На что ссылаться при отказе от страхования кредита?

​Банки против заемщиков. Когда можно будет отказаться от страховок?

На что ссылаться при отказе от страхования кредита?

Навязывание услуги личного страхования (оно же — страхование жизни и здоровья, финансовая защита, кредитное страхование жизни и т. д.) остается одной из главных проблем, на которые жалуется подавляющее число заемщиков при оформлении кредита. Почему так происходит, сколько стоит страховка и есть ли у людей шанс отказаться от дополнительных услуг?

16 мая «Коммерсант» опубликовал статью, в которой говорится о внесении Банком России поправок в законопроект, разработанный Минюстом, которые решат проблему, а именно закрепляют:

— распространение периода охлаждения на коллективные договоры;

— право клиента требовать возврата всей суммы, в том числе агентское вознаграждение банка за оформление страховки, а при досрочном погашении кредита — за вычетом части суммы за время действия полиса.

Однако министерство не поддерживает предложенные изменения, так как «они выходят за рамки предмета законопроекта». Окончательное решение по этому вопросу останется за правительством. В случае отрицательного решения депутаты Госдумы от «Общероссийского народного фронта» планируют внести отдельные законопроекты на эту тему в ближайшее время.

Банки всегда старались минимизировать свои кредитные риски, а возможность еще и заработать на этом в несколько раз увеличивала для них привлекательность такого продукта, как личное страхование.

Услуга стала набирать популярность в 2012—2013 годах, когда отмечался бум потребительского кредитования в России.

Однако наиболее востребованной для банков она стала после того, как с 1 июля 2015 года вступил в силу закон, ограничивающий максимальную полную стоимость кредита.

Тогда многим банкам пришлось снизить процентные ставки и, как следствие, отказаться от пула слишком «рискованных» заемщиков. В сложившейся ситуации продажа финансовой защиты выполняла сразу две функции: во-первых, комиссионный доход компенсировал снижение процентной маржи, во-вторых, уменьшалась вероятность дефолта по кредиту.

Интерес банков к продвижению страхования жизни растет с каждым годом. Это неудивительно, ведь, по словам экспертов, размер агентского вознаграждения для банка может достигать 50—90% от суммы страховой премии. Так, по данным Банка России, доля продаж через банковский канал в 2017 году составила 88,2%.

Но есть и другая статистика: чем больше поступает сообщений о росте рынка личного страхования, тем чаще ЦБ получает жалобы от «обманутых» клиентов.

Как отмечает регулятор, во второй половине 2017 года количество жалоб на навязывание дополнительных услуг при оформлении кредита увеличилось почти в два раза по сравнению с первым полугодием.

Цифры показывают, что закон «о периоде охлаждения», позволяющий клиентам в течение пяти дней (14 дней — с 1 января 2018 года) отказаться от страховки и вернуть уплаченную премию, не работает так, как хотелось бы.

Этому есть несколько причин.

Во-первых, закон регулирует отношения только при заключении договора между физическим и юридическим лицом (индивидуальное страхование) и обходит стороной коллективное страхование, когда договор заключается между двумя юридическими лицами (банком и страховой), а банк уже присоединяет клиента к своей страховке. Такая «открытая дверь» в законе позволила кредиторам спокойно миновать новые требования и продавать страховку, как и прежде.

В 2017 году был создан занимательный прецедент, когда жительница Уфы Гульнур Исламова, пройдя через несколько судебных инстанций, смогла вернуть уплаченную премию за коллективное страхование, однако дело пришлось довести до Верховного суда.

Естественно, не у всех заемщиков найдется время на судебные разбирательства, поэтому коллективная страховка остается наиболее популярной у банков.

По словам президента Всероссийского союза страховщиков Игоря Юргенса, более 70% договоров заключается по коллективной схеме.

Страховщики и регулятор уже неоднократно анонсировали обсуждение необходимости распространения периода охлаждения на договоры коллективного страхования, однако реальных результатов пока нет.

В качестве «ложки меда» стоит добавить, что в «Народном рейтинге» Банки.ру пользователи, жалующиеся на навязанную коллективную страховку, сообщают о решении проблемы и возврате денежных средств, однако такая практика носит случайный характер. И проследить логику принятия положительного решения довольно сложно.

Вторая проблема неэффективности закона заключается в том, что некоторые кредитные организации предусматривают повышение процентной ставки для клиентов, не желающих покупать страховку. Где-то увеличение может составлять 1—2 процентных пункта, а где-то — все 7—10 п. п. Надбавка может применяться как при выдаче кредита, так и в случае последующего отказа клиента от страхования.

Из банков, входящих в топ-30 по портфелю кредитов физическим лицам, надбавка за отказ от страховки присутствует только у девяти кредитных организаций и составляет в среднем 3—4 п. п.

При этом средняя процентная ставка по необеспеченным кредитам на любые цели находится на уровне около 15% годовых. В кредитных организациях, где надбавка отсутствует, ставка составляет 20,23% годовых.

При этом отсутствие надбавки еще не гарантирует возможность получить кредит без дополнительных услуг. Стоит ли при такой разнице отказываться от страхования?

Допустим, вы взяли кредит на 400 тыс. рублей сроком на 36 месяцев под 15% годовых с личным страхованием. Премия по полису составляет 0,3% в месяц от первоначальной суммы и включена в тело кредита.

