньги, которые они все равно не смогут вернуть, им это не всегда удается, на что указывает планомерный рост совокупного портфеля проблемной задолженности в РК. А «расплачиваться» за ошибки и погрешности скоринговой системы все равно придется заемщикам, в отношении которых микрофинансисты используют все возможные инструменты и методы, которые нередко противоречат нормам действующего законодательства.

Насколько важно, что стало причиной просрочки

Как показывает практика, оставшись без работы и средств к существованию, среднестатистический гражданин считает, что кредитор обязательно пойдет ему на уступку и предложит льготные условия погашения задолженности.

Но такой политики придерживаются преимущественно банки, которые не заинтересованы в росте объемов проблемной задолженности (в виду необходимости формировать резервы) и выдают деньги на более длительный срок.

А когда речь идет о займе, предоставленном на 15-30 дней, сложно представить, что компания пойдет на встречу неплательщику, так как это лишено здравого смысла.

При кредитовании в МФО заемщик должен понимать, что ничто не помешает кредитору пойти на крайние меры для взыскания задолженности, даже если появление просрочки было обусловлено тяжелой болезнью или смертью близкого человека.

И подобная политика не противоречит действующим законам, согласно которым потребитель, взявший на себя долговое обязательство, должен во что бы то ни стало вернуть долг, как это предусмотрено заключенным договором.

Любая уступка кредитора – это не более чем «жест доброй воли», в связи с чем даже предоставление документов, указывающих на резкое снижение уровня жизни, не гарантирует лояльность при погашении долга.

Стоит отметить, что по мере роста микрофинансового рынка в РК, появления новых игроков, усиления конкуренции и ужесточения норм, регулирующих такой вид кредитной деятельности, все больше МФО готовы договариваться с должниками об индивидуальных условиях выплаты просроченных микрозаймов. Но подобное явление не носит массовый характер, а на уступки идут, как правило, только крупные компании, если с такой просьбой обратится должник с хорошей кредитной историей, столкнувшийся с серьезными финансовыми проблемами.

Кредитор или коллектор

Осуществлять работу по взысканию средств может не только микрофинансовая организация, которая выдала займ, но и специализированное коллекторское агентство.

С одной стороны, заемщику все равно, кто будет звонить или приходить к нему на работу (домой) для урегулирования вопроса с задолженностью.

Но по факту, если упустить то обстоятельство, что на момент внесения оплаты займ уже будет продан другому лицу (коллектору), можно ошибиться с получателем платежа и существенно усугубить свое положение.

Если МФО не может тратить финансовые активы на работу с должниками, то она обязательно воспользуется услугами специализированного агентства, которое имеет достаточно ресурсов на возврат долгов.

Такая работа может осуществляться на платной основе (в случае погашения долга часть средств переводится коллектору в качестве бонуса/премии) или при условии полной передачи права требования (при этом оформляется соответствующий договор).

Впрочем, несмотря на то, что о смене кредитора заемщик должен быть заблаговременно уведомлен предусмотренным законом способом, такая манипуляция носит исключительно формальный характер, так как даже если он не будет согласен с переходом права требования долга коллектору, он все равно не может это оспорить в судебном порядке.

Если микрофинансовая организация действует строго в правовом поле и подготовила все необходимые документы для передачи займа коллекторскому агентству, то оно в свою очередь может не ограничиться устными требованиями о возврате средств.

Пользуясь предоставленным законом правом, коллектор может подать на должника в суд и получить деньги путем их принудительного взыскания.

Но при этом такая компания не сможет начислять дополнительные проценты и штрафы (в отличие от МФО), так как кредитование не является ее основным видом деятельности (коллекторы часто «забывают» об этом и пытаются навязать должникам оплату своих начислений).

Телефонный террор

Чем меньше срок просрочки, тем больше шансов добиться возврата средств, избежав принудительного (и, как следствие, достаточно дорогого и не всегда выгодного) взыскания.

Поэтому сотрудники микрофинансовой организации не будут долго тянуть с проведением всех необходимых мероприятий, чтобы стимулировать должника быстрее вернуть деньги.

И первое, что они начнут делать – это донимать постоянными телефонными звонками с требованием немедленно погасить задолженность, на которую уже начисляются штрафные проценты.

Телефонный террор – это самый излюбленный метод воздействия МФО, который они активно используют на практике в виду его низкой стоимости. Несмотря на то, что в ходе беседы сотрудники интересуются срокам внесения средств, по факту подобные звонки осуществляются только для психологического и морального давления на должников.

При этом компания даже может найти ближайших друзей или родственников неплательщика (например, через социальные сети) и тоже начать донимать их телефонными звонками, несмотря на то, что по факту эти лица не имеют никакого отношения к заключенному договору.

Предполагается, что это им не понравится, и они тоже начнут оказывать давление на должника, вынуждая его погасить микрозайм.