Получаем следующие значения: стоимость страховки — 43 200 рублей, сумма кредита — 443 200 рублей, переплата за три года — 110 163 рубля.

Если отказаться от страховки, то ставка увеличится до 19% годовых и переплата на аналогичных условиях составит 128 193 рубля.

С одной стороны, выгода налицо, с другой — она теряется при частичном или полном досрочном погашении кредита, так как стоимость страховки, как правило, не возвращается. Не стоит забывать, что страховой полис — это не просто бесполезная бумажка, а продукт, который может выручить в критической ситуации. Но страховые компании не всегда выплачивают возмещение по первому требованию.

Ниже в таблице приведены банки из топ-10 по портфелю кредитов физическим лицам и страховые компании, в которых они предлагают застраховаться. Доля отказов в страховой выплате указана за 2017 год по договорам страхования жизни заемщика или страховке от несчастных случаев и болезней. Страховые компании ранжированы по доле отказов.

Страховая компанияБанкДоля отказов, %
«МетЛайф»Совкомбанк53,76
«Хоум Кредит Страхование»Хоум Кредит Банк43,07
«АльфаСтрахование — Жизнь»Альфа-Банк34,21
«ВТБ Страхование»ВТБ25,22
Почта Банк
«Райффайзен Лайф»Райффайзенбанк25,09
«Сбербанк страхование жизни»Сбербанк России21,4
«РСХБ-Страхование»Россельхозбанк15,84
«СОГАЗ»Газпромбанк6,02
«Тинькофф Страхование»Тинькофф Банк3,01

Законодательно клиент волен самостоятельно выбирать, с какой страховой компанией заключить договор. При этом скидка к процентной ставке может предоставляться только при оформлении полиса в определенной компании. По этим причинам каждый заемщик должен самостоятельно оценивать свои риски и осознанно принимать решение о целесообразности оформления полиса.

В-третьих, как показывает практика, отказу от страховки препятствуют сами сотрудники банка, злоупотребляя своим служебным положением.

Уже давно «Народный рейтинг» пестрит отзывами, в которых кредитный менеджер отказывает клиенту в выдаче кредита, если тот не желает приобретать страховку.

Несмотря на то что на сайте каждого банка и в условиях страхования прописано, что отказ от страховки не влияет на решение банка, на деле все происходит абсолютно иначе.

Проблема в том, что отказ происходит на уровне кредитного менеджера, которому невыгодно выдавать «голый» кредит, так как у него горят планы по кросс-продажам. Некоторые руководители могут вообще негласно запретить своим сотрудникам выдавать кредит без страховок.

В этом случае, если заемщик сопротивляется навязыванию страхования, менеджер может отклонить заявку (указав, например, что клиент подозрительно выглядит). А поскольку причину отказа банк сообщать не обязан, вы не сможете доказать, что дело было именно в страховке.

В начале мая ЦБ сообщал о начале банковских проверок методом «тайного покупателя», однако они в основном будут направлены на выявление забалансовых вкладов.

Такое решение было бы очень эффективным и в борьбе с навязыванием дополнительных услуг, особенно если ввести личную ответственность для сотрудников на местах.

Но, даже несмотря на широкую огласку имеющихся нарушений, никаких мер по их устранению не принимается.

Закончить хочется на оптимистичной ноте: когда-то распространенной практикой было взимание комиссии за выдачу кредита, а максимальные процентные ставки не были ограничены, но со временем оба вопроса были законодательно урегулированы.

Рано или поздно настанет время решения проблемы и со страховками, правда, затем безграничная человеческая фантазия позволит придумать новые способы «сравнительно честного отъема денег у населения», но это уже совсем другая история.

А пока, если вы оформили кредит со страховкой, наберитесь терпения и придерживайтесь следующей схемы:

Источник: https://www.banki.ru/news/columnists/?id=10464867

Отказываемся от страховки по кредиту в Сбербанке

На что ссылаться при отказе от страхования кредита?

Кредитование сегодня является неотъемлемой частью нашей жизни. К сожалению, далеко не у всех есть доходы достаточные для того, чтобы приобретать все необходимое для комфорта своей семьи. И очень часто мы сталкиваемся с тем, что при получении кредита менеджер предлагает оформить еще и страховку. Зачем это нужно, можно ли отказаться – обо всем этом говорим далее.

Зачем нужна страховка и когда она будет обязательной?

Данная услуга предназначена для дополнительной надежности и сохранности денежных средств для банка, а также для максимального ограждения от проблем финансового характера заемщика. Она гарантирует финансовую безопасность вам и вашим близким при погашении кредита в случае наступления обстоятельств, отнесенных к страховому случаю.

Детальнее об этом читайте на страницах нашего сайта.

Когда страхование будет являться обязательным? Только в том случае, если у вас по договору предусмотрено обеспечение в виде имущества, т.е. если предусмотрен залог в виде недвижимости или транспортного средства. Свой залог вы обязаны застраховать, потому что он является гарантом возврата денег для кредитора.

Все остальные услуги относятся к личному страхованию. И вот здесь вы уже в праве сами решать, нужен вам такой полис или нет. Это на 100% должно быть добровольное решение самого клиента, без давления банковских работников.

Где закреплено ваше право на получение кредита без оформления допуслуг? Если возникают проблемы, то вы можете ссылаться на статьи 935 ГК РФ «Обязательное страхование», пункт 2, а также 16 статья Закона РФ «О защите прав потребителей».

В какие сроки можно отказаться?

Отказ от страховки по кредиту в Сбербанке допускается условиями участия заемщиков в программе. В условиях программы подробно отражена процедура и сроки выхода из нее. Страхование является дополнительной услугой.

Если же она навязывается сотрудником банка, вы смело можете ее отклонять. Ваш отказ никак не отразится на решении о выдаче кредита. Отметим, что  Центральный Банк России выпустил постановление о том, что теперь любой заемщик может в течение 14-ти дней отказаться от навязанной ему страховки, подробнее об этом рассказано здесь.

Если решение прекратить участие в программе принято вами после оформления договора, вы можете сделать это досрочно без объяснения причин, предоставив в банк заявление. Ознакомьтесь с действиями в подобном случае по этой ссылке.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

  1. с момента подключения не прошло 14 дней – вам вернут полную уплаченную вами сумму;
  2. с момента подключения прошло 14 и более дней, и в отношении вас уже заключен договор страхования – вернут сумму за вычетом налога на доходы (13% для резидентов и 30% для нерезидентов).

Независимо от срока обращения, вам будет произведен возврат средств при наличии одного из оснований:

1) 57,5% от суммы (расчет производится пропорционально остатку срока в месяцах) при полном досрочном исполнении обязательств перед банком.

2) 100% при наличии ограничений по

2.1. Возрасту: моложе 21 года и старше 55 (женщины), 60 (мужчины).

2.2. Дееспособности (недееспособность).

2.3. Здоровью. Перечень приведен подробно в условиях и в него наряду с другими проблемами включено ограничение трудоспособности, вызванное перенесенной травмой, инсультом, серьезными заболеваниями.

Досрочное погашение кредита

Кроме того, вернуть часть страховой премии возможно в том случае, если вы досрочно погашаете свою задолженность. К примеру, вы оформили договор на 5 лет, проплатили услуги страховщика на эти 5 лет, а вернули долг за 3 года.

Список банков, которые дают кредиты без отказа  ⇒

Получается, что оплату вы произвели, а услугой больше пользоваться не будете. Соответственно, эту разницу в 2 года можно получить обратно на свой банковский счет или же наличными. Как вернуть страховку при досрочном погашении, рассказываем здесь.

Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

При этом будет сама процедура немного отличаться от того, как вы действовали ранее. Вам нужно следовать этой инструкции:

  1. Посетите отделение банка, где оформлен кредит,
  2. Узнайте точную сумму задолженности на данный момент,
  3. Оплатите долг любым удобным для вас способом,
  4. Возьмите справку об отсутствии задолженности,
  5. Закройте счет и все прикрепленные к нему дополнительные услуги, например, смс-оповещения, если они были подключены,
  6. ПОМОЩЬ В ПОЛУЧЕНИИ КРЕДИТА ⇒

    ТОП самых выгодных кредитов с низкими процентными ставками  ⇒

  7. Обратитесь в офис компании страховщика, у которого вы приобретали полис.

Важно: обратите внимание на последний пункт, вам нужно обращаться именно в страховую компанию за возвратом, а не в банковское отделение. Ваш кредитор к возмещению средств никакого отношения не имеет.

Если в вашем городе нет офисов той СК, с которой вы подписывали договор, заявку на возврат денежных средств нужно пересылать по почте при помощи заказного письма. Образец заявления обязательно должен быть размещен на официальном сайте страховщика.

Как видите, процедура отказа от страховки по кредиту в Сбербанке несложная, а сам отказ не влечет изменения процентной ставки по договору

Рубрика “вопрос-ответ”

Скрыть ответ

Консультант

Алена, именно так, от любого личного страхования можно отказаться в течение 5-ти дней, если включена она в общую сумму долга, то это для вас тем более будет выгодно

Скрыть ответ

Консультант

Екатерина, сделать это сайте в принципе нельзя, в статье подробно описана инструкция. А образец взять можно в отделении Сбербанка или же у вашего страховщика

Скрыть ответ

Консультант

Юлия, как мы уже указали в статье, можно вернуть деньги в том случае, если еще не прошло 14 дней с момента подписания договора

Скрыть ответ

Консультант

Андрей, в данном случае вы можете отказаться от неё только в случае досрочного погашения задолженности. То есть вы обращаетесь в отделение, объясняете ситуацию, почему кредит вам более не нужен, оформляете досрочное полное погашение, получаете справку об отсутствии долга. И с ней в страховую компанию

Скрыть ответ

Консультант

Источник: https://kreditorpro.ru/otkaz-ot-straxovki-po-kreditu-v-sberbanke/

Заёмщикам вернут страховку по кредиту

На что ссылаться при отказе от страхования кредита?

РИА Новости/ Виталий Белоусов

В скором времени страховые компании и банки будут обязаны возвращать россиянам часть страховой премии по договору о потребительском кредите в случае его досрочного погашения вне зависимости от статуса сделки. Новые особые правила отношений, разработанные Минюстом, предложено внести в Гражданский кодекс в закон о потребительском кредите и закон об ипотеке.

Берёшь кредит, бери страховку

Российские граждане, стремясь получить банковский кредит, не всегда внимательно вчитываются в договорные обязательства, из-за чего впоследствии возникает немало волнительных моментов, связанных с потерей денег.

Одним из таких противоречивых пунктов в отношениях заёмщика и кредитной организации эксперты называют получившую в последнее время широкое распространение практику введения страховки по договорам потребительских кредитов и ипотеки.