Общение по телефону редко носит конструктивный характер, так как ни одна из сторон не готова к консенсусу (если окажется, что у заемщика нет денег на оплату просрочки, то сотрудники МФО, вместо того, чтобы предупредить о возможных юридических последствиях, могут опуститься до откровенного вымогательства и угроз, что не всегда способствует быстрому урегулированию ситуации). В большинстве случаев телефонный террор проводится в течение первых 30-ти дней с момента возникновения проблемной задолженности, так как принято считать, что если клиент «не сдался» (например, в виду того, что оказался юридически грамотным потребителем и не испугался судебного разбирательства), то далее использование такого метода для МФО теряет всякий смысл.

Личное общение

Далеко не во всех случаях добиться возврата проблемного займа можно только беседами по телефону, в чем уверены микрофинансисты. Чтобы заставить должника как можно быстрее погасить долг и убедить его в серьезности своих намерений, сотрудник МФО может лично приехать к нему на работу или домой, используя информацию, указанную при подаче заявки.

Единственная цель такого визита – это оказание морального давления, что в первую очередь практикуется в отношении клиентов, которые игнорируют телефонные звонки и не хотят решать вопрос с задолженностью.

Кроме того, посетив заемщика по месту работы или дома, взыскатель сможет оценить его финансовые возможности или удостовериться в том, что он имеет постоянный источник дохода.

При этом сотрудник МФО будет только рад, если он создаст неудобства для других членов семьи или коллег по работе, тем более что это уникальная возможность сообщить им о наличии займа и текущей просрочки.

На первый взгляд личное общение не должно смутить должника, так как это стандартная практика, которая не противоречит нормам профильного законодательства.

Но, с другой стороны, если в ходе такого визита сотрудник МФО явно нарушает закон, пытается силой проникнуть в жилье или угрожает физической расправой, то не стоит игнорировать этот факт, иначе можно стимулировать коллектора использовать и другие противоправные методы взыскания.

Не все микрофинансовые организации добиваются личного контакта с должниками, так как не имеют достаточного для этого объема ресурсов (учитывая большой портфель проблемных займов, нет физической возможности обеспечить выезд ко всем, кто не вносит платежи в срок). Но если заемщик задолжал крупную сумму средств или, по мнению сотрудников МФО, у него достаточно денег для оплаты задолженности, они обязательно посетят его дома или на работе, предварительно не уведомив о таком визите.

Очное общение с профессиональным взыскателем не должно доставить гражданину больших неудобств. По сути это еще одна возможность сообщить ему о юридических последствиях просрочки и установить контакт, если он всячески отказывается от какого-либо взаимодействия с кредитором. Но микрофинансисты часто нарушают закон, что может выражаться в:

  • разглашении сведений о наличии кредитной задолженности;
  • привлечении к процессу взыскания посторонних лиц, которые могут оказать давление на должника;
  • попытке незаконно проникнуть в жилье заемщика, чтобы забрать ценное имущество (кредитор не уполномочен осуществлять подобные действия, так как это уголовное преступление) и т. д.

Если оперативно отреагировать на нарушение закона и подать соответствующую жалобу в правоохранительные органы, можно надолго избавиться от назойливых взыскателей, которые, опасаясь штрафов и санкций, предпочтут действовать строго в правовом поле.

Судебное разбирательство

Если договор не имеет бумажной формы, можно не опасаться судебного разбирательства, так как без такого документа суд не удовлетворит иск о принудительном взыскании – это самое распространенное заблуждение, которое уже не раз оборачивалось для граждан РК массой проблем.

На самом деле процедура онлайн кредитования четко регламентирована действующим законодательством, при выдаче займа проводится полная, хоть и удаленная идентификация личности, а «виртуальный» договор подписывается цифровой уникальной подписью, что наделяет его соответствующей юридической силой.

И если микрофинансовая организация, выдавшая займ, является легальным игроком рынка, то она всегда сможет обратиться в суд, чтобы добиться принудительного взыскания средств с неисполнительного заемщика.

Судебная тяжба – это возможность добиться возврата денег, когда клиент не хочет этого делать в добровольном порядке. В случае принятия положительного решения в пользу МФО он может потерять движимое или недвижимое имущество, которое будет описано и продано на публичных торгах, а также длительное время отдавать часть получаемого дохода в счет погашения задолженности.

Судебное разбирательство абсолютно невыгодно должнику, так как сулит для него большие потери и убытки.

Но в то же время, если не игнорировать факт наличия иска по займу (некоторые граждане предпочитают даже не участвовать в судебном процессе), можно понести масштабные потери, не имея возможности доказать абсурдность требований кредитора (например, он может завысить сумму долга, начислив дополнительные комиссии).

Судебная тяжба – это самый непопулярный метод взыскания проблемных микрозаймов, несмотря на то, что МФО могут пользоваться таким правом для возврата выданных средств. Это можно объяснить следующими особенностями процесса:

  • Займы берут преимущественно люди с низким уровнем платежеспособности, у которых нет личного имущества и денежных накоплений. В связи с этим даже в случае положительного решения по иску не всегда можно будет вернуть деньги.
  • Без судебного разбирательства можно получить от должника гораздо больше средств, постоянно начисляя ему штрафы и проценты. А в случае судебного разбирательства сумма задолженности может быть снижена, так как ответчик сможет предоставить доказательства неправомерных начислений кредитора.
  • Рассмотрение иска в суде может оказаться не только бесперспективным, но и достаточно длительным процессом. А МФО в этом не всегда заинтересованы, так как специализируются на выдаче «быстрых» денег. Как правило, компании прибегают к такой крайней мере только в отношении платежеспособных заемщиков (с личным имуществом, официальным трудоустройством, постоянными доходами), задолжавшим достаточно крупные суммы средств.