Практика стандартная, и она применяется во всём мире, с той лишь оговоркой, что в цивилизованных странах страховые компании возвращают часть страховой премии, если заёмщику удаётся погасить кредит раньше срока.

У нас — такая справедливая норма как-то до сих пор не прижилась.

На первых этапах такое «неправильное» отношение кредиторов к своим клиентам вызывало ропот, но впоследствии он перерос в гул, игнорировать который было уже нельзя.

Правительство, отчаявшись пробудить совесть банкиров и страховщиков путем увещеваний, подготовило поправки, закрывающие раз и навсегда все лазейки, которые сейчас позволяют обходить закон.

Объясняя во вторник, 11 сентября, текущую неправильность логики банкиров и страховщиков на заседании думского Комитета по финансовому рынку, замминистра юстиции Юрий Любимов сказал, что в принципе договоры страхования кредитов имеют ярко выраженную обеспечительную природу и направлены на получение займа. В случае если заёмщик гасит кредит досрочно, то и все связанные с ним договорные обязательства с третьей стороной логично могут быть прекращены. Но не прекращаются. Или прекращаются, но деньги не возмещаются.

Причем, отказывая возвращать части страховой премии за неистекший период страхования, страховщики ссылаются на пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса, согласно которому при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Банковские хитрости не пройдут

Разработанный Минюстом проект закона, по словам Любимова, вводит особые правила в Гражданский кодекс на случай, если заёмщик погасит кредит досрочно, а также вносит поправки в статью 11 федерального закона о потребительском кредите и статью 91 закона об ипотеке. Устанавливается, что при при выплате заемщиком своего долга уплаченная им страховая премия подлежит возврату за вычетом части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При этом гражданин может претендовать на возврат средств только в течение 14 дней с даты досрочного исполнения обязательств по договору.

На случай, если договоры страхования заключает сам банк, подключая заёмщика к программам коллективного страхования и, соответственно, выводя кредитную организацию из-под действия указания Банка России, предполагающего так называемый период охлаждения, который позволяет расторгнуть договор страхования, представленный Минюстом законопроект предоставляет заёмщику расторгнуть такой договор страхования в течение 10 дней с даты досрочного исполнения обязательств. В этом случае он вправе потребовать у банка возврата средств по страховке вне зависимости от того, какой характер она имеет — коллективный или индивидуальный.

По словам председателя Комитета Госдумы по финрынку Анатолия Аксакова, принятие закона поспособствует «достижению справедливого баланса интересов коммерческих организаций и потребителей».

Александр Демьянчук/ТАСС

Депутат пояснил, что, так как введение в действие новых правил отношений с клиентами потребует от банков и страховых организаций изменений в их локальных актах, дополнительного обучения персонала и подготовки и утверждения новых форм используемых документов, вступление в силу федерального закона предлагается отложить на 180 дней с момента его официального опубликования.

Законопроект будет рассмотрен Госдумой в первом чтении 19 сентября.

Можно ли вообще отказаться от страховки?

Согласно действующему указанию Центробанка N 3854-У, которое относится ко всем договорам кредитования, начиная с 1 июня 2016 года любой гражданин может отказаться от страховки.

При этом важно помнить, что полностью отказаться от страхового полиса можно на протяжении 5 дней после даты заключения договора (период охлаждения).

В ряде случаев возврат страховой суммы по кредиту выполняется в течение периода, предусмотренного самим договором.

Действующая норма предполагает возможность отказаться от следующих типов страховки:

• на случай кончины или достижения заданного возраста;

•от несчастных случаев;

•дополнительное медицинское страхование;

•повреждение и утрата имущества;

•повреждение или хищение наземных транспортных средств;

•повреждение или хищение водного транспорта (лодки, катера);

•ОСАГО;

•страхование финансовых рисков.

Как банки и страховые компании могут обойти указание ЦБ

• Банк может наложить запрет на досрочное погашение кредита.

•Банковская организация сама выступает страховым агентом. В этом случае подписывается коллективный договор, на который действующие указания Банка России не распространяются.

•Страховка включена в основной пакет банковских услуг. Такая практика характерна для нецелевых потребительских кредитов, предоставляемых в формате кредитной карты. При оформлении отказа банк может лишить вас и других важных опций пакета или сократить величину кредитного лимита.

•Если в договоре кредита вами помечен пункт о прочтении документа и полном согласии с его условиями, доказать в суде навязывание услуг будет сложно.

•Поскольку закон установлен только в отношении страховых полисов, компания может установить низкую стоимость самого полиса и высокие платежи за оформление и комиссию.

Источник: https://www.pnp.ru/economics/zayomshhikam-vernut-strakhovku-po-kreditu.html

Верховный суд перестраховался

На что ссылаться при отказе от страхования кредита?

Решение судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда (ВС) фактически лишило граждан возможности вернуть часть страховой премии при досрочном погашении кредита.

ВС, ранее принимавший сторону заемщиков, неожиданно изменил позицию, указав, что досрочное расторжение кредитного договора не влечет отмены страхования, а значит, и возврата уплаченной премии.

Теперь надежда граждан лишь на законодательные поправки, соответствующий законопроект рассматривается в Госдуме, но пока прошел лишь первое чтение.

Как следует из обнародованного на этой неделе определения судебной коллегии по гражданским делам ВС по спору Дениса Надымова и страховой компании «Благосостояние», суд больше не считает досрочное погашение кредита основанием для возврата части страховой премии, уплаченной при его оформлении.

Рассмотренная в суде ситуация достаточно типична. Заемщик в апреле 2017 года взял крупный кредит в Локо-банке со сроком погашения до 2024 года и оформил два договора страхования. Кредит был погашен досрочно — через три месяца. Заемщик потребовал 124 тыс. руб.

излишне уплаченной страховой премии, поскольку страховка была оформлена на несколько лет при получении кредита. Страховщик отказался, и господин Надымов обратился в суд. Суды первой и апелляционной инстанций встали на его сторону.

Но страховщик не согласился, и дело дошло до ВС.

Часть премий возвращается, потому что страхование имеет обеспечительную природу. Если кредит погашен, то обеспечивать нечего

Однако ВС указал, что в данном деле имело место страхование от несчастных случаев и болезней, страхового случая не наступило. При этом «иных обстоятельств, нежели страховой случай» для пропорционального возврата части страховой премии судебная коллегия не нашла.

При этом судьи активно ссылались на нормы Гражданского кодекса, по которым возврат страховой премии возможен лишь в определенных случаях, когда прекратились риски. Например, предприниматель, застраховавший свой предпринимательский риск, прекратил коммерческую деятельность.

В данном же случае человек страховался от таких рисков, как смерть и инвалидность, при этом выгодоприобретателем был сам заемщик и наследники.

Страховая сумма является единой на весь период действия договора страхования и не зависит от суммы остатка по кредиту, следовательно, и от досрочного погашения его, заключили судьи.

До сих пор ВС придерживался иного мнения, сформировав по данному поводу сложившуюся судебную практику. Знаковым в данном вопросе стало решение судьи ВС РФ Виктора Момотова, который заключил, что, если речь идет о страховании заемщиков, нередко происходит принуждение к приобретению страховой услуги.

И поддержал право заемщика на возврат части уплаченной премии при досрочном погашении кредита. Мало того, коллегия ВС порой вставала на сторону заемщика в ситуациях, когда те требовали возврата страховки при страховании по договору присоединения, то есть когда страхователем выступал банк (см.

“Ъ” от 31 октября 2017 года).

Изменение позиции ВС стало полной неожиданностью для экспертов. «Мне не кажется данная позиция обоснованной, и я очень надеюсь, что дело будет передано в президиум ВС и он отменит данное определение,— отмечает глава адвокатского бюро “Старинский, Корчаго и партнеры” Евгений Корчаго.

— Очень надеюсь, что данное определение не будет ложиться в основу решений судов нижестоящих инстанций». Тем не менее, по мнению руководителя проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктора Климова, определение может повлиять на текущую судебную практику, несмотря на более ранние положительные решения ВС.

«Тем важнее в данном случае оперативное внесение поправок в Гражданский кодекс, которые решат эту проблему»,— отметил он.

Законопроект, предусматривающий внесение в Гражданский кодекс поправок, которые закрепят право заемщика на возврат части страховой премии при досрочном погашении кредита, Госдума приняла в первом чтении 19 сентября.

Проектом предполагается, что заявление о досрочном отказе от страхования надо подать в течение 14 календарных дней после досрочного погашения кредита, а в случае если договор страхования заключен по типу присоединения — 10 дней. Однако отдельные эксперты, опрошенные “Ъ”, высказали опасения, что решение ВС может помешать принятию поправок.

Глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков заверил “Ъ”, что судебная практика никак не повлияет на прохождение документа. «Это наша принципиальная позиция, рассчитываем принять его до конца 2018 года»,— подчеркнул он.

Вероника Горячева

Источник: https://www.kommersant.ru/doc/3753029

Отказу и возврату подлежит: как избавиться от страховки, получая кредит

На что ссылаться при отказе от страхования кредита?

Страховой рынок растет, банки хотят зарабатывать, поэтому мы все чаще видим условие страхования при выдаче кредита. Екатерина Голубева, независимый финансовый советник, рассказала Credits.ru, как вернуть страховку после получения кредита.

Все бы ничего, если бы не стоимость таких страховок, которые иногда достигают 10% от суммы кредита в год. В некоторых случаях, особенно с ипотекой, заемщик обязан застраховать себя или имущество. В противном случае вам могут:

  • отказать в кредите (хотя официально причину вряд ли назовут, да и не обязаны по закону);
  • увеличить процентную ставку по кредитному договору;
  • по действующим кредитам с ежегодной пролонгацией страховок могут насчитать нешуточные пени. 

Продажа таких страховок — очень прибыльная часть бизнеса банка. Своих затрат никаких, а комиссионные высокие.

Поэтому первое, что вы должны помнить — если оформление страховки для кредита является обязательным условием (при ипотеке, например), то вы можете как минимум выбрать более выгодную для вас страховую компанию.

Поэтому не спешите и проанализируйте хотя бы 5 вариантов. Так же мы подготовили статью “Как отказаться от страховки по кредиту”

Что делать, если страховка была не обязательна, но вы уже приобрели ее вместе с кредитом?

Есть хорошая новость: страховку можно вернуть! Но при определенных условиях, которые связаны с красивым термином «период охлаждения». Им принято обозначать то время, в течение которого вы как страхователь можете отказаться от навязанной вам страховки и вернуть назад часть уплаченной суммы или даже всю. 