Источник: https://zanimaem.kz/kak-mfo-osushhestvlyayut-vzyskanie-problemnykh-zajjmov/

Верховный суд РФ уточнил права заемщиков микрофинансовых организаций

Можно ли в судебном процессе урегулировать проблемы с МФО, если не могу оплачивать проценты?

О сумасшедших процентах и, соответственно, таких же суммах, которые вынуждены платить должники микрофинансовых организаций, в последнее время много и регулярно говорят все – политики, экономисты, журналисты.

Занимая крохотную сумму, что называется, “до зарплаты”, граждане попадают в настоящую кабалу.

Государство все пристальней изучает деятельность этих контор, которых в последние годы расплодилось неимоверное количество, и старается ограничить их аппетиты.

Верховный суд РФ не остался в стороне. Совсем недавно он изучил один такой спор – микрофинансовая организация предъявила иск к своей заемщице из Ростова-на-Дону. Женщина не смогла вовремя вернуть деньги, и фирма потребовала с нее через суд умопомрачительную сумму.

Все началось с того, что жительница Ростова-на-Дону взяла в местной микрофинансовой конторе 15 тысяч 350 рублей. Вернуть их, судя по договору, должна была в течение 15 дней. У нее это не вышло. За просрочку гражданка должна была платить по два процента за день просрочки.

В иске было сказано, сколько ростовчанка им должна – с учетом пени и понесенных фирмой расходов за взятые 15 тысяч рублей с ответчицы потребовали отдать микрофинансовой организации 279 тысяч 537 рублей.

У должницы процентная ставка за заем оказалась в 91,5 раза больше ставки рефинансирования ЦБ

Ростовчанка с иском не согласилась и написала в возражениях, что у нее процентная ставка за пользование займом оказалась в 91,5 раза больше ставки рефинансирования, установленной Банком России, а размер процентов превышает сумму займа больше чем в 15 раз. Против долга она не возражала, но была в шоке от процентов.

Однако ответчице не повезло – местные суды встали на сторону микрофинансовой организации и решили спор в ее пользу. В Судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда затребовали дело, изучили его и местные решения отменили.

Вот что сказал Верховный суд. Он начал с Гражданского кодекса. Статья 421 кодекса говорит, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Другая статья того же кодекса, 807-я, говорит, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Статья 809-я говорит, что тот, кто дает деньги, имеет право на получение процентов “в порядке, определенном договором”. Если в договоре нет условия про проценты, то их размер определяется “существующей в месте жительства заимодавца” практикой.

А если заимодавец – юридическое лицо, то “в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком долга или его части.

Минюст доработал проект о продаже единственного жилья должников

Верховный суд сказал, что возможность установления процента “не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора”. Проценты являются платой за пользование деньгами и не могут быть снижены судом.

Но в то же время, подчеркнул высокий суд, особенности предоставления займа под процент гражданину “в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами”. В частности, порядок, размер и условия микрозаймов предусмотрены законом N 151.

Он так и называется – “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”. Приняли его в 2010 году.

Что важного для граждан сказано в этом законе? В законе записано, что обязательства заемщика микрозайма имеют срочный характер и ограниченный установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора, указал Верховный суд, не исключает обязанности суда оценить условия конкретного договора с “точки зрения разумности и справедливости”. В понимании ВС условия договора “с одной стороны, не должны быть обременительными для заемщика, а с другой – должны учитывать интересы кредитора”.

Судебная коллегия по гражданским делам ВС РФ подчеркнула, что это положение имеет особое значение в том случае, когда спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые дают небольшие суммы на короткий срок, чем обусловливается возможность установления повышенных процентов за длительный срок пользования микрозаймом, который выдается на короткий срок. Иначе это приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Регионам помогут решить проблему недостроев

Расчет истца – взыскать с гражданки 732 процента за 891 день просрочки поддержал районный суд. Он исходил из того, что проценты продолжают начисляться после того, как закончился срок действия займа – 15 дней.

Но, по мнению Верховного суда, вывод районных коллег “противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма”, потому что “фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование микрозаймом”.

В нашем случае срок займа по договору составлял 15 календарных дней. В договоре есть пункт, в котором сказано, что в случае нарушения срока возврата более чем на 14 дней, заемщик платит штраф в размере 1000 рублей.

Верховный суд из всего сказанного делает такой вывод. Начисление процентов после окончания срока действия договора, которые установлены тем же договором на 15 календарных дней, “нельзя признать правомерным”.

Поэтому местным судам это дело Верховный суд РФ велел пересмотреть по новой. Но обязательно с учетом своих рекомендаций.

Источник: https://rg.ru/2018/12/03/reg-ufo/verhovnyj-sud-rf-utochnil-prava-zaemshchikov-mikrofinansovyh-organizacij.html

Округ закона
Добавить комментарий