Минимальный срок для периода охлаждения — 14 дней с момента заключения договора страхования. Внимательно читайте договор и условия страхования, вся информация указывается там. К слову, этот срок может быть и больше. 

Где найти эту информацию?

В договоре страхования: условия и срок периода охлаждения должны быть обязательно в нем прописаны, а если этой информации там не содержится — это прямое нарушение закона. Но есть одно важное условие — не должен наступить страховой случай, чтобы вы не воспользовались страховкой в этот период. 

Это условие прописано в п. 1 Указания Банка России «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». При написании заявления вы можете ссылаться на этот документ. Еще одна оговорка — приобретать страховку должно именно физлицо и страховка должна быть добровольной. 

Это может быть и продукт по страхованию жизни, имущества, трудоспособности, каско или страхованию финансовых рисков. 

От каких страховок мы не можем отказаться?

  • если это обязательное страхование ответственности — как у нотариусов, например;
  • «Зеленая карта» — здесь свои условия расторжения;
  • страхование путешественников
  • страхование лиц без гражданства, необходимое для трудоустройства. 

Если наличие страховки прописано как обязательное условие для заключения договора или является условием снижения процентной ставки по кредиту, то при отказе от такой страховки банк вправе повысить ставку и даже расторгнуть договор.

Для отказа от страховки вам необходимо написать письменное заявление в страховую компанию или банк, если был заключен договор коллективного страхования. Отличие договора коллективного страхования в том, что страхователем являетесь не вы, как в ситуации с прямыми взаимоотношениями, а банк. То есть вы платите деньги банку и просите его застраховать вас.

Он платит деньги страховой компании, а вы получаете страховку. Часто банки апеллируют к тому, что период охлаждения не распространяется на коллективное страхование. Но в судебной практике есть случаи, опровергающие это положение. Как правило, суды встают на сторону застрахованных.

Поэтому обязательно пишите заявление и просите предоставить вам ответ в таком же виде. 

Для отказа от страховки возьмите с собой:

  • паспорт;
  • квитанцию об оплате страховой премии;
  • договор страхования;
  • реквизиты для возврата средств. 

Страховая премия может быть возвращена как в полном объеме, так и частично. Возврат полной суммы происходит в следующих случаях: 

  • заемщик отказался от полиса в установленный промежуток времени;
  • решение об отказе от страховки принято до наступления срока действия полиса;
  • за это время не наступил страховой случай. 

При вступлении договора в действие клиенту вернут только часть уплаченных им денег. 

В случае отказа банка или страховой от приема заявления или возврата страховки обязательно попросите письменный отказ, после чего вы вправе обратиться с жалобой в Центробанк или с иском в суд. 

Екатерина Голубева 

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции.

Источник: https://credits.ru/news/mneniya-ekspertov/otkazu-i-vozvratu-podlezhit-kak-izbavitsya-ot-strakhovki-poluchaya-kredit/

Сбербанк придумал, как не возвращать деньги за страховку кредитов

На что ссылаться при отказе от страхования кредита?

Никто не будет спорить, что Сбербанк – крупнейший и основной розничный банк России.

Его еще называют государственным, но это не совсем верно – основным акционером «Сбера» является Центробанк, который формально отделен у нас от государства.

Именно его банковские сервисы все сильнее проникают сегодня в разные сферы жизни граждан, которые переводят деньги, оплачивают услуги ЖКХ, штрафы, получают пенсии и, конечно, берут кредиты.

За последние годы кредитный портфель Сбербанка серьезно раздулся. Это произошло не без помощи ЦБ России, который как каток прошелся по банковскому сектору, выдавив с рынка большое число частных региональных банков. Как следствие, жители России переориентировались на вклады и кредитование в «Сбере».

Выдавая кредиты, Сбербанк предлагает, а иногда и навязывает клиентам страховку этого самого кредита. От нее можно отказаться постфактум, и все чаще граждане это делают. Но теперь юристы банка намерены поставить мощный заслон потоку денег, утекающих через образовавшуюся брешь.

Бунт на корабле

Большинство российских банков сегодня практикуют страховки по кредитам. В самом деле, если клиент потеряет работу, заболеет или умрет, все стороны могут понести убытки, и проще эти риски застраховать. Поэтому банки «вшивают» в договоры условия страхования, фактически навязывая клиенту эту услугу.

Как ни странно, в случае состоявшегося факта заключения кредитного договора со страховкой на помощь приходит пункт 8 указания ЦБ России № 3854-У о «периоде охлаждения».

Эта норма предполагает, что страховщик обязан при заключении договора предусмотреть возврат страхователю страховой премии, если отказ от страховки поступил в определенный срок после заключения договора.

С 1 января 2018 года в пункт 1 указания ЦБ было внесено изменение об обязанности страховщика предусмотреть условие для возврата страховой премии не в течение пяти рабочих дней с момента заключения договора, как это было ранее, а в течение 14 рабочих дней.

Таким образом, общий «период охлаждения» был продлен более чем в два раза. Эти условия создали новые сложности для Сбербанка, клиенты которого массово стали отказываться от страховки по кредитам и пытаться вернуть свои деньги.

О масштабе этой проблемы сообщил блогер Александр Баязитов, мнение которого приводит Life.ru.

Он отмечает, что в 2018 году «периодом охлаждения» воспользовался каждый третий клиент Сбербанка, вернувший себе таким образом деньги, внесенные за навязанную страховку.

В то же время Сбербанк эта ситуация не устраивает: юристы кредитной организации готовят поправки в правила банка и правила страхования, чтобы максимально затруднить отток этих денег.

Недовольны ситуацией и в «Сберстрахе», которому придется отвечать за нынешнее положение дел перед главой банка Германом Грефом.

 Глава  Сбербанка Герман Греф. ID1974 / Shutterstock.com

Предполагается, что главные изменения затронут не сами договоры по выдаче кредитов со страховкой, а правила расторжения договоров страхования.

Эти правила достаточно громоздки, написаны сложным языком и снабжены множеством сносок и примечаний.

Изменения в эти правила должны еще сильнее их усложнить и либо скрыть от непосвященного клиента возможность возврата средств, либо максимально затруднить этот процесс.

Теперь клиенту для расторжения договора нужен будет целый пакет документов (пока не уточняется, каких именно).

Собрав этот пакет, клиент пишет заявление на расторжение договора, после чего ему предстоит ждать аж 30 дней, пока это заявление будет рассмотрено.

Отметим тут, что 30-дневный период почти вдвое превышает срок, отпущенный указанием ЦБ о «периоде охлаждения». Впрочем, в банке по этому поводу не беспокоятся.

Определенная логика в последнем пункте есть – если бы клиент потерял работу на второй день после заключения договора, едва ли он пошел бы расторгать договор, напротив, он потребовал бы страховую выплату.

Юристы «Сберстраха», на которых ссылается Баязитов, отмечают, что при подписании договора клиент подписывает и текст, который в соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса переводит взаимоотношения клиента и банка из общей юрисдикции в юрисдикцию правил банка, где все регулируется внутренними правилами кредитной организации. Передача банку на откуп функций контроля правоотношений при этом не противоречит данной статье ГК и означает, что клиент сам со всем согласился.

Tramp57 / Shutterstock.com

Структура готова

По мнению Баязитова, Сбербанк уже готов внедрить новые правила на административном уровне.

Ожидается, что заключающие кредитные договоры в офисах сотрудники Сбера будут по совместительству являться и сотрудниками «Сберстраха».

Этот несложный механизм означает, что как сотрудники банка они заключают кредитный договор, а как страховые агенты – имеют все полномочия снабжать договоры условиями по страхованию.

Отмечается, что данная система позволит банку экономить на количестве сотрудников и повышает их интерес навязывать страховку. Конфликта интересов тут быть не должно, так как ЦБ, курирующий и банковскую, и страховую сферы, а заодно и сам Сбербанк вряд ли усмотрят в этом признаки выхода ситуации из-под контроля.

Параллельно с сотрудниками офисов, заключающими договоры, в штате Сбера будут трудиться юристы, задачей которых станет работа с клиентами. Они должны объяснять, что отказ от страхового продукта грозит финансовыми потерями, отмечает Баязитов.

По его словам, система будет вскоре протестирована в одном из регионов, после чего начнет действовать повсеместно.

«Это проблема очень острая и широко раскинутая по банковской системе, – рассказал в интервью Царьграду финансовый омбудсмен Павел Медведев. – Отбиться от страховки де-факто невозможно практически ни в каком банке. Во всяком случае, без суда невозможно.

В Сбербанке это иногда удается, но не часто. И для этого применяются разные приемы даже не Грефом, а какой-нибудь девочкой в окошке, которая трогательно-простодушно просит зайти завтра, говорит, что нет директора и так далее.

К сожалению, это общее место для банков».

«Банки придумали коллективные страховки, – продолжает Медведев. – И теперь человек не может освободиться, потому что это не его страховка, он присоединился к страховке, которую банк заключил со страховой компанией. Какие 14 дней, какой «период охлаждения»? Банк еще несколько лет назад заключил этот договор. Люди пошли в суды и проиграли».

Gala_Kan / Shutterstock.com

Страховка неизбежна?

Таким образом, Сбербанк и другие банки не только прибегают к казуистике с целью сохранить у себя деньги клиентов, но и напрямую противоречат указаниям ЦБ или даже законам.

Предполагается, что некую корректировку в механизмы «отжима денег» мог бы внести Верховный суд после анализа правоприменительной практики дел по возврату средств от расторжения договоров.

Однако далеко не каждый гражданин имеет достаточно сил и ресурсов для того, чтобы идти в суд и напрямую противостоять там банку. Без грамотных дорогостоящих адвокатов силы неравны.

Громадная структура господина Грефа, во-первых, пытается выжать максимум из своего де-факто привилегированного положения на рынке, а во-вторых, смело идет против правил регулятора (по совместительству собственного акционера), противопоставляя им некие внутренние правила. Проблема в том, что большинство клиентов оказываются беззащитны против такого банковского произвола и не могут перестать играть по чужим правилам, так как выбора им почти не оставили.

Источник: https://tsargrad.tv/articles/sberbank-pridumal-kak-ne-vozvrashhat-dengi-za-strahovku-kreditov_152712

Возврат страховки по кредиту согласно закону

На что ссылаться при отказе от страхования кредита?

Оформление кредитного договора подразумевает финансовые риски в первую очередь для банка. Чтобы защитить себя от неплатежеспособных клиентов, банковская организация предлагает застраховать свой кредит. Цель страховой компании в данном случае — закрытие задолженности клиента перед банком. Услуга страхования кредита по закону — добровольная.

Однако часто кредитный эксперт запугивает потенциальных клиентов тем, что без соответствующего страхового соглашения шанс получить кредит минимален или совсем невозможен. Иногда в кредит включена по умолчанию цена полиса. Вышеуказанные действия банка считаются незаконными.

Как возвратить страховку по кредиту, полученную по принуждению, и что говорится в законе -рассмотрим подробнее в статье.

Закон о возврате страховки по кредиту

Указание Банка России № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20 ноября 2015 года регламентирует возврат страховки по кредиту на протяжении пяти дней в случае отказа клиентом от соглашения добровольного страхования.

Возврат страховки происходит по закону в течение 10 дней и деньги переходят заявителю. Это сравнительно новая возможность появилась, после внесенных в 1 июне 2016 года изменений в действующий документ.

 Страховым компаниям в дополнение было выделено девяносто дней для приведения своей деятельности в соответствие с условиями действующего постановления от Банка по вновь подписанным соглашениям добровольного страхования.

В зависимости от выбора страховой компании, ее условия начинают действовать либо сразу после заключения договора, либо через определенный период времени.

Если он начал действовать, то в законе определен пятидневный срок, когда клиент имеет право написать письменный отказ от страховки.

Однако в этом случае страховая компания удерживает часть денежных средств, пропорционально прошедшему времени.

Есть обязательные виды оформления страховки по кредиту, установленные законом:

  • КАСКО;
  • страхование недвижимости.

Во всех остальных случаях страхование является добровольным и навязывать услугу насильно банк не имеет права.

По закону банковские учреждения не имеют права отказать клиенту в возврате страховки по кредиту, если заявление по данной процедуре было написано в положенный пятидневный срок.

К тому же некоторые банки на территории России предполагают аннулирование договора и по прошествии 5 дней для повышения лояльности. На возврат денежных средств не стоит надеяться, если за то время, что действует страховка, возник страховой случай.

Более подробно, при каких условиях заемщик имеет возможность вернуть свои деньги, рассмотрим далее.

Условия для возврата денег

Вопрос по возврату своих денег заемщиком является на сегодняшний день актуальным, так как чаще всего дополнительная услуга по страхованию кредита навязывается гражданам. Начиная с 1-го июля 2016 года, действуют внесенные корректировки в закон и вернуть денежные средства за страховку по кредиту стало реально.

Первое условие, которое должен соблюсти заемщик — с момента заключения страховки по кредиту не должно пройти больше 5 дней.В этот период гражданин имеет право подать заявление в банк по поводу возврата денежных средств.

Еще одно условие — за то время, что действует страховка не должно наступить страхового случая.

Некоторые банки России (Сбербанк, ВТБ 24) для повышения лояльности предусматривают возврат денежных средств по данной услуге и по истечении 5-дневного срока — например в течение 30 дней.

Ознакомьтесь  Закон о приватизации гос и муниципального имущества

Несмотря на то, что действует закон по данному вопросу, вернуть деньги будет сложно. Без судебного разбирательства не обойтись. Потребуется доказать, что услуга предоставления страховки по кредиту была навязана менеджерами банка и согласие не было добровольным.

Необходимые деньги

Процедура получения денежных средств по страховке кредита заемщиком обратно предполагает подачу заявления в страховую компанию или в банк в пятидневный срок. Он наступает с момента оформления страхового полиса. Подсчитываются исключительно рабочие, а не календарные дни. По закону потребуются следующие документы при отказе от страховки по кредиту:

  • заявление на отказ;
  • дубликат соглашения;
  • чек, подтверждающий уплату страховой премии;
  • копия паспортных данных страхователя.

Пакет документов можно вручить лично или заказным письмом. В течение 10 дней будет получен ответ по данному делу. На практике банковские учреждения затягивают процесс возврата денежных средств по страховке кредита. Чаще всего средства возвращаются за 1 календарный месяц. В случае отказа выплатить компенсацию, можно пожаловаться в Центробанк или в суд.

Скачать заявление на отказ страховки по кредиту

Будет ли подписан закон об отмене страховки по кредиту?

На данный момент граждане России освобождены от повинности заключать «добровольную» страховку по кредиту.

Соответствующее Указание Банка России № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» вступило в силу 1 июня 2016 года.

Документ распространяется на различные виды страхования — имущественное, медицинское, финансовых рисков, жизни и от несчастных случаев и т. д.

В связи с принятием документа, с момента заключения соглашения у страхователя есть в наличии 5 дней для написания заявления о возврате денежных средств. При ненаступлении страхового случая возврату подлежат все денежные средства.

Если страховка начала действовать, то возврат средств будет произведен с удержанием некоторой суммы за то время, что она действовала. В течение 10 дней заемщик получит деньги в удобной для него форме — наличной или безналичной.

Действующий документ позволит страхователям защитить свои интересы и избавиться от навязывания ненужных дополнительных услуг в области кредитования. Страховка по кредиту является полностью добровольным решением гражданина и банк будет привлечен к ответственности за неправомерные действия.

Если у Вас есть вопросы, проконсультируйтесь у юриста

Задать свой вопрос можно в форме ниже, в окошке онлайн-консультанта справа, внизу экрана или позвонив по номерам (круглосуточно и без выходных):

Источник: https://210fz.ru/zakon-o-vozvrate-straxovki-po-kreditu/

Округ закона
Добавить комментарий